Поручитель по ипотеке: кто может быть и нужен ли он в 2021 году

Поручитель по ипотеке: кто может быть и нужен ли он в 2021 году

Ипотека относится к кредитам, требующим дополнительного обеспечения. В некоторых случаях в таком качестве могут выступать третьи лица со стороны заемщика. Поручитель по ипотекечеловек, гарантирующий банку добросовестное выполнение своих долговых обязательств заемщиком. В статье узнаем, кто может быть поручителем, какие обязанности и права на него возлагаются, как это отразится в дальнейшем на кредитной репутации.

Кто такой поручитель по ипотечному займу

Понять, кто такой поручитель по ипотеке достаточно просто. Быть гарантом кредитования, значит собственным финансовым благополучием отвечать за действия заемщика.

Именно поэтому так сложно найти человека, готового выступить в этом качестве при подписании кредитного договора.

Чаще всего поручительство по крупным кредитам, в том числе и ипотеке, используется по отношению к членам одной семьи:

  • родители;
  • сестры, братья;
  • бабушки, дедушки;
  • тети, дяди.

Именно семейственность позволяет участниками кредитного договора мирным путем решать вопросы, связанные с неисполнением долговых обязательств по ипотеке. Среди основных функций поручительства можно выделить следующее:

  • выступает гарантом кредитования по ипотеке;
  • в случае начинающейся просрочки по платежам активизировать заемщика на поиск решения проблемы;
  • при злостной неуплате по кредиту собственными денежными средствами, имуществом отвечать перед кредитором, в полном объеме погашая имеющуюся задолженность.

Кто может быть поручителем по ипотеке

Заемщики уже привыкли, что банки выдвигают достаточно жесткие требования к их кандидатурам. Но на роль гаранта банковской сделки ведется не менее жесткий отбор. Идеальным гарантом кредитных отношений между банком и заемщиком может стать гражданин, соответствующий следующим критериям:

  1. Возраст. Минимальное значение установлено на границе 21 года, максимальное – возраст выхода на пенсию по старости (65 для мужчин, 55 для женщин). Некоторые банки, например Сбербанк, расширяют возрастные рамки, увеличивая максимальный возраст до 75 лет.
  2. Гражданство. Поручителем по кредиту (потребительскому, ипотечному и т.д.) может стать только гражданин России, имеющий постоянную регистрацию на территории страны, в регионе действия выбранного банка.
  3. Доход. Требуется наличие официального места работы или иного постоянного дохода, подтвержденного документально (пенсия, рента, банковские депозиты т.д.).
  4. Кредитная история. Очевидно, что гражданин, имеющий просрочки, непогашенные задолженности и судебные тяжбы не может быть гарантом банковской сделки.

Поручителем по ипотеке может стать не только родственник, но и просто знакомый заемщика.

Важно! В ряде случаев для поручителя данные требования (возраст, доход, кредитная история и т.д.) не учитываются по решению банка. Следует уточнять этот момент у ипотечного специалиста.

Поручитель по ипотеке: кто может быть и нужен ли он в 2021 году

Чем принципиально отличается поручитель от созаемщика при ипотеке

В случае оформления крупных кредитов, банки используют практику привлечения созаемщиков и поручителей. Представителей этих категорий связывает многое:

  • участие в оформлении кредита;
  • наличие всех данных (ФИО, паспорт и т.д.) в банковском договоре;
  • необходимость лично ставить подпись на всех кредитных документах.

Но есть и существенные отличия:

  1. Родство. Как правило, созаемщиком может выступать только родственник получателя займа, а поручителем могут выступать посторонние лица, в том числе и юридические организации.
  2. Выгода. Созаемщик в отличие от поручителя является сополучателем заемных средств. То есть он, вместе с титульным заемщиком будет тратить деньги банка на личные цели и, в последствии, не имеет возможность вернуть деньги за оплату ипотеки через суд, если он её совершал вместо основного заемщика.
  3. Ответственность. Созаемщик всегда несет солидарную ответственность, полностью разделяя финансовое бремя основного получателя платежа. Гарант же, в зависимости от условий договора, может нести лишь частичную ответственность, вступая в «игру» после официального признания неплатежеспособности заемщика.
  4. Платежеспособность. Доход созаемщика учитывается при расчете максимальной суммы ипотеки. Поручитель, как правило, просто является гарантом возврата кредита и на размер одобренной ипотеки не влияет.

В случае оформления ипотеки, основная разница между поручителем и созаемщиком заключается в том, какие результаты принесет каждому из них исполнение долговых обязательств:

  1. Созаемщик. Если основной получатель платежа не выполняет условия договора, допускает просрочки или полностью отказывается платить по графику ипотеке, банк имеет право обратить взыскание на созаемщика. В случае добросовестного исполнения обязательств ипотечная недвижимость может быть полностью переоформлена на созаемщика.
  2. Поручитель. В не зависимости от применяемой ответственности (солидарная, субсидиарная), гарант банковской сделки не может претендовать на получения жилья, оплаченного из собственного кармана. Взыскать расходы с заемщика он может только через суд.

Поручитель по ипотеке: кто может быть и нужен ли он в 2021 году

Когда нужен поручитель

Привлечение дополнительных лиц к оформлению кредитного договора происходит не всегда. Случаями, когда требуется поручительство, являются:

  • юный возраст заемщика (от 18 до 21);
  • наличие погрешностей в кредитной истории заемщика;
  • недостаточность трудового стажа;
  • приобретение квартиры в некоторых типах новостроек на период строительства дома.

Поручительство существенно повышает шансы соискателя на получение одобрения при любых обстоятельствах.

Нужен ли поручитель для оформления ипотеки

Ипотека без поручителей под залог приобретаемого или собственного жилья наиболее распространена в настоящий момент. Поручительство – это скорее отклонение от нормы и оно, как правило, связано с наличием каких-то проблем с заемщиком и направлено на то, чтобы все-таки одобрить заявку на ипотеку.

Поручитель для ипотеки нужен только в крайних случаях и повышает шанс одобрения заявки. Исключение – ипотека в новостройке. Ряд строительных объектов аккредитованы в банке на условиях того, что будет обязательное поручительство на период стройки.

Ипотека без справок и поручителей под залог приобретаемого жилья детально разобрана в отдельном посте.

Поручитель по ипотеке: кто может быть и нужен ли он в 2021 году

Ответственность поручителя перед банком

Прежде чем соглашаться на просьбы родных ли близких, нужно получить достаточно сведений о том, какая ответственность возлагается на поручителя по ипотеке, а также риски, связанные с этим.

Права и обязанности

Основные обязательства поручителя связаны с финансами и документальной стороной оформления кредита:

  1. Возвратить банку основной долг по займу, а также суммы причитающихся процентов, штрафов, пени (при неисполнении заемщиком своих обязательств).
  2. Предоставить все документы, запрашиваемые банком перед оформлением ипотеки.
  3. Своевременно оповестить кредитора об изменении в паспортных, адресных данных.

Но кроме обязанностей, имеются и права:

  1. Отказаться от уплаты долга по обязательствам заемщика. В таком случае банк обратиться в суд, но если у получателя кредита не будет найдено имущества, соразмерного по стоимости долгу, оплачивать задолженность перед кредитором придется поручителю.
  2. Обращаться в суд с требованием взыскать с заемщика денежную сумму, уплаченную в погашение кредита.
  3. Право официально считаться кредитором, после полного погашения долга заемщика перед банком.

Требования

Перед оформлением кредитных документов будущий гарант сделки вправе потребовать от заемщика и банка подтверждения некоторых данных:

  • наличия дохода, имущества;
  • отсутствия скрытых факторов, которые не позволят заемщику выполнять свои обязательства перед банком;
  • юридической чистоты сделки (договор поручительства можно показать своему юристу).

Поручитель по ипотеке: кто может быть и нужен ли он в 2021 году

Может ли поручитель взять ипотеку в дальнейшем себе

Жилищное кредитование характеризуется длительными сроками кредитования. Если в течение этого времени поручитель захочет стать заемщиком и оформить ипотеку на себе, его уровень доходов будет рассматриваться с учетом поручительства. Если ежемесячные доходы не позволяют осуществлять платежи по двум займам, в ипотеке будет отказано.

Российское законодательство не содержит норм, регулирующих возможность приобретения жилья по нескольким займам, поэтому если доходы поручителя позволяют платить несколько ипотек, то можно смело обращаться в банк.

Оформление ипотечного страхования с поручителем

Применение поручительства никак не отменяет страхование ипотечного кредита. В настоящее время заемщикам доступно несколько видов страхования:

  • титульное;
  • недвижимости;
  • жизни и здоровья.

Для получателя кредита и его гаранта отказываться от страхования не рекомендуется. Это поможет уберечь обе стороны от жизненных неурядиц и проблем.

  • Сам поручитель по ипотеке не страхуется.
  • Подробнее про то, кто такой созаемщик по ипотеке и его права и обязанности читайте далее.
  • Ждем ваших вопросов по данной теме в х.

Напоминаем, что на сайте вы можете задать вопрос онлайн-юристу, который подскажет, как быть в вашей ситуации. Заполните специальную форму.

Просьба оценить пост и поставить лайк.

Поручитель по ипотеке: условия, ответственность, отличия от созаемщика, как снять поручительство

Стать поручителем по ипотеке Елену попросила подруга Марина. Одним из условий банка, к которому обратилась заемщица, было оформление договора поручительства. Прошло несколько лет, Елена уже и забыла, что взяла на себя такие обязательства. 

Через какое-то время женщина получила уведомление из банка с требованием об оплате кредита. Оказалось, что Марина перестала вносить ежемесячные платежи по ипотеке и возвращать долг придется Елене, как поручителю заемщика.

Елена допустила ошибку, думая, что подпись поручителя в договоре ипотечного займа — лишь формальность, подтверждение репутации заемщика. Теперь Елене придется выплачивать кредит и вести судебную тяжбу по взысканию долга с бывшей подруги.

Елена не попала бы в такую сложную ситуацию, если бы внимательно изучила вопрос поручительства при покупке квартиры в ипотеку. Рассказываем, что это такое, кто может стать поручителем, какие права, обязанности и риски есть у поручителя и чем он отличается от созаемщика.

Читайте также:  Допустимый уровень шума в квартире в дневное и ночное время - нормы 2021 года: С чем сравнить 40, 70 Дб, как измерить степень шумового воздействия

Поручитель по ипотеке: кто может быть и нужен ли он в 2021 году

Взвесьте все за и против, прежде чем становиться поручителем по ипотеке. socprav.ru

Что такое поручительство по ипотеке

Поручительство по банковскому кредиту — обязательство третьего лица (поручителя) перед кредитором ответить по долгам заемщика. Проще говоря, если вы по каким-либо причинам не сможете вернуть банку деньги, то их будет возвращать ваш поручитель.

Поручительство по ипотеке включает не только погашение кредита, но и оплату процентов, возможных пени, штрафов, других платежей по кредитному договору.

Для кредитора поручительство по ипотеке — один из важных инструментов, с помощью которого можно снизить риски невозврата денег. Банк получает дополнительную гарантию того, что долг будет востребован – если не с заемщика, то с поручителя.

Какие существуют виды поручительства

Различают два вида поручительства по кредиту: имущественное и бланковое.

  1. Имущественное  — в залог кредитной организации идет имущество, принадлежащее поручителю. Например, вы оформляете в залог свою недвижимость. Если кредитное бремя ляжет на ваши плечи, то банк заберет ваше жилье для продажи и погашения долга.
  2. Бланковое  — без конкретного предмета залога, но с поручительством всей собственности поручителя. К примеру, свою квартиру в залог банку вы не оформляете, но если вам придется погашать кредит, то любое ваше имущество может быть реализовано в счет долга.

Поручитель по ипотеке: кто может быть и нужен ли он в 2021 году

 Если поручитель не исполнит обязательства по договору, то рискует лишиться своего имущества. achkasov-mgn.ru     

Все, что нужно знать о поручителе по ипотеке

Поручитель по ипотеке — это гражданин РФ, который берет на себя все обязательства по кредитному договору заемщика перед банком. Становясь поручителем, вы должны понимать: если заемщик не выплатит кредит, отдавать долг банку придется вам.

Кто может стать поручителем при ипотечном кредитовании

Взять на себя ответственность поручителя может физическое или юридическое лицо. Чаще всего заемщик просит стать его гарантом перед банком своих кровных родственников: сестер, братьев, родителей и т. п.

Кто еще может стать поручителем:

  • супруг, супруга;
  • друзья, соседи, коллеги;
  • юридические лица, например, организация-работодатель.

Лояльнее всего банки относятся к поручительству юридических лиц. Если вы решили оформить ипотеку с поручителем, то попробуйте обратиться к руководству своей компании. Кредитор быстрее одобрит такого гаранта.

Требования банка к поручителю

Условия, которые банки выдвигают к ипотечному заемщику, весьма жесткие. Требования к поручителям не менее строгие.

Идеальный поручитель для банка должен соответствовать следующим условиям:

  • возраст от 21 года до 75 лет;
  • гражданство РФ с постоянной регистрацией на территории страны;
  • постоянный официальный доход, подтвержденный документально;
  • возможность ежемесячно выплачивать ипотечный платеж;
  • безупречная кредитная история.

Поручитель по ипотеке: кто может быть и нужен ли он в 2021 году

С поручителем, отвечающим всем условиям банка, можно рассчитывать на одобрение ипотеки. businessman.ru

Обязанность и ответственность поручителя

Основная обязанность поручителя по одноименному договору — полная выплата ипотечного кредита с процентами, пенями и другими начислениями, если этого не может сделать заемщик.

Нарушая свои обязательства, поручитель несет ответственность перед кредитной организацией. Это имущественная ответственность, которая может быть полной (солидарной) или дополнительной (субсидиарной).

Какая бывает ответственность поручителя:

  1. Солидарная. Банк обращается к поручителю с требованием оплаты кредита сразу после того, как заемщик перестает вносить платежи. Кредитная организация связывается с поручителем и заемщиком одновременно.
  2. Субсидиарная.

    Банк обращается к поручителю только после того, как обращение к заемщику не привело к погашению задолженности. Если кредитор не смог связаться с заемщиком, то он не может требовать от поручителя оплаты кредита.

Если поручительство было оформлено на несколько человек, имущественная ответственность не делится.

Каждый из поручителей обязан выполнить требования банка по договору поручительства.

Права поручителя

Поручительство в ипотеке предусматривает переход права кредитора от банка к поручителю. То есть если вы, как поручитель, погасили кредит заемщика, то становитесь залогодержателем его недвижимости или другого имущества.

Документы, удостоверяющие ваше право, нужно получить в банке. Это кредитный договор, договор поручительства, справка из банка о погашении долга, договор уступки права требования, платежные документы (квитанции об оплате платежей).

Чтобы реализовать право кредитора, проще говоря, вернуть свои деньги, сперва нужно обратиться к заемщику письменно. В обращении  укажите полную сумму долга, включая все платежи, штрафы, пени и проценты по кредиту.

Не забудьте написать в документе о сроках и условиях возврата долга, а также проинформируйте заемщика, что при невозврате вы будете вынуждены решать вопрос через судебные органы. Если заемщик проигнорировал ваше обращение, то идите в суд.

Когда суд вынесет решение в вашу пользу, что вероятнее всего в сложившейся ситуации, вам придется обратиться к судебным приставам. Их обязанность —  взыскание с заемщика его имущества. И только когда квартира или другая собственность заемщика будет продана, вы сможете вернуть свои деньги.

Сроки поручительства

Поручительство можно оформить на краткий или долговременный срок. В первом случае поручителя привлекают до того момента, пока заемщик не передаст банку в залог квартиру, дом или другую недвижимость. После этого поручитель документально выводится из кредитного договора.

Если поручительство оформляется на весь срок действия ипотечного договора, то в этот период можно заменить одного поручителя на другого. Но это можно сделать только с согласия банка. Стоит отметить, что поручитель не может в одностороннем порядке выйти из договора поручительства.

Что такое договор поручительства по ипотеке

Отношения поручителя и кредитора оформляются договором поручительства. В документе прописываются условия возврата ипотечного займа в случае, когда заемщик не может выполнить свои обязательства по кредитному договору.  

Основные позиции договора поручительства:

  • сумма кредита к погашению;
  • срок погашения кредита;
  • график платежей;
  • процентная ставка по кредиту;
  • процентная ставка по просроченной задолженности;
  • комиссия за предоставление кредита;
  • штраф за нарушения условий договора;
  • другое.

Договор поручительства может иметь небольшой срок действия — до момента передачи залоговой квартиры банку или быть долгосрочным, действующим до дня полного погашения ипотеки.

Поручитель по ипотеке: кто может быть и нужен ли он в 2021 годуС поручителем по ипотеке составляется отдельный договор поручительства. moi-uristy.ru

Какие документы нужны поручителю

Чтобы оформить поручительство по ипотечному кредиту, вам потребуется минимальный пакет  документов.

Документы для оформления поручительства:

  • паспорт;
  • военный билет (для мужчин младше 27 лет).

Какие еще документы может потребовать банк:

  • справка о доходах;
  • свидетельства о рождении детей;
  • свидетельство о браке или разводе;
  • СНИЛС;
  • ИНН.

Какие документы поручителя могут повысить шанс одобрения ипотеки:

  • документы, которые подтверждают, что поручитель совершает частые заграничные поездки, что говорит о его материальном статусе  (копия загранпаспорта);
  • документы, подтверждающие, что поручитель имеет недвижимость и личный автотранспорт (выписка из ЕГРН, свидетельство о регистрации транспортного средства).

Если поручитель и заемщик состоят в близком родстве, то для банка это лучше, чем поручитель — сосед или коллега по работе.

Страхование поручителя при ипотечном кредитовании

При оформлении ипотеки банки предлагают заемщику различные программы страхования. В первую очередь, страхование ипотечной квартиры. Без такой страховки кредитор вряд ли одобрит ипотеку.

Какие еще варианты страхования может предложить банк:

  • жизни и здоровья;
  • от утраты титульного права на имущество;
  • от финансовых рисков;
  • от утраты работы;
  • другие страховые программы.

Поручитель не должен страховать свои риски по ипотечному кредиту заемщика. Ему не нужно оформлять на себя страховой полис и оплачивать страховые взносы.

Когда нельзя обойтись без поручителя

Есть ситуации, когда заемщику без поручителя могут отказать в ипотечном кредите. К примеру, потенциальный покупатель квартиры в ипотеку не имеет достаточного стажа работы.

В каких еще случаях сложно оформить ипотеку:

  • заемщик моложе 21 года;
  • по условиям банка возраст заемщика близок к верхнему порогу;
  • заемщик имеет небольшие нарушения по прошлым кредитам;
  • покупке жилья в новостройке на стадии строительства.

В то же время многие банки оформляют ипотеку без привлечения гарантов. Обычно поручительство требуют, если заемщик не отвечает всем условиям кредитной организации.

Поручитель по ипотеке: кто может быть и нужен ли он в 2021 году

В некоторых случаях банк не оформит ипотеку без поручителя. advokat-msk.ru

Сможет ли поручитель оформить себе ипотеку или кредит?

Гражданин, взявший на себя обязательства по договору поручительства, может подать в банк заявку на ипотеку или потребительский кредит. Официального запрета на это нет. Но сперва оцените свои возможности.

Может случиться так, что из-за просрочек платежей по первому кредиту вам придется исполнять свои обязанности поручителя. То есть вам нужно будет рассчитываться за оба займа. Не каждый сможет потянуть такую финансовую нагрузку.

Если вы уже погашаете кредит заемщика, то это будет видно в вашей кредитной истории. Банк учитывает «чужие» долги по ипотеке как ваши собственные, поэтому  вряд ли одобрит заявку на большую сумму. Или одобрит, но на невыгодных для вас условиях.

Чем отличается поручитель от созаемщика?

Гарантами возврата заемных средств нередко становятся поручитель или созаемщик. Привлекая к договору ипотечного кредитования других ответственных лиц, банк снижает свои риски.

Выгоду получает и заемщик: кредитор может снизить процентную ставку, если разделить свои обязательства с поручителем или заемщиком. Но между созаещиками и поручителями есть разница:

Как выйти из договора поручительства?

По закону поручитель не вправе расторгнуть договор поручительства в одностороннем порядке. Если вы уже взяли на себя обязательства поручительства по ипотеке, то снять их по собственному желанию не сможете.

В каких случаях прекращается поручительство по ипотеке:

  • полное погашение кредита;
  • закончился срок действия договора поручительства;
  • банк без согласия поручителя передал право на задолженность по кредиту коллекторам;
  • без согласия поручителя банк изменил условия кредитования, к примеру, повысил кредитную ставку;
  • с согласия кредитора заемщик привлекает другого поручителя.

Стандартный срок ипотечного кредитования — 15-20 лет и за это время может многое случится, к примеру, вы сами захотите купить квартиру или дом в ипотеку. Поэтому прежде чем бросаться на выручку к другу или любимому родственнику, подумайте, готовы ли вы взять на себя обязательства поручителя.

  • Покупка квартиры в ипотеку по переуступке: как это сделать
  • «Купила квартиру в ипотеку и хочу прописать в ней родственников», или Все, что нужно знать о регистрации в ипотечном жилье
  • Как правильно закрыть ипотеку. Пошаговая инструкция
  • Подписывайтесь на наш Дзен-канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости

Поручитель по ипотеке

Поручителем по кредиту (ипотеке) принято называть лицо, которое гарантирует банку возврат долга. Это обстоятельство становится важным в ситуациях, когда клиент-заемщик прекращает выплачивать ежемесячные взносы по кредиту. Отличительной чертой является тот факт, что поручитель не извлекает никакой выгоды из сделки, заключенной между банком и клиентом заемщиком.

Поручитель по ипотеке: кто может быть и нужен ли он в 2021 году

Поручитель по ипотеке в 2021 году

За последнее десятилетие банки все реже требуют, чтобы заемщики обеспечивали присутствие третьих лиц при оформлении крупных займов. Такая мера становится дополнительным гарантом полной выплаты долга.

Однако чаще всего при оформлении ипотеки заемщику достаточно предъявить справку о подтверждении доходов и оформить в залог недвижимое имущество.

В виде такого имущества чаще всего выступает приобретаемая в ипотеку жилплощадь.

Кредитор может запросить присутствие поручителей лишь в отдельных случаях, когда платежеспособность клиента вызывает сомнения:

  • молодой возраст заемщика (20-25 лет);
  • низкий уровень дохода;
  • предпенсионный возраст;
  • частые смены работы;
  • наличие другого кредита.

Поручитель или созаемщик

Некоторые клиенты не понимают разницы между “созаемщиками” и “поручителями”, однако эти понятия имеют отличия:

Характеристика Поручитель Созаемщик
Какую ответственность может нести Частичная (субсидиарная). Долги по займу начинает выплачивать только, если суд признает заемщика неплатежеспособным. Солидарная — такое понятие означает равные требования по выплате займа.
Право собственности Нет прав на то имущество, которое покупается в ипотеку, и налоговые вычеты. По статистике, большинство созаемщиков — это супруги. Они становятся такими же владельцами недвижимости, как и основной заемщик.
Материальная выгода Нет — к ипотечным деньгам отношения не имеет Получает выгоду, равную с основным заемщиком.
Уровень дохода и влияние этого показателя на размер кредита Не влияет Оказывает непосредственное влияние на максимальный размер кредита
Родство Гарантами могут быть родственники, однако часто это и посторонние люди (нередко поручителями выступают организации). Только родственник (супруги, родители, близкий родственник).

Ответственность поручителя по ипотеке

Существует 2 вида ответственности:

  1. Субсидиарная (дополнительная). Это стандартная схема, которую использует большинство банков. Согласно условиям такого соглашения, финансовое учреждение применяет только, если заемщику уже было направлено обращение, на которое не последовало ответа. В этом случае кредитор может требовать оплату только после доказательства неплатежеспособности клиента.
  2. Солидарная (полная). При наступлении просрочки банк одновременно обращается к основному заемщику и тому лицу, который выступил гарантом.

Ответственность за просрочку платежей

Если заемщик не в состоянии погашать долг перед банком, всю ответственность по возвращению денег перекладывают на поручителя.

Единственное, что может минимизировать риски этого человека — это обременение, наложенное на недвижимость при оформлении займа.

Если добровольно взыскать с заемщика долг не удалось, такая недвижимость переходит в собственность финансовой организации. В этом случае правило единственного жилья не учитывается.

Есть еще один нюанс, на который указывают эксперты по кредитам. Даже если поручитель по ипотеке внесет часть долга (или вернет весь заем), он не получает прав на недвижимость, которая была куплена на кредитные деньги.

Чтобы вернуть потраченную сумму, он может подать в суд на взыскание денег с заемщика-должника.

Однако при таком повороте событий начинает действовать правило единственного жилья, что снижает шансы на возвращение средств поручителя.

Поручитель по ипотеке: кто может быть и нужен ли он в 2021 году

Практика банков РФ

На 2021 год поручительство по ипотеке является одним из возможных дополнительных гарантов полного возврата долга. Основным обеспечением становится недвижимое имущество. Оно необходимо для минимизации рисков кредитора, связанных с просрочками по кредиту.Если такое происходит, права собственности на недвижимость переходят банку.

На территории России есть финансовые учреждения, которые не оформляют ипотеку с привлечением третьих лиц. К таким организациям относятся ВТБ и Россельхозбанк.

Сбербанк и ряд других банков требуют присутствия гарантов только до момента оформления залогового имущества. После этого поручителя исключают из сделки.

Однако даже те кредиторы, которые оформляют ипотеку с участием третьих лиц, чаще всего идут на этот шаг только в некоторых случаях. Например, если у заемщика недостаточно положительных характеристик для одобрения крупного займа.

Возможные риски для поручителей

Перед тем как соглашаться выступить поручителем в ипотечном кредите, необходимо учесть все возможные риски:

  1. Финансовые потери. Если заемщик в процессе разбирательств будет признан неплатежеспособным, все материальные обязательства переходят к тому, кто за него поручился. Помимо основного долга, ему придется выплатить проценты по кредиту, штрафы за просрочки платежей и судебные неустойки.
  2. Потеря имущества. Когда поручитель не может погасить долг по ипотеке, банк получает право забрать его недвижимость и другие ценности в счет погашения кредита.
  3. Сложности с получением банковских займов. Даже когда заемщик вовремя погашает ежемесячные платежи, банки могут отказать поручителю в получении кредита. Прямого запрета не существует, однако наличие кредитных обязательств влияют на решения финансовых организаций.

Права поручителя

Кроме обязанностей, у поручителя есть ряд прав, которыми он может воспользоваться при необходимости.

Если банк перекладывает финансовую ответственность с заемщика на гаранта, он может отказаться от погашения займа, в результате чего кредитор будет вынужден подать в суд. По решению суда у основного заемщика будет изъято имущество для покрытия долга. Благодаря такому шагу поручитель может избежать выплаты ипотеки.

Вопросы и ответы

Благодаря основной информации можно получить общее понятие о поручительстве в ипотечном кредитовании. Однако существует еще ряд нюансов, с которыми следует разобраться еще до того, как выступить с поручительством.

Кто может быть поручителем по ипотеке?

Большинство банков предъявляют стандартные требования как к самим заемщикам, так и третьим лицам, которые участвуют в ипотечном соглашении. В списке основных характеристик, которым должны соответствовать поручители:

  • гражданство России — у клиента должен быть действующий паспорт;
  • постоянная регистрация (гарант должен быть прописан на территории страны);
  • минимальный возраст — 21 год, максимальный — может достигать 75 или 85 лет (зависит от того, какими особенностями обладает ипотечная программа, и какие требования выдвигает кредитор);
  • наличие регулярного дохода — подтвердить его можно справкой формы 2-НДФЛ, налоговой декларацией или документом по форме банка;
  • официальное трудоустройство — оно подтверждается несколькими способами (трудовой книжкой или наличием контракта).

Какие документы нужны?

Чтобы выступить в роли поручителя по ипотеке следует предоставить в банк пакет документов. Чаще всего этот перечень совпадает со списком бумаг, которые должен предоставить заемщик:

  • паспорт гражданина РФ, в котором имеется штамп постоянной регистрации (можно также приложить справку о наличии прописки);
  • заявление (бланк предлагают в отделениях банка);
  • военный билет (его может заменить справка об освобождении от прохождения службы);
  • при наличии детей от 0 до 14 лет необходимо предоставить их свидетельства о рождении;
  • брачный контракт в случае его наличия;
  • трудовая книжка (необходима также ее копия);
  • СНИЛС;
  • свидетельство о заключении брака (или же о разводе);
  • в случае смерти супруга предъявляют свидетельство, подтверждающее этот факт;
  • аттестат о полученном образовании или же диплом;
  • документ, который подтверждает присвоение ИНН;
  • справка о доходах в любой удобной форме.

Иногда кредитор может запрашивать дополнительные документы. Полный перечень бумаг можно получить в отделении банка, в котором будет оформляться ипотека.

Поручитель по ипотеке: кто может быть и нужен ли он в 2021 году

Можно ли прекратить поручительство по ипотеке?

Некоторые люди, выступающие гарантами, задаются вопросом о том, можно ли снять с себя эти обязательства (в том числе при истечении срока поручительства). Все эти условия указаны в ст. 367 ГК России:

  1. Полное досрочное погашение займа.
  2. Изменение любых условий кредитования, которые были внесены без предварительного согласования с поручителем.
  3. Истечение срока действия договора о поручительстве.
  4. Перевод основного долга другому заемщику. Гарант может отказаться от подписания договора, если он не согласен поручиться за нового должника.

В некоторых случаях от роли поручителя можно отказаться и по другим причинам. Однако чтобы снять свои обязательства, в банк нужно направить письменное заявление, с ним должны быть согласны все заинтересованные лица сделки (заемщик и кредитор).

Можно ли заменить поручителя?

Замена гаранта может произойти по нескольким причинам:

  1. По желанию самого поручителя.
  2. При переходе основного долга другому заемщику.

И в том, и в другом случае перед заменой необходимо согласование этого действие с другими участниками сделки. Свои права банк четко прописывает в договоре.

Отразится ли ипотека в кредитной истории поручителя?

Помимо других возможных рисков гаранта, можно назвать влияние поручительства на кредитную историю. Когда существуют просрочки по ежемесячным платежам, то в черный список кредитных организаций попадает и гарант.

Может ли поручитель взять ипотеку на себя?

Прямого запрета на такое действие нет — клиент банка может оформить на себя кредит на любые цели, однако чаще всего организации отказывают в такой услуге.

Объясняется это тем, что на человека, выступающего гарантом, накладываются финансовые обязательства перед банком. В случае неплатежеспособности основного заемщика погашать заем будет поручитель.

В качестве исключения можно назвать клиентов банка с высоким уровнем дохода. В таком случае ипотеку часто одобряют.

На каких условиях будет одобрена ипотека с поручителем?

Перед подачей документов на оформление ипотеки следует детально изучить программы кредитования нескольких банков. При этом нужно обратить внимание на несколько характеристик:

  • срок займа;
  • процентная ставка;
  • размер первоначального взноса.

Максимальным сроком погашения ипотеки можно назвать период в 30 лет. Оформить кредит на такой срок предлагают Альфа-Банк, Сбербанк, Промсвязьбанк, Россельхозбанк и Райффайзенбанк. Чуть меньший срок (25 лет) предлагает УБРиР.

Наиболее низкой процентной ставкой отличается Промсвязьбанк (от 8,6%) и УБРиР (от 8,9%). Чуть выше переплата по кредиту будет в Альфа-Банке (от 8,99%), Райффайзенбанке (от 10,25%). В Сбербанке размер ставки зависит от вида недвижимости. При покупке у партнеров-застройщиков можно приобрести квартиру с переплатой всего 7,5%, однако во всех других случаях ставка повышается до 9,2%.

Особенность состоит в том, что при отказе от оформления страховки жизни уровень переплаты по кредиту увеличивается на 1%.

Без первоначального взноса при некоторых условиях можно оформить ипотеку в Промсвязьбанке. Минимальный первый взнос предлагает внести ВТБ (от 10%). Чуть большая сумма для первого внесения требуется в Альфа-Банке, Сбербанке, Райффайзенбанке, Россельхозбанке — всего 15%.

Какого возраста может быть поручитель? Пенсионер может быть поручителем?

Согласно стандартным требованиям финансовых организаций, выступить гарантом может каждый гражданин РФ, достигший 21 года. Что касается верхнего возрастного порога, то у каждого банка есть свои условия.

В большинстве программ кредитования позволяют привлекать в качестве гаранта людей, чей возраст на момент окончания ипотеки будет составлять не более 75 лет. Однако и это правило имеет исключения.

В отдельных случаях поручителем можно быть до наступления 85-летнего возраста.

Поручитель по ипотеке: кто может быть и нужен ли он в 2021 году

Заключение

Ипотека — длительный кредит, на выплату которого часто уходит около 20 лет. Перед тем как соглашаться выступить гарантом в этой сделке, необходимо изучить свои права и обязанности. В сложных ситуациях следует выбрать альтернативное решение, например, ипотека без присутствия поручителей или сделка на правах созаемщика.

на эту тему:

Кто может быть созаемщиком в Сбербанке в 2020 году?

Поручительство в ипотеке

Суть поручительства по ипотеке заключается в том, что одно лицо — поручитель — обязуется выплатить ипотечный кредит вместо лица, за которое оно ручается, если то лицо не сможет выполнить свои обязательства.

Часто, обращаясь в банк по вопросам ипотечного кредитования, потенциальный заемщик слышит такое понятие как «поручитель».

Поручительство по ипотеке: требования банков

Поручитель не имеет прав на приобретаемую заемщиком недвижимость и не погашает кредит вместе с ним, но он дает письменную гарантию банку, что обязуется исполнять кредитные обязательства заемщика, если тот не сможет сделать этого самостоятельно. Доходы поручителя должны быть выше ежемесячного платежа по ипотеке, но они не влияют на максимальный размер суммы займа.

Сегодня все меньшее количество банков требует наличие поручителя при оформлении ипотечного кредита, такое требование обычно является дополнительной гарантией для банка при работе с ненадежными клиентами.

Предпенсионный или наоборот, слишком юный возраст заемщика, низкие доходы, частая смена работы, иные кредитные обязательства — все это может побудить банк потребовать наличие поручителя.

Те из банков, которые оформляют ипотеку без поручителей, включают все свои риски в процентную ставку, поэтому привлечение поручителя может означать для заемщика более выгодные условия кредитования.

Разница между ипотечным кредитом с поручителем и ипотечного кредита без поручителя состоит в том, что обратить взыскание на залог банк сможет только тогда, когда неплатежеспособными окажутся и заемщик и поручитель (при ипотеке без поручительства залог может быть взыскан раньше, при невозможности заемщика погашать кредит). Таким образом, при ипотеке с поручителем вероятность банка вернуть кредит деньгами, а не заложенной недвижимостью, значительно выше.

Поручительство по ипотеке: требования и сроки

В качестве поручителя по ипотеке может выступать любое физическое или юридическое лицо.

Поручитель должен предоставить в банк пакет документов, которые подтверждали бы его платежеспособность, у него должна быть возможность ежемесячно выплачивать такую же сумму, как заемщик (здесь необходимо отметить, что если поручитель в дальнейшем решит оформить какой-либо кредит на себя, то его банк-кредитор будет учитывать возможность возникновения у клиента кредитных обязательств, что может значительно отразиться на максимальной сумме кредита, который будет доступен поручителю).

Сроки поручительства могут быть различны – иногда привлечение поручителя необходимо на краткое время, например, пока недвижимость не передана банку в качестве залога по кредиту.

Такое поручительство не заканчивается само по себе по истечению определенного срока, здесь необходимо документально вывести поручителя из кредитного договора. Если наличие поручителя необходимо на протяжении всего срока договора,  то одного поручителя можно заменить на другого.

Сделать это можно только с согласия банка. Стоит отметить, что поручитель не может в одностороннем порядке отказаться от поручительства.

Ответственность поручителя в ипотеке

В обязанности поручителя входит полное погашение ипотеки вместе с начисленными процентами за заемщика, если тот не сделает этого самостоятельно.

В договоре поручительства между поручителем и банком прописываются условия возврата кредита вместо заемщика, а именно сумма кредита к погашению, срок погашения кредита, график платежей, процентная ставка по кредиту, процентная ставка по просроченной задолженности, комиссия за предоставление кредита (опционально), штраф за нарушения условий договора (сроков погашения задолженности и начисленных процентов).

Отдельно стоит отметить тот факт, что как только заемщик из-за невыплаты ипотеки попадает в черный список, кредитная история поручителя также начинает считаться плохой. Если поручитель не имеет возможности выплачивать кредит вместо заемщика, то он несет имущественную ответственность перед банком.

Ответственность поручителя может быть солидарной (полной) и субсидиарной (дополнительной). Вид ответственности должен быть прописан в договоре поручительства. Солидарная ответственность подразумевает, что банк обращается к поручителю сразу же после просрочки платежа заемщика, параллельно обращаясь и к заемщику.

При субсидиарной ответственности банк обращается к поручителю только тогда, когда обращение заемщику было уже направлено, а он не предпринял никаких действий по погашению кредита. При таком виде ответственности банк не может требовать оплаты кредита от поручителя, если ему не удалось связаться с заемщиком.

Кроме того, кредитор должен доказать неплатежеспособность заемщика.

Если при оформлении кредита заемщик привлек нескольких поручителей, то ответственность между ними не делится, кредитор обращается к каждому из поручителей с полным требованием, а кто именно погасит долг заемщика, банку неважно. Каждый поручитель по запросу банка обязан предоставлять информацию о своем финансовом состоянии, информировать кредитора о смене места жительства, документах и так далее.

Права поручителя по ипотечному кредиту

Если обязательства заемщика перед банком выполнил поручитель, то к нему переходят права кредитора и он становится залогодержателем недвижимости заемщика.

Документы, удостоверяющие его право требования к заемщику, поручитель должен получить в банке. В дальнейшем эти документы передаются в суд для взыскания задолженности с заемщика.

К основным документам относятся кредитный договор, договор поручительства, справка из банка о погашении долга, договор уступки права требования, платежные документы.

Для получения затраченных на погашение ипотеки средств, поручитель обращается к заемщику письменно с указанием полной суммы долга (ипотека + проценты + судебные расходы + штрафы + пени).

Письменное обращение должно содержать информацию о сроках и условиях возврата долга, а также пометку, что при невозврате долга поручитель вынужден будет обратиться в суд. Если ответ от заемщика не получен, то поручитель может подать в суд.

Если решение суда вынесено в пользу поручителя (что вероятнее всего), поручитель обращается к судебным приставам за помощью во взыскании с заемщика его имущества. И только после реализации этого имущества поручитель вернет свои деньги.

Правда и мифы о деньгах в Яндекс Дзен

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *