Как отказаться от ипотеки с минимальными потерями?

Как отказаться от ипотеки с минимальными потерями? Юлия Меркулова Автор статьи Практикующий юрист с 2012 года

Кредит на недвижимое имущество — это наиболее сложная финансовая операция банка. Такой заем выдают на длительный срок (до 30 лет). За указанный период может произойти немало реформ и других изменений, в связи с этим возможно расторжение ипотечного договора. Банк может аннулировать контракт в ситуации, когда заемщик уклоняется от уплаты либо не соблюдает условий контракта.

Оснований на прекращение отношений с кредитно-финансовой организацией у самого должника куда больше. Можно ли расторгнуть ипотечный договор с банком? Рассмотрим в этой статье.

Как отказаться от ипотеки с минимальными потерями?

Чаще всего расторжение ипотечного договора с финансовым учреждением возникает:

  • по инициативе банка – основанием для этого становятся нарушения условий ипотечного кредита заемщиком;
  • по обоюдному согласию сторон – кредитор и заемщик находят компромиссное для всех сторон решение.

Причины и условия для расторжения договора ипотеки

Основания прекращения договора ипотеки со стороны кредитора:

  • невыполнение условий соглашения по выплате займа;
  • применение банковских денег не по целевому назначению;
  • предоставление ложной информации;
  • осуществление перепланировок без получения согласия финансового учреждения;
  • причинение вреда недвижимости (предмету залога);
  • неисполнение обязательств по страхованию.

Самая распространенная причина для прекращения соглашения банка с заемщиком — постоянные просрочки. При этом, если должник не будет уклоняться от разговора с кредитным учреждением, то возможен альтернативный вариант — реструктуризация задолженности.

Ипотека — кредит, который берется на длительный срок, и от потери работы, уменьшения заработка, болезни, возникновения дополнительных обязательных затрат не застрахован ни один заемщик.

Юристы в сфере кредитования рекомендуют рассчитывать возможность погашения ипотечного займа исходя из того, что взнос не должен превышать трети дохода, даже если кредитно-финансовая организация позволяет приобрести более дорогостоящую квартиру при большем платеже.

Способы расторжения ипотечного договора

Законодательство России предусматривает следующие способы прекращения кредитных обязательств перед банком:

  • по обоюдному согласию сторон;
  • по судебному решению.

Может ли заемщик расторгнуть ипотечный договор по своей инициативе?

Такая возможность у должника имеется. Способы расторжения контракта в этом случае:

  • у заёмщика появились средства, чтобы погасить кредитные обязательства полностью. Финансовое учреждение не может отказывать клиенту в его пожелании. При полной оплате ипотеки раньше оговоренного срока, естественно, контракт прекращает свое действие;
  • у должника настолько ухудшилось финансовое положение, что больше вносить платежи по ипотеке он не в состоянии. В этой ситуации нельзя прекращать взносы по кредиту, иначе банк может отобрать недвижимость через судебный орган. В таком случае возможна реализация жилья, которое выступает залогом по кредиту. Из средств, полученных за квартиру, вносится остаток задолженности финансовому учреждению. Но сложность состоит в том, что разрешение на продажу обязан дать сам банк, что маловероятно.

Обращаться в судебный орган за расторжением договора ипотеки в одностороннем порядке нужно в том случае, если банковское учреждение явно и открыто нарушает условия контракта. А также если имеются неоспоримые доказательства, и по обоюдному согласию банк решить проблему не желает.

Расторжение договора ипотеки по инициативе банковского учреждения

Расторжение договора ипотеки по инициативе банка осуществляется крайне редко.

  • Чаще всего банк требует погасить весь долг, если должник не выполняет обязательств по кредитному договору.
  • Банки могут добавлять в соглашение пункт, согласно которому должник не вправе сдавать жилье. Если выясняется, что владелец недвижимости все же решился на подобные действия, банковское учреждение может потребовать прекращения кредитных обязательств.
  • Это касается и тех ситуаций, когда должник перестает платить страховку. От последней заемщик отказаться не может, а вот от платежей, к примеру, по страховке жизни — имеет право. Если это является неисполнением обязательств по соглашению, банк может потребовать расторгнуть договор.
  • Расторжение договора со стороны кредитно-финансовой организации имеет место даже в той ситуации, если заемщик решил сделать перепланировку жилья, не обговорив этот момент с банком.

Расторжение ипотечного договора по обоюдному согласию сторон

Это лучшее решение проблемы для всех сторон. Но банк не пойдет на соглашение, если последнее не будет для него выгодным. При этом удается прийти к обоюдному согласию в следующих ситуациях:

  • должник хочет продать предмет залога и расплатиться за счет вырученных денег по ипотеке. Для снижения своих рисков и получения денег, банк может предложить реализацию недвижимости своими силами либо под его полным контролем.
  • заемщик отказывается от кредита с переводом задолженности и прочих обязательств на иного субъекта. В таком случае речь идет и о продаже квартиры, и о передаче вслед за этим своих обязательств по займу. Если удастся получить согласие банка, то кредитный договор расторгают, а новое соглашение заключается уже с другим заемщиком-залогодателем.

Обратите внимание!

При наличии штрафных санкций и просрочек платежей вам лучше обратиться в судебный орган для прекращения кредитных обязательств. В такой ситуации можно будет ходатайствовать перед судебным органом о снижении неустойки.

Можно ли отказаться от ипотеки после подписания договора?

Как отказаться от ипотеки с минимальными потерями?

Как расторгнуть ипотечный кредитный договор с банком после подписания официального соглашения? Рассмотрим следующие ситуации:

  • договор подписан, но вы еще не получили средства. В этой ситуации сложности будет создавать банк, поскольку клиент отказался от денежных средств, что не входит в интересы кредитора. Но до получения вами соответствующей суммы, соглашение является не вступившим в силу, что согласуется с действующими законами РФ. Главное, не поддаваться на давление банковского учреждения;
  • если вы подписали ипотечный договор и деньги поступили на ваш счет, ситуация затрудняется. В этом случае отказаться от ипотеки практически невозможно, только если сам банк пойдет на уступки, что случается крайне редко. Лучший выход из такой ситуации — досрочное погашение займа за счет имеющихся средств.

Экономика страны переживает кризисный период, причем уже довольно долгий, что затрудняет получение ипотеки. Поэтому не стоит думать, что кредитное учреждение без проблем согласится с потерей заемщика. Но, если вы получили деньги и больше не нуждаетесь в ипотечном займе, стоит попытаться от него отказаться.

Резюме

Договор ипотеки может быть расторгнут по инициативе банковского учреждения и по желанию заемщика. Осуществляется это в одностороннем порядке (в основном через суд) либо по соглашению сторон. Безусловно, разумнее всего прийти к обоюдному решению и не доводить дело до судебного процесса, но это не всегда удаётся.

Поэтому для каждого клиента банка очень важно выполнять кредитные обязательства, которые накладывает договор по ипотеке.

При необходимости судебного разбирательства рекомендуется заручиться помощью квалифицированного юриста, так как обычному человеку будет довольно сложно провести процесс расторжения ипотечного соглашения с выгодой для себя. Если у вас остались вопросы по поводу того, как расторгнуть ипотеку с банком, специалисты портала Правовед.RU готовы оперативно на них ответить.

Как отказаться от ипотеки с минимальными потерями? Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года

Как отказаться от ипотеки и вернуть деньги

Ипотека – ответственный шаг, требующий долгосрочного планирования. Жизнь современного человека – непредсказуемый, постоянно приносящий сюрпризы процесс, и не всегда эти сюрпризы бывают приятными.

Многие из них ударяют по кошельку: кто-то потеряет высокооплачиваемую работу, уйдет в декрет, расстанется с супругом… В этих случаях выплачивать ипотеку становится трудно или невозможно.

Как быть в этом случае? В статье мы расскажем о способах отказаться от ипотеки с минимальными потерями и без возражений со стороны закона.

Отказ от ипотеки после одобрения

Как отказаться от ипотеки с минимальными потерями?

Важно, на какой стадии выплаты ипотечного кредита возникла необходимость отказаться от выплаты. Отказаться от ипотеки после регистрации вполне возможно.

Если договор с банком о предоставлении ипотеки еще не заключен, для расторжения достаточно просто поставить банк в известность. Банки не берут штрафов за отказ, и  расторжение не ухудшает кредитную историю клиента.

Если быстро обратиться в банк, ситуацию можно решить без неприятных последствий.

Даже если невозможность оплатить кредит стала понятной после заключения договора о приобретении жилья в ипотеку, необходимо сразу обратиться в банк. В первую очередь необходимо оценить тяжесть ситуации и выбрать один из способов выхода из ипотеки (для более компетентного выбора стоит прибегнуть к помощи консультантов банка).

Стоит помнить, что банк заинтересован в выплате ипотечного кредита не меньше, чем  заемщик. При обращении в банк вам обязательно постараются подобрать подходящую схему погашения. Но ответственность за возврат кредита лежит целиком на заемщике. Заемщику стоит предпринимать шаги и искать способы выйти из ситуации с минимальными потерями.

Важно не пропускать платежей по графику погашению ипотечного кредита. Если заемщик просрочил более одного платежа, банк обратится в суд, чтобы возвратить всю сумму кредита, а также взыскать все прописанные в договоре штрафы и пени.

Суды, как правило, удовлетворяют подобные иски, а также могут запретить выезд заемщика за границу, арестовать часть имущества заемщика. В этом случае возникает вполне реальная возможность потерять жилье, испортить кредитную историю.

В различных банках процедура отказа от ипотеки может отличаться деталями, но везде это весьма непростой, затратный процесс.

Читайте также:  Необходимо ли прописаться в квартире для получения субсидии на жку?

Как отказаться от ипотеки при разводе

Особенно болезненную остроту вопрос отказа от ипотеки принимает при разводе. Многие интернет-порталы помещают ответы на вопросы «муж отказывается платить ипотеку, что делать?», «можно ли отказаться от ипотеки при разводе?»  или «как отказаться от кредита, взятого супругой?» Постараемся обобщить все ответы в этой части статьи.

Семейный кодекс однозначно утверждает, что взыскивать по кредитным (в том числе и ипотечным) обязательствам одного из супругов можно только с этого супруга.

Но в случае неплатежеспособности заемщика после развода суд может потребовать выделения его доли из совместно нажитого имущества с целью погашения платежей по кредитам.

Что может считаться совместно нажитым имуществом? К такому имуществу относится:

  1. Движимое имущество и недвижимость, купленные на совместные доходы (например, машина, квартира, драгоценности).
  2. Доля в бизнесе (при условии, что предприятие было создано после заключения брачного союза).
  3. Ценные бумаги и вклады в банки.

К имуществу, не считающемуся совместно нажитым, относятся:

  1. Недвижимость, право собственности на которую было оформлено на одного из супругов в рамках первичной приватизации.
  2. Имущество, купленное одним из супругов до заключения брачных уз.
  3. Имущество, принадлежащее их несовершеннолетним детям.
  4. Имущество, которое один из супругов получил в подарок от кого-нибудь из третьих лиц или полученное одним из супругов по наследству.

При разделе имущества суд определит, что из имущества супруга-должника приобретено на его средства, а что является совместно нажитым. Если в суде будет доказано, что ипотечный кредит был взят на общие нужды, то супругов ожидает солидарный раздел кредита.

Как отказаться от военной ипотеки

Действующее законодательство предоставляет военнослужащему право выбора способа реализации права на обеспечение жильем. Выбор осуществляется между накопительно-ипотечной системой (НИС), которую называют «военной ипотекой», и единовременной денежной выплатой (ЕДВ).

Но при практическом решении получается, что отказаться от военной ипотеки могут военнослужащие, заключившие первый контракт до 1 января 2005 года. С этого времени военная ипотека стала основным способом обеспечения военнослужащих жильем (установлено в п.п.1,2 ст.9 ФЗ № 117 от 20.05.

2004 года).

Единственным способом отказаться от участия в программе военной ипотеки для военнослужащего является обращение с иском в суд. При составлении заявления следует указать, что военнослужащий, согласно Конституции РФ, имеет право самостоятельно определить способ обеспечения жильем. Других возможностей получить ЕДВ вместо участия в программе военной ипотеки для военнослужащего не существует.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке

Выплата страховки по ипотеке – дополнительная нагрузка на финансы заемщика, поэтому многие ищут ответ на вопрос «как отказаться от страховки?» Ответим сразу – полностью отказаться от страхования недвижимости не удастся никоим образом, поскольку согласно законодательству банки имеют право требовать от заемщика застраховать собственную жизнь, приобретаемую недвижимость и многие другое. При этом формулировки в договоре нередко настолько гладкие и обтекаемые, что клиенту, не подготовленному в соответствующей области, тяжело понять, что же именно он страхует. Мы предлагаем несколько простых советов, как уменьшить сумму страховых выплат.

  • Не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам банка. Они обязаны предоставить вам всю информацию о деталях страхового договора.
  • Как правило, банк настаивает на заключении договора о страховании с компанией-партнером. Такой договор выгоден банку, страховой компании, но не клиенту! Стоит внимательно изучить все документы по ипотечной страховке и выбрать их списка рекомендованных компаний ту, в которой условия выгоднее для вас.
  • Если вы не чувствуете, что достаточно полно разобрались в том, за что вы платите, стоит обратиться за консультацией к сотрудникам независимой юридической конторы. Консультация стоит денег, но потери от невнимательного чтения договора страхования и незнания юридических нюансов могут быть гораздо выше.
  • Убедитесь, что срок действия страхового договора истекает одновременно со сроком выплаты по кредиту. Ряд страховых фирм практикует автоматическое продление договора. Помните, что вы не обязаны выплачивать страховые взносы по договору, продленному без согласования с вами.

Надеемся, что эти простые советы помогут вам сэкономить при выплате страховки!

Можно ли отказаться от поручительства по ипотеке

Поручительство при ипотечном кредитовании – ответственное решение, ведь поручитель в случае ненадежности заемщика может оказаться перед невеселой перспективой расплачиваться по огромной сумме долга. Стоит тщательно взвесить все аргументы за и против такого решения. Но что, если лицо, за которое вы поручились, потеряло доверие или и вовсе прекратило выплаты по кредиту?

Отказаться от роли поручителя можно в любой момент. Вы (или заемщик) должны предоставить банку другого поручителя.

Естественно, что найти замену в ситуации, когда заемщик не выплачивает кредит и у вас вот-вот потребуют возврата долга, затруднительно.

Помните, что если вы все-таки найдете замену, то такой человек должен подходить под требования банка (то есть, быть дееспособным и платежеспособным).

Договор поручительства расторгается на основании ст. 367 Гражданского кодекса РФ. В этой статье приводятся основания для расторжения договора поручительства:

  1. Смерть заемщика. В этом случае долг переходит к наследникам, а выступать поручителем у них вы не обязаны и можете только после предоставления согласия.
  2. Изменение договора, приведшего к повышению суммы вашей ответственности (например, из-за реструктуризации долга). Как и в первом случае, вы имеете право не давать согласия быть поручителем на новых условиях.
  3. Переоформление ипотечного договора на другое лицо.

В большинстве случаев освободиться от поручительства вы сможете только в результате судебного разбирательства и при помощи грамотного юриста. Стоит хорошо подумать, прежде чем брать на себя ответственность и давать согласие по договору поручительства.

Как отказаться от ипотеки и можно ли отказаться от страховки в Сбербанке и других банках

Ипотечный кредит является достаточно обдуманным и серьезным решением, но в жизни возникают ситуации, когда необходимо отказаться от долговых обязательств. Причинами могут послужить потеря высокооплачиваемой работы, развод, а также невозможность платить достаточно весомые обязательства по ипотеке из-за проблем со здоровьем. В данной статье речь пойдет о том, как правильно отказаться от долгового «обременения» по ипотеке с минимальными потерями для заемщика.

  1. Когда можно отказаться?
  2. Можно ли отказаться?
  3. Пошаговые действия
  4. Как расторгнуть ипотечный договор?
  5. Как вернуть деньги?
  6. Порядок возврата
  7. Что вернуть не получится?
  8. Можно ли отказаться от валютной ипотеки?
  9. Целесообразность отказа от ипотеки
  10. Нюансы отказа
  11. Можно ли отказаться от ипотеки в Сбербанке?

Когда можно отказаться?

Особое значение имеет, на какой именно стадии оформления ипотеки заемщик решил отказаться от своего решения брать ипотеку.

Если стандартный договор ипотечного кредитования не был заключён с банком, достаточно уведомить финансовую организацию о своем решении не брать ипотечный кредит.

Банковские структуры не берут дополнительные штрафы и пени за отказ, кроме того, если клиент обратился вовремя и не допустил просрочки по первому платежу, отказ от ипотеки не отразится на состоянии кредитной истории клиента.

Если договор по ипотечному обязательству уже был заключён, необходимо тщательно продумать способы его расторжения. Можно воспользоваться помощью банковского консультанта, который подскажет возможную схему погашения кредитных обязательств или доступные способы «выхода» из ипотеки. В любом случае потребуется непосредственное обращение в банк с соответствующим заявлением.

Можно ли отказаться?

Отказаться от кредитных обязательств по ипотеке можно на любом этапе сделки с банком, но следует помнить, что если выплаты по ипотеке уже совершались, заемщик рискует потерять часть финансовых средств.

Существует возможность продать залоговую недвижимость при согласовании с банком и погасить сумму ипотечного займа, решив таким способом проблему. Но найти покупателя на залоговое имущество будет достаточно сложно.

Следует помнить, что отказаться от ипотеки возможно, важно лишь вовремя уведомить банк о своем решении. В любом случае необходимо обратиться в банковскую организацию и не допускать ситуации просрочек по основным платежам — в таких случаях заемщик рискует попасть под существенные штрафные санкции.

Что потребуется?

Для процедуры официального отказа по ипотеке обязательно потребуется посетить банковскую организацию и написать заявление по специальной форме. Дополнительно необходимо приложить следующую документацию:

  1. Заверенную справку, являющуюся удостоверением факта уменьшения заработной платы заемщика (данная справка при необходимости может быть выдана работодателем);
  2. Если заемщика уволили с работы или он попал под сокращение, следует сделать копию трудовой книжки с соответствующей записью;
  3. При возникновении семейных обстоятельств необходимо приложить свидетельство о расторжении брака;
  4. Если отказ от ипотеки связан с изменением состояния здоровья заемщика, важно приложить соответствующее медицинское заключение.

Дополнительно заемщику понадобится наличие паспорта, а также договора, заключенного с банком при оформлении ипотечных обязательств.

Пошаговые действия

Действия заемщика по оформлению отказа по ипотеке будут зависеть от следующих случаев:

  1. Если договор ипотечного кредитования ещё не подписан, важно официально уведомить банк об отказе от услуги. В данном случае потребуется навестить финансовое учреждение и при необходимости подписать соответствующее заявление.
  2. Если договорные обязательства уже наступили и документ официально подписан, но денежные средства банком еще не были перечислены — в данном случае действует статья 807 ГК, на основании которой кредитные обязанности заемщика наступают лишь с момента перечисления денежных средств от банковской организации на его личный счёт. В данном случае необходимо обратиться в кредитное учреждение и расторгнуть договор с банком. Сотрудники финансовой организации могут утверждать, что расторжение договора невозможно — в данном случае всегда важно помнить, что закон находится на стороне заемщика и можно смело обращаться в суд, поскольку банк нарушает обязательства.
  3. В случае если договор подписан, и денежные средства уже были переведены на счет заемщика, банк вправе отказать клиенту в расторжении договора. В данной ситуации важно договориться с банком или попробовать погасить ипотечный кредит досрочно, реализовав ипотечное имущество. При этом банк может накладывать дополнительные штрафные санкции.
Читайте также:  Оплата аренды помещения во время карантина

Для официального отказа от ипотеки клиенту важно совершить несколько стандартных пошаговых действий:

  1. Собрать всю необходимую документацию по кредиту, а также дополнительные справки, подтверждающие наступление обстоятельств, по которым клиент не может далее платить ипотечный кредит;
  2. Обратиться в банковское учреждение за консультацией;
  3. Составить официальное заявление на отказ по ипотеке.

При успешном разрешении ситуации залоговая недвижимость будет продана и денежные средства по ипотеке будут погашены.

Как расторгнуть ипотечный договор?

Если договор по ипотечному кредитованию уже был оформлен и подписан отказаться от долговых обязательств получится только в судебном порядке. Бывают случаи, когда отказ от ипотеки связан с тем, что заёмщика не устроило «качество» приобретаемого жилья, имеющего особые нюансы, о которых умолчал продавец.

Если причины будут признаны достаточно существенным, ипотечный договор подлежит расторжению, а денежные средства, которые будут возвращены заемщику, могут полностью пойти на досрочное погашение ипотеки.

В данном случае кредитная история заемщика не пострадает и ему, возможно, удастся вернуть хотя бы часть первоначального взноса.

В других ситуациях также можно расторгнуть договор ипотечного кредитования, обратившись в суд. При этом важно предъявить доказательства наличия причин, по которым заемщик не может в дальнейшем платить кредит. Расторжение договора в данном случае произойдет в судебном порядке, при этом следует помнить, что финансовых потерь не избежать.

Как вернуть деньги?

В большинстве случае при отказе от ипотеки залоговая квартира выставляется банком на аукцион и продается по заниженной цене. При этом первоначальный взнос может также пойти полностью на погашение недостающей суммы при продаже квартиры.

Вырученные средства при этом не всегда покрывают общую сумму долга, поэтому банк может использовать в качестве «компенсации» средства с первоначального взноса. В данном случае заемщику не удается вернуть денежные средства. Именно поэтому многие банковские консультанты советуют произвести рефинансирование, поскольку отказ от ипотеки ставит заемщиков в невыгодное финансовое положение.

Порядок возврата

При отказе от ипотеки заемщику важно вовремя обратиться в банк с заявлением о прекращении кредитных обязательств. Далее производится реализация недвижимого имущества и только после закрытия основного ипотечного долга клиент получает возможность получить остаточные средства по кредиту.

Таким образом, окончательный возврат денежных средств по ипотечному кредитованию возможен в случае успешной реализации недвижимого имущества, приобретаемого по кредитной программе. После продажи банковская организация производит «перерасчет» кредита, на основании чего устанавливается факт погашения ипотеки, а также высчитывается возможный остаток первоначального взноса.

В данном случае заемщик имеет возможность получить денежные средства, полученные от разницы между общей суммой, полученной от продажи ипотечной недвижимости, и фиксированного остатка по кредитному долгу.

Что вернуть не получится?

Некоторые заемщики вносят достаточно большую сумму первоначального взноса при оформлении ипотеки.

Если недвижимость значительно упала в цене или банк выставил залоговую квартиру на аукционе по сниженной стоимости, остаточная часть долга «списывается» с первоначального взноса.

Также банк может списывать дополнительные штрафные санкции, поэтому в некоторых случаях вернуть денежный остаток первоначального взноса заемщику достаточно сложно.

Можно ли отказаться от валютной ипотеки?

Если ипотечная недвижимость была приобретена по программе валютной ипотеки банк, скорее всего, посоветует заемщику обратиться к процедуре реструктуризации, поскольку сумма от продажи квартиры вряд ли покроет общую стоимость взятого в валюте кредита. Если сроки выплат по ипотечному обязательству достаточно большие, заемщику в данной ситуации выгоднее объявить себя банкротом — в данном случае после продажи залоговой квартиры он ничего не будет должен банковской организации.

Целесообразность отказа от ипотеки

Заемщику следует основательно подумать, перед тем как решиться отказаться от ипотеки. Всё дело в том, что в дальнейшем получить повторное одобрение на ипотеку будет достаточно сложно. Необходимо подумать об альтернативных вариантах решения проблем с ипотекой в виде рефинансирования в другом банке с более лояльными условиями или возможности сдачи залоговой квартиры в аренду.

Отказываясь от ипотечных обязательств, заемщик может понести некоторые финансовые потери, поскольку денежных средств, вырученных с продажи залоговой квартиры, не всегда хватает на погашение общей задолженности.

Всё будет зависеть от общей ситуации на рынке недвижимости — в некоторых случаях для ускорения сделки продавать квартиру приходится по сниженной стоимости. Также важно помнить, что не все банки приостанавливают начисление процентов после расторжения договора.

Некоторые финансовые организации приостанавливают начисление пени только после реализации ипотечной недвижимости и погашения основного долга.

Можно ли отказаться от ипотеки в Сбербанке?

Отказ от ипотеки в Сбербанке производится на основании действия Закона об ипотеке (Статья 37). Согласно данному положению заемщик может отказаться от приобретаемого в ипотеку жилища только при предварительном согласии банковской организации.

Дополнительно заемщику предоставляется возможность воспользоваться программой реструктуризации или произвести рефинансирование ипотеки в другом банке.

Также заемщик всегда может досрочно погасить ипотечный кредит, продав недвижимость, находящуюся в ипотеке при условии согласования всех договорных обязательств с банком.

В других банках

Многие банковские структуры оформляют стандартный ипотечный договор, в котором отсутствует пункт отказа от официального ипотечного кредитования.

Банковские организации оформляют лишь отсрочку существующего ипотечного платежа, при этом для одобрения данной процедуры у заемщика должны быть весомые причины. Также можно погасить основной долг при помощи своевременной реализации ипотечной недвижимости.

При этом некоторые банки допускают самостоятельную продажу имущества заемщиком, а также могут реализовать недвижимость при помощи организации аукциона.

Многие банковские учреждения стараются решить проблему отказа от ипотеки без привлечения суда. К примеру, банк ВТБ 24 предусматривает возможные ситуации отказов по ипотеке и позволяет произвести продажу недвижимого имущества без дополнительных судебных разбирательств.

Можно ли отказаться от ипотеки

Ситуации бывают разными. Сегодня человек может остро нуждаться в ипотечном кредите, а через месяц понять, что оформление крупной ссуды было большой ошибкой. Но обязательства есть, они должны выполняться. На деле отказаться от ипотеки после сделки совсем непросто.

Рассмотрим, можно ли отказаться от ипотеки, реально ли это вообще, как действовать заемщику. Ситуация серьезная. Неоплата действующего кредита может привести к последствиям, штрафам, порче кредитной истории. Поэтому специалист Бробанк.ру рассмотрел ситуацию и рассказывает, что предпринять для отказа от ипотеки.

Можно ли отказаться от ипотеки после одобрения

Порой намерение оформить ипотеку исчезает еще до момента подписания кредитного договора. И это самая простая ситуация, из которой можно выйти без проблем. Вы можете спокойно сказать банку, что передумали, если:

  • вы подали онлайн-заявку на ипотеку и получили предварительное одобрение;
  • вы принести в банк документы на себя и получили окончательное одобрение с указанием суммы;
  • вы собрали пакет документов на покупаемый объект, банк проверил его и дал согласие на принятие в залог;
  • договор подписан, но сделка не зарегистрирована в Росреестре, права собственности не оформлены, продавец не получил деньги.

То есть на любом этапе оформления можно сказать банку, что вы передумали заключать кредитный договор. Даже если договор подписан, вы можете написать в банк заявление на отказ от него и просто не регистрировать сделку.

Сделка по выдаче кредита окончательно закрепляется в момент передачи денег. Если деньги не переданы, кредитный договор не имеет юридической силы.

Что говорит Сбербанк по поводу отказа ипотеки после оформления

Каждая вторая ипотека в стране выдается Сбербанком, поэтому и рассмотрим, что он говорит по поводу отказа от ипотечного кредита после его оформления. В целом аналогично действуют и другие банки, схему Сбера можно назвать эталоном.

Как уже говорилось выше, отказ от оформления ипотеки может быть озвучен на любой стадии процесса. Но если он уже подошел к концу, были заключены договора, прошла регистрация, действия будут не такими простыми.

Как отказаться от ипотеки Сбербанка:

  1. В любой момент отказаться идти дальше без всяких заявлений, если договор еще не подписан.
  2. Если договор подписан, но сделка не заключена в Росреестре. Клиент пишет в офисе банка заявление на отказ от ипотеки. Если документы уже сданы на регистрацию, нужно оперативно обратиться в Росреестр и остановить процесс.
  3. Если сделка прошла регистрацию, но банк еще не перевел продавцу деньги. Обратиться в банк и написать заявление, расторгнуть с покупателем договор купли-продажи, зарегистрировать расторжение в Росреестре и предоставить Сберу подтверждающий это документ.
Читайте также:  Свадьба дома – как украсить и освежить интерьер к торжеству.

Это идеальные выходы из ситуации. Дело решается без суда, штрафов, дополнительных сборов. Просто важно принять решение своевременно. Если продавец уже получил деньги, то все, простого выхода из ситуации не будет.

Можно ли отказаться от ипотеки после сделки

Теперь рассмотрим другую ситуацию. Когда сделка окончательно завершена, договор подписан, зарегистрирован в Росреестре, на недвижимость наложено обременение банка, покупатель получил деньги. Обратного хода такая ситуация уже не имеет, расторгнуть договор и сделку невозможно.

Почему:

  1. Продавец уже получил деньги, значит, по закону кредитная сделка считается полностью совершенной, кредитный договор вступил в законную силу.
  2. На недвижимость официально оформлено обременение, составлена закладная. Эти данные отражаются в выписке из ЕГРН.
  3. Заключен договор купли-продажи, продавец получил деньги, сделка по этой части также завершена.

Можно ли просто закрыть ипотеку досрочно

Первым делом на ум приходит именно такой вариант действий — просто закрыть ипотечный кредит досрочного, и все, обязательства будут выполнены. Досрочные гашения кредитов по закону проходят без штрафов, комиссий и препятствий со стороны банка.

Только в случае с ипотекой есть одно большое “но” — где взять деньги на это досрочное погашение? В случае с обычным кредитом наличными средства выдаются на руки и могут быть просто не израсходованы заемщиком. Тогда он просто сделает ими досрочное погашение и закроет ссуду.

Если же это ипотека, то денег на руках нет, они переданы продавцу. Есть только купленная квартира, которую хочется вернуть банку. Конечно, если у покупателя есть свободные средства, досрочное гашение — просто идеальный вариант. Но обычно ситуация кардинально обратная: денег нет, есть желание отказаться от ипотеки и квартиры.

Досрочное погашение в этом случае возможно только деньгами, вырученными от продажи ипотечной квартиры. Вам придется договариваться об этом с банком.

Если продавец получает деньги через ячейку

Есть еще пути отхода в ситуации, когда продавец получает деньги не безналичным переводом на счет, а через банковскую ячейку. Если он еще не забрал их, факт передачи не зафиксирован, поэтому еще можно что-то предпринять.

Но тут нужно понимать, что ваши намерения об отказе по сделке должен разделять продавец. А он в этом совсем не заинтересован. И у него есть полное право забрать деньги из ячейки, после чего сделка будет окончательно завершена.

Если же вам удалось договориться с продавцом, тогда нужно оперативно оформить расторжение договора купли-продажи, зарегистрировать его и подать заявление в банк на изменение записи в ЕГРН (на квартире уже лежит обременение).

После деньги из ячейки банк изымает и направляет на досрочное закрытие кредита. Но так как кредит действовал какое-то время, за этот период банк возьмет положенные проценты, придется немного доплатить. Но это в интересах заемщика.

Как отказаться от ипотеки и вернуть квартиру банку

Конечно, именно как возврат сделка проведена не будет. Банку тоже совсем не нужна эта квартира. Он выдает деньги в долг и получает за это проценты, недвижимость ему на балансе совсем не нужна.

Если вы поняли, что ипотека вам не нужна, вы не в силах ее выплачивать, необходимо:

  1. Обратиться в банк и рассказать о своей ситуации. Скажите, что больше не может справляться с обязательствами и хотите полностью избавиться от бремени.
  2. Нужно договориться о продаже ипотечной квартиры и гашении полученными средствами долга досрочно, после чего ипотека будет завершена.
  3. Обычно банки идут на это, хоть и скрепя сердцем. Они могут предложить заемщику самостоятельно искать покупателя, или банк сам займется продажей по своим каналам. Но во втором случае цена будет гораздо ниже среднерыночной.
  4. Если покупатель найден, он гасит за заемщика ипотечный кредит досрочно, после с недвижимости снимается обременение. Далее заключается кредитный договор.

Проблема в том, что придется еще поискать покупателя, который будет готов связаться с проблемным объектом. Поэтому ипотечные квартиры всегда продаются дешево, иначе просто не найти заинтересованное в покупке лицо.

Если ипотека была взята относительно недавно, то после сделки и досрочного погашения может образоваться излишек средств. В этом случае они передаются заемщику.

Если речь об отказе после развода

Теперь рассмотрим ситуацию, можно ли отказаться от ипотеки при разводе. Если ссуда оформляется в браке, оба супруга становятся созаемщиками и несут идентичную ответственность. Если же случается развод, всегда возникают споры и вопросы.

Как действуют пары:

  1. Продолжают платить ипотеку по устной договоренности. После выплаты ссуды решают вопрос с разделом.
  2. Обращаются в банк, чтобы полностью отказаться от ипотеки. Квартира продается, кредит закрывается досрочно.
  3. Один из заемщиков выходит из ипотеки. В итоге заемщиком будет один человек, который и будет нести ответственность за выплату.

Единого алгоритма действий в этой ситуации нет, все зависит от обстоятельств и намерений бывших супругов. Порой дело приходится решать в суде.

Бывает так, что с банком договориться не получается. Он отказывается продавать квартиру (закон не обязывает его выполнять просьбы заемщика). Тогда остается только обращаться в суд и доказывать свою точку зрения, например, справками о доходах, инвалидности, если причина в снижении уровня дохода.

А если просто перестать платить

Если банк не желает идти навстречу, или сам заемщик не обращается за помощью, обязательства никуда не исчезают. Есть кредитный договор, который нужно соблюдать. И если желание отказаться от ипотеки вызвано падением уровня платежеспособности, возникает просрочка.

Что будет в этом случае:

  1. После просрочки банк начнет звонить должнику, прояснять ситуацию. В принципе, уже на этом этапе можно обозначить свою позицию и говорить, что хотите отказаться от ипотеки, что платить не намерены.
  2. Банк может воевать с заемщиком несколько лет, при этом каждый день на просрочку будут капать пени. А так как кредит не платится, сумма просрочки каждый месяц будет все больше.
  3. Банк не выдержит и подаст в суд, чтобы забрать квартиру. Суд примет его сторону, будет организовано выселение.
  4. Квартира продается с торгов за копейки, долг погашается досрочно. Если денег не хватает, банк может подать в суд и требовать недостающие средства.

Да, это тоже вариант отказа от ипотеки, но уж очень специфичный и проблематичный. Лучше до него не доводить и пытаться наладить диалог с кредитором.

Частые вопросы

Мне одобрили ипотеку, но я передумал ее брать. Можно ли отказаться? Да, никаких проблем не возникнет. Если договор не заключен, сделка не зарегистрирована, деньги не переданы продавцу, у вас никаких обязательств нет. Может ли банк отказать в выводе созаемщика из ипотеки при разводе? Может. Для банка два заемщика лучше, чем один.

Если один перестанет платить, всегда есть второй. Плюс взыскать деньги при просрочке с двоих проще, чем с одного. Но вывод не исключается. Важно, чтобы новый основной заемщик был платежеспособным и обладал хорошей кредитной историей.

Можно ли отказаться от ипотеки после подписания кредитного договора? Можно, но только в том случае, если продавец еще не получил деньги: они не были переведены на счет, он не забрал их из ячейки.

Как быть, если сделка уже прошла регистрацию в Росреестре? Вы можете расторгнуть с продавцом договор купли-продажи и написать банку заявление об изменении данных в ЕГРН (снять наложенное обременение). Но это возможно только с согласия продавца и в том случае, если он еще не получил от банка деньги.

Банк не принял заявление об отказе от ипотеки, что делать? Единственный вариант — обратиться в суд, пробовать инициировать расторжение договора в судебном порядке. Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *