Как выбрать платежную карту

Бесплатное обслуживание банковской карты, возможность начисления процентов на остаток средств на счете и снятие наличных в банкоматах других банков без комиссии — главные критерии при выборе банковской карты для россиян. К таким выводам пришли в Россельхозбанке. 

А помните, как получили первую банковскую карту? Была ли это детская карта к счету родителей? Карта банка, выбранного университетом для выплаты стипендии? Или зарплатная карта у первого работодателя? Часто первая банковская карта не слишком сознательный выбор. Но это не поздно исправить.

Разбирались, на какие параметры обратить внимание, если решили найти выгодную для себя банковскую карту.

Шаг 1. Выберите банк

Конечно, госбанки или некоторые «частники» всегда на слуху — едва ли среди россиян найдутся те, кто не знает про «Сбер», ВТБ, Альфа-банк или «Тинькофф». А что если вас заинтересовало предложение менее известной организации?

На эту тему

Как выбрать платежную карту

Главный критерий, конечно, надежность. В первую очередь на сайтах Банка России и Агентства по страхованию вкладов (АСВ) проверьте, есть ли у кредитной организации лицензия на работу и участвует ли она в системе страхования вкладов.

Кроме того, важно изучить и другую информацию о банке. 

Новости.

Появлялся ли банк в новостных заголовках? Если да, то в каком свете? Есть ли упоминания об участии организации и его сотрудников в отмывании денег или о других нарушениях закона? Проводил ли ЦБ внеплановые проверки в этой организации? Сообщалось ли о снижении объемов бизнеса? И т.п. Полистайте новостную ленту хотя бы за последние пару лет. Негативные факторы в работе в прошлом могут стать причиной «падения» банка сейчас. 

Народные рейтинги и отзывы клиентов. Например, такой собирает портал Банки.ру. 

За последние годы клиенты стали оставлять больше позитивных отзывов — из места выражения недовольства те превращаются в возможность поделиться положительным опытом. Так что народные рейтинги помогут узнать не только о слабых, но и сильных сторонах выбранного банка. 

Кредитные рейтинги. Их присваивают рейтинговые агентства — как российские («Эксперт РА», НРА, АКРА и НКР), так и зарубежные (Fitch Ratings, Standard & Poor’s, Moody’s). Чем он выше, тем ниже, по мнению агентства, вероятность банкротства организации. И, соответственно, наоборот. 

Кредитные агентства разрабатывают рейтинги как самостоятельно, так и по запросу клиента. Во втором случае объективность зависит от репутации агентства, которое, конечно, не захочет терять авторитет на рынке. 

Отсутствие рейтинга тоже может послужить своеобразным сигналом — либо у банка нет денег на услуги рейтингового агентства, либо оценка ему не понравилась и он не стал ее публиковать. 

Финансовые показатели банка. Здесь полезно узнать: 

  • динамику активов (валюты баланса) банка — нормальным считаются стабильность или умеренный рост. Бурный рост говорит о развитии банка, стремительное снижение — наоборот;
  • капитал банка — чем больше, тем больший отток средств переживет организация;
  • получает ли банк прибыль или несет убытки;
  • какой у банка кредитный портфель и уровень просрочки по нему;
  • какую долю средств банка составляют деньги физических лиц — чем эта доля выше, тем уязвимее может оказаться банк, если они массово решат забрать средства. 

Конечно, ничто из этого не гарантирует, что у банка не возникнут проблемы. Смотреть нужно на картину целиком.

Директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Харнас советует обратить внимание на банк, в котором вы зарплатный клиент. Ведь он может сделать специальные предложения не только по «пластику», но и по другим продуктам.

Также оцените удобство банка: есть ли у него интернет и мобильный банк, много ли у него банкоматов и отделений, куда обратиться, или вы готовы сотрудничать с банком, у которого в принципе нет офисов?

Шаг 2. Определитесь с платежной системой

Платежная система, по сути, обеспечивает перевод денег безналичным путем от одного субъекта экономики другому. Иными словами, платежные системы — это способ оплатить услуги и товары с помощью банковской карты или электронных денег. 

На эту тему

Как выбрать платежную карту

Наиболее распространенные в мире платежные системы — Visa и MasterCard. Их опережает только национальная китайская UnionPay, но потому, что занимает больше 90% как раз таки китайского рынка.

В России чаще всего используют карты Visa, MasterCard и национальной системы «Мир». При этом «пластик» первых двух принимают практически по всему миру, «Мир» — главным образом в России и в некоторых странах СНГ. Кроме того, у «Мира» есть совместные карты с другими международными системами — Maestro, JCB и UnionPay, которые работают в международной сети приема этих систем.

Подумайте, насколько часто планируются покупки за границей или в зарубежных интернет-магазинах, советует Анна Харнас. Дело в особенностях конвертации валют.

При конвертации в процессе участвуют валюта покупки, валюта, которой рассчитываются между собой платежная система и банк, а также валюта карты. Если с расчетной валютой между платежной системой и банком совпадает только одна валюта — покупки или карты, то происходит одна конвертация. Если все валюты разные, то две. Если все валюты совпадают, то конвертировать ничего и не придется.

Так, Visa лучше подойдет для стран, где в качестве основной валюты используется доллар, так как расчетная валюта системы — он, отметила Харнас. MasterСard удобен для Европы, так как использует и доллары, и евро — при нахождении в еврозоне.

Некоторые банки предлагают мультивалютные счета, и тогда для каждой валюты можно выпустить отдельную карту. Что упростит процесс расчета за границей. 

Каждый банк сам выбирает, с какой платежной системой работать. Но при оформлении карты могут спросить, какую вы предпочитаете. Скорее всего, это будет даже пункт в заявлении на выпуск карты. Но если не спросили, сделайте это сами.

У платежных систем есть собственные бонусные или программы лояльности — вне зависимости от банка. Например, в 2019 году поездка в московском метро стоила по карте MasterCard (любого банка) дешевле, чем по картам других систем.

Или в этом сезоне обладатели карт «Мир» могут получить 20% кешбэка на путешествия по стране. Для этого нужно выбрать туристическую услугу на сайте мирпутешествий.рф, зарегистрировать карту «Мир» в программе лояльности и оплатить тур.

Шаг 3. Решите, для чего вам карта

Основное различие карт состоит в том, кому принадлежат деньги на счету: банку или самому владельцу карты.

На эту тему

Как выбрать платежную карту

С дебетовыми картами понятно — они дают доступ только к собственным деньгам клиента. Больше этого потратить не получится.

Только если это не дебетовая карта с овердрафтом. По сути, овердрафт — это тот же кредит, которым клиент может воспользоваться, если на счету закончились средства.

Пример. У вас на карте осталось 5 тыс. рублей, а банк предоставил овердрафт на 15 тыс. рублей. Тогда вы сможете совершить покупку максимум на 20 тыс. рублей.

Овердрафтные карты — это нечто среднее между дебетовыми и кредитными. Размер овердрафта, как правило, определяет сам банк. Так же как и процент по нему — он традиционно выше, чем у потребительских займов.

Также он больше и у классических кредитных карт. Это уже полноценный кредитный продукт, который дает доступ не к вашим деньгам, а к деньгам банка.

Главное, что нужно выяснить: 

  • льготный период (или грейс-период), в течение которого деньги можно вернуть без процентов. Чем он дольше, тем выше конкурентное преимущество банка перед другими организациями. При этом не всегда он начинается со дня непосредственно покупки, в договоре могут быть прописаны и альтернативные условия, напомнила Анна Харнас;
  • процент после льготного периода. Традиционно он гораздо больше, чем при обыкновенном кредите наличными. Так, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в первом квартале 2021 года полная стоимость займа по кредитным картам в среднем составила 24,9%. Против 16,1% по потребительским необеспеченным кредитам («кредиты наличными») в начале года. Плюс процент по карте с длительным грейс-периодом, скорее всего, будет выше, чем у карты с коротким временем льготного погашения долга, отмечает Анна Харнас. Так что первая будет полезна для совершения крупных покупок, а вторая — для мелких ежедневных трат. 
  • годовое обслуживание карты. Анна Харнас напоминает, что банк может списать сумму за годовое обслуживание сразу после выдачи карты. Таким образом, после оформления продукта сразу начнется льготный период, о котором клиента «забудут» предупредить;
  • процент за снятие наличных и переводы. Кредитными картами выгодно расплачиваться за покупки, а вот за снятие наличных в банкомате или перевод на чей-нибудь счет, скорее всего, придется заплатить. Впрочем, некоторые банки предлагают лимит, до которого и снимать, и переводить деньги с кредитки можно без дополнительной комиссии;
  • размер минимального платежа. Напомним, что долговая нагрузка на бюджет считается высокой, если человек тратит на выплаты по займам и кредитам больше 50% ежемесячного дохода.

Нередко эксперты по личным финансам предлагают следующую схему, как заработать с помощью льготного периода по кредитной карте. Для этого нужно: 

  • часть зарплатных денег положить на депозит под максимальный процент;
  • а ежемесячные траты оплачивать с кредитной карты. Они не должны превышать той суммы, что лежит на депозите; 
  • после получения очередной зарплаты потраченные деньги требуется вернуть на кредитку. Таким образом зарплатные средства будут «зарабатывать» процент. 

Пример. Зарплата клиента банка — 50 тыс. рублей в месяц. На отдельный депозит он отправляет 25 тыс. рублей под 4,5%. Дальше оформляет кредитную карту с грейс-периодом не меньше 30 дней и в течение месяца тратит с нее не больше тех же 25 тыс. рублей. И в конце месяца после получения зарплаты закрывает долг.

На эту тему

Как выбрать платежную карту

На депозит за этот месяц банк начислит около 100 рублей, или 1125 рублей по итогам года. В зависимости от условий по кредитной карте, депозиту и размеров последнего, цифры могут меняться. Но прежде чем пробовать схему на себе, стоит посчитать, а будет ли она для вас выгодна? 

Кроме того, здесь потребуется стабильный доход — вы должны знать, что всегда погасите кредит вовремя. 

И наконец, кредитная карта — это все-таки продукт, который отражается в кредитной истории. Так что задержка выплаты рискует испортить кредитный рейтинг. Что может помешать взять уже действительно нужный заем.

Для безопасных покупок в интернете или карманных расходов ребенка Анна Харнас рекомендует завести виртуальную карту. У нее нет материального носителя и ПИН-кода, только номер, срок  действия и код CVV-2.

Читайте также:  Восстановление доли ребенка в квартире

Как правило, оформить ее можно дистанционно и очень быстро, если у вас уже есть любая другая карта выбранного банка. Главное преимущество виртуального «пластика» — отдельный от основного счет, на который можно переводить небольшие суммы для онлайн-шопинга.

Если данные такой карты попадут к мошенникам, они не получат доступ к основному счету, а значит, ваши средства останутся в безопасности. 

Шаг 4. На что еще обратить внимание

Кешбэк. Это возврат части денег, которые вы потратили на покупки. Такие программы помогают банкам привлекать клиентов и мотивируют последних чаще пользоваться картой. 

На эту тему

Как выбрать платежную карту

Какая выгода банку возвращать деньги? Продавец за каждую транзакцию по карте платит комиссию. Дальше эта комиссия делится между банком продавца, платежной системой и вашим банком. Частью этой прибыли банк с вами и делится, чтобы стимулировать тратить деньги дальше и именно с его картой.

Размер кешбэка меняется от банка к банку. Кроме того, он часто зависит от суммы расходов — чем больше вы потратите, тем больше вернется. Некоторые организации предлагают повышенный процент на отдельные категории товаров. В одном месяце — это, например, аптеки, такси и развлечения, а в следующем что-то другое.

Бонусные программы. Часто это своего рода разновидность кешбэка. Но не всегда клиента интересует или удобен возврат денег, тогда банк начисляет бонусы или баллы, которые клиент тратит потом на покупку товаров в конкретных магазинах-партнерах. 

Для заядлых путешественников интерес часто представляют карты, позволяющие копить мили у авиакомпаний-партнеров или предоставляющие скидки на покупку авиа- и ж/д билетов, бронь отелей и т.п.

Процент на остаток. Если банк предоставляет такую услугу — значит, он начислит процент на остаток денег на вашей карте. Удобно, но есть нюансы.

Как правило, процент опять же зависит от трат: чем они больше, тем больше процент. Но и денег на счету тогда остается меньше. Плюс процент зависит не только от трат, но и как раз от того, сколько денег останется.

То есть банк может установить, что начислит процент только на остаток до определенного лимита.

Здесь же важно обратить внимание на оплату годового обслуживания.

Банки чаще предлагают бесплатное обслуживание карт, но для такой оно может быть высоким — убедитесь, что процент не только покроет траты на обслуживание, но и принесет доход.

В принципе, чем больше функций и возможностей или чем больше процент по тем или иным программам предлагает карта, тем вероятнее, что за обслуживание придется заплатить. 

Программы лояльности. Иногда банки выпускают брендированные карты вместе с другими компаниями. И за покупку товаров или услуг этого партнера клиент получает дополнительные баллы. Если вы и без того регулярно пользуетесь услугами этого партнера банка, возможно, стоит обратить внимание и на такую карту.

На эту тему

Как выбрать платежную карту

Комиссии за переводы и снятие наличных. Внутри одного банка переводы, как правило, бесплатные. А вот чтобы отправить деньги на счет другой организации, надо заплатить. Кроме того, некоторые банки берут комиссии за переводы между счетами, открытыми в разных филиалах. На это тоже стоит обратить внимание.

Здесь на помощь приходит работающая в России Система быстрых платежей (СБП). В ней переводы до 100 тыс. рублей бесплатные, но банки могут ограничивать лимит на перевод в день, и он может быть ниже этих 100 тыс.

Что касается снятия наличных, то преимуществом для банка станет либо большая сеть собственных банкоматов, либо партнерское соглашение с другими банками, которое позволит снимать деньги в их банкоматах без комиссии.

Стоимость уведомления. Если хотите получать от банка уведомления по операциям, опять же придется заплатить.

Пренебрегать этой функцией опасно — тогда можете не получить вовремя сообщение о мошеннической операции и не успеть защитить средства. Альтернативой СМС могут стать push-уведомления в приложении банка.

Вот они, как правило, бесплатны, но некоторые банки вводят плату уже и за них. 

Шаг 5. Обратитесь непосредственно в банк

Нужно трезво оценить варианты. Например, бонусы в виде миль вряд ли будут выгодны тем, кто летает редко и разными авиакомпаниями, в отличие от кешбэка реальными деньгами.  

На эту тему

Как выбрать платежную карту

Сначала лучше воспользоваться электронными агрегаторами, которые дают возможность выбора по параметрам, советует Анна Харнас. После того как определите топ предложений, пообщайтесь с менеджерами этих банков, чтобы получить дополнительную информацию и ответы на вопросы.

Например, регулярное использование дебетовой карты может увеличивать процент по накопительному счету в этом же банке. Если вы изначально искали предложения по картам, а не по накопительным счетам, вы вряд ли узнаете об этих условиях с помощью агрегатора, а вот сотрудник банка будет в курсе.

В отделении банка также стоит запросить текст договора, который предлагается подписать. Лучше не принимать решение сразу, а взять паузу, чтобы внимательно прочитать документы, определить плюсы и минусы предложений и сравнить между собой.

Помните, что вы выбираете продукт не на один год. Время, которое потратите на выбор, при грамотном подходе сэкономит деньги в будущем.

Если же поторопитесь, процедуру придется повторить, к тому же добавится лишнее время на закрытие ненужного продукта.

Арина Раксина

Какую карту выбрать: Visa, MasterCard или Мир. Отличия платежных систем, что выгоднее

Как выбрать платежную карту

С 2015 года в России выданы десятки миллионов карт системы «Мир», но получить карту международной платежной системы все еще можно почти в любом банке. Мы вместе с экспертами разобрались, на что влияет платежная система и как сделать оптимальный выбор в конкретных ситуациях.

Банковские карты начали развиваться с проекта универсальной кредитной картой Diners Club в 1950 году. Сначала это был просто кусок картона с информацией, затем на картах начали выдавливать реквизиты (эмбоссирование), потом появилась магнитная полоса, чип и бесконтактный модуль.

Но началось все с идеи того, как упростить работу с чековыми книжками, заменив их на более удобный инструмент – защищенный ключ к банковскому счету.

Первым банковскую карту выпустил небольшой Long Island Bank из Нью-Йорка, первая платежная система появляется в Японии в 1964-м – она выпускала карты JCB.

В Европе первые карты от EuroCard появляются в 1966 году, примерно тогда же формируется ассоциация Master Charge, которая впоследствии (в 1979 году) станет MasterCard. А Visa, точнее, ее прообраз, появляется лишь в 1970-м в США как National BankAmericard Inc.

То есть, платежные системы, которые сейчас обслуживают подавляющее большинство банковских карт в мире, не были первым – но все же смогли завоевать популярность.

Так, примерно половина всех эмитированных в мире банковских платежных карт – около 3,4 миллиардов – относятся к системе Visa. Началось все в 1958-м, когда Bank of America выпускает карту в сине-бело-золотых цветах – BankAmericard.

Со временем проект выходит за пределы только лишь одного банка – к системе начали подключать и другие банки (что считается началом работы как платежной системы). С 1976 года BankAmericard переименовали в Visa.

Что интересно, именно карты Visa первыми появились в СССР – с ними работал «Интурист», который не просто принимал к оплате карты, но и с сентября 1988 года выпускал свои карты.

К настоящему моменту в арсенале Visa присутствуют карты разных уровней – от самой простой Visa Electron (базовый уровень) до Visa Infinite (дает право бесплатно посещать бизнес-залы всех аэропортов мира) и Visa Black Card (которую даже в США может себе позволить лишь 1% населения).

Платежная система MasterCard ведет свою историю с 1966 года – когда несколько американских банков вдруг поняли, что Bank of America неплохо зарабатывает на своем «карточном» проекте и объединились в ассоциацию Interbank Card Association, которая спустя 3 года запускает бренд Master Charge: The Interbank Card.

Главное событие – в 1968 году к систем присоединяется европейская система Eurocard – это дало компании выход на рынок Европы. С 1979 года система называется MasterCard, вскоре на ней появляется узнаваемая голограмма, защищающая карты от подделок. В 1991 году MasterCard запускает параллельный проект – глобальную дебетовую программу Maestro.

До сих пор эти карты считаются разными, хотя по факту Maestro – это и есть MasterCard.

Сейчас, в отличие от системы Visa, позиции MasterCard на рынке не такие уж серьезные – на нее приходится примерно 20% от всех выпущенных в мире карт (хотя и это все равно очень много).

Что касается России, то именно Visa и MasterCard долгое время оставались безальтернативным вариантом для клиентов российских банков, хотя попытки создать свой собственный проект были. Такими попытками считают, например, проект УЭК (универсальная электронная карта, которая должна была заменить все документы) или система платежных карт ПРО100.

Что-то начало получаться только с конца 2015 года, когда Банк России и Национальная система платежных карт (НСПК) объявили о выпуске платежных карт «Мир» (кстати, название и логотип ее выбирали на творческом конкурсе по всей России). Вскоре появилась карта «Мир»-Maestro, которой можно было рассчитываться и в России, и за границей, но впоследствии проект не стал успешным.

Тогда как сами карты «Мир» развиваются достаточно быстро – их выпускают уже почти все российские банки (некоторые выпускают только их), а через НСПК теперь проходят все операции по вообще всем банковским картам в стране (в том числе по картам Visa и MasterCard). Правда, значительная часть успеха связана с административным ресурсом – на карты «Мир» в обязательном порядке зачисляются все выплаты от государства – пенсии, зарплаты бюджетников, государственные пособия, и т.д.

Когда система вообще не важна

Любая банковская карта сама по себе не содержит на себе денег – они всегда лежат на банковском счете (или могут на него оперативно поступить, если это кредитная карта или дебетовая с овердрафтом). Карта же – лишь ключ к счету, с помощью которого можно снимать наличные, расплачиваться в магазинах или через интернет. При желании карту можно поменять на новую – а карточный счет останется тем же.

Соответственно, в ситуации, когда на карту приходят деньги, которые тут же снимаются – нет смысла выбирать конкретную платежную систему, здесь основную роль играет банк (может быть комиссия за снятие в «чужом» банкомате).

Читайте также:  Проживание в арендованной квартире

Поэтому, оформляя зарплатную, пенсионную или даже кредитную карту, обычно платежная система не играет никакой роли.

Более того, часто банк может выдавать по одному и тому же карточному продукты карты только одной или двух платежных систем.

В данном случае есть смысл смотреть не на платежную систему, а на уровень карты. Они бывают разные:

  • Visa Electron, Mastercard Maestro или Electronic. Это самые простые карты (не считая виртуальных), чаще всего они неименные дебетовые и выдаются на месте сразу после оформления. Это карты начального уровня, они могут даже не приниматься за границей или серьезными интернет-магазинами, но получать на них зарплату и снимать ее в банкомате можно, как и платить за товары в магазине в России. Плата за обслуживание будет минимальной или ее не будет вообще;
  • Visa Classic, Mastercard Standard. Это универсальные карты, по которым можно проводить любые операции как в России, так и за границей. Бывают двух категорий – эмбоссированные и неэмбоссированные (чаще неименные), в настоящее время эмбоссирование не нужно почти никому (импринтерами никто давно не пользуется), а неэмбоссированные карты иногда могут выдавать прямо на месте. Плата за обслуживание, скорее всего, будет, но и ограничений по карте меньше, чем по электронной;
  • карты уровня Gold, Platinum, Black и т.д. Это карты самого высокого класса – они самые дорогие в обслуживании, но клиентам доступно больше возможностей (консьерж-сервис, проход в бизнес-залы аэропортов, повышенный кредитный лимит и удлиненный льготный период, персональный менеджер, и т.д.). Некоторые банки выдают «золотые» карты любому желающему (если он согласен платить больше за обслуживание), другие тщательно «фильтруют» желающих, поддерживая статус карты.

У карт системы «Мир» есть похожая градация – российские банки выдают дебетовые, классические и премиальные карты. С премиальными есть загвоздка – такие карты нужны чаще тем, кто путешествует за границу, но карты «Мир» полноценно работают только в России, поэтому переплачивать за статус карты, как правило, не стоит.

Если карта нужна для получения выплат, можно выбрать самый простой вариант («Мир дебетовая», Visa Electron или Mastercard Maestro) – так можно сэкономить на обслуживании.

Но если картой предполагается пользоваться более активно (в том числе «залезать» в кредитный лимит), то выгоднее будет классическая карта.

Премиальные карты есть смысл оформлять только тем, кто знает зачем это ему нужно.

Когда есть смысл выбрать конкретную систему

Но все же между платежными системами иногда приходится выбирать. Чаще всего это связано с поездками за границу (которые когда-нибудь все же возобновятся), покупками в зарубежных интернет-магазинах или с законодательными ограничениями.

Начнем с карт системы «Мир». Это российская система, и, как отмечает блогер Роман Астротенко, воспринимается чаще как принудительно навязанная «сверху»:

И правда, на карты системы «Мир» были практически принудительно переведены все, кто получает деньги от государства:

  • работники бюджетных учреждений и государственные служащие;
  • пенсионеры;
  • получатели иных выплат от государства.

Фактически за счет миллионов бюджетников и пенсионеров НСПК и «нарабатывает» огромное количество пользователей.

Но, как и всегда бывает в таких случаях, большинство получателей выплат использовали карту только для снятия наличных (это легко доказать – достаточно взглянуть на очереди у банкоматов в дни выплаты пенсий или зарплат).

Теперь у НСПК новая забота – заставить держателей карт хотя бы немного пользоваться ими в магазинах или онлайн-банках.

Для этого было придумано несколько программ лояльности – периодически все держатели карт «Мир» участвуют в каких-то розыгрышах, программах кешбэка или других программах. А теперь к картам «Мир» привязали правительственную программу кешбэка за покупку туров по России.

  • При этом у системы все еще масса недостатков, отмечает финансовый советник Диана Лебедева:
  • Что касается географии, карты «Мир» полноценно работают только в России, но также их принимают в нескольких других странах мира, отмечает доцент Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко: это Армения, Беларусь, Казахстан, Кыргызстан, Узбекистан, Турция и частично признанные Абхазия и Южная Осетия.
  • При этом эксперт все же находит у детища НСПК ряд плюсов:

Тем не менее, большинство экспертов пока советуют сделать выбор в пользу карты одной из международных платежных систем. Кстати, в России можно оформить карту китайской системы UnionPay, но речь пойдет о привычных Visa и Mastercard.

  1. Выбирать среди международных платежных систем не так уж сложно, отличия у них, по сути, минимальные. Их в сравнительной таблице приводит Петр Щербаченко:
  2. В этом, по сути, и заключается вся разница между платежными системами – картой Mastercard будет чуть выгоднее платить там, где расчеты в евро, а картой Visa – там, где оплата в долларах.
  3. Об этом же говорит и Диана Лебедева, приводя в пример конкретные ситуации:

Правда, это касается лишь тех клиентов, которые обычно не выходят за сценарий использования «зачисление – оплата картой или снятие наличных». Но все же карты международных платежных систем дают чуть больше возможностей – это и переводы между разными банками, и бонусные программы, и розыгрыши.

Как рассказывает Роман Астротенко, при выборе той или иной карты можно сэкономить – главное заранее узнать обо всех спецпредложениях:

Кроме того, есть и другие причины – например, платежная система Visa готовит к запуску в России сервис по снятию наличных на кассах магазинов. С другой стороны, Mastercard увеличил лимит на сумму оплаты покупок бесконтактной картой до 5000 рублей, тогда как у Visa это только 3000 рублей, а у карт «Мир» – всего 1000 рублей.

Так что выбирать ту или иную систему нужно в зависимости от своего сценария использования карты, предстоящих поездок и других разных факторов.

Что выбрать на все случаи жизни

Как мы сказали выше, далеко не каждый банк при оформлении карты дает выбор из всех трех платежных систем – какие-то в принципе работают только с одной системой (пример – находящиеся под санкциями крымские банки), у других для разных карточных продуктов предлагаются разные платежные системы.

Но если выбор все же есть, то нужно ориентироваться на свой сценарий использования карты, отмечает Дмитрий Сысоев из Brobank.ru:

Но главное, на что нужно обратить внимание – это тарифы по карте. Обычно банки взимают плату за оформление и обслуживание, и чем более высокий статус у карты, тем дороже она обойдется.

Поэтому, чтобы не заплатить лишнего (тем более за ненужные возможности), лучше придерживаться такого принципа:

  • если нужно только снимать деньги и только в России – оформлять самую «дешевую» дебетовую карту с минимальной платой за обслуживание или вообще без нее. Скорее всего, это будет карта «Мир» с моментальной выдачей. Важно обратить внимание на условия снятия наличных – есть ли комиссия и можно ли снимать в «чужих» банкоматах;
  • если нужно иногда оплачивать что-то картой в России – то оформить карту с самым высоким кешбэком или такую, где при условии оплаты на определенную сумму в месяц обслуживание становится бесплатным. Платежная система тут не важна;
  • если нужно иногда выезжать за границу и там снимать/оплачивать – то выбирать лучшие условия по валюте. Если поездки планируются в страны Европы, то лучше выбрать Mastercard, если в США и другие страны – то Visa.

У некоторых банков можно подключать валютные счета к основной карте, а, например, у «Яндекс.Денег» это может быть вообще мультивалютный счет – тогда преимущества Visa или Mastercard уже не так важны, и можно выбрать карту просто с самыми низкими тарифами за обслуживание.

Кстати, пенсионеры тоже могут оформить карту Visa или Mastercard – но только если надолго уезжают из России (иначе за границей они просто не смогут получать свои выплаты).

10 лучших дебетовых карт — Лайфхакер

Это карта, привязанная к счёту, на котором лежат ваши собственные деньги. На него разрешается докладывать средства и снимать их. А картой можно расплачиваться за покупки офлайн и онлайн.

По каким критериям оцениваются карты

Слово «лучшие» в названии материала предполагает, что мы сравним разные предложения и выберем наиболее привлекательные. А это возможно, только если мы заранее договоримся о критериях, по которым будем оценивать карты.

  • Стоимость обслуживания — сколько придётся заплатить за банковские услуги.
  • Платёжная система. Наиболее универсальны и привлекательны Visa и MasterCard, потому что ими можно расплачиваться в путешествиях и на зарубежных сайтах при покупке онлайн.
  • Начисление процентов на остаток. Это приятный способ немного увеличить капитал. Точные цифры сейчас называть сложно. Центробанк продолжает повышать ключевую ставку, и финансовые учреждения следуют за ним, меняя условия по картам. Но не так быстро, как до этого снижали процент. Поэтому просто отметим, если такая опция есть.
  • Кешбэк и бонусы. Одни банки возвращают часть потраченных денег в рублях, другие — начисляют их в баллах или милях.

Наиболее выигрышными здесь будут карты с дешёвым или бесплатным обслуживанием, процентами на остаток и кешбэком, потому что получать рубли выгоднее, чем баллы. Учитывались также надёжность банка и его положение в рейтингах. Но стоит помнить, что лучшая для вас дебетовая карта — всегда та, которая выбрана под ваши доходы и запросы.

https://www.youtube.com/watch?v=a_weWMhGSAU

Не забывайте внимательно читать условия, предлагаемые по картам. Иногда слишком привлекательный процент на остаток действует только первые месяцы. А некоторые опции со временем могут стать платными.

Какие дебетовые карты наиболее привлекательны

Это не рейтинг, а список, поэтому порядок предложений не имеет значения.

1. «Альфа‑карта» от «Альфа‑Банка»

  • Стоимость обслуживания: бесплатно.
  • Платёжная система: Visa или MasterCard на выбор.
  • Снятие наличных: бесплатно в банкоматах банка и партнёров. В других банкоматах по всему миру — бесплатно до 50 тысяч рублей в месяц, больше — с комиссией 1,99%, но не менее 199 рублей.

Среди преимуществ «Альфа‑карты» — и начисление процентов на остаток по счёту, и кешбэк. Получить последний можно, если вы тратите по карте не менее 10 тысяч в месяц. В этом случае вам вернётся 1,5% от расходов. Если сумма ваших покупок превысит 100 тысяч, кешбэк составит 2%. При покупках у компаний-партнёров обещают возвращать до 33%.

Максимально возможный кешбэк — 5 тысяч рублей.

Кому подойдёт: тем, кто не хочет заморачиваться.

Это хороший вариант для тех, кто хочет бесплатно пользоваться картой без дополнительных условий. Процент на остаток выглядит привлекательно, если у вас есть привычка держать на счёте, привязанном к карте, крупные суммы.

Читайте также:  Мошенники сняли деньги с карты через банкомат

Кешбэк при ближайшем рассмотрении может быть не таким выгодным, как кажется. Например, при трате 101 тысячи в месяц он составит всего 2 020 рублей.

Зато при его расчёте учитываются все покупки, что удобно, если в ваших расходах нет никакой системы.

Оформить →

2. Tinkoff Black от «Тинькофф»

  • Стоимость обслуживания: бесплатно, если остаток на счетах, вкладах, инвестициях в течение месяца не падает ниже 50 тысяч, или на счёт выдан кредит, или у вас тариф 6.2 (проценты начисляются только на остаток больше 100 тысяч), или счёт в иностранной валюте. Если ни одно из условий не выполняется, то 99 рублей в месяц.
  • Платёжная система: Visa, MasterCard или «Мир» на выбор.
  • Снятие наличных: бесплатно в банкоматах Tinkoff — до 500 тысяч в месяц, в других банках — от 3 тысяч за раз и до 100 тысяч в месяц. Иначе — комиссия 2%, но не меньше 90 рублей.

На остаток до 300 тысяч (на тарифе 6.2 — от 100 до 300 тысяч) начисляются проценты, но только при тратах от 3 тысяч рублей в месяц. С подпиской Tinkoff процент выше, чем без неё.

Кешбэк тоже есть: от 2 до 15% за покупки в любимых категориях и местах, которые можно выбрать в приложении, и 1% на всё остальное. По спецпредложениям возврат может достигать 30%.

Кому подойдёт: тем, кто хочет заморачиваться ради выгоды.

Кешбэк с Tinkoff Black может быть по‑настоящему выгодным для тех, кто готов разбираться с любимыми категориями и планировать покупки так, чтобы получить максимальный возврат. Если это не для вас, опция вас вряд ли впечатлит.

Оформить →

3. «Умная карта» от Газпромбанка

  • Стоимость обслуживания: бесплатно.
  • Платёжная система: Visa.
  • Снятие наличных: в банкоматах Газпромбанка бесплатно, в других банкоматах — бесплатно три раза в месяц до 100 тысяч, затем 1,5% от суммы, но не менее 200 рублей.

В качестве преимущества карты банк предлагает кешбэк или мили. Раз в месяц можно менять свой выбор и переключаться между бонусами.

Количество начисляемых миль зависит от трат по карте. Минимальный порог — 5 тысяч рублей. Если тратить 5–30 тысяч, за каждые израсходованные 100 рублей начислят одну милю, 30–75 тысяч — две мили, от 75 тысяч — четыре мили. Дополнительно они начисляются на покупки в сервисе «Газпромбанк — Travel».

Кешбэк тоже выглядит довольно интересно: 1% на всё и до 10% на категорию, в которой вы больше всего тратите. Она определяется банком автоматически. Максимум тоже зависит от трат: 10% начислят при расходе от 75 тысяч в месяц; при 5–30 тысячах он равен 3%; при 30–75 тысячах — 5%. Вернут в любом случае не больше 3 тысяч рублей.

Впрочем, если минимальный остаток на счёте в месяц не достигает 30 тысяч, на каждые 100 рублей начисляется не более одной мили вне зависимости от трат. Если выбран кешбэк, то он считается только для категории, в которой вы больше всего тратите.

Кому подойдёт: тем, кто много тратит на одно и то же.

Кешбэк будет выгоден при больших однообразных расходах. Например, если у вас тратятся большие суммы на детские товары. Имейте в виду, что максимальный процент начислят только на расходы, не превышающие 20% от общих трат. Всё сверх этого пойдёт по общей статье.

Оформить →

4. «Прибыль» от Уралсиба

  • Стоимость обслуживания: бесплатно при тратах от 1 тысячи в месяц или если остаток на счетах и вкладах не опускается ниже 5 тысяч. Иначе 49 рублей в месяц.
  • Платёжная система: Visa.
  • Снятие наличных: бесплатно в банкоматах банка. В сторонних бесплатно, если сумма превышает 3 тысячи. До 3 тысяч — с комиссией в 99 рублей.

Уралсиб начисляет процент на остаток, если расходовать от 10 тысяч в месяц. У банка также есть бонусная система, по которой за каждые 50 рублей начисляется 1 балл — но только при тратах больше 10 тысяч в месяц.

Эти баллы потом можно обменять на кешбэк от 1 до 3%.

Кому подойдёт: тем, кто не много зарабатывает и мало тратит.

У Уралсиба очень щадящие лимиты, так что получить бесплатное обслуживание и повышенный процент на остаток довольно просто. Впрочем, при больших доходах процент на остаток на счёте порадует, а кешбэк, хоть и не головокружительный, тоже будет.

Оформить →

5. «Польза» от «Хоум Кредит Банка»

  • Стоимость обслуживания: бесплатно.
  • Платёжная система: Visa.
  • Снятие наличных: бесплатно до 100 тысяч рублей в месяц, затем комиссия 1%, но не менее 100 рублей.

Если тратить в месяц от 7 тысяч, то на остаток по счёту менее 300 тысяч начислят проценты. При расходах от 30 тысяч в месяц процент увеличивают. Кешбэк равен 1%, в выбранных категориях можно получить 5%, а на покупки у партнёров — до 30%.

Максимально вернут 3 тысячи рублей.

Кому подойдёт: тем, кто не много получает и мало тратит.

Здесь те же преимущества, что и у карты «Прибыль» от Уралсиба. Лимиты невысокие, и процент есть. Так что с такой картой можно выгодно копить — если вы не нашли инструмент с более высокой доходностью.

Оформить →

6. «Пора» от Уральского банка реконструкции и развития

  • Стоимость обслуживания: бесплатно в первые полгода. Далее это условие сохраняется, если тратить от 15 тысяч в месяц или хранить на счёте от 100 тысяч рублей. Иначе плата составит 99 рублей в месяц.
  • Платёжная система: Visa.
  • Снятие наличных: в своих банкоматах бесплатно всегда, в чужих — до 20 тысяч рублей в месяц при покупках от 15 тысяч, иначе 1%, но не менее 120 рублей.

Небольшой процент на остаток по счёту до 300 тысяч начисляют при расходах от 30 тысяч в месяц.

Цифра ощутимо растёт, только если тратить от 60 тысяч. Кешбэк тоже зависит от расходов: при тратах от 5 до 25 тысяч в месяц он равен 1–3%, от 25 тысяч — 6%. Эти условия действуют только для выбранной рубрики — её можно менять каждый месяц.

За траты вне приоритетной категории вернут 1%, но всего не более 4 тысяч.

Кому подойдёт: тем, кто много тратит или много откладывает.

Заработать получится только при выполнении условий. Впрочем, без этого карта тоже вполне справляется со своими основными функциями.

Оформить →

7. «Кешбэк карта» от «Райффайзенбанка»

  • Стоимость обслуживания: бесплатно.
  • Платёжная система: MasterCard.
  • Снятие наличных: в своих банкоматах бесплатно, в чужих — 1%, но не менее 100 рублей.
  • Кешбэк в 1,5% начисляется на все покупки и возвращается рублями на карту.
  • Кому подойдёт: тем, кто любит простоту.
  • Бесплатная карта без нюансов, которая подходит для онлайн‑покупок, — почему бы и нет.
  • Оформить →

8. «Мультикарта» от ВТБ

  • Стоимость обслуживания: бесплатно.
  • Платёжная система: большой выбор — от стандартных Visa и MasterCard до хитроумных кобрендинговых вариаций «Мира».
  • Снятие наличных: бесплатно до 2 миллионов в месяц в банкоматах ВТБ и банков-партнёров; иначе 1% от суммы операции, минимум 300 рублей.

Бонус можно выбрать самостоятельно. Например, получать кешбэк: 1% при сумме операций до 30 тысяч в месяц, 1,5% при тратах от 30 до 75 тысяч. За покупки у партнёров программы банка «Мультибонус» возврат может достигать 20%. Ещё вариант — мили, на тех же условиях, что и кешбэк. По этой же схеме можно получить бонусы баллами.

Расходовать их предлагают в программе лояльности «Мультибонус».

Наконец, можно выбрать дополнительные проценты в плюс к открытому в банке накопительному или брокерскому счёту или в минус — к кредиту. Опцию можно менять каждый месяц.

Кому подойдёт: тем, кто любит всё просчитывать.

Большой выбор не только преимущество, но и недостаток. Чтобы не заблудиться в опциях или не попасть на довольно большой ежемесячный платёж, придётся считать и планировать. Но эта карта определённо хороший вариант для тех, кто взял кредит в ВТБ и хочет снизить проценты.

Оформить →

9. «Твой Кешбэк» от Промсвязьбанка

  • Стоимость обслуживания: бесплатно, если тратить ежемесячно не менее 5 тысяч. Иначе 149 рублей в месяц.
  • Платёжные системы: MasterCard и «Мир».
  • Снятие наличных: бесплатно в банкоматах банка и его партнёров, а ещё в сторонних банкоматах при снятии от 3 до 30 тысяч. Иначе 1% от суммы, но не менее 299 рублей.

Привилегии можно выбирать ежемесячно из трёх опций:

  1. Кешбэк до 5% в трёх выбранных категориях (одну из них можно заменить процентом на остаток) и 1% на всё остальное.
  2. Кешбэк в 1,5% на всё.
  3. Начисление процентов на остаток по карте.

Чтобы получить привилегию, надо тратить от 5 тысяч в месяц.

Кому подойдёт: тем, кто не много тратит или зарабатывает.

Это карта с конкурентоспособными бонусами и низкими лимитами, так что претендовать на привилегии просто. При небольших доходах можно оплачивать картой необходимое и получать кешбэк.

При значительных поступлениях на счёт, но низких тратах — претендовать на процент на остаток.

А ещё платёжная система «Мир» подходит бюджетникам и получателям пособий: с некоторых пор государство перечисляет деньги только на такие карты.

Оформить →

10. Opencard от «Открытия»

  • Стоимость обслуживания: бесплатно. За выпуск карты возьмут 500 рублей, которые вернутся после суммарных трат по карте в 10 тысяч.
  • Платёжные системы: Visa, MasterCard и «Мир».
  • Снятие наличных: бесплатно в банкоматах банка и его партнёров, в сторонних — 1% от суммы, но не менее 299 рублей.

Раньше у «Открытия» была не самая простая система кешбэка. Сейчас всё гораздо понятнее: 1% со всех приобретений, ещё дополнительный 1% за каждую покупку, оплаченную офлайн или онлайн с помощью телефона или других смарт-устройств. Если на счетах банка лежит суммарно более 500 тысяч, на последнюю категорию положено ещё 0,5% кешбэка. То есть всего 2,5%.

За покупки у партнёров обещают возвращать до 20% трат.

Кому подойдёт: любителям гаджетов.

Если всё равно везде расплачиваетесь смартфоном, получится извлечь из этого дополнительную пользу. А возможность выбора системы «Мир» делает карту привлекательной для бюджетников.

Оформить →

Эта статья была опубликована 11 августа 2020 года. В августе 2021-го мы обновили текст.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *