Условия проведения рефинансирования

Карты, кредиты и ипотека – популярные банковские продукты, которые давно на слуху. Однако некоторые предложения финансовых организаций до сих пор вызывают вопросы. Часто потенциальным клиентам непонятно, как работает перекредитование. Далее в статье рассмотрим, что это – рефинансирование кредита, в каких случаях его можно оформлять и как происходит заключение договора.

Условия проведения рефинансирования

Что такое перекредитование?

Перекредитование (рефинансирование кредита) — это повторный запрос денег в долг для закрытия текущих обязательств. Простыми словами рефинансирование – это перекредитование на новых, более выгодных условиях. Ключевые характеристики продукта:

  1. Нельзя оформить отдельным кредитом. Средства могут быть использованы только для погашения имеющейся задолженности.
  2. Иногда можно взять сумму сверх требуемой для погашения. В 2021 году при перекредитовании можно получить дополнительные средства. Сумма ограничена 30-50 тысячами рублей.
  3. Можно погасить кредит, оформленный в том же банке, или закрыть обязательства перед другой организацией. Допустимы оба варианта, но перечень документов для рефинансирования будет отличаться.

Кредит «Рефинансирование»Райффайзенбанк, Лиц. № 3292

Заявку можно оформить в валюте основного кредита или в других денежных единицах. Точные характеристики зависят от выбранной программы.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Прежде, чем разобраться, как происходит рефинансирование, нужно рассмотреть перечень продуктов для перекредитования. Среди них:

  1. Потребительские кредиты. Самый популярный тип, не предполагающий отчета по тратам перед банком.
  2. Автокредиты. Залоговый продукт, предназначенный для покупки транспортного средства.
  3. Ипотека. При изменении условий можно перекредитовать и ипотечный договор. Последний предназначен для покупки квартиры, жилого дома, комнаты или доли.
  4. Кредитные карты. Карточные счета с лимитом от банков предполагают высокие годовые ставки в сравнении с потребительскими программами.

Перекредитовать можно даже само рефинансирование. На данный момент банки не ограничивают своих клиентов. Можно получить деньги в другой валюте. Это позволяет снизить переплату по займам в евро или долларах, переведя их в рубли. Легко изменить и сам тип кредита.

Кредит «Рефинансирование»Газпромбанк, Лиц. № 354

Условия для рефинансирования кредита

Как и любой банковский продукт, рефинансирование требует соответствия критерия финансовой организации. Среди условий рефинансирования ипотеки или другого вида договора:

  1. Возраст. Предложения доступны для лиц от 21 года. В редких случаях договор можно оформить с 18 лет.
  2. Гражданство. Сделки заключают только с гражданами России, имеющими постоянную регистрацию на территории страны. Желательно – в зоне присутствия банка.
  3. Постоянный доход. Важно доказать наличие регулярной заработной платы или иных источников поступления денег.
  4. Занятость. Сейчас рассматривается не только официальная занятость, но и работа без оформления.
  5. Положительная кредитная история. Если клиент допускал просрочки по кредиту, вносил платежи в неполном объеме, то по заявке может прийти отказ.

Кредитная история – что это и как проверить?

Преимущества и недостатки

Понять, выгодно ли рефинансирование, можно после оценки плюсов и минусов продукта. Среди положительных сторон продукта:

  • Сокращение итоговой переплаты. За последние годы ставки по кредитам несколько снизились. Получение средств под низкую ставку позволяет уменьшить итоговую переплату.
  • Пересмотр валюты договора. Займы в долларах, популярные в 2010-х годах, стали огромной проблемой для клиентов. Из-за стремительного роста курса многие столкнулись со значительными финансовыми сложностями.
  • Объединение нескольких обязательств в одно. Множество платежей в разное время увеличивают шансы забыть или пропустить списание. Кроме того, иногда объединение нескольких платежей позволяет вылезти из финансовой ямы за счет уменьшение суммы для ежемесячного погашения.
  • Продление срока. Рефинансирование стоит оформлять тем, кто хочет уменьшить сумму платежа. Именно продление срока позволяет существенно сократить выплату.
  • Пересмотр графика погашения. Актуально, если изменилась дата начисления заработной платы, и вносить средства по старому графику стало неудобно.
  • Освобождение имущества от обременения. Так вместо залогового можно взять обычный кредит, сняв обременение с объекта: машины или квартиры. Это отличный вариант для тех, кто планирует продать, обменять или подарить имущество.
  • Смягчение иных условий при рефинансировании банком. Например, пересмотр договора страхования, снижение комиссий за пользование счетом.

Кредит «Рефинансирование (решение онлайн за 1 минуту)»Хоум Кредит Банк, Лиц. № 316

Однако у программы есть определенные недостатки. Например:

  • Возможны затраты, оплачиваемые клиентом. Иногда начисляются комиссии за ведение счета и рассмотрение клиентского запроса. Может потребоваться экспертиза имущества или документации.
  • Требуется заново собирать пакет документов. Если планируется обращение в другой банк, то перечень шире. При перекредитовании внутри финучреждения требуется минимум документов.
  • Требования к постоянному доходу и кредитной истории. Так банк предупреждает потенциальные риски, связанные с оформлением нового договора.

Как оформить рефинансирование кредита?

Подать заявку можно на официальном сайте банка или через портал ru.myfin.by. Второй способ намного проще и удобнее. Потенциальному заемщику необходимо:

  1. открыть портал ru.myfin.by в соответствующем разделе;
  2. ввести основные критерии для фильтрации – нужную сумму, планируемый срок погашения, отсутствие или привлечение поручителей:
  3. дождаться окончания подбора вариантов;
  4. заполнить заявку на актуальное предложение;
  5. дождаться ответа по запросу.

Кредит «Рефинансирование (с безопасной доставкой карты)»Тинькофф Банк, Лиц. № 2673

С помощью калькулятора на портале можно вычислить итоговую переплату, сумму ежемесячного платежа, конечную стоимость кредита. Как рассчитать рефинансирование: выбрать из перечня нужную программу, указать сумму и срок. Остальные параметры калькулятор выставит автоматически.

Как проходит процедура?

Процедура схожа со стандартным алгоритмом оформления договора. Как рефинансировать задолженность:

  1. После одобрения заявки нужно изучить условия. Они могут несколько отличаться от базового предложения. При формировании параметров учитывается возраст клиента, платежеспособность и кредитная история.
  2. Представить оригиналы документов. Иногда банки требуют подлинные бумаги. Однако в большинстве случаев достаточно скан-копий.
  3. Подписать договор. Процесс подписания может проходить в офисе или удаленно. В последнем случае аналогом подписи выступает электронное подтверждение – смс-пароль.

Процедура занимает от 1 до 7 рабочих дней. Скорость зависит от сложности вопроса, отсутствия ошибок при заполнении анкеты, правдивости указанных сведений. По крупным и ипотечным продуктам возможно более длительное ожидание. Быстрее отвечают в банках, где ранее оформлялись зарплатные карты, хранились вклады или велись кредиты.

Кредит «Рефинансирование»Альфа-Банк, Лиц. № 1326

Список необходимых документов

Перечень зависит от выбранной организации и программы. Какие документы нужны для рефинансирования:

  1. Паспорт. Ни одна сделка в Российской Федерации невозможна без данного документа.
  2. Второй документ. При кредитовании могут быть запрошены ИНН, СНИЛС, заграничный паспорт и прочее.
  3. Подтверждение дохода. Может понадобиться справка от работодателя по утвержденной или свободной форме.
  4. Информация о занятости. Чаще всего просят копию трудовой книжки.
  5. Данные о прошлом кредитном договоре. Нужен не только сам договор, но и график погашения. Если средства давал другой банк, то понадобится информация об остатке задолженности и реквизиты для перечисления средств.

Иногда при рефинансировании банк требует сведения о залоговом имуществе. Однако это редкий случай.

Выгодные предложения банков

Продукты для рефинансирования есть почти в каждом банке. Наиболее выгодные варианты приведены в таблице далее.

Всегда ли выгодно рефинансирование? Заключать новый договор имеет смысл только для кредитов, по которым осталось более половины срока погашения. В этом случае основная доля платежа уменьшает сам долг, а не уходит на проценты. При инициировании другого договора первое время выплаты снова идут на %. Произвести расчет для принятия решения можно на нашем сайте. Можно ли взять средства для погашения займа в микрокредитной компании? Да, можно. Однако не все банки готовы выдать средства на такие цели. Часто минимальная сумма к выдаче в крупной финансовой организации выше, чем требуется для закрытия долга. Следует уточнять в выбранной организации точные условия. Кроме того, по займу не должно быть просрочек. Можно ли оформить договор с поручителем на рефинансирование? Если конкретная программа подразумевает привлечение поручителей или созаемщиков, то это возможно. Заключение договора при участии третьих лиц позволяет увеличить лимит за счет совместного учета доходов. Может ли второй банк повлиять на решение первого? Нет. После одобрения вторая компания просто гасит имеющиеся обязательства по реквизитам. Может повлиять только кредитная история: просрочки в прошлом.

Рефинансирование: что это простыми словами и как его оформить

Согласно данным статистики, в последнее время наблюдается стабильный рост объемов кредитования населения. Еще несколько лет назад существовала явная тенденция к увеличению задолженности по займам.

Начиная с 2017 г. специалисты начали отмечать снижение темпов роста просрочки.

Немаловажную роль в обеспечении положительной динамики сыграли эффективные программы по рефинансированию, которые стали активно предлагаться отечественными кредитно-финансовыми организациями.

В этой статье мы подробно рассмотрим что такое рефинансирование и какие преимущества оно может дать рядовым заемщикам.

Понятие рефинансирования

В общем случае понятие рефинансирования имеет два значения:

  1. Процедура оформления нового кредита для погашения старого, то есть для снижения долговой нагрузки заемщика;
  2. Процентная ставка, под которую ЦБ РФ предоставляет кредиты банкам и другим кредитным организациям.

В статье речь пойдет именно о рефинансировании займов рядовых граждан.

Сначала разберемся для чего нужно проводить эту процедуру, и какую практическую пользу из нее могут извлечь обычные заемщики.

Рассмотрим следующий пример: вы оформили кредит в 2016 году под процентную ставку 18% годовых на 3 года. Через год пришлось взять еще один займ под 15% годовых на 5 лет.

Следить за графиком платежей теперь намного труднее, нужно погашать два кредита одновременно.

Рефинансирование позволяет сразу погасить эти займы и заменить их одним. При этом зачастую процентная ставка будет ниже. Именно этот один кредит и нужно будет вернуть банку.

Клиент в этом случае экономит на процентах, а еще получает выгоду в виде удобства. Ведь выплачивать одну задолженность заметно легче, чем сразу несколько.

Помимо рефинансирования, есть также такое понятие как реструктуризация долга. Часто заемщики путают эти термины и считают их синонимами.

Читайте также:  Продажа квартиры при наличии несовершеннолетних детей

Однако, между ними есть заметные отличия, которые необходимо знать.

Реструктуризация представляет собой пересмотр условий договора заемщика с банком. Цель этой процедуры — продление срока кредитования для снижения ежемесячного платежа.

Запросить реструктуризацию можно в той же финансовой компании, где был оформлен кредит. Разрешается она только при согласии банка. Обычно это обуславливается вескими причинами: болезнь, снижение дохода и т. д.

Как проводится перекредитование

Процедуру рефинансирования кредита можно разделить на несколько этапов:

  • заемщик узнает, допускает ли финансово-кредитная организация досрочное погашение займа для клиентов;
  • выбирается банк для оформления рефинансирования. Для этого потребуется оформить и сдать необходимый пакет документов и дождаться решения от кредитной компании;
  • подается заявление о досрочном возврате задолженности в банке, где был оформлен «старый» заем;
  • в новом банке заключается новый кредитный договор, заменяющий один или несколько старых;
  • как правило, банк самостоятельно гасит задолженности клиента в других кредитных компаниях.

После этого у заемщика остается новый кредитный договор. Если он хочет погасить долги сразу в нескольких финансовых компаниях, потребуется обратиться в каждую из них для подачи заявления о досрочном погашении задолженности.

Впоследствии обязательно нужно получить документальное подтверждение об отсутствии претензий со стороны кредитной организации.

Ряд банков предлагает услугу перекредитования только для займов, оформленных в сторонних компаниях. Но, например, в Сбербанке можно рефинансировать все кредиты, вне зависимости от места их получения.

Рефинансирование ипотеки

Для многих весьма актуален вопрос — возможно ли перекредитовать ипотеку? Да, это вполне реально.

Хотя процедура достаточно сложна из-за наличия имущественного залога, на сегодняшний день, рефинансирование ипотеки является одним из самых выгодных и популярных видов перекредитования.

Объясняется это довольно просто – сроки подобных кредитов обычно достигают 10 лет и более. За это время банки могут неоднократно снизить процентную ставку по займам.

Поэтому, взяв новый кредит на более выгодных условиях и погасив им ипотеку, в большинстве случаев гражданин может облегчить кредитное бремя.

Перед заключением нового договора необходимо внимательно изучить все условия рефинансирования. Нужно обязательно учитывать все дополнительные платежи, которые банки при этом навязывают клиентам.

Обычно это:

  • обязательное страхование жизни и здоровья;
  • оформление новой страховки на недвижимость;
  • оплата государственной пошлины за перерегистрацию;
  • оплата услуг по оценке недвижимости;
  • выписка из ЕГРН.

Хотя на сбор пакета этих документов потребуется затратить время и дополнительные деньги, заключение нового договора в большинстве случаев окупается за счет снижения процентной ставки.

Можно ли рефинансировать микрозайм

Микрозаймы, которые были получены в разнообразных микрофинансовых компаниях, рефинансировать заметно сложнее, чем обычный банковский кредит. Зачастую речь идет о перекредитовании задолженностей.

Обычные банки напрямую с такими кредитами не работают. Удобнее будет получить потребительский кредит и уже им оплатить долг в МФО.

Однако, если заемщик допускал просрочки, его кредитная история уже может быть испорчена. Банки с высокой вероятностью могут отклонить такую заявку.

В этом случае можно попытаться оформить кредитную карту. Некоторые банки без проблем одобряют заявки на кредитные карты, даже при наличии небольших проблем у заемщика. Среди них: Хоум Кредит Банк, Тинькофф, Ренессанс.

Если перекредитовать микрозайм в обычном банке по тем или иным причинам не выходит, можно обратиться в МФО. Некоторые из них реализуют специализированные программы рефинансирования кредитов.

Для одобрения заявки заемщики должны соответствовать следующим требованиям:

  • возраст – от 21 до 70 лет;
  • наличие гражданства РФ и постоянной регистрации на территории страны;
  • документы, подтверждающие уровень дохода;
  • стаж на текущем месте работы – от 3 месяцев;
  • проведение как минимум одного платежа по рефинансируемому кредиту.

Процентная ставка в МФО значительно превышает банковскую, поэтому в подобные компании следует обращаться, если иных вариантов нет.

Где оформить рефинансирование

Теперь мы расскажем в каких банках можно оформить рефинансирование на выгодных условиях.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Рассмотрим самые популярные вопросы, которые возникают у заемщиков.

Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит

В действующих нормативно-правовых актах не содержится никаких ограничений по количеству процедур рефинансирования. В данном случае банки действуют на основе собственных правил.

Большая часть финансово-кредитных организаций разрешает двукратное перекредитования для одного и того же частного лица.

Если учесть всю нюансы процедуры с позиции заемщика, можно прийти к заключению, что многократные рефинансирования вряд ли принесут существенную пользу.

Как правило, потребительский кредит оформляется в среднем на 5 лет. За этот период ЦБ может неоднократно снизить ключевую ставку. Но изменения обычно минимальны.

  • Например, с 2012 по 2017 год этот показатель изменился всего один раз – он повысился на 0,25 пункта.
  • Если взять для анализа период с января 2015 по октябрь 2017, можно заметить существенное снижение ставки с 15% до 8,5%.
  • В данной ситуации перекредитование займов, оформленных в 2015-2016 годах, может сократить кредитную нагрузку заемщика.
  • В любом случае, перед тем как воспользоваться рефинансированием, необходимо тщательно проанализировать динамику ключевой ставки ЦБ.

Как рассчитать выгоду от рефинансирования кредита

Перед тем, как решиться на рефинансирование, необходимо рассчитать потенциальную выгоду такого шага. Обычное сравнение процентных ставок по текущему и потенциальному кредиту не даст точной информации о настоящей эффективности перекредитования.

Здесь нужно учитывать совокупную стоимость займов с учетом уплаченных взносов.

Рассмотрим такой пример: Клиент взял кредит №1 на сумму в 1 000 000 рублей и регулярно выплачивал его в течение года. Затем было проведено рефинансирование.

Кредит №1 превратился в кредит №2. Для наглядности сведем данные в таблицу.

ПараметрыКредит №1Кредит №2
Сумма, рубли 1 000 000 880 000
Ставка, % в год 23 15
Переплата, рубли 691 000 296 000
Срок кредитования, лет 5 4
Совокупная стоимость кредита, рубли 1 691 000 1 176 000
Фактически уплаченная сумма по первому кредиту №1, рубли 338 000, из них 120 000 – основной долг
Итоговая стоимость кредита, рубли 1 691 000 1 514 000

Очевидно, если заемщик будет платить кредит №1, согласно условиям договора, за 5 лет он выплатит 1 691 000 рублей. Всего за 1 год переплата составит 220 000 рублей.

После проведения рефинансирования, за 4 года ему предстоит заплатить 1 176 000 рублей. Даже с учетом выплаченных по первому кредиту 338 000 рублей, итоговая выгода составит 180 000 рублей.

При этом снизится ежемесячный платеж с 28 190 рублей до 24 491 рублей.

Что выгоднее – рефинансирование или новый кредит

Формально, и рефинансирование, и обычный потребительский кредит представляют собой заем, который нужно выплачивать согласно условиям договора. Тем не менее, имеется одно существенное различие.

Потребительский кредит поступает в полное распоряжение заемщика. Он может оплатить задолженность полностью или только половину, или использовать деньги для других целей.

Рефинансирование относится к целевым кредитам. Полученные заемные средства идут исключительно на погашения имеющихся займов.

Имеется разница и для банков. При рассмотрении заявки на перекредитование, организация считает, что старый кредит будет погашен и поэтому заново рассчитывает соотношение дохода и платежа.

При новом кредите будет проведено суммирование платежей по «новому» и «старому» займам. В итоге может возникнуть ситуация, когда уровня дохода заемщика банально окажется недостаточно для одобрения нового кредита.

Чтобы повысить лояльность клиентов некоторые банки предлагают особый займ, который представляет собой гибрид потребительского кредита и рефинансирования.

Многие финансово-кредитные компании допускают выдачу денежных средств в дополнение к сумме, которая требуется для погашения текущего займа. Для расчета максимального размера кредита банк берет ежемесячный платеж и определяет какой будет выплата по займу с уменьшенной ставкой.

Так, выплачивая в месяц 12 000 рублей при годовой ставке 23%, заемщик полностью погасил бы кредит на 440 000 рублей за 5 лет. А при ставке 15% за это же время он бы смог выплатить 520 000.

Разница — 80 000 рублей. Ее банк может в теории выдать на руки клиенту, если его уровень дохода будет соответствовать требованиям финансовой компании.

Помните, банки имеют разные нормативы: в одних организация при зарплате в 20 000 рублей можно оформить кредит с ежемесячным платежом в 10 000 рублей, в других с доходом в 50 000 рублей можно получить лишь займ, предусматривающий платеж не более 4000 рублей в месяц.

Плюсы и минусы рефинансирования

На первых взгляд, рефинансирование представляется весьма выгодной операцией. Однако, есть у нее и некоторые минусы, которые необходимо учитывать.

Среди главных преимуществ перекредитования можно отметить:

  • рефинансирование позволяет предотвратить образование просроченных кредитов;
  • снижение кредитной нагрузки за счет уменьшения процентной ставки;
  • для клиентов удобнее выплачивать один займ, чем несколько с разными ставками и условиями;
  • снижение суммарной переплаты по кредиту;
  • возможность изменить валюту займа – для граждан, оформляющих валютную ипотеку это особенно актуально;
  • заемные деньги можно получить не только на погашение задолженности, но и на текущие потребности.
Читайте также:  Компенсация вреда, причиненного застройщиком соседнего участка

Основные минусы рефинансирования:

  • потребуется еще раз пройти процедуру оформления кредита, включая сбор пакета документов. При этом может получиться, что текущий уровень дохода заемщика снизился, что чревато лишними проблемами и отклонением заявки со стороны банка;
  • вполне вероятны дополнительные траты на оформление новых страховок и справок;
  • сложно самостоятельно провести точные расчеты платежей по рефинансированию. Для этого удобно воспользоваться специальными калькуляторами, которые позволяют рассчитать реальную выгоду от перекредитования;
  • банки не идут на рефинансирование микрозаймов, оформленных в МФО. Для этих целей будет более выгоден обычный потребительских кредит или кредитная карта.

Итоги

По мнению специалистов, рефинансирования кредитов, взятых на 1-2 года, не принесет особой выгоды заемщикам.

Это сравнительно небольшие сроки, поэтому существенно сэкономить на процентах вряд ли удастся. Другой дело – долгосрочные кредиты, в том числе, ипотека.

Здесь рефинансирование может оказаться весьма выгодным. Центробанк в последнее время продолжает снижать ставку рефинансирования, что ведет и к уменьшению ставок по займам. Благодаря продолжительному сроку кредитования экономия на процентах может составить внушительную сумму.

Стоит понимать, что рефинансирование является одной из услуг коммерческих банков, которая приносит им ощутимую прибыль. Но при ее грамотном использовании может выиграть и рядовой заемщик.

Главное внимательно изучить все условия договора и правильно рассчитать переплаты для всех доступных вариантов.

Видео на десерт: 9 Игр, Концовок Которых Почти Никто Не Видел( 7

Порядок рефинансирования кредита

Выгодное рефинансирование кредита актуально для лиц, которые не в состоянии расплатиться по взятым на себя долговым обязательствам. В статье рассмотрим вопрос рефинансирования долга перед банком, проанализируем выгоду от перекредитования, разберем порядок, по которому осуществляется данная процедура.

Рефинансирование кредита: общая характеристика и особенности

Рефинансирование займа – это перекредитование, то есть получение нового кредита с целью покрытия ранее взятого. По новому договору банк выплачивает уже имеющийся у должника кредит, а у заемщика возникает другое обязательство – погашение долга по новому договору. Рефинансирование может быть как полным, так и частичным.

Решение о возможности выдать новый кредит с целью погашения старых обязательств принимает исключительно банк, поскольку кредитный договор представляет собой гражданско-правовую сделку, которая базируется на принципе свободы договора. Принудить банк рефинансировать кредит невозможно. В связи с этим, необходимо понимать, что банк вряд ли пойдет на заключение заведомо не выгодной для него сделки.

Разработка условий рефинансирования осуществляется самим банком. Как показывает практика, чаще всего новый заем выдается с целью погашения основного долга по ранее взятому должником обязательству.

Это означает, что проценты по кредиту, обязательные к уплате по старому договору увеличивают проценты по новому займу. Такая политика обуславливает заведомую невыгодность для заемщика условий нового кредита, если он берется в том же банке, который выдал первоначальный заем.

В связи с этим целесообразно искать более выгодное рефинансирование потребительского кредита (либо ипотеки), в другом банке.

Выгодно ли рефинансирование кредита? Пример случая, когда есть смысл перекредитоваться

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита (либо ипотеки) и есть ли в этом смысл? Смысл есть тогда, когда процентные условия по новому займу лучше условий по ранее взятому кредиту. В противном случае, какой-либо практический смысл перекредитования теряется.

Идеальная ситуация для заемщика – когда новый кредит полностью гасит ранее взятый, а проценты по нему ниже. Дополнительный смысл перекредитоваться есть тогда, когда заемщик не в силах гасить уже взятый долг, и на сумму основного долга начисляются пени, как штрафная санкция за неуплату.

Во всех случаях необходимо просчитывать общее количество средств, подлежащих уплате по новому договору (основной долг, проценты, пени), соглашаться на перекредитование только в том случае, если эта процедура позволяет снизить долговое бремя.

Пример: Васильев О.В. взял потребительский кредит в ПАО «Вальран». Сумма основного долга составляет 15 000 рублей, процентная ставка – 20 %, срок кредитования – 36 месяцев, ежемесячный платеж — 666 рублей 66 копеек (каждый месяц равная). За 3 года общая сумма процентов, подлежащих уплате, эквивалентна 9 000 рублей.

Если заемщик не сможет платить, на него будут налагаться штрафные санкции в виде пени, в размере 0,1 % от суммы долга, т.е.

за 1 месяц пени будут увеличивать размер ежемесячного платежа на 450 рублей, общая сумма платежа за месяц составит 1116 рублей 66 копеек, а общий размер необходимых к уплате средств по итогам 3 лет составит 1116,66 * 36 = 40 197 рублей 60 копеек (против взятых в долг 15 000 рублей).

В связи с этим, Васильеву О.В. целесообразно брать новый кредит только в том случае, если общий размер выплат по нему, с учетом пониженной процентной ставки и отсутствия пени за просрочку уплаты, будет меньше.

Порядок рефинансирования

Порядок перекредитования ипотечного кредита и перекредитования потребительских кредитов практически идентичен. Разберем его пошагово, с учетом особенностей каждого вида займа, чтобы не оставалось никаких пробелов в процедуре:

  • самый важный шаг – первый. Это знакомство с условиями нового кредитного договора, который предлагает тот или иной банк, анализ сумм, которые требуется заплатить, анализ возможных штрафных санкций при неуплате кредита, оценка возможности платить по предложенному графику.
  • второй шаг – сбор документов. У каждого банка свои условия. Чаще всего необходимо представить паспорт, сведения о доходах, заключенный ранее кредитный договор. Возможно условие о поручительстве.
  • если производится рефинансирование ипотеки, необходимы документы на квартиру (свидетельство о праве собственности, либо выписка из реестра).
  • при согласии с условиями нового кредита, а также одобрения сделки банком, заключается договор, путем его подписания.
  • если рефинансируется кредит на недвижимость, скорее всего потребуется переоформлять залог, чтобы залогодержателем квартиры был новый банк.

Таким образом, выгодное рефинансирование кредита может быть осуществлено лишь тогда, когда условия по новым обязательствам лучше, чем по старым. В противном случае, какого-либо практического смысла данная процедура не имеет.

Рефинансирование кредита

1. Что такое рефинансирование?

Если гражданин не справляется с выплатами по кредитам, есть способ переоформить кредит или несколько займов на более комфортных условиях. Это называется — рефинансирование кредита.

Говоря официальным языком — выдача физическому лицу нового кредита для полного или частичного погашения, ранее взятого (одного или нескольких).

Рефинансировать можно такие виды кредитов как: ипотека, автокредит, потребительский, кредитные или дебетовые карты.

Важный момент: рефинансированию не подлежат займы граждан в микрофинансовых организациях (МФО).

Путем оформления рефинансирования можно получить следующие выгодные условия:

  • снижение ежемесячных платежей для заемщика путем продления срока кредита;
  • оформление нового кредита под более выгодные (сниженные) проценты;
  • объединение нескольких кредитов разных банков в один долг.

Рефинансирование предполагает вариант его оформления как в банке, который уже предоставил займ, так и в новом. Судя по имеющейся практике, банк не часто позволяет своим старым клиентам оформить эту процедуру. Иногда такой программы у этих кредитных организаций просто не существует.

На помощь гражданам в этом вопросе приходят другие банки, которые таким образом переманивают себе новых клиентов, предоставляя более выгодные условия кредитования. Однако, программа рефинансирования предоставляется далеко не всем желающим.

Как правило, новые клиенты должны обладать хорошей кредитной историей, вовремя и в полном объеме исполнять свои кредитные обязательства.

Некоторые банковские организации предлагают специальные программы рефинансирования кредита клиентам, уже имеющим просрочки.

В упрощенном смысле рефинансирование кредита является перекредитованием и включает в себя:

  • наличие новой, более низкой процентной ставки;
  • возможность оформления кредита на новый срок. Он может быть увеличен, уменьшен, или же остаться прежним;
  • новая сумма кредитования. Согласно заключенному новому договору сумма может быть меньше (если заемщик оплачивает часть суммы долга своими средствами) или больше (при необходимости оплаты дополнительных средств);
  • более выгодные условия обслуживания и возможности досрочного погашения долга;
  • изменение графика ежемесячных платежей для заемщика;
  • возможность отсутствия созаемщика или поручителя.

При всей своей привлекательности процедура рефинансирования кредита не всегда будет являться выгодной. Так какие же «подводные камни» существуют у этой процедуры? Когда она будет выгодна для заемщика, а когда нет? Давайте разбираться.

2. В каком случае это выгодно?

Оформление рефинансирования кредита будет выгодно для гражданина при наличии следующих обстоятельств:

  • уменьшение процентной ставки. Однако, не всякое ее снижение будет выгодно для заемщика. Специалисты отмечают, что рентабельным снижением процентной ставки для гражданина в случае рефинансирования ипотеки станет ее уменьшение на 0,5 – 1%. В этом случае обязательно учитывается сумма оставшегося долга и срока ее погашения. Чем больше оставшаяся сумма основного долга, тем выгоднее для заемщика будет процедура перекредитования. Если сумма кредита гражданина является относительно небольшой (от нескольких десятков рублей), то снижение процентной ставки от 2% и выше будет существенной;
  • в случае изменения состава заемщиков или их выведение. Такой вариант может предоставить банк, который будет рефинансировать кредит. Это означает, что несколько кредитов от разных организации сольются в один, что может быть удобнее и выгоднее;
  • заемщику необходимо продать квартиру, находящуюся в залоге у банка. Происходит это так: новый банк по кредитному договору предоставляет денежные средства; гражданин гасит долг перед банком, выдавшим ипотеку; заемщик гасит задолженность перед новым банком деньгами, вырученными от продажи квартиры.
Читайте также:  Где узнать и как снять арест с земельного участка?

Рефинансирование кредита не будет выгодно для заемщика, если;

  • на ее оформление уйдет большое количество финансовых средств (страхование, оплата работы нотариуса и т.д.);
  • на рынке банковского кредитования нет программы, подходящей именно вам (недостаточное уменьшение процентов кредита и т.д.).

Получить бесплатную консультацию

3. Схемы проведения рефинансирования ипотеки

Одним из самых выгодных вариантов рефинансирования является рефинансирование ипотечного кредитования.

В подавляющем большинстве случаев, ипотека берется гражданами большой суммой кредитных средств (от сотен тысяч рублей до нескольких миллионов) и на большой период времени (до 30 лет).

Следовательно, такие условия кредита для банка становятся более рентабельными, чем рефинансирование кредитов на более мелкие суммы. В этих условиях количество новых жилищных займов, путем перекредитования старых, в нашей стране год за годом растет.

Еще одной причиной рефинансировать ипотечный кредит является снижение ключевой процентной ставки Центрального банка РФ. Подстраиваясь под новые экономические условия, банки предлагают услугу перекредитования ипотеки под более выгодный процент.

Таким образом, эта ситуация становится более выгодной для обеих сторон: банк выдает новый кредит и получает прибыль за его погашение, а заемщик производит оплату нового кредита по другим, более выгодным, условиям.

Как говорят: «и овцы целы и волки сыты».

Существуют 2 схемы проведения процедуры рефинансирования ипотеки:

1) Упрощенный вариант. Такой случай возможен, если банк, выдавший ипотеку, согласен на рефинансирование последующей. Согласно российскому законодательству банк вправе запретить проведение процедуры, если договором ипотечного кредитования закреплен запрет на перекредитование ипотеки.

В случае благоприятного исхода заемщик подписывает новый ипотечный договор, в соответствии с которым, новый банк выдает необходимую сумму для погашения долга старому.

Результатом такой сделки является: снятие обременения за квартиру перед первым банком; обязанность выполнения денежных обязательств перед вторым и наложение обременения на недвижимость перед ним.

2) Обычный вариант. Этот вариант подходит и гражданам, если банк, предоставивший ипотечный кредит, не дает согласия на рефинансирование кредита. Процедура рефинансирования по этому варианту происходит следующим образом:

  • гражданин подписывает договор кредитования с новым банком, получает сумму, благодаря которой гасит долг перед старым банком;
  • сняв обременение перед первым банком, накладывается обременение перед вторым.

Особенность этого варианта рефинансирования: временной промежуток между снятием обременения перед первым банком и наложением обременения со стороны второго устанавливается повышенная процентная ставка. Это происходит, потому что новый кредит пока еще не оформлен залоговым имуществом (квартирой, находящейся в ипотеке).

4. Как рефинансировать кредит?

Процедура рефинансирования происходит по следующим этапам:

  1. Подробное изучение вашего первоначального договора кредитования: процент выданного кредита; оставшийся срок оплаты; анализ графика ежемесячных платежей: сумма основного долга и сумма переплаты (процентов); выявить оставшуюся сумму переплаты; учесть сумму возможных расходов на страхование (если они предполагаются).

  2. Изучение заемщиком программы рефинансирования кредита, предлагаемой другими банками.

  3. Подача заявления о рефинансировании кредита в банк. Сейчас заявку на процедуру можно подать онлайн. Будьте внимательны: новые условия кредитования, озвученные сотрудником банка, или указанные на сайте банковской организации, могут отличаться. Конечные условия кредита будут зависеть от разных причин: суммы кредита, срока, наличия созаемщика или поручителя, кредитной истории заемщика и т.д.

На что обратить внимание?

Особое внимание уделите процентной ставке нового кредита, срокам, оформлению дополнительных услуг (страхование), сумме предоставления денежных средств. Необходимо учесть, что договор перекредитования не будет оформлен одним днем.

Между получением кредита в одном банке и оформлением рефинансирования в другом, проходит определенное количество времени. Особенно это касается ипотеки.

Также банки не будут связываться с клиентами, если оставшаяся сумма долга будет являться не существенной, а срок оплаты кредита скоро подойдет к концу.

Берите в расчет новые расходы на осуществление процедуры рефинансирования: страхование, повторный сбор документов (в том числе, заверенные нотариусом), оценка недвижимого имущества и т.д.

К тому же, как говорилось ранее, рефинансирование кредита не всегда платится по одной ставке: если необходимо наложение залогового обременения на кредит (ипотечная квартира, автомобиль, взятый в кредит), то первое время ежемесячные платежи будут рассчитываться по повышенной ставке (до полного оформления залогового имущества).

Произведите расчеты нового ежемесячного платежа по кредиту и сравните его со старым. Не забудьте учесть стоимость обязательных услуг для нового банка (страхование, оценка стоимости, работа нотариуса и т.д.).

5. Как выбрать банк для рефинансирования?

Для того, чтобы правильно подобрать программу рефинансирования кредита, необходимо внимательно изучить рынок кредитования банковских организаций.

Самым важным для вас будет найти банк, предлагающий самую низкую процентную ставку рефинансирования.

Также стоит внимательно изучить другие условия программы: сумма и срок кредита, возрастной ценз заемщика, официальное трудоустройство и другие.

Предлагаем вам подборку действующих программ рефинансирования:

1. Сбербанк:

Сумма кредита: от 30 тыс. руб. до 5 млн руб.

Срок кредита: от 3 мес. до 5 лет.

  • Возраст заемщика: 21-70 лет.
  • Процентная ставка: от 10,9 %.
  • 2. ВТБ:

Сумма кредита: от 50 тыс. руб. до 5 млн руб.

Срок кредита: от 6 мес. до 7 лет.

  1. Возраст заемщика: 21-70 лет.
  2. Процентная ставка: от 5,4 %.
  3. 3. Уралсиб:

Сумма кредита: от 100 тыс. руб. до 2 млн руб.

Срок кредита: от 13 мес. до 84 мес.

  • Возраст заемщика: 23-70 лет.
  • Процентная ставка: от 5 %.
  • 4. Райффайзенбанк:

Сумма кредита: от 90 тыс. руб. до 3 млн руб.

Срок кредита: от 13 мес. до 60 мес.

  1. Возраст заемщика: 23-67 лет.
  2. Процентная ставка: от 4,99 %.
  3. 5.Тинькофф:

Сумма кредита: от 50 тыс. руб. до 2 млн руб.

  • Срок кредита: от 1 до 3 лет.
  • Возраст заемщика: 18-70 лет.
  • Процентная ставка: от 9,9 %.
  • 6. Открытие:

Сумма кредита: от 50 тыс. руб. до 5 млн руб.

  1. Срок кредита: до 5 лет.
  2. Возраст заемщика: 21-70 лет.
  3. Процентная ставка: от 5,5 %.

Необходимо обратить внимание, что условия рефинансирования перечисленных банков актуальны на момент публикации этой статьи. Подробные условия программ рефинансирования вы можете узнать на официальном сайте банка, любом отделении или по номеру горячей линии.

Получить бесплатную консультацию

6. Плюсы и минус рефинансирования

К плюсам рефинансирования можно отнести:

  • уменьшение размера ежемесячных платежей кредитуемого. Иногда жизнь диктует свои условия: появление больших финансовых трат (рождение ребенка, болезнь и т.д.), сокращение уровня доходов, потеря работы и другие. Эти причины могут стать дополнительным денежным бременем для гражданина. Рефинансирование кредита может стать инструментом улучшения и облегчения финансового положения. Благодаря ему физическое лицо может уменьшить сумму ежемесячного платежа путем увеличения срока кредитования, тем самым облегчая себе финансовую нагрузку;
  • объединение нескольких кредитов гражданина в один. Благодаря программе рефинансирования можно объединить несколько финансовых обязательств разных банков в один кредит. Этот вариант поможет гражданину получить более выгодные и приемлемые условия. В разных банках может существовать количественный ценз объединения нескольких кредитов. Например, самые известные банки Сбербанк и ВТБ устанавливают лимит рефинансируемых кредитов в количестве 5 и 6 соответственно;
  • снижение процентной ставки и соответственно уменьшение переплаты по кредиту. Банковская организация, в которой был взят кредит, не всегда ответит положительно на просьбу клиента снизить проценты. Однако, другой банк может предоставить вам эту возможность. Такой вариант поможет вам сохранить свой кровные.

Минусы рефинансирования:

  • рефинансирование небольших кредитов не всегда будет для вас выгодно. Более уместным рефинансирование будет при получении кредита на большую сумму и продолжительный срок;
  • навязывание банками дополнительных трат и услуг. Подобная ситуация происходит, если при рефинансировании кредита сумма предполагаемой выгоды компенсируется или превышает его оформление (страхование, оценка недвижимости и т.д.). Таким образом, рефинансирование может стать абсолютно бессмысленной, а иногда и совершенно невыгодной.
  • количество рефинансируемых кредитов. Как уже было сказано, в некоторых банках существует количественный лимит рефинансируемых кредитов. В федеральных крупных банках он составляет 5-6. Однако, на финансовом рынке встречаются банки, предлагаемые свои услуги по рефинансированию без количественного ценза (количество рефинансируемых кредитов может быть не ограничено).

Что нужно знать перед рефинансированием?

  1. Рефинансирование кредита — это выдача физическому лицу нового кредита для полного или частичного погашения, ранее оформленного (одного или нескольких).

  2. Рефинансированию подлежат почти все виды кредитования (ипотека, автокредит, потребительский, кредитные или дебетовые карты), за исключением займов из МФО.

  3. Рефинансирование кредита подразумевает: наличие более низкой процентной ставки; возможность оформления кредита на новый срок; новую сумму кредитования; более выгодные условия обслуживания и возможности досрочного погашения долга; изменение графика ежемесячных платежей для заемщика; возможность отсутствия/исключения созаемщика или поручителя.

  4. Существуют 2 схемы проведения процедуры рефинансирования ипотеки: упрощенная и обычная.

  5. Изучая банковские предложения по рефинансированию кредитов, делайте выбор в пользу той программы, которая предложит меньшую ставку. Также обращайте внимание на другие условия кредитования: сумма, срок, наличие возрастного ценза, гражданства, наличие созаемщиков, обязательное страхование и т.д.

  6. К преимуществам рефинансирования кредита относят: снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячных платежей, объединение нескольких кредитов в один. Рефинансирование не считается целесообразным, если перекредитование осуществляется на небольшую сумму и срок, а также при навязывании банком обязательных услуг и трат (страхование и т.д.).

  7. Для расчета выгоды рефинансирования используйте онлайн-калькуляторы ипотеки и кредитов.

Получить бесплатную консультацию

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *