Покупка собственного жилья, наверное, один из самых радостных моментов в жизни каждого человека. Но насколько он радостный, настолько же и трудоемкий.

Перед счастливым днем новоселья нужно пройти немало нервных и рискованных этапов, требующих предельной концентрации внимания. Один из них — расчет с продавцом недвижимости.

Рассмотрим, какие существуют варианты, в чем недостатки и преимущества каждого, и как избежать подводных камней.

Расчет через банковскую ячейку — один из самых безопасных. При этом способе деньги находятся в металлическом боксе в хранилище банка под надежной защитой.

Поэтапно процесс выглядит следующим образом: 1) подписание ДКП и кредитного договора2) перечисление на счет покупателя и снятие наличных в кассе 3) закладка дененг в ячейку 4) регистрация ДКП и обременения (т.е. ипотеки, при наличии) в Росреестре 5) предоставление в банк подтверждения факта регистрации 6) раскрытие ячейки продавцом.

Преимущества расчета через банковскую ячейку

Банк гарантирует сохранность денег даже в случае срыва сделки.

Обе стороны защищены законом, регламентирующим хранение материальных ценностей (ст. 922 ГК РФ).

Продавец не получит деньги за квартиру без оригинала договора с отметками о регистрации права в Росреестре, подтверждающего факт сделки.

Недостатки расчета через банковскую ячейку

Не в каждом банке есть такая услуга. В этом случае, перед согласованием даты сделки, необходимо узнать, в каких кредитных организациях и на каких условиях можно арендовать ячейку.

Это достаточно дорогостоящий способ расчета. В договоре с кредитной организацией не забудьте обозначить, кто из сторон будет оплачивать эту услугу.

У банка могут отозвать лицензию, и тогда возврат средств станет причиной задержки сделки.

Аккредитив — безналичный расчет через блокированный лицевой счет. Фактически это условное обязательство от покупателя, согласно которому банк выплачивает деньги продавцу после совершения сделки. До этого момента деньги замораживаются.

Как и при расчете через банковскую ячейку, продавец получит деньги только после предъявления документа, подтверждающего переход права собственности на квартиру покупателю.

Преимущества расчёта через аккредитив

Отношения между покупателем и продавцом регламентируются законодательством, а безопасность гарантируется банком.

Продавец сможет забрать деньги уже через несколько дней после регистрации договора купли-продажи.

Недостатки расчета через аккредитив

Не во всех банках доступна услуга расчета через аккредитив.

Расчет через аккредитив возможен только в рублях.

На первый взягляд, это самый удобный способ расчета, но он же и самый рискованный. При оплате до подписания договора о переходе собственности есть риск остаться без денег и жилья для покупателя, а после — для продавца.

Для уверенности в своей безопасности советуем позаботиться о присутствии на сделке юриста или риелтора, и обязательно взять с покупателя расписку о получении денег.  

Преимущества наличного расчета

Все происходит очень быстро — в одном месте и в одно время.

Возможен расчет в любой валюте.

Отсутствие процентов и комиссий.

Недостатки расчета наличными

Риск использования поддельных купюр.

У любого банка есть определенные лимиты на обналичивание средств в банкомате. Так что, если покупатель хранит деньги на карте, могут возникнуть проблемы со снятием крупной суммы единоразово.

Опасность транспортировки крупной суммы.

Вероятность неправильного расчета.

Перевод денег с карты на карту — распространенный, но не самый безопасный вариант расчета за покупку квартиры.

Преимущества безналичного расчета

Продавец и покупатель могут оформить счет в разных кредитных организациях (важно, если вы покупаете недвижимость в другом городе).

Если продавец и покупатель — клиенты одного банка, можно сэкономить на комиссии и рассчитывать на быстрый перевод денег.

Недостатки безналичного расчета

В основном рискует покупатель, так как после перевода средств возможны проблемы с регистрацией собственности. Если продавец окажется мошенником, вернуть свои деньги можно будет только в судебном порядке.

Часть довольно крупной суммы может уйти на проценты при переводе.

Безналичная оплата требует расчет исключительно в национальной валюте.

Это способ безналичного взаиморасчета между покупателем и продавцом, который гарантирует безопасность расчетов по сделке. 

Покупатель переводит средства на специальный счет «Центра недвижимости от Сбербанка». Деньги приходят на счет продавцу только после регистрации сделки в Росреестре.

Услуга оформляется за 15 минут в отделении Сбербанка и стоит 2 900 рублей.

Из документов нужны будут только паспорт и ИНН — от покупателя, паспорт и банковские реквизиты — от продавца. Также понадобится договор, на основании которого приобретается недвижимость.

В среднем, с момента оформления услуги и до получения денег продавцом проходит 7 дней. Сроки напрямую зависят от сроков регистрации сделки в Росреестре. В течение одного дня с момента подтверждения от Росреестра, деньги поступают на счет.

Преимущества сервиса безопасных расчетов

Гарантия сохранности денег. Деньги находятся под надежной защитой до регистрации сделки в Росреестре — до этого момента покупатель не может расторгнуть договор и забрать деньги с номинального счета без согласия продавца.

Оформление услуги занимает 15 минут. Не нужно снимать наличные в кассе, пересчитывать, вносить в банковскую ячейку или брать расписку. 

Продавцу не нужно приезжать за деньгами — достаточно на сделке сообщить реквизиты счёта для перевода средств, куда и будут направлены деньги после регистрации сделки в Росреестре. 

При осуществлении расчетов с использованием счетов, открытых в Сбербанке, никаких дополнительных комиссий ни при перечислении, ни при снятии денег со счета не взимается.

Недостатки сервиса безопасных расчетов

Услуга безопасных расчетов недоступна, если:

• Участник сделки не является гражданином РФ.

• Собственность оформлена до 1998 г.

• Договор долевого участия/договор уступки прав требования не имеют номера.

• Недвижимость покупается по доп. соглашению к договору долевого участия.

• Получатель денежных средств несовершеннолетний.

• Более двух получателей средств по одному договору оказания услуг СБР.

• Зачисление на счет нерезидента или не в рублях.

• Одновременно покупается несколько долей в квартире одним покупателем по разным договорам купли-продажи.

• Сумма зачисления на номинальный счет меньше суммы кредита.

Сейчас читают

Как прописаться в квартире

Как оформить предоплату за недвижимость: образец договора задатка и расписки

Сервис безопасных расчетов: что это и для кого?

Учет аккредитива в бухгалтерском и налоговом учете. Проводки, счета

Суть аккредитива заключается в наличии в расчетах между контрагентами дополнительного страхового элемента.

Покупатель при этой системе после заключения сделки с поставщиком или исполнителем работ передает обслуживающему банку поручение зарезервировать определенную сумму и перевести ее контрагенту.

Особенность в том, что факт перевода денег на счет поставщика возможен только тогда, когда этот контрагент выполнит свои договорные обязательства и подтвердит это документально.

Как продавцу и покупателю отражать операции по аккредитивам в бухгалтерском и налоговом учете?

Учет аккредитива у продавца и покупателя (бухгалтерский и налоговый)

В расчетах аккредитивами участвуют сразу три стороны:

• продавец, который передает товары или оказывает услуги на платной основе, он является получателем зарезервированных при помощи аккредитива денег;
• плательщик – в его роли выступает владелец денежных ресурсов, который дает банковской структуре распоряжение о переводе;
• финансовая организация, которая реализует поручение своего клиента, перечисляя средства в пользу третьих лиц, но при строгом соблюдении условия о выполнении ими договорных обязательств.

ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ! Для продавца применение формы расчетов аккредитивом выгодно тем, что появляется гарантия последующей оплаты.

Если продавец нарушил сроки открытия аккредитива, у продавца появляется возможность без штрафных санкций задержать поставку товарной продукции.

Если сделка за период, который плательщик просрочил, утратила актуальность для продавца, последний вправе расторгнуть договор.

Банк открывает для каждой из сторон отдельный аккредитив. В процедуре принимают участие сразу две финансовые организации:

• банк-эмитент, которым является учреждение, оказывающее услуги по банковскому обслуживанию покупателя, который инициирует открытие аккредитива;
• исполняющая банковская структура, представляющая интересы получателя средств.

Закрытие аккредитива возможно при завершении срока его действия, отказе поставщика от осуществления сделки или инициации процедуры отзыва зарезервированных средств покупателем.

Последний вариант возможен только в случае открытия отзывного аккредитива.

В отношении безотзывных аккредитивов покупатель не уполномочен принимать самостоятельные решения по изменению условий договора без письменного согласия на это продавца.

Вопрос: Как отразить в учете покупателя открытие покрытого (депонированного) аккредитива в целях оплаты приобретаемого товара и плату за открытие этого аккредитива?
Посмотреть ответ

При использовании покрытого типа аккредитива денежные средства сразу депонируются и перечисляются на счет исполняющего банка. При гарантированном виде аккредитива деньги изымаются исполняющим банком со счетов банка-эмитента, после чего происходит списание оговоренной суммы со счетов плательщика.

Вопрос: Применяется ли для целей налога на прибыль ст. 269 НК РФ при учете в расходах комиссионного вознаграждения, уплаченного по аккредитиву (ст. 269 НК РФ)?
Посмотреть ответ

Учет у покупающей стороны

При применении методики покрытого аккредитива все действия осуществляются по такой схеме:

• плательщик открывает в своем банке аккредитив;
• финансовая структура списывает со счета клиента денежные средства, необходимые для погашения обязательств по договору между клиентом и его контрагентом;
• производится поставка товарных изделий, банку предъявлены документальные подтверждения этого действия;
• оплата отгруженной продукции средствами, числящимися на аккредитиве;
• при образовании денежного излишка остаток переводится обратно на счет плательщика;
• аккредитив считается закрытым.

Покрытые виды аккредитивов в учете отражаются на счете 55. Банк для резервирования средств открывает специальный счет и на него переводит нужную сумму из активов плательщика. В учете все операции отражаются только после получения письменных уведомлений банка и выписок по счетам.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Дополнительно по учету должны быть проведены операции по начислению и оплате комиссионного вознаграждения банковской структуре. Это реализуется увеличением учетной стоимости приобретаемых ценностей или путем списания всей суммы в прочие затраты.

При желании не изымать досрочно денежные ресурсы из оборота можно ограничиться непокрытым аккредитивом.

После выполнения поставщиком его части обязательств расчет с ними произведет банк, после чего без дополнительных уведомлений снимет с расчетного счета плательщика требуемую сумму.

При отсутствии на текущих счетах клиента достаточного объема средств финансовым учреждениям дается право поэтапного списания денег по мере их поступления на счет.

Непокрытые типы аккредитивов должны показываться на забалансовом 009 счете. Комиссия банку обозначается как составляющая стоимости оплачиваемых активов или как отдельный элемент прочих расходов.

Произведенная оплата поставщику по учету проводится с участием дебета 60 и кредита 51 счета.

При открытии аккредитива появляется дебетовый оборот на счете 009, при полном погашении обязательств и расходовании зарезервированных средств забалансовый счет обнуляется кредитовой записью.

Если открывается непокрытая разновидность аккредитива, то резерв для погашения обязательств между контрагентами не формируется, специальный счет не нужен. Исполнительный банк списывает необходимую сумму с корсчета банка-эмитента. У покупателя перед обслуживающим его финансовым учреждением образуется кредиторская задолженность.

Особенности учета у получателя денег

После того как плательщик инициировал открытие аккредитива, у поставщика появляется обеспечение по имеющимся договорным отношениям с контрагентом. Сумма его равна размеру аккредитива, она в полном объеме отражается на счете забалансового учета 008. В момент открытия контрагентом аккредитива поставщик делает дебетовые записи в забалансовом учете.

Фактическое поступление средств отражается корреспонденцией между дебетом 51 и кредитом 62 или 76 счетов. После погашения обеими сторонами обязательств по договору аккредитив считается закрытым, зарезервированные в забалансовом учете суммы надо списать кредитовой записью по 008 счету. Документальным основанием для этого действия является банковская выписка.

Нюансы налогового учета

При ОСНО проведение расчетов между контрагентами при помощи аккредитивов не приводит к изменению налоговых обязательств у сторон.

Зарезервированные в этой форме деньги не могут отождествляться с денежным авансом. При открытии аккредитива объект налогообложения по НДС не образуется.

Норма подтверждается разъяснениями, содержащимися в Письме от 05.02.2002 г. №24-11/05141 (авторства УМНС России по г. Москве).

На расчет налогового обязательства по налогу на прибыль влияет дата исполнения аккредитива. После получения денег из средств аккредитива у поставщика формируется доходная база, а покупатель признает в учете расходы. Комиссия, начисляемая в пользу банка за проведение комплекса операций с аккредитивами, при оплате ее плательщиком, может быть отражена:

• как составляющая затрат, связанных с приобретением материальных ценностей;
• как прочие издержки;
• в качестве внереализационных трат (норма актуальна для торговых организаций, которые учетной политикой не предусмотрели возможность включения вознаграждения банковским структурам в стоимость товаров).

Если комиссию оплачивает поставщик, то он показывает ее в затратах по производству и реализационным мероприятиям или как часть внереализационных расходов. Первый случай подходит для производственных компаний, второй применяют только торговые фирмы.

Субъекты хозяйствования, работающие на УСН с признаком «доходы», не вправе корректировать налоговую базу за счет банковской комиссии. При ЕНВД величина платы за обслуживание аккредитива не учитывается при определении размера налога, подлежащего уплате.

Учет комиссии

За открытие и финансовое сопровождение операций с аккредитивами банковские организации взимают комиссию. Оплачивать ее может любой из участников сделки. Сумма вознаграждения в пользу банка устанавливается финансово-кредитным учреждением, она не регламентируется законодательством. Тарифы должны быть прописаны в договоре между банком и его клиентом.

Проводки, которые могут быть использованы при отражении банковской комиссии:

• Д76 – К51 – запись составляется на основании выписки и свидетельствует о фактическом проведении операции по взиманию банком вознаграждения;
• Д08 – К76 – комиссия зачтена как составляющая стоимости приобретенного актива из числа основных средств;
• Д41 или 10 – К76 – величина комиссии включена в стоимость купленных материальных ценностей;
• Д91.2 – К76 – отнесение комиссионных сумм на прочие издержки.

Типовые проводки

Покупатели при расчете аккредитивом делают в своем учете такие бухгалтерские записи:

• Д55.1 – К51 – сформировано обеспечение по аккредитиву;
• Д60 – К55.1 – оплата услуг поставщика средствами из аккредитива;
• Д51 – К55.1 – возврат аккредитива или остатка по нему;
• Д55 – К66 или 67 – формирование аккредитива заемными средствами;
• Д008 (покупатели применяют счет 009) – открытие аккредитива;
• К008(009) – закрытие аккредитива.

Банки списывают долги: неприятные новости для заемщиков

Количество «плохих долгов» в России к концу 2020 года может достигнуть 15%, подсчитали аналитики агентства S&P.

Из кредитного портфеля банков, составляющего по данным ЦБ на 1 августа 72,845 трлн рублей, к концу года проблемными станут ссуды на 10,9 трлн рублей. Эта сумма равняется половине федерального бюджета в 2020 году.

Миновать банкротство и улучшить банковские показатели, по мнению главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, поможет списание с заемщиков «плохих долгов», что она и посоветовала финансовым организациям.

По мнению опрошенных агентством «Прайм» экспертов, списание «плохих долгов» позволит снизить коэффициент рисков в банковской сфере на 20-30% и тем самым снять существующее напряжение на фоне экономического кризиса.

Скорость списания безнадежных дебиторских задолженностей повлияет на текущую финансово-экономическую атмосферу в стране и оперативность рефинансирования большинства рентабельных отраслей, нуждающихся в экстренных инвестициях, считают аналитики.

ЧТО ТАКОЕ «ПЛОХИЕ НАЛОГИ»

Под «плохими долгами» понимаются выданные банком кредиты, выплаты по которым задерживаются на более чем 90 дней и шансы на возврат очень сомнительные. Безнадежными признаются долги, по которым просрочка достигает 360 дней. Списание таких долгов – это по факту фиксация убытка или покрытие их за счет заранее сформированных резервов по долгам, объясняют эксперты.

«В России банки под «плохие кредиты» обязаны отчислять резервы от 20% до 100%. Чем больше растет просроченная задолженность, тем больше финансово-кредитные организации должны резервировать средств по таким проблемным платежам», — объясняет ведущий аналитик QBF Олег Богданов.

Это двойной удар по банкам, так как по выданному кредиту он не получает платежи, а зарезервированные под плохой кредит средства не принесут требуемой доходности, добавляет он.

Чтобы снизить подобное давление на капитал банка, ЦБ и предлагает ускорить списание «плохих долгов». Для банков это значит закрытие договора, продажу долга коллекторам, следовательно, высвобождение средств, которые они направляют на резервирование, отмечает эксперт.

«Это ни в коем случае не означает прощение долгов заемщикам. Банки смогут списывать со своего баланса кредиты, подпадающие под критерии, которые определил регулятор. Но требования как таковые не пропадают – банки могут продолжать по ним взыскание», — поясняет руководитель практики банкротства и финансовой реструктуризации юрфирмы «Ильяшев и Партнеры» Дмитрий Константинов.

Сама же процедура списания долгов относится к ведению бухгалтерского учета кредитной организацией. Не стоит ждать, что заемщик, которому не хочется платить по кредиту, придет в банк и будет требовать списать его долг, добавляет он.

КАК И С КОГО СПИШУТ ДОЛГИ

Списание долга — достаточно редкий случай в банковской практике. По общему правилу это происходит либо в связи с истечением срока исковой давности (три года), либо в связи с банкротством.

В своем заявлении Набиуллина не конкретизировала критерии для списания долга и не обговаривала, в какой пропорции государство и банки поделят списанный долг, поэтому процедура скорее всего будет осуществляться по действующему закону.

Согласно положению Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности», банк вправе списать задолженность за счет сформированного резерва по соответствующей ссуде.

«При списании безнадежной задолженности по ссудам и процентов по ней кредитная организация обязана предпринять необходимые и достаточные юридические и фактические действия по взысканию указанной задолженности. У каждого банка свои инструкции на этот счет», — объясняет ведущий юрисконсульт КСК Групп Ирина Михеева.

Осуществляться списание безнадежных дебиторских задолженностей скорее всего будет по классической схеме, давно отработанной на Западе и ныне взятой на вооружении и в России, считает экономист Николай Неплюев, член Ассоциации профессиональных директоров АНД.

«Как правило, выявляются наиболее нерентабельные, слабые звенья и списываются по упрощенной схеме, без прохождения всех обязательных бюрократических процедур автоматически на основе общего аудита. Это не магистральный и не лучший путь решения проблемы, но наименее трудоемкий и самый оперативный», — объясняет он.

Обычно под списанием понимается продажа (переуступка права требования, или договор цессии) с баланса банка коллекторам или его дочерним компаниям, занимающимся hard collection, добавляет CEO краудлендинговой платформы JetLend Тарас Черевко.

«Таким образом происходит «расчистка балансов». Банк выставляет на аукцион пул необслуживаемых кредитов, а коллекторские агентства приобретают его за определенную комиссию», — говорит эксперт.

В первую очередь под списание попадут задолженности по процентным ставкам системообразующих организаций и предприятий, впоследствии это может коснуться и некоторых дебиторских долгов населения.

Избежать списания банки могут, только восстановив свою платежную дисциплину.

Сделать это можно путем реструктуризации задолженностей, корреляции процентных ставок и сроков их погашения, объясняет Неплюев.

КАК ЭТО ПОМОЖЕТ ЭКОНОМИКЕ

Банкам, которые заранее не формировали 100% резервы по безнадежным долгам, придется понести значительные расходы на дорезервирование и фиксацию убытков от списания ссуды, считает доцент кафедры финансового менеджмента РЭУ им Г.В.Плеханова Аяз Алиев.

«Это приведет к недополучению выгоды от реализации «плохих долгов» коллекторам, которые как правило выкупают долг за 10% от суммы кредита, что не так много, но все-же лучше, чем полное списание», — считает он.

Однако в целом, тщательная переоценка качества кредитных портфелей и, как результат, списание «плохих долгов» позволит снизить коэффициент рисков в банковской сфере на 20-30% и тем самым снять существующее напряжение на фоне экономического кризиса.

«Скорость списания безнадежных дебиторских задолженностей напрямую повлияет на текущую финансово-экономическую атмосферу в стране и оперативность рефинансирования большинства рентабельных отраслей, нуждающихся в экстренных инвестициях», — заключает Неплюев.

Памятка по погашению кредита

• Погашение кредита осуществляется ежемесячными равными (аннуитетными) платежами.
• Размер платежа указан в информационном письме, содержащем график погашения потребительского кредита и уплаты процентов, которое вы получаете вместе с экземпляром кредитного договора.
• Сумма, указанная в графе «Общая сумма платежа в погашение» включает в себя:

• сумму платежа в погашение основного долга;
• проценты, подлежащие оплате в плановую дату.

Льготный платеж

Подключите услугу Льготный платеж при оформлении кредита. Это позволит снизить размер первых платежей (до 3-х шт.), которые будут состоять только из процентов по кредиту без основного долга. Услуга предоставляется бесплатно.

Кредитные каникулы

Каждые полгода (не ранее 6 месяцев с даты выдачи кредита и не позднее 3 месяцев до окончания кредита) вы можете воспользоваться услугой «Кредитные каникулы».

Это услуга, позволяющая пропустить один любой плановый платеж (основной долг + проценты + комиссия за страхование) в течение действия кредитного договора.

Пропущенный платеж сдвигается на следующий период с одновременным увеличением срока кредита.

• для подключения услуги (если не подключена автоматически при выдаче кредита) необходимо обратиться в дополнительный офис банка;
• для активации услуги (для пропуска платежа) необходимо обратиться в центр телефонного обслуживания 8 (800) 100-24-24 либо в дополнительный офис банка в любую дату, кроме даты ежемесячного платежа. Услуга предоставляется бесплатно.

Ежемесячное погашение осуществляется путем внесения суммы платежа на ваш текущий банковский счет либо на счет платежной банковской карты ВТБ.

Платежи необходимо осуществлять до 19:00 числа, указанного в информационном письме, содержащем график погашения. Если вы не внесли необходимую сумму на ваш текущий банковский счет или на платежной банковской карты в срок, то с даты планового платежа эта сумма считается просроченной.

Если сумма, внесенная на ваш банковский счет, превышает общую сумму платежа, остаток может быть использован для погашения ежемесячного платежа в следующем месяце.

Пополнить свой текущий банковский счет вы можете:

• Перевод с карты на карту (необходимо учесть 3 дня на перевод);
• Наличными деньгами в любом дополнительном офисе или филиале ВТБ;
• Переводом из филиала ВТБ или другого банка (необходимо знать все реквизит вашего счета;
• Наличными деньгами через сеть Золотая Корона — Погашение кредитов;
• В почтовом отделении «Почты России»* путем перевода без открытия счета в рублях РФ.

Пополнить счет платежной банковской карты вы можете:

• Перевод с карты  карту (необходимо учесть 3 дня на перевод);
• Через банкомат ВТБ с функцией приема наличных денежных средств (обязательно иметь при себе банковскую карту);
• Через операционную кассу ВТБ (обязательно иметь при себе банковскую карту);
• Через дополнительный офис или филиал ВТБ (достаточно знать номер счета карты);
• Через сеть Золотая Корона — Погашение кредитов;
• Переводом из другого банка (необходимо знать все реквизиты вашего счета карты);
• Переводом по всей территории РФ в отделениях «Почты России».*

Пополнить ваш текущий банковский счет и счет платежной банковской карты, открытые в рублях РФ, может любое лицо, обратившись в дополнительный офис или филиал ВТБ.

Погашение задолженности по кредиту производится путем списания банком денежных средств со счета в безакцептном порядке. Безакцептное списание средств со счетов, открытых в «ВТБ-Онлайн», не производится. Списание со счета платежной банковской карты возможно только в случае, если карта активна.

Для досрочного погашения кредита вам нужно зарегистрировать распоряжение в ВТБ-Онлайн или по телефону центра клиентского обслуживания. Регистрация распоряжения возможна не менее чем за один рабочий день до даты планового погашения (в соответствии с пунктом 5.2.2. кредитного договора).

При этом частичное досрочное погашение осуществляется в любой день. Сумма досрочного погашения должна быть не менее суммы, указанной в п; 5.2.3 кредитного договора.

При частичном досрочном погашении вы можете либо уменьшить ежемесячный платеж при сохранении срока кредитования, либо сократить срок кредита при сохранении текущего размера ежемесячного платежа. В заявлении на досрочное погашение необходимо указать, какой из этих вариантов вы выбираете.

Для приблизительного расчета вариантов частичного досрочного погашения предлагаем воспользоваться калькулятором:

скачать файл xls Калькулятор досрочного погашения

1. Полное досрочное погашение осуществляется в любой день, следующий за датой оформления заявления на досрочное погашение.
2. Если в день досрочного погашения на ваших банковских счетах, открытых в ВТБ, не будет суммы, указанной в заявлении на досрочное погашение, данное заявление аннулируется и погашение проходит в обычном порядке — по графику, содержащемуся в информационном письме.
3. Узнать адреса отделений банка вы можете на сайте ВТБ в разделе «Офисы» или у оператора центра телефонного обслуживания.
4. Получить дополнительную информацию (в том числе остаток текущей задолженности, размер ежемесячного платежа по кредиту) вы можете в ВТБ-Онлайн или центре телефонного обслуживания по телефонам: 8 (495) 777-24-24 и 8 (800) 100-24-24.
5. * Для осуществления перевода в отделениях «Почты России» необходимо:

• Получить в ВТБ бланк почтового перевода, содержащий сумму погашения кредита и необходимые реквизиты клиента;
• Прийти в любое отделение «Почты России» и сообщить о своем намерении перевести денежные средства в счет погашения кредита, полученного в ВТБ;
• Предъявить бланк почтового перевода и паспорт;
• Подписать бланк почтового перевода;
• Внести сумму перевода и оплатить комиссию;
• Получить чек об оплате.

• Комиссию за отправку перевода для погашения кредита ВТБ уточняйте в отделениях «Почты России».
• Обращаем ваше внимание, что переводы для погашения кредитов в отделениях «Почты России» необходимо осуществлять заблаговременно: не позднее чем за 8–9 рабочих дней до окончания платежной даты (платежного периода).

Автоматическое погашение задолженности

• Автоматическое погашение задолженности — это возможность погашать задолженность по карте в дату платежа в автоматическом режиме и на регулярной основе, путем списания денежных средств в размере минимального платежа либо полной суммы задолженности с Вашего текущего счета, открытого в Кредит Европа Банке.
• Для подключения данной услуги нужны кредитная карта или расчетная карта с разрешенным овердрафтом Кредит Европа Банка и действующий текущий счет.
• Текущий счет и счет карты, на который предполагается перечислять денежные средства, должны относиться к одной валютной группе (рубли, например).
• Для подключения необходимо заполнить заявление в одном из отделений Кредит Европа Банка.
• Как это работает?
• В дату платежа происходит списания денежных средств с Вашего текущего счета для погашения минимального платежа или полной суммы задолженности.

ВАЖНО! В случае, если дата платежа попадает в период обработки заявления, поручение будет исполняться, начиная со следующей даты платежа.

• Если  в момент списания на текущем счете недостаточно денежных средств для погашения указанного в заявлении типа задолженности, то каждый последующий день система будет повторно проводить операцию списания до полного погашения.
• Если на момент списания на карточном счете денежные средства отсутствуют, то каждый последующий день система будет повторно проводить операцию списания до полного погашения выбранного типа задолженности.
• Если  на момент списания на карточном счете уже есть денежные средства в сумме достаточной для погашения указанного в заявлении типа задолженности, то списание денежных средств с текущего счета не производится.

Что будет в выписке?

В выписке перечисление денежных средств по заявлению будет отражаться как поступление средств в исполнение заявления на регулярный перевод.

Термины и определения

Дата платежа

• для Расчетных карт с разрешенным овердрафтом – последний день Платежного периода, не позднее которого Клиент обеспечивает внесение на Счет денежных средств в размере Задолженности;
• для Кредитных карт – 20-й день после Даты формирования Выписки, не позднее которого Клиент обеспечивает внесение на Счет денежных средств в размере не менее Минимального платежа, указанного в Выписке, если иное не установлено Тарифами. В случае  несвоевременного внесения денежных средств до установленной Даты платежа Банк начисляет Неустойку и Повышенный процент, в соответствии с Тарифами и действующими Правилами.

1. Задолженность – сумма основного долга, возникшего в результате проведения расходных операций по Карте, с учетом суммы начисленных процентов, комиссий, неустоек и других плат, начисленных Банком  в соответствии с Тарифами.
2. Текущий счет — банковский счет, открываемый физическому лицу в Банке, для совершения расчетных операций не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
3. Тип задолженности – выбирается в Заявлении:  

• Полная сумма Задолженности
• Минимальный платеж

Кредитная карта – банковская карта, выпускаемая Банком как средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет Кредита, предоставленного Банком Клиенту.

Минимальный платеж (только для Кредитных карт) – обязательный Ежемесячный платеж в погашение Задолженности по Кредиту. Минимальный платеж включает в себя:

• Неустойки; сумму Перерасхода средств; комиссии, установленные Тарифами и начисленные Банком; сумму начисленных процентов и  повышенных процентов за использование Кредита;
• установленную Тарифами часть Основного долга; установленную Тарифами  часть Ежемесячного платежа от операции «Покупка в рассрочку»;

Сумма Минимального платежа рассчитывается и устанавливается в каждую Дату формирования Выписки и указывается в Выписке.

Расчетная карта с разрешенным овердрафтом – карта, расходные операции, с применением которой осуществляются Клиентом в рамках остатка собственных средств на Счете. При недостатке собственных средств на Счете Клиент может воспользоваться Кредитом в форме разрешенного овердрафта.

Во сколько происходит списание за кредит

При оформлении кредита заемщика всегда знакомят с графиком погашения задолженности. Клиент должен выполнять все прописанные там условия, вносить средства в нужной сумме до указанной даты. Если совершить просрочку, можно столкнуться со штрафами. Важно знать все правила погашения кредита, чтобы сохранить свой кошелек и репутацию.

Все банки, предложения которых вы видите на Бробанк.ру, применяют аннуитетную схему погашения. Это значит, что ежемесячно клиент должен до указанной даты положить на счет сумму, которая каждый период будет идентичной. Такой способ гашения наиболее комфортен заемщикам. Теперь рассмотрим, во сколько происходит списание за кредит, и другие важные моменты закрытия ссуды.

Кредит наличными МТС Банк

Макс. сумма	5 000 000Р
Ставка	От 5.9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	20 000 руб.
Возраст	От 20 лет
Решение	От 2 минут

Дата платежа и дата списания — разные вещи

В графике погашения вы видите, какого числа и в каком размере нужно заплатить. Но это дата списания средств. Именно в это число автоматическая система проверит состояние счета и спишет с него деньги в размере обязательного ежемесячного платежа.

Даже если вы положите на счет больше, система спишет ровно столько, сколько положено по графику.

Некоторые путают дату списания с датой внесения платежа. Но дело в том, что заплатить вы можете сегодня, а деньги на счет поступят только завтра или даже послезавтра. Тут все зависит от метода оплаты, который использовал заемщика. Есть моментальные, а есть те, проведение платежа по которым занимает несколько дней.

В итоге:

• дата списания — число, когда деньги уже должны лежать на счету. В этот день произойдет списание средств;
• дата платежа — число, в которое клиент заплатил. И не факт, что эта дата совпадает с датой списания.

Порой люди видят число в графике и идут платить именно в этот день, а потом удивляются пеням за просрочку. А дело в том, что некоторые методы оплаты не предполагают моментальное зачисление средств. В итоге платеж приходит на счет уже после даты списания, фиксируется просрочка.

Как заплатить день в день

Всегда лучше платить заранее. Такие рекомендации дают все кредитные менеджеры при консультировании заемщика. Лучше делать это минимум за 3 рабочих дня перед датой списания, тогда проблем не возникнет. Например, в графике стоит 17 число: соответственно, лучше сразу взять за правило оплачивать до 14. А если между датами попадают выходные, учитывайте их и платите еще раньше.

Но порой все же случаются ситуации, когда срок погашения кредита поджимает, и остался для оплаты всего один день (то есть уже наступила дата списания). В этом случае нужно пользоваться вариантами оплаты, предполагающими моментальное зачисление денег на кредитный счет.

Банки всегда указывают именно на моментальные методы, точный перечень вариантов лучше уточнять у своего кредитора. Информацию можно получить на его сайте или по телефону горячей линии.

Стандартно моментальные методы выглядят так:

• перевод со своего дебетового счета на кредитный через онлайн-банк. То есть перечисление делается в рамках счетов одного банка;
• через кассу кредитной организации;
• через банкомат банка-кредитора;
• некоторые банки создают на своих сайтах онлайн-формы, через которые можно моментально оплатить кредит с карты любого банка.

Часто банки выдают дебетовые карты, привязанные к кредитном счету. Поэтому для оплаты ссуды достаточно положить деньги на эту карточку. Например, это актуально для всех заемщиков Сбербанка. В итоге выбираете любой моментальный вариант пополнения, кладете деньги на карту — и все, система сама спишет платеж.

Если платеж по кредиту выпадает на выходной

В течение действия кредита несколько раз будет происходить ситуация, когда дата списания попадает на выходной или праздничный день. Здесь уже нужно открыть график и смотреть, что там написано. В этом случае дату списания кредиторы могут устанавливать не свое усмотрение.

Если оплата кредита выпадает на выходной, возможны следующие варианты:

• банк придерживается правила, что платеж все равно должен поступить в обозначенную дату. Тогда в графике будет видно, что каждый месяц дата списания — неизменно одно и то же число;
• большинство банков переносят дату на ближайший рабочий день. Например, если платеж по кредиту выпадает на субботу, срок сдвигается до понедельника;
• реже кредиторы переносят оплаты на день, предшествующий выходному или праздничному. В этом случае нужно быть крайне внимательным и следить за графиком.

Как видно, единого эталона нет. Смотрите график — там все прописано. Если графика по каким-то причинам нет, уточняйте информацию в интернет-банке, в офисе или путем звонка на горячую линию банка.

Во сколько происходит списание ежемесячного платежа

Если в графике указано 17 число, это значит, что заемщик может внести оплату в любое время до окончания этого дня, то есть до 23:59. Но, опять же, не путайте дату списания и дату платежа. Даже выбирая моментальные способы оплаты, берите в расчет, что нужно платить хотя бы за час, то есть до 23:00 текущего дня.

В этот день автоматическая система проверяет состояние счета, она может делать это несколько раз в день. И последняя проверка проводится поздно вечером. Если денег не будет на счету, фиксируется просрочка, начинается начисление пеней.

Учитывайте, что большинство банков работают по московскому времени. Если нужно точно знать последнее время списания, лучше позвонить на горячую линию банка.

Техническая просрочка

В некоторых банках фигурирует такой термин, как техническая просрочка. Они не спешат начислять пени сразу, как только зафиксируют просрочку. То есть принимают во внимание, что нарушение может случиться не по вине заемщика

На деле нередко случается, что платеж не проходит вовремя по техническим причинам, по вине посредника, который немного задержал проведение транзакции. Банк предполагает, что произошла именно техническая просрочка, поэтому 1-2 суток не начисляет пени. Но учитывайте, что такое правило действует не во всех кредитных компаниях.

Как оплачивается кредит

Если действовать согласно графику и общим правилам погашения, проблем вообще не возникнет. Предварительно обязательно узнайте у банка все способы внесения платежей и выберете тот, который вам наиболее подходит.

При выборе метода оплаты всегда уточняйте, сколько будет проводиться платеж.

Сейчас банки предлагают большой ассортимент способов гашения, поэтому трудностей с оплатой у заемщика быть не должно. Например, если рассмотреть Альфа-Банк, он предлагает такие методы:

• в интернет-банке или мобильном приложении, если перевод делается с “родного” счета или карты, то есть в рамках одного банка, зачисление моментальное;
• через банкоматы и кассы банка-кредитора, зачисление день в день;
• моментальное зачисление через терминалы Киви, Киберплат и Европлат. Комиссия — 1-2%, минимально 50-100 рублей;
• салоны Евросеть, Билайн, Мегафон, Связной, магазины Эльдорадо, пункты Золотой Короны. Зачисление до 2 рабочих дней, комиссия — 1%, минимально 50 рублей;
• отделения Почты России. Платеж проводится до 5 рабочих дней, комиссия — 2%, минимально 40 рублей.

На этот перечень можно ориентироваться, выбирая канал погашения. Многие банки также применяют эти способы и создают свои дополнительные.

Если положить на счет больше или меньше

Например, ежемесячный платеж — 3500 рублей, но по каким-то причинам на счету оказывается меньшая сумма, допустим, 3450 рублей. Система спишет то, что лежит на счету, и зафиксирует просрочку. То есть на эти недоплаченные 50 рублей будет начисляться пеня. Более того, этот факт может отразиться в кредитной истории, поэтому важно платить по графику.

Если положить больше, то система спишет ровно столько, сколько положено, остальное остается на счету. Можно учесть эти деньги при внесение следующего ежемесячного платежа, положить меньше.

Некоторые полагают, что при внесении большей суммы будет проведено частичное досрочное погашение кредита. Такая операция возможна, но для ее выполнения необходимо направлять в банк заявления. Без него частичное закрытие и пересмотр графика будут невозможными.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

[email protected]

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту [email protected].