Фото с сайта dantk.ru

Собственники и руководители довольно часто прибегают к займу средств у своей компании. Однако не всегда правильно оформляют эти «сделки» и не учитывают некоторых нюансов. О том, как взять в долг у компании, не нарушив при этом закон, рассказывает юрист Юлия Кудрявец.

— Успешно занимаясь бизнесом, многие привыкли «запускать руку в карман» своей организации, считая, что «все равно все свое». Чаще всего такие операции оформляются договором займа между организацией и физическим лицом.

Юлия Кудрявец Юрист, выпускающий редактор журнала «Я юрисконсульт организации»

Например, один из учредителей общества с ограниченной ответственностью (далее — ООО), он же директор заключает договор беспроцентного займа, где он выступает займодавцем, а ООО — заемщиком. Посмотрим, не содержит ли действующее законодательство каких-либо запретов или ограничений при заключении подобного договора.

Какой заем соответствует закону

По договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги или вещи, а вторая сторона должна возвратить такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 760 ГК). Стороны договора займа именуются займодавцем (тот кто дает в долг) и заемщиком (тот кто берет в долг).

Как видим, гражданский закон допускает возможность заключения договора займа между любыми субъектами, в т.ч. между нашим ООО и его учредителем.

Хотим обратить внимание на такую особенность займа: несмотря на письменную форму договор считается заключенным только с момента передачи денег или вещей! Другими словами, даже если договор подписан, но деньги не передавались, обязать должника возвратить заем нельзя, так как не должник должен доказывать, что денег (вещей) он не брал, а кредитор должен доказать, что должник их получил.

Фото с сайта forumdaily.com

Где возможны нарушения

1. Если учредитель ООО одновременно является директором этой же компании, то сам с собой он договор заключить не может, такой договор будет признан ничтожным. Чтобы избежать такого риска, директор должен оформить доверенность на другое должностное лицо компании на заключение договора займа от имени ООО (например, на главного бухгалтера).

2. Заем в иностранной валюте между физическим лицом и юридическим лицом запрещен.

Можно ли сторонам устанавливать проценты

Договор займа изначально сконструирован законодателем как безвозмездный, т.е. без взимания платы за пользование деньгами. В п. 3 ст. 762 ГК указаны случаи, в которых он остается таковым всегда.

В остальных случаях закон разрешает сторонам договора по взаимному согласию определить размер и срок уплаты процентов.

Если стороны не определились с процентами, их размер определяется ставкой рефинансирования Нацбанка на день уплаты заемщиком суммы долга или его части.

Если в договоре займа установлены проценты за пользование предметом займа, то он становится похож на кредитный договор. И для участников появляется опасность нарушить закон.

Точнее, такая опасность появляется только у юридического лица — займодавца, физические лица здесь практически не могут совершить правонарушения.

При оформлении займов не следует забывать о различиях между обычным займом и микрофинансовой деятельностью, предметом которой является выдача микрозаймов!

Дарья Бурякина, TUT.BY

Заем и микрозайм: в чем разница

Существует ряд организаций, которые выдают гражданам и другим организациям небольшие кредиты — микрозаймы. Деятельность таких организаций строго регламентирована, к ним предъявляется ряд требований, поэтому далеко не каждая организация может заниматься подобной деятельностью.

Предоставление микрозаймов на регулярной основе составляет микрофинансовую деятельность, соответственно компания, ее осуществляющая, должна оформиться как микрофинансовая организация.

Микрофинансовая деятельность — это предоставление 3-х и более микрозаймов в течение календарного месяца одному или нескольким заемщикам в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на одного заемщика на день заключения договора (п. 2 Указа № 325 от 30.06.2014).

Таким образом, если в условном ООО все трое учредителей захотят взять деньги в долг у своей организации, то поставят ее под угрозу совершения правонарушения.

Обычной организации стать микрофинансовой не так-то просто:

• Во-первых, нужно выполнить требования Указа № 325 к руководителям и иным характеристикам организации
• Во-вторых, пройти процедуру включения Нацбанком в реестр микрофинансовых организаций.

Фото с сайта sputnik.by

Что не считается микрофинансовой деятельностью

Организация может предоставлять займы без риска нарушить правила о микрофинансовой деятельности в следующих случаях:

1. Если заем размером не более 15 000 базовых величин предоставляется только одному лицу.

2. Если предоставляется не более двух займов на сумму до 15 000 БВ каждый в течение календарного месяца одному или нескольким заемщикам.

3. Если заем предоставляется организацией своему же работнику.

Но, даже учитывая это, мы рекомендуем не превышать количество выдаваемых займов своим работникам (3 в месяц), чтобы не создавать риск обвинения в занятии деятельностью, которую обычная организация не вправе осуществлять.

Для подтверждения серьезности указанных ограничений приведем сведения о размере административной ответственности.

Часть 2 ст. 12.7 КоАП:

Осуществление предпринимательской деятельности, когда в соответствии с законодательными актами такая деятельность является незаконной и (или) запрещается, влечет:

• Наложение штрафа в размере от 25 до 50 базовых величин с конфискацией дохода, полученного в результате такой деятельности, орудий и средств совершения административного правонарушения или без конфискации таких орудий и средств
• На индивидуального предпринимателя — от 20 до 200 базовых величин с конфискацией дохода, полученного в результате такой деятельности, орудий и средств совершения административного правонарушения или без конфискации таких орудий и средств
• На юридическое лицо — до 500 базовых величин с конфискацией дохода, полученного в результате такой деятельности, орудий и средств совершения административного правонарушения или без конфискации таких орудий и средств.

Фото с сайта kp.ru

Подведем итог: в рассмотренном нами примере учредителю лучше обратиться за займом к своему ООО, только предварительно проверив, не выдавало ли оно еще кому-либо займы. Если нет, то с оформлением займа не должно быть проблем. Но если все же выдавало, то лучше не рисковать и заключить договор займа между директором (каковым и является наш учредитель) и организацией как нанимателем.

Может ли организация одолжиться у физического лица

Если организация в целях пополнения оборотных средств планирует взять заем у своего учредителя — как это регламентирует законодательство и нет ли здесь подводных камней?

Сразу скажем, что без риска нарушить правила о микрофинансовой деятельности организация может «занимать» деньги у физических лиц в следующих случаях:

1. Если заем предоставляет учредитель, участник, собственник или член этой организации.

2. Если заем предоставляет постороннее физическое лицо не более двух раз в течение календарного месяца.

3. Если заем предоставляет другая организация или индивидуальный предприниматель.

Если организация относится к субъектам малого или среднего бизнеса, то она может взять микрозаем в микрофинансовой организации, созданной в организационно-правовой форме фонда, или в обществе взаимного финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства (при условии членства в нем).

Для получения микрозайма и в первом, и во втором случае организация должна соответствовать критериям субъекта малого или среднего бизнеса.

Субъектами малого предпринимательства считаются индивидуальные предприниматели, микроорганизации (коммерческие организации со средней численностью работников за календарный год до 15 человек включительно) и малые организации (коммерческие организации со средней численностью работников за календарный год от 16 до 100 человек включительно). Субъекты среднего предпринимательства — это коммерческие организации со средней численностью работников за календарный год от 101 до 250 человек включительно.

Помните, что в микрофинансовой организации можно взять только микрозаем, т.е. денежную сумму до 15 000 базовых величин.

И еще обращаем внимание на такой нюанс: не допускается предоставление микрофинансовой организацией заемщику микрозайма (микрозаймов), если общая сумма обязательств заемщика перед этой микрофинансовой организацией по договорам микрозаймов превысит 15 000 базовых величин на день заключения этого договора.

Фото с сайта superprof.mx

Организационно-правовая форма имеет значение

С одной стороны, если не нарушаются правила о микрофинансовой деятельности, то организация может без проблем оформить обычный договор займа со своим учредителем. Если договор займа оформлен правильно, то проблем с учетом таких средств и их налогообложением не возникнет.

С другой стороны, юристы продолжают спорить о законности договора займа между учредителем УП и самим предприятием. Проблема упирается в характер вещного права, на котором передается имущество и денежные средства — права хозяйственного ведения.

• Дело в том, что имущество унитарного предприятия принадлежит ему не на праве собственности, а на праве хозяйственного ведения.
• Правом собственности на имущество УП наделен учредитель, который, получается, дает заем сам себе.
• По данному вопросу есть разъяснение Высшего Хозяйственного Суда от 2 мая 2005 г. № 03−24/850 «О разъяснении положений нормативных правовых актов», в котором сказано следующее:

«Таким образом, с правовой точки зрения, природа договора займа (поступление денежных средств или других вещей в собственность заемщика) противоречит правовому режиму имущества, принадлежащего унитарному предприятию или учреждению на праве хозяйственного ведения или оперативного управления. В связи с чем, полагаем, что для использования договора займа в правоотношениях юридических лиц с указанной организационно-правовой формой нет оснований».

Вместе с тем юристы-практики оспаривают указанную точку зрения и утверждают, что норму о переходе предмета займа в собственность заемщика (п. 1 ст. 760 ГК) следует трактовать более широко, включая и право хозяйственного ведения, и право оперативного управления.

Это позволяет считать вполне законным заключение договора займа учредителем с унитарным предприятием, поскольку при такой трактовке учредитель передает денежные средства не в собственность, а в хозяйственное ведение УП, что соответствует правовому положению имущества в УП (ст.

 113 ГК).

Существует еще один законный способ пополнения учредителем оборотных средств УП: прямое перечисление на счет (внесение в кассу) денежных средств на основании решения собственника УП.

Для такого способа достаточно оформить решение собственника УП, в котором указать цель внесения денежных средств, но не указывать срок или условие возврата, иначе это будет фактически заем. Если в последующем учредитель захочет вернуть внесенные средства, он также может оформить решение собственника об изъятии имущества УП.

В заключение отметим, что, несмотря на споры юристов, практика идет по пути предпочтительного оформления договора займа перед простым перечислением денежных средств по решению собственника УП.

Кредит учредителю организации: тонкости и нюансы

Малый и средний бизнес в России, в большинстве своём, нуждается в серьёзных финансовых вливаниях для получения необходимого импульса развития. Однако за счёт собственных инвестиций добиться существенного увеличения оборотных средств, равно как и резервных, часто не выходить. Выход только один – обращение в кредитную организацию. В каком порядке оформляются займы для представителей бизнеса, и с какими проблемами можно столкнуться в процессе – далее в материале.

Первое, о чём задумывается потенциальный предприниматель – организационно-правовая форма, в соответствии с которой будет функционировать собственное дело.

Многие выбирают ИП, соблазнившись на упрощённую отчётность, меньший контроль со стороны государственных органов и ряд других поблажек.

Однако если думать о перспективе, последующем масштабном расширении, освоении новых зон рынка, без кредита учредителю бизнеса не обойтись, так как на каждый серьёзный шаг требуются деньги. И в этом случае для кредиторов гораздо более выгодным заёмщиком является ООО.

Причин довольно много:

1. Организационно-правовая форма общества подразумевает наличие большого количества официальных документов, регулирующих деятельность. Соответственно, остаётся меньше шансов для мошенничества.
2. Движение финансов легче отследить, так как отчётность регулярно направляется во все мыслимые и немыслимые инстанции.
3. ООО может иметь на балансе имущество, способное выступать в качестве обеспечения по кредиту.

Список можно продолжать, но суть ясна и из первых трёх пунктов. Таким образом, чтобы расположить к себе потенциальных инвесторов, необходимо открыть Общество, а не ИП.

Кредит учредителю ООО: возможные варианты

Российские банки с опаской относятся к любым просителям, чья цель – получить деньги на развитие бизнеса. И даже для юридических лиц вероятность получения отказа достаточно велика. Тем не менее практика показывает положительные сдвиги в данной отрасли. Постепенно крупные кредиторы разрабатывают целевые программы и проявляют больше лояльности к подобным клиентам.

В нашей практике зафиксировано сразу несколько форм продуктов, направленных на поддержку малого и среднего бизнеса. Общие выдержки из каждой формы приведены ниже:

• Инвестиции. Банк, как и частное лицо с достаточными средствами, может выступать в качестве инвестора, выдавая кредит генеральному директору на условии возврата суммы с процентами в счёт будущей прибыли. Чтобы получить деньги, потребуется качественно проработанный бизнес-план. Если кредитор сочтёт его состоятельным, шанс получить одобрение достаточно велик.
• Автокредитование. Многие предприятия из различных сфер деятельности не могут обойтись без собственного автопарка. Цель автокредитования – предоставить достаточное количество денег для приобретения транспортных средств на выгодных для обеих сторон условиях.
• Ипотека для коммерческой недвижимости. Ситуация аналогична с предыдущим пунктом. Например, для быстрого развития требуются новые производственные мощности. А для этого нужна свободная площадь с подходящими параметрами. Банк предлагает ссуду для покупки актуального объекта. Чаще всего, в дальнейшем он становится предметом обеспечения по займу.
• Овердрафт. Продуманная система замещения оборотных средств в случае возникновения прорех между периодами расчётов. При помощи автоматизированного механизма можно не тратить время на самостоятельной подсчёт приходов и расходов. Деньги будут списываться со счёта в сразу после зачисления, если того требует ситуация.
• Кредитование оборотных средств. Это один из самых мелких видов займов, выдающийся на короткий срок, и подразумевающий небольшие суммы. Как правило, применяется для быстрого пополнения баланса для достижения краткосрочных целей. Ещё одна особенность – оформление без лишней бумажной волокиты, поручителей и залогов.
• Кредит руководителю бизнеса на оборудование. Название говорит само за себя – деньги выдаются на покупку специализированной техники, агрегатов, установок и прочих систем, требующихся для изготовления, подготовки и реализации целевой продукции. В качестве залога может выступать сам товар, находящийся в обороте. А точнее, деньги от его продажи в дальнейшем.

Практически все вышеперечисленные виды кредитования учредителей ООО подразумевают довольно серьёзный процесс отбора потенциальных заёмщиков со стороны банков. К процедуре необходимо готовиться заранее.

Как оформить кредит собственнику бизнеса: механика процесса

Итак, если вы приняли решение о потребности в получении займа в любом размере на развитие собственного дела, необходимо знать об алгоритме действий для успешного завершения мероприятия.

Первое, что потребуется сделать – выбрать подходящего кредитора с выгодными условиями, и готового удовлетворить ваши потребности. Дело в том, что далеко не все компании сегодня способны выдавать средства на срок около 10 лет, чтобы при этом сумма исчислялась десятками миллионов. Поэтому о потенциале кредитора следует узнать заранее.

Сделать это можно изучив официальный сайт, где подробно расписаны все предложения и программы. Либо же вы можете обратиться к кредитным экспертам нашей компании, и мы в сжатые сроки составим для вас полный перечень выгодных условий сотрудничества от российских деятелей банковского рынка.

Для этого достаточно оставить заявку на сайте, заполнив необходимые поля.

Второе – подача заявления по форме, установленной банком. К нему придётся приложить ряд документов, финансовую и бухгалтерскую отчётность, а также учредительные бумаги, подтверждающие законность функционирования вашей организации. На изучение документальной базы у экспертной комиссии может уйти несколько недель, так что готовьтесь ждать.

После получения утвердительного ответа внимательно проверьте договор на наличие подводных камней перед непосредственным подписанием. Если опыта в подобных делах нет, лучше привлечь знакомого юриста или вывести данный вопрос в компетенцию аутсорсинга.

Последний этап – получение средств. Как правило, банк, согласившийся кредитовать учредителя ООО, потребует наличие счёта именно в этой организации. Если его нет, не проблема, так как процедура открытия занимает минимум времени.

Именно на эти реквизиты будет перечислена оговоренная сумма.

Требования к юридическому лицу при оформлении кредита

В отличие от физических лиц, компании подвергаются строжайшим проверкам, целью которых является выявление правонарушений и недобросовестных поступков в процессе функционирования. Соответственно, существует перечень запретов, под которые не должно попадать юридическое лицо для получения кредита:

• Отсутствие просроченных задолженностей перед кредиторами.
• Предприятие не находится в процессе банкротства или ликвидации.
• Государство принимает финансовое участие в работе компании не более чем на 25%.
• Уплачены все взносы и обязательные платежи в государственные инстанции.
• Юридическое лицо является резидентом РФ.

Кроме того, тщательно будет проверяться налоговая, финансовая и бухгалтерская документация. Поэтому в некоторых случаях при подготовке к крупным займам резонно заказать внешний аудит. Незаинтересованные специалисты с не замыленным взглядом найдут все ошибки и укажут на них в письменном отчёте, а также дадут рекомендации по устранению.

Альтернативный кредит генеральному директору, как физическому лицу

Если компания относится к малому бизнесу и не нуждается в серьёзных финансовых вливаниях, а для удовлетворения её нужд достаточно лишь пары-тройки миллионов, можно не затевать бумажную волокиту, не искать залоговое имущество и не приводить поручителей.

Ведь в большинстве банков доступна опция потребительского кредита. А если игрок серьёзны, он предложит довольно высокую максимальную планку кредита. Главный плюс – минимум документов и отсутствие необходимости в строгой отчётности по каждому потраченному рублю.

Из минусов можно отметить не самую большую гибкость и низкий финансовый потенциал, но всё относительно.

Учитывая постепенное снижение процентных ставок для кредитования юридических лиц (от 10 до 20%, в среднем), а также повышение лояльности к данной группы клиентов со стороны банковских организаций, кредитование бизнеса может стать выгодным, если оно оформлено своевременно, а полученные средства принесли положительный результат в разумные сроки.

Оформили кредит без моего ведома: что делать, куда обращаться в России, советы юриста

С развитием онлайн-кредитования многие граждане стали получать звонки от кредитных организаций или коллекторов с требованием вернуть долг по кредиту, оформленному без ведома якобы заемщика. Мошенники с использованием чужих персональных данных оформляют заем, получают деньги, а обязательство по выплате кредита возникают у пострадавшего лица.

В статье рассмотрим, как узнать, оформлялся ли кредит без Вашего ведома, что делать, если человек узнал об оформленном кредите без его ведома, нужна ли юридическая помощь при оформлении займа без ведома заемщика.

Как узнать, оформлены ли кредиты без Вашего ведома?

Для того чтобы, быстро получить ответы на свои вопросы, обращайтесь за юридической консультацией в онлайн-чат справа или звоните по телефону: 8 (800) 302-32-85

Онлайн-займы оформляются без личного участия заемщика. Достаточно предоставить паспортные данные, номер телефона, электронную почту. Заявка и договор подписываются электронной подписью, денежные средства могут быть перечислены на банковскую карту злоумышленника.

В результате гражданин узнает о наличии долга от судебного пристава. В лучшем случае ему позвонят из кредитной организации до начала судебного разбирательства и поинтересуются, почему он не возвращает займ.

Чтобы выяснить, оформили кредит без Вашего ведома или нет, нужно регулярно проверять свою кредитную историю, которая ведется бюро кредитных историй. Обычно сведения о займах направляются в несколько кредитных историй.

Сведения о бюро кредитных историй можно получить на портале Госуслуги. Предлагаем выполнить следующие действия:

1. Необходимо зайти на портал Госуслуги и выбрать услугу «Сведения о бюро кредитных историй».
2. Далее подается заявление в Центральный банк России, которое заполняется автоматически после прохождения авторизации пользователя.
3. Через несколько минут в личный кабинет приходит уведомление с файлом, в котором содержится список бюро кредитных историй.
4. Затем необходимо нажать на кнопку «Скачать», после чего откроется окно со списком бюро кредитных историй.
5. В завершение следует перейти по ссылкам на сайты бюро кредитных историй, зарегистрироваться там и скачать свои кредитные истории.

Чаще всего кредитные истории размещаются в Национальном бюро кредитных историй, Бюро кредитных историй Эквифакс, Объединенном бюро кредитных историй.

Следует знать! Получить кредитную историю на безвозмездной основе можно два раза в год.

После получения отчета следует изучить, содержатся ли в нем сведения о кредитах, которые Вы не оформляли.

Если мошенники оформили кредит на Ваше имя, необходимо записать на отдельный лист наименование кредитной организации, ее ИНН, дату заключения договора, размер процентов по кредиту, сумму долга.

Что делать, если на вас оформили кредит без вашего ведома: пошаговая инструкция

После того, как Вам стало известно о наличии долга по займу, который Вы не оформляли, необходимо предпринять ряд действий в свою защиту. Предлагаем воспользоваться следующим алгоритмом.

Шаг 1 – Связаться с кредитором и выяснить информацию о кредите

Как правило кредитная организация сама связывается с заемщиком и сообщает ему о наличии задолженности. Если никаких звонков не поступало, необходимо проявить инициативу и обратиться с просьбой предоставить сведения о займе.

Запрос желательно оформить в письменном виде, чтобы зафиксировать факт обращения и понудить кредитора дать официальный ответ.

Заявление нужно направить по почте заказным письмом с уведомлением, чтобы в дальнейшем отследить, получила ли его кредитная организация.

Совет! Рекомендуется наладить дружественный контакт с кредиторами и коллекторами, чтобы получить от них как можно больше полезной информации.

По телефону можно узнать, какой кредит оформлялся и на какую сумму, каков размер задолженности и когда она возникла.

Также будет полезным сделать запись телефонного разговора через специальное приложение, а также записать ФИО и контакты специалиста, который сообщил сведения о займе.

Шаг 2 – Обращение в полицию по поводу совершения мошеннических действий

Пострадавший гражданин должен обратиться в полицию по поводу совершения в отношении него мошеннических действий. Пишется заявление и подается по месту жительства.

В заявлении необходимо указать:

• Наименование правоохранительного органа по месту жительства;
• ФИО гражданина, его адрес проживания и телефон;
• Сведения о совершенных действиях (когда мошенники оформили кредит, в какой кредитной организации, как пострадавший узнал о данном обстоятельстве);
• Просьбу провести проверку и возбудить уголовное дело;
• Дату и подпись.

Заявление можно подать лично, посетив территориальный орган МВД России, где гражданину выдадут талон о регистрации документов. Если такой возможности нет, следует направить его по почте или через сайт ведомства.

Скачать заявление в полицию по факту оформления кредита без ведома

Важно! Как правило по заявлению проводится проверка и выносится постановление об отказе в возбуждении уголовного дела. Следует обжаловать его в прокуратуру, чтобы возобновить мероприятия, осуществляемые дознавателем. Переписка с правоохранительными органами позволит зафиксировать факт мошенничества даже если виновных не найдут.

Шаг 3 – Обращение к кредитору с претензией

Далее следует обратиться к кредитору с претензией по поводу заключения договора неизвестным лицом от имени пострадавшего. Можно сообщить, что Вы обратились в полицию с целью поиска виновного лица.

Добросовестные кредиторы понимают, что подобные ситуации негативно сказываются на их репутации, поэтому обычно дают ответ о том, что договор является недействительным. Также они подают заявление в полицию и обращаются в бюро кредитных историй с целью исключения записи о несуществующем кредите.

Бывает, что микрокредитная организация сама действует по мошеннической схеме. На гражданина оформляется кредит, денежные средства по которому фактически не выдаются, однако в кредитной истории фиксируется наличие долга.

Далее недобросовестный кредитор обращается к заемщику с просьбой вернуть долг, а затем в суд за его взысканием. Если гражданин узнал об этом уже на стадии исполнительного производства, защищаться будет гораздо сложнее.

Нужно помнить! Займы оформляются на основании паспортных данных, полученных незаконным способом. Например, паспорт могут похитить, получить сведения о нем из закрытых баз. Также существует вероятность взлома компьютера, облачного хранилища. Если взяли кредит на ваш паспорт, рекомендуется обратиться за его заменой.

Шаг 4 – Обращение в суд с иском о признании кредитного договора недействительным

В случае уклонения кредитора от предоставления документов по кредиту, отказу признавать договор незаконным нужно обращаться в суд с иском о признании договора недействительным.

На этот счет существует судебная практика

Ваша заявка одобрена: как мошенники могут оформить на вас кредит

— К сожалению, нет закона, обязывающего банки информировать тебя о выдаче кредита, — говорит Дамир Садритдинов. — Кредит выдается, как правило, на твой же счет в банке. То есть он либо пополняется, либо открывается новый счет и на него зачисляются деньги.

Если мошенники это сделали, вернуть деньги в банк можно — они у тебя лежат. Но, как правило, мошенники сразу же делают операцию по переводу денег с твоего счета на чужую карточку. Тебе придет СМС об этом, ты это увидишь, и на это уже нужно оперативно реагировать.

Из СМС человек понимает и знает, что кредит выдан и деньги с его счета ушли. Только так. Это самый лучший способ.

А вот если заём выдан в МФО, вы об этом узнаете совсем не сразу — только когда будет вынесен приказ в суде на взыскание суммы. Либо когда придет претензия от МФО. Ну а если вам стали звонить коллекторы с требованием вернуть деньги, которых вы не брали, значит, уже поздно: скорее всего, с момента выдачи займа прошло от года до трех лет.

Если вы переживаете за свою кредитную историю и за каждое СМС-сообщение об одобренном кредите, можно ежемесячно делать запрос в бюро кредитных историй и смотреть, выданы ли на ваше имя какие-то займы. Бесплатно эту процедуру можно сделать раз в год, а за деньги — хоть каждый день. Стоимость одного запроса — от 400 до 1000 рублей в зависимости от сервиса.

Но лучший способ, по словам специалистов, — жить по средствам. Изменить образ жизни и перестроить себя так, чтобы не вестись на ненужные покупки, а кредитами пользоваться разве что для ипотеки. На всё остальное можно заработать.

Если вы решили перезвонить по указанному в сообщении номеру телефона, чтобы всё же оформить кредит, насторожить должны несколько моментов.

Во-первых, когда вас попросят внести предоплату («Мы дадим вам деньги, только нужен блиц-перевод и оплата курьерской доставки бумаг»).

Серьезные финансовые организации не требуют от заемщика никакой предоплаты, комиссии на одобрение займа, оплаты страховки, курьерской доставки или других услуг.

Во-вторых, можно найти организацию, которая прислала СМС, в интернете (но ни в коем случае не переходите по ссылкам в сообщении).

Если у компании есть сайт, проверьте, чтобы там был адрес, телефон горячей линии или городской номер, электронная почта, сведения о лицензии, выданной Банком России и подтверждающей право на деятельность.

В реестре Банка России нет организации, которая предлагает кредит? Передайте данные о ней в полицию или Роспотребнадзор.

Запутанные условия кредитования и ноль требований к заемщику — третий ключевой момент. Нормальные финансовые организации четко всё прописывают и ничего не скрывают. Кроме того, банки и МФО проверяют кредитную историю клиента. Если организации она безразлична, вас обманывают. Подайте заявление в полицию и сообщите им все сведения о мошенниках.

Неличные счеты: что делать, если мошенники взяли на вас кредит

Внезапной долг на ваше имя — неприятная и обременяющая ситуация. Порой ожидать подвоха можно даже от собственного супруга, который оформил крупный кредит без ведома второй половинки. Как решить проблемы с чужим займом — выясняли «Известия».

Как мошенники берут кредит на чужое имя

На Урале мошенники взяли кредит на имя учительницы без ее ведома, взломав аккаунт на «Госуслугах». Сначала женщине пришло SMS о том, что ее номер на портале изменен: там были указаны чужие почта и телефон.

Она исправила данные, но уже на следующее утро не смогла зайти на сайт. Доступ пришлось восстанавливать через МФЦ, однако и в этот раз пришло подозрительное сообщение.

Тогда пострадавшая сделала скриншот с чужими данными.

Инцидент напомнил о себе через месяц. Учительница получила письмо, где коллекторы требовали вернуть 15 тыс. рублей. Оказалось, кредит на ее имя взяли через два дня после первого взлома. Совсем недавно ей пришла информация о новом займе, оформленном на ее имя. Сейчас общая сумма ущерба составляет 20,5 тыс. рублей. Женщина обратилась в полицию.

Что предпринять, если узнали про долг

Как правило, человек узнает об оформленном на него кредите от Федеральной службы судебных приставов, когда возбуждается исполнительное производство. А также от банка или микрофинансовых организаций (МФО), когда получает уведомление о просрочке платежа по кредиту.

В такой ситуации прежде всего следует проверить, не потерян ли паспорт, советует юрист Анна Полова.

— Если паспорта нет, необходимо обращаться в полицию. Обязательно возьмите справку об утере, так как впоследствии она будет служить доказательством отсутствия документа, — говорит собеседница «Известий».

Далее необходимо подать с заявлением о мошенничестве в правоохранительные органы. Важно предусмотреть факт того, что на человека могут быть оформлены и другие кредиты. Но с заявлением такие возможности пресекаются.

Если пострадавший получил уведомление от банка или МФО, то через эту же организацию нужно требовать признать кредитный договор недействительным, так как подпись заемщика является фальшивой.

Схожая процедура предусмотрена, если «должнику» пришло судебное решение, говорит старший преподаватель департамента правовых дисциплин университета «Синергия» Александр Алексеев.

— Необходимо ознакомиться с материалами дела в суде. Это позволит понять, на основании какого кредитного договора был выдан кредит.

Далее, после иска, проводится экспертиза подлинности подписи человека в договоре. Если она фальшивая, то суд признает договор недействительным. На основании этого отменяются все ранее принятые судебные акты.

Если какие-то суммы были взысканы, то подается иск о возмещении убытков.

Также эксперты советуют обратиться в интернет-приемную Центрального Банка России. Там можно предоставить доказательства, что в момент выдачи кредита человек находился в другом городе или был на работе.

Что делать, если супруг взял кредит без ведома жены

На интернет-форумах с юридической консультацией по теме внезапного кредита можно найти комментарии со схожей историей: «Муж взял в банке три кредита без моего согласия, теперь запил и остался без работы. Кредит платить нечем, рассказал только сейчас. Может ли банк заставить платить меня долги мужа?» — спрашивает одна из пользовательниц.

Адвокат и руководитель уголовной практики BMS Law Firm Александр Иноядов в беседе с «Известиями» поясняет:

— По обязательствам супругов в период брака такие долги признаются общими. В суд обратиться можно, но нужно доказать, что денежные средства не использовались на общие для семьи цели: семейный бизнес, совместный отпуск, семейные покупки, образование детей и т.д.

Еще хуже, если один из супругов оформил кредит на имя другого, ничего при этом не сообщив.

«Шесть лет назад мой бывший муж взял кредит на мое имя и не выплатил его, я об этом узнала только что. Сейчас мне пишут коллекторы, чтоб я явилась к ним в офис…» — описывает ситуацию пользовательница из Казахстана.

Руководитель практики разрешения споров адвокатского бюро «Плешаков, Ушкалов и партнеры» Анастасия Подковко отмечает, что такая ситуация не является обыденной и в принципе невозможна без какого-либо злоупотребления со стороны ее участников: либо мужа, либо займодавца/кредитора, либо обоих.

— В такой ситуации жене остается только обратиться в суд с иском к кредитору о признании договора займа недействительным и доказывать, что она кредит не брала. Причем при рассмотрении такого дела не обойтись без почерковедческой экспертизы, так что обманутой супруге необходимо при планировании затрат на судебное дело также иметь в виду и этот фактор, — предупреждает эксперт.

Как выплачивать кредит после развода

Кредитный договор, заключенный на одного из супругов, при расторжении брака не переоформляется, подчеркивают эксперты. Действующее российское законодательство исходит из принципа раздельных долгов супругов.

Однако признать заем совместным все-таки можно. По словам Анастасии Подковко, для этого кредитор или супруг-заемщик должен доказать следующие обстоятельства: заем был потрачен на нужды семьи или заем был взят с согласия второго супруга и второй супруг знал о возникновении такого долга. Тогда при разделе имущества остаток кредита распределяется между супругами в равных долях.

• В случае раздела долга по ипотеке бывшие муж и жена обязаны проинформировать кредитора о разделе долга, а банк, в свою очередь, оформляет новый кредитный договор и каждому созаемщику выдается собственный график платежей.
• Особая ситуация складывается при банкротстве супруга-должника.
• В этом случае, даже если долги супруга-банкрота являются его личными, суд не будет выделять его личное имущество для их погашения, как того требуют семейное и гражданское законодательство.

— Вместо этого всё выявленное имущество супруга-банкрота будет продано с торгов за бесценок, а жена должника получит лишь половину от вырученной от продажи на торгах суммы, что несоизмеримо меньше стоимости имущества, которую она получила бы при его разделе в обычном порядке, — растолковала адвокат. — Чтобы избежать таких ситуаций, паре можно порекомендовать заключить соглашение о разделе имущества до возникновения проблем с долгами.

В каких случаях придется выплачивать чужой кредит

Тем не менее существует несколько ситуаций, когда гражданин обязан погасить чужой кредит. Во-первых, если он является созаемщиком.

— Нередки ситуации, когда заем нужен одному из супругов, но его доходов не хватает для того, чтобы банк одобрил такой кредит. В этом случае второй супруг, имеющий больший доход, может выступить созаемщиком.

Кредит в таком случае будет являться совместным.

И даже если второй супруг не имел никакого отношения к распоряжению полученными деньгами, он будет обязан его гасить наравне с самим основным заемщиком, — пояснила Подковко.

Во-вторых, если гражданин является поручителем. Причем по общему правилу поручитель отвечает перед кредитором наравне с основным должником, то есть кредитор может обратиться к поручителю напрямую, не обращаясь при этом к основному должнику. Однако солидарный характер ответственности поручителя можно изменить в договоре поручительства.

В-третьих, граждан обязан погасить чужие долги, если лицо приняло наследство, в состав которого входят долги наследодателя.

— В этом случае гражданин также обязан погасить чужой долг, но в пределах стоимости имущества, полученного в наследство. Если гражданин отказывается от принятия наследства, то и долги он также гасить не должен, — уточнила адвокат.

Как узнать про неожиданный долг

Принимая во внимание, что действующим российским законодательством банковская тайна находится под строгой охраной, узнать о чужих долгах (например, о долгах супруга) из открытых источников невозможно. Однако можно ориентироваться на косвенные признаки, свидетельствующие об изменении уровня жизни человека: крупные покупки, подозрительные звонки и т.п.

Если же необходимо обезопасить себя и промониторить возникновение внезапного долга на свое имя, можно обратиться в Бюро кредитных историй, направив запрос через сайт Центробанка. Подать заявку можно онлайн на портале госуслуг или лично, обратившись в любой банк или любое бюро кредитных историй.