Что такое кредитная история и зачем она нужна

Что такое кредитная история и зачем она нужна

Время на прочтение: 5 мин.

Когда ИП или юрлицо впервые берёт кредит, заём или становится поручителем, начинается его кредитная история. Этот документ содержит информацию о платёжной дисциплине и показывает, в какие организации предприниматель или компания обращались за деньгами.

Кредитная история отражает:

  • когда и как часто подавали заявки на финансирование, были ли отказы;
  • какую сумму получали, на какой срок и под какой процент;
  • кто выдавал кредит, а также когда и с какой целью запрашивал историю;
  • как гасили задолженность, были ли просрочки и штрафы;
  • приходилось ли кредиторам обращаться в суд и привлекать коллекторов, чтобы вернуть деньги;
  • есть ли долги сейчас.

Сведения о заёмщике хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) не менее 10 лет. Информацию туда передают банки и другие кредиторы. На сайте БКИ «Объединённое кредитное бюро» можно посмотреть пример кредитной истории.

Когда клиент обращается за деньгами, банки запрашивают в БКИ его кредитную историю. Им важно убедиться, что заёмщик надёжный и сможет вернуть деньги. Если предыдущие займы он гасил с задержками, банк может отказать в кредите, повысить процент или выдать меньшую сумму.

Кажется, что если исправно возвращать долг банку, то проблем не будет, но всё не так просто. Бывают случаи, когда сам предприниматель не знает, что его кредитная история не в порядке. И получает отказ по неожиданной причине.

Банк забыл закрыть старый кредит

Год назад компания брала кредит, чтобы построить новый магазин. А позже решила оформить овердрафт на случай, если возникнет кассовый разрыв. Но банк отказал. Владелец бизнеса удивился: он же всегда исправно вносил платежи и гасил задолженность.

Компания запросила кредитную историю и увидела, что кредит на строительство магазина считается непогашенным. Оказалось, что банк, в котором заёмщик получил финансирование, не передал сведения в бюро.

Банк проверил не только компанию-заёмщика, но и учредителя

Компания-производитель мебели никогда не брала кредиты, но бизнес стал расти, и ей понадобились деньги на новый цех. Директор думал, что проблем с одобрением не будет, так как кредитная история чистая. Но когда бизнес обратился за финансированием в банк, ему отказали.

Специалисты проверили кредитную историю не только юрлица-заёмщика, но и владельца бизнеса. Выяснилось, что на нём «висят» ипотека и автокредит, а платежи он вносит с недельной задержкой. Из-за этого репутация компании испортилась, и заёмщик показался банку ненадёжным.

У заёмщика нашли неожиданный долг

Предприниматель решил рефинансировать старый кредит, чтобы платить меньше. Когда ИП подал заявку в банк, то получил отказ. Бизнесмен решил, что это ошибка, потому что просрочек или долгов по кредитам и займам у него не было.

Оказалось, что всему виной давний долг в 600 рублей по сим-карте. Он возник за два года до регистрации ИП. Оператор о задолженности не сообщал, и будущий предприниматель несколько лет пользовался услугами связи, не подозревая о долге.

В кредитную историю попадают не только задолженности по кредитам в банках и займам в микрофинансовых организациях, но и долги по ЖКХ, алиментам, услугам связи.

В случае с ИП ситуация осложнилась ещё и тем, что два года он не покрывал такой маленький минус. А длительность просрочки за последние 6 месяцев — один из важнейших показателей при расчёте кредитного рейтинга.

Банку неважно, не платит заёмщик намеренно или просто не знает о долге. Имеет значение только факт задолженности, даже если она небольшая.

Кроме того, у физлица и ИП — одна кредитная история. Если человек брал кредит на новый телефон и успел накопить долги, то неблагоприятная история займов отражается и на ИП. Банк учитывает кредиты на личные цели, когда решает, предоставлять ли деньги бизнесу.

Заёмщик выступил поручителем ненадёжной компании

Организация никогда не брала кредит и думала, что она без проблем получит деньги в банке, если они понадобятся.

В кредитную историю попадают данные не только о прямых долгах бизнеса, но и о поручительствах и гарантиях, которые предоставляла компания. Этого владельцы бизнеса не учили.

Однажды юрлицо выступило поручителем другой фирмы, которая систематически нарушала условия кредитного договора.

Банк предъявил требование о погашении долга, состоялся суд, а вся эта информация сохранилась в кредитной истории нашей компании.

Кредитную историю можно запросить онлайн. Так поймёте, какие у вас шансы на кредит, есть ли ошибки в данных и не оказались ли в вашей истории чужие долги.

Информация по одному заёмщику может храниться в разных БКИ. Это зависит от того, с каким бюро сотрудничают банки. Чтобы узнать, где находится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Я решила проверить, легко ли это сделать и сколько времени занимает. Делюсь опытом.

Узнать, где хранится история, можно двумя способами.

Чтобы отправить запрос как юрлицо, понадобится ввести название компании, ОГРН, ИНН, код субъекта кредитной истории и электронный адрес, на который придёт документ.

Из незнакомого тут только код, но он у вас есть, если вы хотя бы раз брали кредит. Посмотреть его можно в кредитном договоре или уточнить в банке.

Через рабочий день вы получите письмо с названиями БКИ, адресами и номерами телефонов, где хранится ваша история.

Что такое кредитная история и зачем она нужнаЗапросить сведения о бюро кредитных историй нужно в разделе «Налоги и финансы» на сайте или в приложении Госуслуг.

Центральный банк должен передать информацию также за рабочий день, но я получила отчёт спустя 10 минут. Запрашивала данные как физлицо. Для компаний сроки те же.

Что такое кредитная история и зачем она нужнаКогда ведомство обработает запрос, вам направят перечень БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. В моём случае это единственное бюро — НБКИ.

После этого перешла на сайт бюро, где хранится моя кредитная история, и зарегистрировалась. Чтобы заполнить форму, физлицам нужен только паспорт. Предпринимателям и компаниям вместо него понадобятся ИНН и ОГРН. Когда внесёте данные, не забудьте подтвердить их через Госуслуги — иначе не получится запросить информацию в БКИ.

Что такое кредитная история и зачем она нужнаВ личном кабинете видно, какие ещё услуги предоставляет БКИ без дополнительной платы. Например, можно оценить кредитную историю или ещё раз запросить отчёт, когда это понадобится.

Услугой можно пользоваться бесплатно дважды в год. Если информация нужна чаще, придётся заплатить от 200 до 1 000 рублей. Запрос можно делать напрямую в БКИ или через банки. Они тоже предоставляют эту услугу, но не бесплатно, даже в первые два раза.

Что такое кредитная история и зачем она нужна Отчёт вы получите, даже если не брали кредиты. Но он будет пустой, как у меня.

Если ваша история чистая, это не станет препятствием для получения кредита. В таких случаях банки выдают деньги, но предоставляют небольшую сумму, чтобы проверить заёмщика. Если он будет платить вовремя и полностью, то в следующий раз ему одобрят более крупный кредит.

Чтобы начать кредитную историю, можно оформить бизнес-карту. Например, у кредитной карты Альфа-Банка нет ограничений по сроку ведения деятельности, её выдают компаниям или ИП, даже если они только что зарегистрировались. Если добросовестно вносить платежи, то история станет положительной, а после вы сможете взять кредит на более крупную сумму.

Читайте больше о кредитных картах

«Что такое кредитная бизнес-карта и для чего она нужна»

«Как не платить проценты за деньги банка»

Просрочка может случиться не по вине заёмщика. Такое не исключено, потому что данные заполняются в полуавтоматическом режиме. Например, при приёме денег оператор ошибся в номере счёта — сумма ушла не туда.

Если в кредитной истории обнаружились ошибки, неточности или просрочки, которых вы точно не допускали, нужно обратиться в банк. Потребуется написать заявление и настаивать на том, чтобы информацию исправили. Специалисты разберутся и удалят неверные сведения.

Ещё изменить информацию в кредитной истории можно через БКИ. Нужно написать заявление, и в течение 30 дней бюро проведёт проверку: направит запрос в банк, получит новые данные и внесёт изменения. В это время в истории будет отражено, что информация по этим пунктам уточняется.

У каждого БКИ — свои формы заявлений на изменение данных в кредитной истории. Их можно найти на сайте бюро или запросить офлайн.

Как сохранить историю положительной

Чтобы не портить кредитную историю просрочками и долгами, советуем заранее рассчитывать финансовую нагрузку. Для этого можно пользоваться кредитным калькулятором.

Он считает, сколько придётся возвращать банку каждый месяц и какой будет переплата. Расскажите ему, какую сумму хотите занять и на какой срок, а затем укажите ставку, больше которой не готовы платить.

Так калькулятор рассчитает общую сумму с учётом процентов и ежемесячный платёж.

Кредитная история: что это значит, кому и для чего она нужна

Всем привет! Тема сегодняшнего разговора – кредитная история: что это значит и для чего она нужна.

Данные о долгах россиян по кредитам противоречивые. Кредитные эксперты говорят о сумме примерно в 15-17 трлн ₽.

Это чуть меньше, чем один годовой бюджет страны. Вместе с долгами растет и общая закредитованность жителей страны.

На рынке потребительского кредитования страны создалась угрожающая ситуация. Возник так называемый кредитный пузырь, когда заемщик оформляет новую ссуду для погашения предыдущего займа.

По прогнозам экспертов, если ничего не предпринимать в 2021 году этот пузырь может лопнуть. Заемщики перестанут обслуживать свои кредиты, и экономика страны будет отправлена в глубокий нокдаун.

  • В связи со сложившейся ситуацией Банк России обязал банковские организации при выдаче населению кредитных денег проводить оценку долговой нагрузки потенциального заемщика.
  • При выведении этого коэффициента анализируется множество факторов, на основании которых принимается решение о выдаче ссуды.
  • Сегодня расскажем об основном критерии, на анализе которого принимается решение о выдаче кредитных средств – о кредитной истории заемщика

Для чего нужна кредитная история

Изначально кредитную историю использовали, для гарантии возврата кредитных средств банковских организаций. Сейчас она выполняет гораздо больше функций.

Что такое кредитная история сегодня?

Федеральным Законом № 218-ФЗ от 30.12.14 определено, что кредитной историей являются данные, которые отражают своевременность и полноту исполнения физическим или юридическим лицом кредитных обязательств.

Информация о выполнения финансовых обязательств заемщиком отправляется организациями, занимающимися кредитованием в Бюро кредитных историй (БКИ).

Крупных бюро в стране четыре. Как правило, в них обращаются банковские организации при проверке потенциального заемщика.

  1. Что входит в документ, называемый кредитной историей?
  2. Что такое кредитная история и зачем она нужна
  3. При запросе в БКИ кредитор получает кредитный отчет. Этот документ состоит из:
  • титульной части, содержащей персональную информацию о заемщике: данные паспорта, номера СНИЛС и идентификационного кода;
  • основной части, содержащей полную информацию обо всех оформленных заемщиком кредитах, действующих и закрытых. Основная часть содержит: существующие просрочки, судебные решения о принудительном взыскании долга, информацию о передаче долга третьим лицам. Помимо этого, в основную часть могут входить долги по коммунальным счетам, по оплате мобильной связи, по алиментам. Тут же фиксируются параметры рейтинга должника, рассчитанные бюро по своим алгоритмам;
  • закрытой части, содержащей сведения о финансовых организациях и о запросах КИ. В закрытой части может содержаться информация о третьих лицах, если им был продан долг клиента;
  • информационной части. В ней содержится информация о кредитных учреждениях, в которые владельцу кредитной истории было отказано в выдаче кредитных средств и причины невозвратов кредитов.
  • Хранится история заемщика в БКИ в течение десяти лет с момента внесения в нее последнего изменения.
  • Банки при проверке обычно интересуются последними несколькими годами финансовой активности заемщика.
  • Клиентам банков рекомендуют регулярно проверять данные в кредитной истории на правильность и своевременность их внесения.
Читайте также:  Как переоформить машину после смерти мужа, полученную по наследству и можно ли не снимать её с учета

Сегодня заемщик может получить свою историю бесплатно два раза в год онлайн. По запросу в БКИ бесплатное получение истории через Почту России возможно один раз в год.

Узнать, где находится его кредитная история, заемщик может на сайте Центрального Каталога Кредитных историй.

Что такое кредитная история и зачем она нужна

Такую услугу оказывают онлайн-банкинги некоторых финансовых организаций, а также сайты посредники. Такая услуга, как правило, платная.

Важно знать, что ЦККИ предоставляет информацию только об организациях, хранящих КИ, но не сам документ.

Кому нужна КИ

  1. Кредитной историей заемщика интересуются не только банковские организации.
  2. Объем информации, содержащийся в документе, способен дать полное представление о частных лицах или компаниях, оформлявших ссуды.

  3. Изучение сведений, содержащихся в документе, позволяет составить полноценный финансовый портрет заемщика.

Поэтому, помимо банков, справки о физических или юридических лицах наводят и другие организации.

При этом ими должно быть получено разрешение заемщика на такую проверку.

Проверка КИ осуществляется в следующих случаях:

  • при оформлении кредитов. Претендент, заполняя заявку на кредит, дает согласие на проверку своей истории банку (ставит галочку в заявке);
  • при оформлении страховки. Страхователь отслеживает зависимость просрочек в КИ от возникновения страховых случаев. Поэтому заемщикам с низким рейтингом не стоит надеяться низкий коэффициент при оформлении страхового полиса;
  • при устройстве заемщика на работу. Некоторые работодатели проверяют КИ кандидатов на должность, поскольку документ свидетельствует о наличии таких качеств как ответственность и организованность;
  • при выезде самого заемщика за рубеж. При наличии крупных долгов (от 10 тыс. ₽), должнику могут отказать в выезде.

Что такое кредитная история и зачем она нужна

Подводим итоги

Потребителям нужно периодически проверять свою КИ. Иногда, погасив кредит или долг по кредитке, клиент не закрывает счет.

При этом могут начисляться пени или сниматься деньги за обслуживание счета. Так возникают долги, о которых потребитель не подозревает, а банк не спешит о них сообщать.

Позже должнику приходит счет на крупную сумму, которую нужно вернуть банку. Иногда возникают случаи, что на имя заемщика оформляется кредит по подложным документам.

Проверка КИ позволяет заемщику выявить факт незаконного оформления ссуды и своевременно доказать свою непричастность к оформлению займа.

Это на сегодня вся информация на данный момент.

Делитесь информацией с друзьями в соцсетях, оцените качество материала, поделитесь своим опытом проверки своей истории в х. Подпишитесь на рассылку блога. До скорой встречи!

Зачем нужна кредитная история | Вашифинансы – портал Вашифинансы.рф

Каждый банк при рассмотрении кредитной заявки анализирует кредитную историю заемщика и принимает решение – отказать или одобрить кредит. Закон дает право знакомиться со своей кредитной историей и контролировать вносимые в нее записи и самому заемщику. Он может получить эти данные один раз в год совершенно бесплатно в бюро кредитных историй.

Что такое кредитная история и зачем она нужна

Кредитная история содержит сведения об обязательствах (взятых кредитах/займах) заемщика и о том, как он их выполнял и продолжает выполнять. По каждому кредиту вносятся все записи, относящиеся к выполнению заемщиком кредитного договора: был произведен регулярный платеж – есть одна запись, не был произведен платеж в установленный срок – другая запись.

Вся информация в кредитной истории накапливается и предоставляется банкам и другим кредиторам для оценки риска, а также самому заемщику – для контроля своей кредитной истории, возможности планирования своих финансов и оценки шансов на получение новых кредитов.

Если вы регулярно пользуетесь кредитами, стоит помнить некоторые вещи.

Регулярный контроль своей кредитной истории позволит проверять правильность записей о платежах по кредитам. В случае обнаружения ошибок или неточностей закон дает право оспорить неверные записи.

Кредитная история поможет лучше планировать свои финансы. Сопоставляя в едином документе суммы полученных кредитов и произведенные выплаты, легче оценить свои возможности и потребности в будущем.

Вся информация в кредитной истории предоставляется кредиторам

для оценки риска

Зная свою кредитную историю, вы имеете возможность взглянуть на себя глазами банка и понять свои шансы на получение того или иного кредита на привлекательных для вас условиях.

Даже минимальная оплошность, пустяковое, казалось бы, опоздание с оплатой кредита может ухудшить вашу кредитную историю. В результате в будущем вам будет труднее и дороже получить новый кредит.

Если вы, наоборот, никогда не влезали в долги, но собрались обратиться в банк за крупным кредитом, вас может ждать неожиданность. Поскольку кредитная история нулевая, для банка, пусть и чисто формально, вы – рискованный заемщик, а значит, процентная ставка может быть выше.

Справиться с этой проблемой может оказаться просто: можно взять какой-нибудь небольшой кредит и быстро его погасить. Иногда это срабатывает, ваша скоринговая оценка вырастает. Если в результате ставка по ипотечному кредиту окажется хотя бы на 0,25% процентного пункта ниже (например, не 11,25%, а 11% годовых), экономия на платежах может составить в сумме несколько десятков тысяч рублей.

Если 10 лет назад о кредитной истории мало кто знал, то пять лет назад большая часть экономически активного населения уже имело некое представление о ее существовании, а некоторые даже начали осознавать, для чего она нужна.

Сейчас в кредитные отношения вовлекается все больше россиян. Они идут за вторым кредитом, третьим, планируют получение ипотеки и … получают в банке неприятный ответ на просьбу в предоставлении кредита: «Вам отказано».

Причина — в кредитной истории.

И тогда человек вспоминает все, что он слышал об этом «феномене», и судорожно пытается понять, как ее «исправить» для решения насущных задач, которые, как это обычно бывает, не терпят отлагательств.

Как показывают результаты федерального опроса Института социологии РАН, россияне, в целом, хорошо осведомлены о составе кредитной истории. Они знают, что в соответствие с 218-ФЗ «О кредитных историях» в нее вносятся все записи о кредитах и о том, как они погашаются.

Взял кредит — появилась одна запись, внес платеж по графику — вторая, внес следующий — третья, пропустил или задержал платеж — четвертая. И чем больше последних, тем менее положительной становится кредитная история.

Важный момент: кредитная история хранится в специальной организации — бюро кредитных историй, куда сведения передают все банки.

Никаких сведений о причинах появления негативных записей в кредитной истории нетПри этом обязанность формировать кредитную историю своих клиентов возложена не только на банки, но и на микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК).

При этом, правом передавать сведения в НБКИ обладают и другие кредиторы, например, ломбарды. Поставщики жилищно-коммунальных услуг (ЖКУ) и услуг связи имеют право передавать сведения о судебных долгах своих пользователей.

Проще говоря, негативных записей в кредитной истории теоретически может быть больше, чем думают должники.

При этом никаких сведений о причинах появления негативных записей в кредитной истории нет. Пропустил платеж из-за того, что потерял работу или заболел? Уехал в отпуск? Для документа под названием «кредитная история» все эти причины (объективные или субъективные) не важны. Там содержится только фактическая информация.

Что же делать человеку, который по каким-то причинам «насобирал» в свою кредитную историю негативных записей?

Во-первых, следует сразу определиться с тактикой дальнейших действий. Она зависит от того, соответствуют ли негативные записи действительности или нет.

Второй вариант маловероятен, но, тем не менее, не исключено, что передающий сведения в НБКИ банк, МФО, КПК или другой источник допустил ошибку. В этом случае гражданин может воспользоваться своим правом на оспаривание записей в кредитной истории.

Для этого ему надо написать заявление в бюро кредитных историй с указанием фактов, которые он оспаривает и с документами, подтверждающими правильность его позиции.

Бюро кредитных историй обязано перенаправить это заявление на проверку источнику формирования этих записей то есть в адрес банка или другого кредитора), и, в случае подтверждения указанных гражданином фактов, принять корректировку от кредитора.

Если негативные записи соответствуют действительности, исправить их нельзя. Они останутся здесь навсегда. При этом самая большая ошибка — прибегнуть к услугам псевдо-юристов или псевдо-банкиров, которые за вознаграждение предлагают «исправить» кредитную историю. Здесь надо просто раз и навсегда понять, что эти «помощники» — обычные мошенники.

Читайте также:  Регистрация иностранного гражданина по месту пребывания

Если негативные записи соответствуют действительности, исправить их нельзяВ этой ситуации можно рассчитывать только на себя, так как у любого гражданина есть возможность улучшить свою кредитную историю.

Для этого надо просто выплачивать платежи по текущим кредитам или займам строго в соответствие с кредитным договором. В этом случае в кредитную историю будут вноситься положительные записи, которые со временем перекроют негативные.

И кредитная история улучшится.

Остается вопрос — как получить кредит или заем с плохой кредитной историей? В случае предоставления кредита, его условия будут для гражданина не самыми выгодными. Некоторые кредиторы могут принять риск с учетом вашей кредитной истории, но у них, как правило, более высокие процентные ставки или дополнительные требования: залог или поручительство.

Для того, чтобы избежать этого, важно помнить: самый простой и лучший способ исправить кредитную историю — это не портить ее. То есть выполнять все свои обязательства в срок и в полном объеме. Тогда ваша кредитная история будет становиться все лучше, и вам будут предлагать самые выгодные условия кредитования.

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ)

Что такое кредитная история, зачем она нужна?

 СРОЧНО  ПО ПАСПОРТУ  БЕЗ ОТКАЗА  С ПЛОХОЙ КИ

Официальный документ, в котором описываются финансовые взаимоотношения кредитора и заемщика, называют кредитной историей. Это своеобразная характеристика, отражающая ответственность и добросовестность кредитуемых лиц, исполнение ими договорных обязательств.

Все нюансы ведения КИ, её статус отражены в Федеральном законодательстве, а именно в положениях «О кредитных историях».

Кто и как пишет КИ

Когда заёмщик обращается в финансовую организацию, например в банк, на него открывают своего рода досье. В этот документ заносят информацию о размере суммы, взятой в долг, о сроке и проценте кредита. Далее досье пополняется новыми сведениями о своевременности платежей по процентам, о просрочках и их причинах.

Кредитная история оформляется по установленной форме и состоит из 3-х основных разделов или частей: 

  • титульная,
  • основная,
  • дополнительная.

В титульной части указываются фамилия, имя и отчество заёмщика, место и дата его рождения, необходимые паспортные данные и ряд других сведений. Основная часть содержит подробную информацию обо всех когда-либо взятых кредитах и платежах, в том числе о задолженностях и судебных разбирательствах.

Здесь же указан индивидуальный рейтинг заёмщика. Из дополнительной части можно узнать, кто предоставил информацию, а также, кто её запрашивал.

Виды КИ

Может быть: положительной, отрицательной, нулевой. Если человек никогда не оформлял кредит, то у него не может быть досье в БКИ, или говоря иначе, она нулевая. Также кредитная линия будет нулевой, если заёмщик отказывался от её формирования.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Когда заёмщик возвращает долги точно в оговорённый срок и в полном объёме, он становится обладателем положительной КИ. Ну а если с возвратом долга возникали сложности, имели место просрочки по платежам, начислялись штрафы или присутствовали другие финансовые проблемы с банком, то досье переходит в ранг отрицательного.

Зачем нужно такое досье

Этот документ полезен как заёмщику, так и финансовой организации. Заёмщик понимает, что если он взял деньги под проценты, но по какой-либо причине не вернул его, об этом станет известно следующему кредитору.

Поэтому кредитная история рассматривается как действенный метод, стимулирующий отдавать долги. Она помогает заёмщику ответственно относиться к своим обязательствам и не доводить дело до общения с судебными приставами.

Для банков КИ – это способ защититься от недобросовестных лиц и судебных тяжб. При получении заявки они могут рассмотреть данный документ и сделать вывод о надёжности и платежеспособности заёмщика.

Доступ

Сведения о заёмщиках передаются в организацию, называемую Бюро кредитных историй. Здесь они хранятся в течение длительного времени (15 лет).

Кредиторы имеют право подать запрос и получить для ознакомления информацию о заёмщике в полном объёме. Сам заёмщик также вправе знать содержание своей истории.

Так, ему предоставляется возможность сделать это бесплатно 2 раза в 12 месяцев. Но можно ознакомиться с данным документом в любое время, но на платной основе.

Если заёмщик не согласен с той или иной информацией, содержащейся в его досье, он может оспорить её. Для этого ему потребуется обратиться в судебные инстанции. Как узнать кредитную историю, читайте на этой странице.

Можно ли отказаться от оформления КИ

В полном соответствии с законом, банки направляют сведения в Бюро исключительно по личному согласию заёмщиков. Как правило, соответствующий пункт включается в договор между заявителем и кредитором.

Благодаря этому клиент имеет возможность обратить внимание на данный нюанс и подтвердить своё согласие. Стоит отметить, что отказ от сотрудничества с Бюро вызывает определённые подозрения.

В свою очередь это влечёт за собой дополнительные вопросы к заёмщику со стороны кредитора. Повышается вероятность отказа в кредитовании или ухудшение его условий

Кредитная история – плюсы и минусы для заёмщика

Банки относятся к КИ по-разному. В отдельных случаях даже её отсутствие рассматривается крайне негативно. В то же время существуют компании, выдающие займы, для которых просрочки платежей в той или иной степени приемлемы.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Поэтому и отрицательная репутация не будет причиной для отказа в выдаче денег. Тем не менее большинство банков придерживаются общих правил.

Заёмщик при наличии у него положительного опыта сотрудничества с кредиторами может рассчитывать на следующее:

  • ускорение процедуры выдачи нового кредита;
  • уменьшение процентных ставок;
  • льготные условия, касательно сроков и схем выплат;
  • отсутствие комиссий.

Обладателя отрицательной истории могут ждать такие последствия

  • отказ в выдаче денег;
  • длительная проверка платёжеспособности;
  • требование дополнительных документов;
  • увеличение процентных ставок; 
  • ужесточение условий кредитования; 
  • доскональный контроль над выплатами.

Таким образом, заёмщики, которые неоднократно пользовались заемными средствами и вовремя возвращали их, обладают положительной историей. Именно они, благодаря своей честности и ответственности могут рассчитывать на самые выгодные условия кредитования.

Можно ли исправить плохую историю?

Для начала уточним, что именно может испортить вашу репутацию:

  1. просроченные платежи,
  2. действующая открытая задолженность со штрафами,
  3. судебные разбирательства по кредиту,
  4. массовая рассылка заявок в разные банки,
  5. процедура банкротства и т.д.

Если ваша репутация оказалось негативной, то вы можете исправить эту ситуацию только новыми займами. Каждая новая запись, где показано, что вы вовремя и в полном объеме выплачиваете кредит, будет положительно вас характеризовать.

Как правило, кредиторы просматривают только последние записи на 1-2 года. Поэтому чем больше новых записей будут говорить о том, что вы добросовестный заемщик, тем выше ваши шансы на одобрение.

Можно ли исправить КИ за деньги? Нет, это невозможно. Даже сами сотрудники БКИ не имеют доступа к анкетам россиян, они его получают ненадолго только по решению суда или запросу от банка. Все, кто за деньги вам предлагает что-то исправить, удалить или улучшить в отчете – мошенники.

Еще один вариант для исправления ситуации – программа “Кредитный доктор” от Совкомбанка. Это многоступенчатый проект, который в конце даст вам возможность получения потребительского займа на выгодных условиях

Кредитная история: что это и можно ли ее изменить

Кредитная история — это информация о том, какие кредиты и микрозаймы вы брали, с указанием сумм и сроков.

Из нее можно узнать, когда и в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребительские кооперативы (КПК) вы обращались за кредитами и займами.

Из истории можно узнать, были ли вы созаемщиком или поручителем по чужим кредитам, насколько аккуратно платили по кредитам, были ли задержки по платежам.

Кредитная история включает в себя информацию о всех ваших кредитах и займах, задолженностях и просрочках. И неважно, был ли это небольшой заем до зарплаты или ипотечный кредит на десяток лет. Вся информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Каждый банк, МФО и КПК вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках.

Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро. Если вы брали кредиты и займы в разных местах, то, скорее всего, ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. И надо будет получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.

Кредитная история влияет на условия и размер выдачи кредита. Если она испорчена, банки и МФО и вовсе могут вам отказать. Из-за плохой истории страховые компании завышают тарифы на полисы, каршеринговые сервисы не подключают к своим услугам. Более того, из-за этого вас даже могут не взять на работу.

  • Банкам, МФО и КПК. Если вы обратитесь за кредитом, скорей всего эти организации изучат вашу кредитную историю. И могут отказать, если с ней не все в порядке.
  • Страховым компаниям. По данным бюро кредитных историй, существует связь между тем, как человек платит по кредитам, и тем, как он ведет себя за рулем. Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки. Поэтому страховщики тоже стали запрашивать кредитную историю, чтобы предлагать людям более справедливые цены на полисы.
  • Сервисам каршеринга. Каршеринговые компании тоже запрашивают в БКИ кредитные истории и кредитные рейтинги водителей, прежде чем разрешать им пользоваться сервисом. Если человек задолжал крупные суммы и не возвращает кредиты, компании не рискнут дать ему доступ к своим автомобилям.
  • Потенциальным работодателям. Такая проверка актуальна в большей мере для управленцев в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с долгами, просрочками и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно.
Читайте также:  Трудовой договор о ненормированном рабочем дне

Хорошая кредитная история — понятие относительное. Изучив вашу кредитную историю, один банк может выдать кредит, а другой — отказать. В хорошей истории должны быть кредиты, которые вы периодически берете и закрываете без просрочек. Для банка это лучше, чем полное отсутствие займов за последние несколько лет.

Самое важное для кредитной истории — отсутствие систематических просрочек в течение длительного времени. А вот единичные, на пару дней, вряд ли повлияют на вашу репутацию и станут причиной отказа.

Могут, поэтому внимательно следите за своей кредитной историей. Бывают случаи, когда в кредитной истории числятся задолженности, которых на самом деле уже давно нет или вовсе не было.

Например, вы полностью погасили ипотечный кредит. Через два года решили купить более просторное жилье и вновь хотите оформить ипотеку. Но банк отказывает в кредите, хотя вы аккуратно гасили предыдущий кредит без просрочек. Вы получаете на руки свою кредитную историю и видите, что в ней ипотека до сих пор активна. Скорей всего, банк не передал новые сведения в БКИ.

В этой ситуации вам нужно подать заявление, чтобы внести изменения в вашу историю. В течение 30 дней со дня получения заявления бюро обязано провести проверку. Для этого оно запросит информацию у банка, МФО или КПК, которые передали спорные данные. Кредитор должен подтвердить прежнюю информацию или прислать новые сведения.

Ваша кредитная история может храниться в одном БКИ или сразу в нескольких. Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего сделать это онлайн:

  • Через сайт Госуслуги. Зайдите во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа понадобятся только паспорт и СНИЛС. В ответ придет список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.
  • На сайте Банка России. Для этого вам нужно знать код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых брали кредит. Этот код укажите в запросе, который нужно создать на сайте Банка России. На следующий день вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история.

Когда вы узнаете список бюро, нужно в каждом из них запросить свою кредитную историю. По закону два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно. Вы может дважды запросить отчет на электронную почту или один раз в электронном виде и один раз — на бумаге.

  • Чтобы получить документ в электронном виде, проще всего отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. В процессе оформления заявки вас автоматически переадресуют на сайт Госуслуг для авторизации, а затем обратно — на сайт бюро. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней.
  • Можно отправить телеграмму на официальный адрес БКИ. В ней нужно указать свое имя, данные паспорта и адрес электронной почты, на который вы хотите получить отчет. В этом случае вашу подпись должен заверить сотрудник почты. БКИ обязано прислать ответ в течение трех рабочих дней после получения запроса.
  • В офисе БКИ вы можете получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Для этого нужно прийти в бюро с паспортом.
  • Отправить в БКИ письмо — это самый долгий вариант. Такой запрос должен быть заверен нотариусом. В письме можно указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде или в электронном.

Если кредитная история вам нужна срочно или чаще, чем дважды в год, вы можете заказать ее за дополнительную плату. Алгоритм подачи заявления такой же.

Кроме того, можно получить отчет через свой банк, оформив запрос через личный кабинет на сайте банка. Запрашивать информацию через банк имеет смысл только в том случае, если ваши данные хранятся именно в тех бюро, с которыми сотрудничает банк. БКИ публикуют на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают.

Да. Для этого берите совсем небольшие кредиты или займы и аккуратно их гасите. Оформите кредитную карту или купите в кредит бытовую технику.

Так за пару лет (а финансовые организации особенно внимательно изучают вашу кредитную активность за последние 2-3 года) вы создадите новую историю взаимоотношений с кредиторами — хорошую.

Не забывайте столь же аккуратно и вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги.

Нет. Сегодня часто можно увидеть рекламу услуг, где предлагают помощь в улучшении кредитной истории. На самом деле, только вы можете повлиять на свою кредитную историю и только своей историей оформления и погашения кредитов.

Поручительство может грозить порчей вашей кредитной истории. Сам по себе факт, что ваш знакомый задерживает выплаты по кредиту или займу, на вашу историю не влияет. Но если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это осложнит вам в дальнейшем получение собственного кредита. Помните, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.

Безусловно, погашение кредитов и задолженностей перед банками благоприятно повлияет на вашу кредитную историю. Но на это потребуется время. И не стоит рассчитывать, что банк тут же одобрит вам новый кредит на более выгодных условиях.

Данные о вашей кредитной истории обычно хранятся десять лет. Поэтому для того, чтобы взять крупный денежный кредит или ипотеку, существует один, наиболее верный вариант — подождать. Если хотите ускорить процесс, попробуйте оформить небольшой кредит и своевременными платежами улучшить свою историю.

Бывает и такое. Возможно, кредитная история еще не обновилась. Убедитесь, что прошло пять рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит.

Или кредит по карте погашен, но карта не закрыта. За обслуживание кредитной карты банки, как правило, берут плату. Даже если вы погасили кредит и больше не пользуетесь картой, эту плату банк регулярно списывает — и на карте может образоваться долг.

Поэтому ненужные карты стоит аннулировать. Обратитесь в банк, попросите закрыть ваш карточный счет и обязательно сохраните документы о завершении или расторжении договора.

Через месяц-другой лучше удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет.

А может быть давно вы взяли кредит, закрыли и забыли про него. Но оказывается, что осталась маленькая непогашенная сумма за страховку, например. И банк вам об этом не сообщил, по разным причинам. В итоге в вашей кредитной истории числится просрочка.

И, конечно, бывает, что сотрудники банка или бюро ошиблись. Например, они опечатались в имени или паспортных данных. Если измененное имя совпадает с именем неплательщика, на добросовестном заемщике может повиснуть чужой долг. Случается, что чужую информацию заносят тезкам или однофамильцам.

Необходимо обратиться с заявлением об оспаривании кредитной истории в бюро, в котором хранится история.

Не забудьте паспорт и заранее возьмите справку о погашении задолженности от кредитора или квитанции об оплате кредита. После этого бюро перешлет ваше заявление кредитору.

Если банк или МФО подтвердят вашу правоту, то бюро исправит ошибку и сообщит вам об этом письменно. Срок — 30 дней со дня получения бюро заявления.

Если вы не можете посетить бюро, то можно отправить заявление, заверенное нотариусом, по почте. Также не забудьте приложить справки о погашении задолженности. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро.

Если с вашей стороны все в порядке, то финансовая организация подтвердит вашу правоту и в бюро исправят вашу кредитную историю. Если же банк, МФО или КПК не согласятся с вашими аргументами и будут настаивать на невыплаченном кредите или просрочке, то остается только решать проблему через суд.

Анастасия Маркова, IRK.ru

Чтобы сообщить об опечатке, выделите текст и нажмите Ctrl+Enter

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *