Как погасить долги по кредитам – узнайте, как погасить задолженность по кредиту

Кредитование позволяет решить свои насущные проблемы или исполнить давние мечты, не утомляя себя долгим скоплением денег или унизительными просьбами родных или знакомых дать небольшой заем. Впрочем, за все в этой жизни надо платить, а, точнее, выплачивать остаток долга, до тех пор, пока все банковские долги по кредитам не будут закрыты.

Вопрос о том, как узнать задолженность по кредиту актуален для многих. Некоторым необходимо всего лишь узнать остаток кредита, других интересует, есть ли долги в принципе и сколько в итоге необходимо будет выплатить.

Ниже мы рассмотрим, как узнать имеется ли задолженность по кредиту, где можно узнать о своих долгах и как узнать сумму долга по кредиту, который вы в данный момент выплачиваете.

Как погасить долги по кредитам – узнайте, как погасить задолженность по кредиту

Зачем знать о своих долгах?

Вопрос о том, как узнать свою задолженность по кредиту, может возникать при разных обстоятельствах.

Чаще всего, людей интересует, сколько осталось платить по кредиту, чтобы более детально спланировать свой бюджет и, возможно, тем или иным способом сократить расходы, чтобы оплатить все свои долги как можно быстрее.

Иногда же, граждан интересует, как узнать есть ли задолженность по кредиту в принципе. Это может случиться, если неожиданно начинаются звонки из банка или от коллекторов с просьбой оплатить кредит.

Или же, если вы потеряли свой паспорт, вы без ведома можете стать счастливым обладателем кредита.

Правда, пользоваться будете им не вы, а мошенники, воспользовавшиеся документом. А вот оплачивать его банки, в первую очередь, будут заставлять вас. Чтобы выяснить, насколько это соответствует действительности, необходимо узнать долг по кредиту.

Вы знаете, что долг есть

Как узнать сумму задолженности по кредиту, если вы знаете, что он у вас есть? Вопрос о том, как узнать долг, может быть решен по-разному, в зависимости от конкретного банка.

Впрочем, все крупнейшие финансовые структуры, как правило, будут обладать схожим набором способов, которые помогут определить сколько еще осталось платить кредит и какой оставшийся долг необходимо будет вернуть, чтобы полностью от него избавиться.

Например, если вас волнует, как узнать задолженность по кредиту в «Сбербанке», в «Хоум Кредит Банке» или как узнать остаток по кредиту в «Альфа-Банке», можно воспользоваться сразу несколькими способами.

В офисе

Узнать сколько осталось платить, можно непосредственно в офисе компании. Сотрудники «Сбербанка», банка «Хоум Кредит» или любого другого могут посмотреть ваши данные и рассказать все, о задолженности, которая осталось.

При этом, вам могут сформировать и ту сумму, которую придется заплатить при досрочном погашении в определенную дату, что позволит узнать, какая реальная сумма основного долга, а сколько будет оставаться на погашение процентов.

Также банковские сотрудники, неважно будь то «ОТП» банк, «Хоумкредит» или отделение «Сбербанка», подробно расскажут обо всех штрафах и просрочках, если таковые есть. Это и в их интересах, ведь, если долговой заем будет погашен, в выигрыше останется, в первую очередь, сама финансовая организация.

По телефону горячей линии

Как погасить долги по кредитам – узнайте, как погасить задолженность по кредиту

Онлайн

Долг по кредиту в «Сбербанке» или сумму, которую необходимо вернуть в «ОТП» банк или любой другой крупный, можно узнать в личном кабинете клиента.

Например, если вас интересует вопрос, как узнать остаток задолженности в «Сбербанке» через интернет, необходимо зайти в личный кабинет, который носит название «Сбербанк онлайн».

К слову, многие опасаются привязывать личные данные к интернет-сервисам, опасаясь мошенничества, в большинстве случаев это, действительно, осмотрительно и правильно. Но, поскольку «Сбербанк» это проверенный и узнаваемый банк, то становиться пользователем его онлайн-кабинета можно без опаски.

Как только вы войдете, сразу отобразятся все ваши счета. Достаточно лишь кликнуть по тому, который является кредитным: программа автоматически представит все данные счета, в том числе и задолженность. Кстати, «ОТП» банк своим клиентам тоже предлагает подобную функцию.

Хотите проверить, есть ли задолженность

Иногда случается так, что необходимо узнать, есть ли задолженность по кредитам в принципе. Например, вы когда-то брали кредит «Сбербанка» или обращались в «ОТП» банк, в займе вам было отказано или же вы уже успешно его выплатили.

Вдруг, неожиданно начинаются звонки с требованием погасить задолженность в кратчайшие сроки. Или же, ранее вы никогда не брали деньги в долг, а вам поступают аналогичные требования по кредиту.

Как узнать, что в действительности происходит?

Как погасить долги по кредитам – узнайте, как погасить задолженность по кредиту

Через БКИ

Если в банке никакой конкретной информации не дают, можно обратиться в Бюро кредитных историй или БКИ. Это организации, в которые банки, тот же «ОТП» банк и все филиалы «Сбербанка», отправляют информацию о клиентах, которые у них брали деньги в долг. Именно на основании этих данных и именно в этих организациях и формируется пресловутая кредитная история.

Проверить задолженность каждый гражданин нашей страны может абсолютно бесплатно единожды на протяжении года.

Если в данный момент или в прошлом у вас были по тем или иным кредитам или займам просрочки, выписка из БКИ поможет актуализировать информацию. Как проверить это на практике? Во-первых, можно обратиться в любую кредитную организацию, неважно, являетесь вы клиентом «Сбербанка» или предпочитаете «ОТП» банк.

Сотрудники компании помогут вам сформировать запрос, который и отправят на рассмотрение в БКИ. Сделать вы можете это и самостоятельно, например, через личный интернет кабинет «Сбербанка», если являетесь его пользователем.

Также можно обратиться непосредственно на сайт одного из БКИ, чтобы заказать нужную выписку.

Через судебных приставов

Узнать о долгах можно также с помощью службы судебных приставов. Если вы не знали, что на вас висит долг уже долгое время, то банк мог обратиться в суд, с просьбой о взыскании задолженности.

Если по делу было принято положительное решение, то на приставов была наложена обязанность причитающуюся сумму с вас взыскать. Информацию о всех людях, по которым идет подобное производство, размещают на официальном сайте структуры.

Если вы хотите окончательно убедиться в том, есть на вас непогашенные обязательства или нет, и реальны ли они, стоит поискать именно здесь.

Узнать о своих долгах легко, для этого существует множество способов. Конечно, расплатиться с ними будет сложнее, особенно, если долг длительное время копился. Если вы не согласны с навешанными на вас догами, стоит обратиться в банк, если это не помогло – прямым ходом идти в милицию. Если кредит вы не брали, а долг с вас взыскивают, скорее всего, дело пахнет мошенничеством.

Непогашенная задолженность по кредитам: какие принимать меры?

Наиболее нужные для человека вещи в реальности оказываются и самыми дорогими. Квартира или собственный дом обеспечивают защиту от непогоды и определяют место, куда хочется возвращаться после жизненных неурядиц. Трудно себе представить семейный уют без собственной жилплощади.

Общественный ритм юлой закручивает каждого вступающего во взрослую жизнь. Перешагнувшие порог совершеннолетия отвечают за сделанные поступки сами. В этот момент появляется много забот, отринуть которые нет возможности.
Как погасить долги по кредитам – узнайте, как погасить задолженность по кредиту
Приходится ходить на работу, чтобы обеспечивать себя едой, одеждой и развлечениями. Когда начнут подрастать дети, надо создать им комфортные условия проживания, обеспечить квалифицированным медицинским обслуживанием, образовать. Родители дают ребенку лучшее, чего когда-то себе не могли позволить.

Естественно, денег не хватает. С течением жизни увеличиваются потребности. Приходится идти в банк за кредитом. Квартира нужна сейчас, а не через 20 лет, когда удастся на нее накопить. Да и получится ли? Откладываемые средства утекут на повседневные семейные расходы.

Что делать, если есть долги по кредитам

Ссуду берут не на один год. Ипотека на квартиру растягивается на 30 лет. Ежемесячный взнос составляет весомую часть в бюджете семьи. Получается, в этот период заемщик работает не на себя, а на финансовую организацию, одолжившую необходимую сумму. Кредитные платежи становятся неподъемной ношей, когда главные добытчики семьи теряют работу.

Если не заплатить вовремя, появится задолженность. Банки не стремятся финансово уничтожить клиента. Основная задача вернуть с процентами вложенное. С ними можно договориться. Успешно рассчитавшийся должник, видя хорошее отношение со стороны кредитора, придет сюда в следующий раз.

Читайте также:  Особенности законодательства насчет декретного отпуска

Варианты выхода из ситуации при временной потере платежеспособности:

  • Реструктуризация долга. Заключается в уменьшении регулярных выплат путем увеличения срока кредитования.
  • Предоставление финансовой организацией отсрочки очередного платежа без начисления штрафа. За это время необходимо найти новое рабочее место, чтобы в будущем исправно погашать долг.

Банкиры охотно идут навстречу клиентам. Судиться они не любят, страдает репутация. Учреждение, погрязшее в судебных разбирательствах, не заинтересует потенциального заемщика. Если отбросить сомнения и вооружиться весомыми доводами, достичь взаимопонимания с кредитором несложно.

Кому нравятся должники? Банки тоже их не любят. Однако в этой категории часто оказываются люди, временно попавшие в сложную ситуацию. Они не платят, так как не могут. Финансисты это отлично понимают и всячески стараются помочь, ищут компромиссы. Однако часть граждан не возвращает деньги и осознанно избегает контактов с представителями финансовой организации.

Причины неплатежей по кредитам

Не нужно обманывать себя и окружающих, что осознание кабальных условий контракта пришло лишь после его подписания. Суд это не учитывает. На знакомство с условиями предоставления займа времени достаточно. Ограничений здесь нет. Поставленная клиентом подпись означает, что все пункты договора понятны и он с ними согласен.

Как погасить долги по кредитам – узнайте, как погасить задолженность по кредиту
Одалживать деньги в банке невыгодно для потребителя. Отдавать приходится больше. Кредиторы на этом зарабатывают, но если необходимо получить средства, другого пути нет. Когда заемщик нарушает один из пунктов, оправдываясь отсутствием выгоды, он теряет еще больше. Банк наложит штраф, а при передаче дела в суд, последний примет сторону финансиста.

Нередки ситуации, когда добропорядочные заемщики, с высоким стабильным доходом умудрялись просрочить очередной платеж, попав в череду форс-мажорных обстоятельств. Стихийные бедствия, проблемы в семье или на работе, а также внезапное заболевание могут стать тому причиной.

В подобной ситуации нельзя сидеть сложа руки. Нужно взять подтверждающие событие документы и прийти в офис финансовой организации. Если объяснить причину неплатежа, подтвердив соответствующими бумагами, банк спишет начисленные штрафы. Привычка предупреждать о возможной просрочке заранее, не позволит довести кредитора до введения карательных мер.

Не все можно предусмотреть, но большинство ситуаций позволяют позвонить в банк и предупредить о грядущих событиях. Наилучшее решение — не платить строго по графику, а вносить платеж на несколько дней раньше. Так должник выиграет немного времени, что позволит принять решительные меры по скорейшей оплате взятого кредита.

Как банки возвращают долги

Кредитные организации надеются на порядочность клиентов и, в большинстве случаев, стараются вернуть деньги без привлечения внимания общественности. Однако действуют по ситуации.

Вот наиболее распространенные меры:

  • Регулярное информирование клиента о возникшей задолженности, нуждающейся в скорейшем погашении. Если реакции не последует, деньги взыщут через суд.
  • Продажа образовавшегося долга третьим лицам (коллекторам). Эти конторы действуют более решительно, но ограничены законом и применять противоправные действия не могут.

Если клиент при подписании не дал согласия на перепродажу долга, банк нарушает закон. Однако часто этот пункт присутствует в договоре. После оформления у кредитора развязаны руки, и он может пользоваться этим способом в отстаивании своих интересов.

Как погасить долги по кредитам – узнайте, как погасить задолженность по кредиту
Почему страшна просрочка? Она способна лишить человека возможности получить ссуду в будущем. Неоплаченные долги портят кредитную историю, в которой сохраняется информация обо всех полученных займах. При обращении за деньгами сюда смотрят в первую очередь. Решение о выдаче денег принимают на основании содержащихся здесь данных.

Финансовое учреждение внесет человека, не погасившего кредит, в список лиц, сотрудничество с которыми крайне нежелательно. Оскандалившийся клиент не сможет больше воспользоваться услугами этого кредитора. Если банк имеет разветвленную филиальную сеть по всей стране – это станет настоящей проблемой, когда срочно понадобятся деньги.

Уголовная ответственность за неоплаченный кредит в банке: могут ли посадить?

Законом РФ предусмотрена не только административная, но и уголовная ответственность за неуплату кредита.

Если вы не платите банку и вам звонят с угрозами о передаче дела в суд, читайте УК РФ, свой договор с банком и не торопитесь распродавать имущество. Для наступления уголовной ответственности должен быть установлен состав преступления – мошенничество.

Если вы не в состоянии выплачивать кредит, но изначально не имели намерений обмануть банк, у вас есть все шансы разрешить ситуацию мирным путем.

Если сумма ущерба, причиненного банку, меньше 5000 рублей, то ваши долги не подпадают под действие УК РФ. Уголовная ответственность наступает, если установлено:

  • что вы взяли кредит, но не собирались его возвращать;
  • если вы получили кредит незаконным путем;
  • если долго уклоняетесь от уплаты, несмотря на существующее решение суда о взыскании.

Первоначально банк обращается в суд не с уголовным, а с гражданским иском. Суд чаще всего удовлетворяет иск, возможно небольшое снижение суммы пени и штрафов. Вы получаете еще одну возможность вернуть долг. Если погашения задолженности не происходит, дело переходит в ФССП, с вами будет работать судебный пристав.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании «Банкирро»

Пристав имеет право вычитать в счет долга любые ваши доходы от запрлаты до пенсии, изымать средства с вкладов и реализовывать имущество за исключением единственного жилья.

Пристав имеет право вычитать в счет долга любые ваши доходы от зарплаты до пенсии, изымать средства с вкладов и реализовывать имущество за исключением единственного жилья.

Судиться с банком возможно, а с помощью опытного адвоката велика вероятность снизить сумму долга. Если не предпринимать ничего, скрываться от банка и суда, возможна передача дела в прокуратуру. После этого должника могут привлечь к уголовной ответственности. Однако мошенничество при взятии кредита требуется доказать.

При пропуске очередного платежа по кредиту банк сначала напоминает о возникновении просрочки, требует уплаты и начинает начислять штрафы и пени. Условия начисления штрафов, размер пени и другие меры при пропуске платежа прописаны в кредитном договоре.

Клиент может в рамках следующих платежей погасить просрочку. Если этого не происходит, банк вправе затребовать досрочное погашение кредита.

На этом этапе возможны звонки, письма, блокировка счетов по картам, а также автоматическое снятие сумм очередного платежа с других счетов клиента, имеющихся в этом же банке. Если все эти меры исчерпаны, кредитор может обратиться в суд с требованием возместить неоплаченный кредит в банке.

После того, как будет получено судебное решение, наступает черед принудительного взыскания. Использование крайних мер (обращение в суд) сильно зависит от суммы задолженности и сроков просрочки.

Бесплатная консультация наших специалистов позволит сопоставить риски и сделать первые шаги к банкротству.

Оставьте заявку на услуги нашей компании и в течение 15 минут мы свяжемся с вами

Банковские служащие из отдела взыскания долгов сначала активно применяют меры психологического воздействия.

Они могут угрожать судом, но о подаче заявления вас должны известить официальным образом (заказным письмом), а не звонком.

Закон разрешает подачу заявления в суд после допущения 3 пропусков платежей подряд или если просрочка длится больше 3 месяцев. Это будет иск о принудительном взыскании долга, а не уголовное дело.

Как погасить долги по кредитам – узнайте, как погасить задолженность по кредиту

Если вы поняли, что вам грозит неуплата кредита, лучше известить банк об изменении вашего положения и попытаться договориться. Уклонение от возврата долгов чревато принудительным взысканием в любом случае. Если банк прислал вам письменное извещение о подаче заявления в суд, в ваших интересах участвовать в процессе и постараться защитить свои права.

На начальном этапе у вас еще сохраняется теоретическая возможность добиться мирового соглашения с банком. Однако чаще дело доходит до рассмотрения в суде. Если должник в суд не явился, но предупредил о своем отсутствии, заседание могут перенести, однако оно в любом случае состоится. Если вы просто проигнорировали поступившие извещения, суд рассмотрит дело и заочно примет решение без вас.

Если лично, с адвокатом или адвокат от вашего имени будут присутствовать в суде, то велики шансы склонить судью на свою сторону. Выплаты сверх основного долга можно оспорить.

Читайте также:  Льготы по налогу на имущество физических лиц

Долг не отменят, но учитывая уважительные причины (потеря работы, ухудшение здоровья, рождение детей) могут уменьшить начисленные проценты за счет отмены пени и неустойки.

Основной долг и проценты по договору придется выплатить.

Закон по неуплате кредита различается для граждан и компаний. Уголовная ответственность за неуплату кредита возможна в трех случаях, рассмотрим каждый из них:

  • Основное, чем пугают должников — статья «Мошенничество». В УК РФ она внесена под номером 159 и не является относящейся исключительно к сфере кредитования физических лиц, она носит общий характер. Мошенничество всегда носит предумышленных характер, который необходимо доказать, только тогда должника можно посадить.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании «Банкирро»

Пристав имеет право вычитать в счет долга любые ваши доходы от запрлаты до пенсии, изымать средства с вкладов и реализовывать имущество за исключением единственного жилья.

  • Статья о незаконном получении кредита — № 176 УК. По ней привлекают граждан, оформивших кредит на юридическое лицо с использованием поддельных документов о постоянном доходе. При этом сумма долга превышает 2,25 млн. рублей. Суду придется доказать, что заемщик знал о том, что документы фиктивные и пошел на подлог осознанно.

Эта статья не действует, если вы взяли ипотеку, кредит на машину или потребительский займ.

  • Статья № 177 УК РФ используется, если должник проявил упорство в невыплате кредита. Для ее применения необходимо соблюдение главного условия — банк подал в суд, выиграл дело, но должник не платит и прячется от судебных приставов. Сумма долга должна превышать 250 000 рублей. Наказанием за неуплату кредита в России может стать начисление штрафа, принудительных выплат, назначение обязательных (без заключения в тюрьму) или принудительных работ, арест и лишение свободы.

Злостное уклонение от уплаты долга доказуемо, если вы получили крупное наследство и тратите его, но не возвращаете займ, ездите отдыхать за границу или совершаете аналогичные крупные траты.

Процедура суда — довольно длительный процесс, даже если банк подал в суд у должника есть время предпринять действия для своей защиты. Можно постараться достигнуть мирного соглашения, установив новый график платежей. С момента подачи банком заявления сумма накопившегося долга фиксируется и больше не увеличивается. К ней больше не будут добавлять штрафы или пени.

Если у вас совершенно нет возможности вернуть долг, то нужно выполнить следующее:

  • обратиться в суд, чтобы уточнить требования банка;
  • собрать документы, доказывающие что ваши обстоятельства, изменились, и вы больше не можете платить по кредиту;
  • прийти лично или прислать доверенного адвоката на заседание суда.

После получение решения суда его необходимо выполнить. Если вы сами не сможете погашать долг установленным образом, этим займутся судебные приставы. Возникновение уголовной ответственности по ипотечным, потребительским или иным кредитам граждан маловероятно.

В этих случаях банк должен аннулировать ваши кредитные обязательства

Банки часто заманивают клиентов «приятными и лояльными» предложениями по кредитам, и немногие могут устоять, оформляют кредит. Но надо помнить, банки никогда не будут работать себе в ущерб и деньги даются в долг, их придется вернуть, причем с процентами.

Как погасить долги по кредитам – узнайте, как погасить задолженность по кредиту

А как быть, если у клиента нет денег, он не может рассчитаться со своими долгами перед банком? Само собой, причины этого могут быть разнообразны – у кого-то тяжелые жизненные обстоятельства (потеря работы, болезнь и пр.), а кто-то пытается умышлено обмануть банк, что трактуется как мошеннические действия.

Согласно законодательству РФ, долги с человека могут списать, но при условии, что причины веские и уважительные. Если клиент не платит умышленно, то наступает ответственность по УК РФ.

Необходимо разграничивать две ситуации, когда отсутствует возможность погашения задолженности:

  1. Когда долг признали безнадежным по взысканию. Иными словами, банком были приняты все меры для погашения заложенности клиентом. Был иск в суд, банк получил положительный вердикт, переслал судебным приставам уведомление – исполнительный лист. Но все действия не дали нужного результата. Второй вариант – когда банк просто не успел принять меры, ориентированные на возврат долга (такого практически не бывает, если только в теории).
  2. Когда обязательства заемщика считаются прекращенными без фактического погашения задолженности, что приводит к ликвидации оной.

Надо понимать, что присвоение статуса задолженности «безнадежной» не аннулирует кредитные обязательства перед банком. Это только первый этап ликвидации долгов.

В практике выделяют несколько ситуаций, когда задолженность перед банком могут признать безнадежной. В частности:

  1. Когда прошел срок исковой давности для получения долга по кредитным обязательствам. Общий срок составляет 36 месяцев. Отсчет начинается с того момента, когда банк узнал либо должен был узнать о нарушении обязательств со стороны заемщика. Данный пункт можно назвать теорией, потому что банки никогда не забывают о том, что им должны деньги.
  2. Признали невозможность исполнения кредитных обязательств. Причина – смерть заемщика, но при этом никто не вступил в наследство после его кончины. А само обязательство кредитного характера не обеспечено поручителями либо страховкой на такой случай.
  3. Судебный пристав в ходе исполнительного производства признал, что заемщик не может исполнить обязательства. К основаниям можно отнести отсутствие какого-либо имущества, которое можно продать и возместить долги. Либо не нашли самого должника (не смогли установить его место нахождения).

Аннулирование безнадежной задолженности

Если вашей задолженности присвоили статус «безнадежной», то это еще не означает, что вы ничего не должны банку. Банк долг не простил – факт. Для ликвидации долга требуется совершение дополнительных действий.

Идеальный вариант – банк предоставляет письменное уведомление, что вы освобождены от кредитных обязательств. Простыми словами, вы ничего не должны, долг простили.

Однако на практике получить такое уведомление не представляется возможным. Даже признанную безнадежной задолженность банк попытается взыскать спустя какое-то время.

Поэтому второе решение проблемы – признание банкротом должника. Только после банкротства кредитные обязательства перед банком аннулируются на законных основаниях.

Но суд не освободит заемщика от долгов, если посчитает его действия умышленными, и установит такие факты:

  • установлен факт сокрытия имущества должником от арбитражного управляющего, или претендент на банкротство скрывал доходы;
  • у должника была возможность погасить задолженность перед банком, но он этого не сделал;
  • были установлены признаки умышленного банкротства.

Таким образом, списать долг перед банком можно, но для этого придется пройти непростой и долгий путь, который не всегда увенчается успехом.

Как избавиться от кредитных обязательств?

(1 оценок) Загрузка…

Рекомендуем к прочтению:

Нечем платить кредит: что нужно и не нужно делать должнику

После подписания кредитного соглашения, у клиента банка появляются финансовые обязательства. Банк свою часть договора выполняет, предоставляя заемщику в пользование денежные средства. Взамен кредитная организация рассчитывает на своевременный возврат кредита с оговоренными процентами. Нормальные отношения складываются именно таким образом.

Проблемы с возвратом кредита возникают у каждого четвертого заемщика. Каждый седьмой клиент банка выходит на длительную просрочку по одной причине: нечем платить кредит. Человек теряет работу или иной источник дохода, но на исполнение обязательств это никак не должно влиять.

Есть несколько способов, которые могут помочь заемщику выйти из сложной ситуации, и на Бробанк.ру будет дана подробная инструкция.

Заявление на реструктуризацию

Основным инструментом снижения кредитной нагрузки по праву считается реструктуризация. В общем виде ее смысл заключается в применении банком определенных мер, направленных на изменение (пересмотр) условий действующего кредитного договора. Это не списание долга, и не уменьшение его суммы, как ошибочно полагают некоторые заемщики.

При применении реструктуризации, кредитная организация может уменьшить и сумму долга, но подобные решения принимаются банками крайне редко. В большинстве случаев пересматриваются начальные условия договора. Реструктуризация может быть направлена на:

  • Снижение процентной ставки.
  • Изменение графика платежей с снижением суммы ежемесячного платежа.
  • Увеличение сроков кредитного соглашения.
  • Предоставление кредитных каникул.
  • Отмена части начисленных штрафных санкций.

Конкретного и исчерпывающего списка не существует. Банк может предложить клиенту любой проект, который поможет человеку выйти из сложившегося положения. У каждой кредитной организации свои методы и инструменты на этот счет.

Читайте также:  Стоимость оформления земельного участка в собственность

Как провести реструктуризацию кредита

Предусматривается два варианта: предложение со стороны банка и заявление от клиента. Реструктуризация не предусматривается и не регулируется законодательством. Это право, а не обязанность кредитных организаций. Поэтому проводится она только по решению банка в отношении конкретного клиента.

Заемщик может самостоятельно возбудить данную процедуру, подав заявление своему кредитору. Подобное заявление может составляться в свободной форме или на специальном банковском бланке. В заявлении указывается:

  • Причина реструктуризации — заявитель описывает обстоятельства, в связи с которыми он не может исполнять обязательства по договору.
  • Условия, изменение которых наиболее приемлемо для клиента — к примеру, снижение процентной ставки.
  • Меры, предпринимаемые заемщиком — поиск работы, привлечение денежных средств по иным направлениям.

В заявлении клиент должен войти в доверие к кредитной организации, показав свое желание и возможности дальше исполнять условия договора.

Со своей стороны банк не станет предпринимать никаких мер в отношении заведомо неплатежеспособного клиента.

Если у последнего нет возможностей, и их появление не ожидается в будущем, то реструктуризация существенным образом ничего не поменяет, так как после ее проведения клиента все равно придется платить.

Рефинансирование кредита

Еще один вариант, косвенно помогающий заемщикам выйти из сложного положения. Под рефинансированием понимается перевод кредитного договора в другой банк. Смысл применение данных мер заключается в пользовании более выгодными условиями, которые предлагает клиенту сторонняя кредитная организация.

Этапы рефинансирования:

  1. Заемщик обращается с заявлением в банк, который оказывает соответствующие услуги.
  2. Кредитная организация принимает заявку и оценивает риски сотрудничества с конкретным клиентом.
  3. При положительном решении новый кредитор заключает соглашение с заемщиком.
  4. По условиям соглашения новый банк погашает задолженность по первичному кредитному договору.
  5. Заемщик на пересмотренных условиях погашает задолженность перед своим новым кредитором.

Применяется рефинансирование в тех случаях, когда первичный кредитор отказывается проводить реструктуризацию, которая, по сути, является внутренним рефинансированием. Если другой банк предлагает более выгодные условия, то в отдельных случаях это может помочь заемщику.

Важное правило: рефинансирование не избавляет заемщика от исполнения обязательств.

После его проведения задолженность опять же никуда не девается, и заемщику нужно будет исполнять условия нового кредитного договора.

При этом банки не занимаются рефинансированием безнадежных долгов — ни одна кредитная организация не заинтересована в сотрудничестве с заведомо неплатежеспособным клиентом.

Банкротство физического лица

С 2015 года становиться банкротами могут не только организации, а еще физические лица и индивидуальные предприниматели.

Суть этой процедуры заключается в списании денежных обязательств заемщика после применения соответствующих мер в его отношении.

Такими мерами признаются реализация имущества, и последующее погашение части денежных обязательств. Банкротами граждане признаются только в судебном порядке.

Эта система мер не предусматривает списание задолженности без наступления достаточно негативных последствий для заемщика.

Такими последствиями, к примеру, являются: запрет на оформление любых кредитных обязательств в течение 5 лет без указания факта своего банкротства.

Также заемщик в течение 3-5 лет с момента признания его банкротом не сможет заниматься определенными видами деятельности. Важные условия:

  • Совокупная сумма долга — не менее 500 000 рублей.
  • Длительность просрочки по договору — не менее 3 месяцев.
  • Реальное отсутствие средств и возможностей далее исполнять кредитные обязательства.

Перед применением этого варианта, гражданину рекомендуется внимательно изучить нормы 127-ФЗ, а именно десятую главу этого федерального закона. Пока этот механизм не работает в таком виде, в каком он должен работать. Но в виде выхода из сложившейся ситуации он может свободно применяться.

Ожидание судебного взыскания

Если ни одна из мер досудебного взыскания не помогает решить вопрос, а предложенные банком варианты не сильно меняют положение дел, то с большей долей вероятности наступает стадия судебного взыскания.

Это означает, что кредитная организация в целях возврата задолженности обращается с иском в суд.

При рассмотрении иска в пользу кредитора, заемщик будет обязан исполнить свои обязательства уже по закону в соответствии с решением суда.

Когда именно банк обратиться в суд — сложно определить. Изначально этим правом кредитная организация может воспользоваться уже после первого факта нарушения условий кредитного договора. Но, как правило, банки до последнего пытаются решить вопрос в досудебном порядке, несколько лет подряд взаимодействуя с проблемным клиентом в претензионном порядке.

Любой судебный процесс крайне нежелателен для кредитной организации. Более того, даже положительное решение суда не всегда предполагает окончательное решение вопроса. Такой вариант может использоваться заемщиками, так как после решения суда взаимодействовать с ними будут судебные приставы.

Последствия судебного решения в пользу банка

Большинство заемщиков опасается, что при обращении банка в суд для них наступят какие-либо неблагоприятные последствия. Но намного лучше и удобней взаимодействовать с государственной структурой (ФССП), чем с многочисленными коллекторскими агентствами или сотрудниками кредитной организации. И те и другие достаточно часто нарушают нормы действующего законодательства, а с приставами придется взаимодействовать строго в рамках правового поля.

Смыслом данного варианта является то, что после судебного решения на заемщика не сможет воздействовать никто, кроме сотрудников органов ФССП.

Если у заемщика есть имущество, то оно может быть арестовано и реализовано в направлении погашения долга.

Если у заемщика нет имущества, работы и счетов в банке, то как-либо заставить его выполнять обязательства уже не получится. Возможные варианты развития событий:

  • Задолженность списывается банком в пассив — по безнадежным долгам такой вариант встречается достаточно часто.
  • Завершаются сроки давности — на кредитные обязательства распространяются общие сроки давности, которые составляют 3 года.

На форумах и тематических ресурсах часто встречается информация о воздействии приставами на должника при помощи ограничения прав на выезд за рубеж, аресте счетов, и прочих мерах.

Это возможно, но с безнадежными заемщиками, у которых нет ни работы, ни имущества, такие меры малоэффективны.

За неуплату кредита свободы не лишают, и не контролируют заемщика всю его жизнь, как и не арестовывают единственную квартиру или дом.

Если нечем платить кредит, достаточно довести дело до суда, и погашать задолженность в соответствии со своими возможностями. Достаточно действенный вариант для тех, кто не видит выхода из ситуации. По суду платить кредит можно любыми суммами, пока задолженность не будет списана банком в пассив или полностью погашена самим заемщиком.

Чего не следует делать

В подавляющем большинстве случаев заемщики сами себе усложняют положение, совершая необдуманные поступки.

Чаще всего клиент игнорирует сообщения и звонки кредитора, рассчитывая на то, что его требования имеют временный характер.

Крайне важно понимать, что при любых обстоятельствах с кредитором не нужно терять связь, продолжая взаимодействовать, даже если платить кредит нечем.

Следующие меры только усложнят положение заемщика:

  • Игнорирование писем и звонков, поступающих от кредитора.
  • Смена контактов или места жительства (регистрации).
  • Попытка реализации залога — если речь идет о залоговом кредите.
  • Попытка оформить еще один кредит, чтобы расплатиться по первичным обязательствам.
  • Потеря документов с целью замены паспортных данных.

Заемщиками предпринимаются и многие другие меры, которые воздействуют негативно на их текущее положение. Пускать все на самотек не нужно, так как проблема сама собой не разрешится.

До оформления кредита нужно трезво оценивать свои финансовые возможности и не отказываться от оформления страховки, которая при наступлении страхового случая поможет решить проблему с покрытием полной суммы долга.

Об авторе

Анатолий Дарчиев — высшее экономическое образование по специальности «Финансы и кредит» и высшее юридическое образование по направлению «Уголовное право и криминология» в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ).

Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций. Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк.

Аналитик и эксперт по банковской деятельности. darchiev@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *