Расторжение договора с банком по инициативе банка или заемщика – вопрос волнующих многих.

ВНИМАНИЕ: если процедура прекращения кредитного договора невозможна в связи с отсутствием возможности выплаты кредита с Вашей стороны, рассмотрите рефинансирование кредитов в Екатеринбурге, данный путь работает в решении проблемы заемщика не один год и зарекомендовал себя лишь с положительной стороны.

Основания расторжения кредитного договора

   Расторжение договора возможно по соглашению банка и заемщика или по решению суда.

В судебном порядке договор может быть расторгнут:

• при существенном нарушении его условий другой стороной.

   Какие нарушения могут быть со стороны банка? Например, выдача меньшей суммы кредита, чем предусмотрено договором; нарушение очередности списания денежных средств; одностороннее изменение процентной ставки; взимание дополнительных плат или комиссий и т.д.

   Какие нарушения могут быть со стороны заемщика? Нарушение графика платежей; нарушение обязанности по уведомлению банка о смене места жительства и места работы; нарушение обязанности по заключению договора залога и т.д.

• при существенном изменении обстоятельств, которые действовали на момент подписания договора.

Какие это могут быть обстоятельства?

1. Изменение семейных обстоятельств (получение инвалидности членом семьи и необходимость ухода за ним, развод, неполучение алиментов и др.)
2. Форс-мажорные обстоятельства (землетрясение, пожар, затопление)
3. Отдельно выделим сокращение на работе и получение инвалидности — в этом случае рекомендуем в первую очередь, просмотреть все имеющиеся документы по кредиту: так как очень часто при подписании кредитного договора заключается договор страхования, в соответствии с которым потеря работы и получение инвалидности является страховым случаем и при обращении в страховую компанию банку выплачивается страховое возмещение, равное остатку задолженности по кредиту.

Порядок расторжения договора с банком

   Самый простой способ прервать отношения с финансовым учреждением – в течение двух недель после подписания договора о кредитовании вернуть деньги в полном размере. В этом случае вам придется заплатить чисто символические проценты. Процедура не требует сложного юридического оформления и длительного согласования с банком.

   В том случае, если вы уже какое-то время выплачивали определенные суммы, то расторжение кредитного договора возможно осуществить несколькими способами. Каждый из них требует подготовки определенного пакета документов и знания законодательных норм, поэтому проведение процедуры лучше доверить нашим грамотным адвокатам. Рассмотрите возможность уменьшение ежемесячного платежа по кредиту, часто данный путь решает проблему заемщика и не требует полного расторжения договорных отношений.

   Самым выгодным является расторжение кредитного договора с банком по обоюдному согласию. Однако финансовые учреждения очень редко не имеют возражений к заемщику, поэтому такой способ срабатывает очень редко. На практике, банк выдвигает требование оплатить сумму кредита в определенный срок, либо оставляет заявление без ответа.

   Это объяснятся очень просто – расторжение кредитного договора заемщиком невыгодно для любого финансового учреждения. Оно теряет не только те деньги, которые были даны в долг, но проценты по кредиту и штрафы, которые очень любят налагать банки. Поэтому в том случае, если вы решили прервать отношения с финансовой организацией, а Вам отказывают, остается лишь один способ – обращение в суд.

Соглашение о расторжении кредитного договора

   Если Вам удалось договориться с банком о расторжении договора (это все-таки редкость, но имеет место быть), то необходимо составить письменное соглашение об этом.

   Вероятнее всего работу по составлению текста соглашения возьмет на себя банк. Но, тем не менее, необходимо знать, что должно содержать такое соглашение:

1. Дата составления
2. Данные банка, данные заемщика
3. Номер и дата договора, который расторгается
4. Остаток задолженности (сумма основного долга, процентов, пени), срок ее уплаты, банковские реквизиты (на какой счет подлежит зачислению сумма)
5. Если имеются связанные с кредитным договором договоры поручительства и/или залога, их судьба
6. Подписи сотрудника банка и заемщика

Претензия о расторжении кредитного договора

   Перед тем как обратиться в суд с требованием о расторжении договора, необходимо соблюсти досудебный порядок и до обращения в суд направить в банк соответствующее письменное требование.

В претензии следует указать:

• Подробные данные заемщика и данные кредитного договора (чтобы банк смог идентифицировать клиента)
• Почему Вы требуете расторжения договора и доказательства, подтверждающие это

Срок для ответа на претензию: законом установлен срок 30 дней, но Вы можете указать иной разумный срок

СОВЕТ адвоката: Как подать претензию? Претензию можно направить заказным письмом с уведомлением о вручении либо передать лично в отделение банка, но при этом Вам должны поставить отметку о получении претензии банком (ФИО сотрудника, должность, дату получения, печать).

Иск о расторжении кредитного договора

   Для чего нужно подавать иск о расторжении кредитного договора?

1. При подаче такого иска с большой вероятностью банк подаст встречный иск о взыскании задолженности, таким образом можно будет «зафиксировать» сумму, которую нужно будет вернуть в банк, и снизить пени (конечно, основной долг, проценты и пени взыскиваются на определенную дату и банк может подать новый иск о довзыскании процентов и пени до дня фактического исполнения решения суда, но это происходит крайне редко, как правило, банки ограничиваются одним иском).
2. Это поможет избавиться от бесконечных переговоров (как письменных, так и устных) с банком по поводу имеющейся задолженности

   Иск подается в районный или городской суд по месту нахождения банка, если иная подсудность не установлена договором.

В иске к банку указываем:

• Наименование и адрес суда
• Данные банка и заемщика
• Данные по кредитному договору, его основные условия
• Описание обстоятельств, которые, по Вашему мнению, являются основанием для расторжения договора
• Сведения о направлении претензии и ответ на нее (если получен)
• Требование о расторжении договора
• Требование о взыскании расходов по оплате юридических услуг

   К иску прикладываем: госпошлину, кредитный договор с приложениями, доказательства основания расторжения договора, претензию с доказательствами отправки, ответ на нее, договор на оказание юридических услуг, квитанция об оплате, все копии документов для банка.

   Кроме того, если в отношении Вас уже подано заявление о взыскании задолженности по кредитному договору, рекомендуем заявлять встречный иск о расторжении договора.

Адвокат по расторжению кредитного договора в Екатеринбурге

   Получение кредита в финансовых учреждениях – относительно простая процедура. Но любой долг нужно возвращать, и для многих заемщиков это становится проблемой, решением которой может стать расторжение договора с банком.

Если вы уверены в том, что не сможете совершать регулярные выплаты, то делать это нужно незамедлительно. Начинает процедуру — заявление о расторжении кредитного договора.

Но часто возникают споры, в которых без нашего кредитного юриста вам просто не справиться.

   Если вы твердо решили расторгнуть договор, постарайтесь найти для этого очень вескую причину. Заемщик должен доказать, что после подписания документов о выдачи кредита у него существенно изменились обстоятельства, и произошло это по независящим от него причинам.

   Необходимо понимать, что одних лишь слов недостаточно, важными оказываются подтверждающие документы.

Шансы на то, что суд примет решение в вашу пользу увеличиваются, если причинами для расторжения договора по кредиту послужили форс-мажорные обстоятельства.

Чтобы иметь гарантии того, что дело решится благоприятно, разумнее доверить проведение этой сложной процедуры нашим профессиональным адвокатам.

• Читайте еще по вопросу долги по кредитам и споры с банком:
• С нами возврат комиссии УБРиР в срок
• Вариант решения проблемы — жалоба в прокуратуру на банк по ссылке
• Подадим ходатайство об уменьшении пени профессионально

Автор статьи: © адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры» А.В. Кацайлиди

Расторжение кредитного договора с банком: основания и порядок

Расторжение кредитного договора с банком возможно досрочно, в одностороннем порядке, так и через суд. Процедура прекращения правоотношений начинается с уведомления второй стороны о своих намерениях.

В случае получения отказа или отсутствия ответа, инициатор вправе обратиться в суд для защиты своих прав.

Обязательства будут прекращены либо с даты подписания соглашения о расторжении, либо с момента вступления решения суда в законную силу.

Расторжение кредитного договора по инициативе банка

Кредитная организация может выдвинуть инициативу расторжения договора в любой момент. Основаниями для прекращения отношений в рамках конкретной сделки могут быть:

• невыполнение заемщиком взятых на себя обязательств (в тексте договора указывается срок просрочки, сумма или иное событие);
• нарушение второй стороной сделки условий, которые являются обязательными для дальнейшего взаимодействия (например, непредоставление сведений об изменении биографических данных);
• непродление срока действия договора страхования и т. д.

Процедура расторжения кредитного соглашения зависит от наличия или отсутствия у заемщика задолженности и может быть осуществлена автоматически, по соглашению сторон или в судебном порядке.

Когда отсутствует задолженность

После того как гражданин внес последний платеж по договору, считается, что он выполнил свои обязательства. Поэтому в силу ст. 408 Гражданского кодекса РФ, отношения сторон в рамках договора кредитования прекращаются автоматически. Никаких дополнительных соглашений составлять не нужно. Банк выдает справку об отсутствии задолженности (по заявлению клиента), что и будет являться подтверждением надлежащего выполнения.

Если открыта кредитная линия. Клиент после получения первого займа понял, что остальные ему не понадобятся. Но даже после погашения первого долга, договор продолжит свое действие. Поэтому необходимо написать заявление о его расторжении.

Зачастую с договором кредита заемщик подписывается и на некоторые другие обязательства, которые не прекращаются после того, как долг банку выплачен. Речь идет, например, об открытых счетах или картах, использующихся для внесения платежа.

За их обслуживание может взиматься плата. И до тех пор, пока соответствующий договор не будет расторгнут, задолженность по обслуживанию накопится. Поэтому нужно обратиться в банк и узнать о наличии всех долгов, не связанных с кредитом.

Если задолженность имеется

Банк вправе настаивать на расторжении договора кредита, даже если у заемщика имеется задолженность. Как правило, мирно такой вопрос не разрешить. Банк обращается в суд, где заявляет одновременно 2 требования:

1. расторгнуть договор;
2. обязать заемщика возвратить задолженность.

Заемщик вправе обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга. Аналогичное действие он может сделать и в ходе судебного разбирательства, заявив ходатайство.

Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика

Должник может заявить о расторжении договора, если банк не исполняет свои обязательства, вводит дополнительные условия, нарушающие права заемщика или не сообщил ему о скрытых комиссиях.

Если речь идет о клиенте – физическом лице, его права защищает не только Гражданский кодекс РФ, но и Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Это обязывает должника соблюдать ряд условий:

• написать претензию в банк с перечнем оснований для расторжения договора;
• дождаться ответа/истечения срока для ответа;
• обратиться в суд с требованием о прекращении действия соглашения и потребовать возмещение сумм, установленных Законом РФ № 2300-1.

Расторжение договора в судебном порядке

Гражданский кодекс РФ устанавливает 2 основания для расторжения договора через суд:

• существенное нарушение условий сделки стороной;
• существенное изменение обстоятельств, при которых стороны подписывали договор.

Перед обращением в суд заемщик/банк должен уведомить вторую сторону о своих намерениях любым способом, указанным в договоре. Важно иметь подтверждение отправки (уведомление о вручении заказного письма, подпись на втором экземпляре о принятии).

Если инициатор расторжения недоволен ответом второй стороны, ответ не был получен по истечении срока, указанного в документе (или по истечении 30-дневного срока, предусмотренного Гражданским кодексом РФ), он вправе обратиться в суд.

В исковом заявлении указывается:

• наименование суда и сторон;
• описание обстоятельств дела;
• указание на нарушение прав истца;
• требования;
• прилагаемые документы.

Помощь юриста в подготовке искового заявления >>

После рассмотрения дела суд выносит решение, которое вступает в силу по истечении 30 дней, предоставляемых на его обжалование в суде апелляционной инстанции.

Если суд принял решение об удовлетворении исковых требований, договор считается расторгнутым со дня вступления акта в силу.

Договор прекращен, долг остался

Факт прекращения срока действия договора при неисполненном обязательстве ни на что не влияет. Пока должник не выплатит банку заемные средства, он не снимет с себя ответственности. Как может развиваться ситуация:

1. Банк сообщит клиенту о наличии задолженности и потребует ее погашения в течение срока, указанного в письме. Если срок не прописан, он равен 30 дням. Отсчитывается со дня заявления банком требования.
2. Должник может погасить долг, отказаться от погашения или попросить банк отсрочить его исполнение/реструктуризировать.
3. Банк идет на компромисс (в этом случае подписывается дополнительное соглашение к договору), реструктуризирует долг или обращается в суд для принудительного взыскания

Банк вправе передать долг коллекторскому агентству. В этом случае он обязан уведомить об этом заемщика в течение 30 дней.

Как расторгнуть кредитный договор в банке (мирно или через суд)

На оформление кредита и последующее действие кредитного соглашения распространяются все факультативные положения гражданского законодательства. Расторжение кредитного договора ранее оговоренного срока — сложная и иногда длительная процедура, инициатором которой может быть любая сторона соглашения.

Если договор прекращается в добровольном порядке — по договоренности между сторонами, то обязательства прекращаются с момента заключения дополнительного соглашения о расторжении. При прекращении договора сделки через суд, обязательства сторон прекращаются с момента вынесения судом соответствующего решения.

Расторжение договора по договоренности с банком

Если сделка прекращается в добровольном порядке, то важно установить 2 обстоятельства: истек / не истек срок действия договора и погашена ли к этому времени задолженность по нему.

Если задолженность погашена полностью, то кредитный договор прекращается автоматически. Стороны выполнили обязательства перед друг другом, поэтому закрытие договора не нуждается в дополнительном обсуждении. Здесь никаких дополнительных документов составлять и подписывать не нужно.

При наличии дополнительных соглашений с банком, к примеру, договоров о ведении банковского счета, следует знать, что автоматически и одновременно с кредитным договором они не закрываются. Заемщику необходимо сделать следующее:

• Подбить число всех дополнительных соглашений к кредитному договору.
• Просмотреть платежи по этим соглашениям — в них не должно фигурировать задолженности.
• Подать заявление на расторжение всех дополнительных соглашений после закрытия кредитного договора.

Если по этим соглашениям есть задолженность перед банком, то ее необходимо погасить. Банк может отказать в расторжении основного кредитного договора, если по сторонним договоренностям у заемщика имеется задолженность.

При наличии задолженности по основному договору, но после истечения сроков действия договора, отношения между заемщиком и банком не прекращаются. Факт наличия задолженности не прекращает действие договора даже, если по нему вышли все сроки.

Если после истечения сроков договора у заемщика остается задолженность, то он обязан ее погасить. При нежелании вносить платежи после завершения сроков соглашения, заемщик может расторгнуть договор через суд. Если внесение платежей оказывается невозможным, добросовестный заемщик может заявить на реструктуризацию кредитной задолженности.

Следовательно, для досрочного расторжения кредитного договора потребуется: погасить задолженность раньше окончания срока действия соглашения или обратиться с иском в суд. Для реализации второго варианта потребуется наличие веских обстоятельств.

Расторжение кредитного договора в судебном порядке

В соответствии со ст. 450-451 ГК РФ, любой кредитный договор может быть расторгнут в судебном порядке по инициативе самого заемщика. Чтобы иск был принят судом, необходимо наличие существенных причин, к которым относятся:

• Нарушение банком условий кредитного соглашения.
• Изменение обстоятельств, которое стороны не могли предвидеть при заключении соглашения.
• Составление договора с грубейшими нарушениями действующего профильного законодательства.

Первая причина для расторжения договора – неисполнение банком обязательств, которые он должен исполнять сразу после заключения соглашения. Первое – банк обязуется предоставить денежные средства в размере, указанном в договоре. Если средства не были предоставлены в полной мере единым перечислением, то договор считается недействительным.

Второе – после заключения соглашения кредитная организация должна оказывать клиенту полное операционное и банковское обслуживание. Если банк не оказывает услуги, которые должен оказывать, клиент имеет право заявить на расторжение соглашения.

Что касается изменения обстоятельств, то под этим термином законодатель подразумевает, в частности, существенное изменение положения заемщика, при котором дальнейшее исполнение условий договора становится для него непосильным.

Теоретически здесь можно заявить о потере работы или периодического заработка, о заболевании, и любых других причинах, но такие обстоятельства, как правило, заранее предусматриваются в кредитном договоре, поэтому они не всегда принимаются судом в виде исчерпывающих. Здесь каждый конкретный случай оценивается и изучается индивидуально.

К примеру, есть обстоятельства, которые не зависят ни от одной из сторон, и которые практически невозможно предусмотреть. К ним можно отнести: стихийное бедствие, ввод чрезвычайного (военного) положения, техногенная катастрофа, и любые другие события, в значительной мере влияющие на жизнедеятельность заемщика.

Существенными нарушениями при заключении кредитного договора считаются: ввод в заблуждение, кабальный характер сделки, наличие двусмысленных условий и скрытых комиссий, недееспособность заемщика, отсутствие у организации права заниматься кредитной деятельностью.

Если заемщик считает, что имеет все основания для досрочного расторжения кредитного договора, то действовать в каждом случае необходимо по одному и тому же алгоритму.

1. Письменное предложение в адрес кредитной организации

Первый шаг заемщика в направлении расторжения кредитного соглашения заключается в направлении в банк письменного уведомления с предложением о добровольном решении вопроса. Здесь заемщик указывает, что готов выплатить сумму кредита с процентами, рассчитанными на день прекращения договора, и выполнить любые другие законные требования банка. Уведомление направляется заказным письмом.

Банк должен ответить на полученное уведомление в течение срока, указанного в нем. Оптимальным сроком для рассмотрения обращения считаются 10 дней. За это время банк оценивает объективность причин для прекращения договора, и принимает конечное решение.

Если срок в уведомлении не указан, то по умолчанию ответ кредитной организации должен поступить в течение 30 дней. В случае получения отказа или в случае игнорирования обращения, клиент имеет основания обратиться с иском в суд.

Такая досудебная процедура не является обязательной, но ее рекомендуется придерживаться в каждом случае. Суд, получив подтверждение намерения заемщика решить вопрос добровольно, примет этот факт при вынесении конечного решения.

2. Подготовка иска

Большое внимание уделяется структуре искового заявления. Нередко сами юристы допускают при его составлении ошибки и неточности, что становится причиной отказа со стороны суда принимать иск к рассмотрению. Чтобы такого не произошло, заемщик должен проконтролировать, чтобы в иске были указаны следующие обстоятельства:

• Реквизиты судебного органа.
• Данные об истце и об ответчике – заемщик указывает постоянное местожительство и адреса (фактический и юридический) кредитной организации.
• Причины и обстоятельства, в силу которых кредитный договор должен быть расторгнут.
• Требования истца.
• Список прилагаемых документальных данных.

К иску обязательно должны прилагаться подтверждающие документы, которые указывают на доказательство правоты истца.

По кредитным договорам истцы должны предоставить все имеющиеся на руках документы, так или иначе относящиеся к исполнению соглашения.

В этих документах будет содержаться информация, на которой основывается истец. Ничем не подкрепленные доводы не будут приняты судом к рассмотрению.

Подавать иск нужно по месту нахождения кредитной организации. Учитывая, что речь идет о нарушении потребительских прав, то подается иск по месту постоянного проживания заемщика или по месту исполнения кредитного соглашения (ст. 29 ГПК РФ).

3. Рассмотрение иска в суде

Принимать или не принимать иск, поступивший от заемщика, суд решает в течение 5 рабочих дней. Если документ будет составлен с неточностями, суд возвратит его с требованием внести соответствующие правки. Если иск не будет содержать оснований (законных доводов), то он не будет принят к рассмотрению.

Если в процессе рассмотрения заявления заемщика будут установлены обстоятельства, указывающие на возможность расторжение кредитного договора, то судебное решение будет положительным. После апелляционного производства, если решение суда остается неизменным, то договор расторгается одновременно с вынесением конечного решения.

Brobank: Расторгнуть кредитный договор раньше окончания срока его действия в сегодняшних условиях сложно. Банки составляют договоры по одной структуре и в них редко встречаются существенные неточности и несоответствия. В этих целях кредитная организация и содержит целый штат юристов, которые должны работать в этом направлении.

Об авторе

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту [email protected].

Расторжение кредитного договора: как вести себя с банком

Кредитный договор — это документ, в котором предусмотрены взаимные обязанности банка и заемщика. После подписания договора банк обязан передать заемщику деньги на определенный срок и по согласованной ставке. Со своей стороны, заещмик принимает на себя обязанность возвращать деньги в соответствии с графиком, не допускать просрочек.

С целью защиты интересов граждан, законодательство допускает расторжение кредитного договора по инициативе заемщика. Банк тоже вправе требования досрочного прекращения договора и возврата денег, если заемщик нарушит свои обязательства. Подробнее об этих нюансах читайте в нашей статье.

Когда кредитный договор вступает в силу

Вам не придется расторгать кредитный договор, пока он не заключен и не вступил в силу. По этой причине можно в любой момент отказаться от кредитования, пока банк не рассмотрел заявку и не принял положительное решение по ней.

Какое-либо заявление в этом случае подавать не обязательно. Вы просто откажетесь подписывать договор, после чего банк аннулирует заявку. В данном случае никаких санкций и последствий за отказ не наступает. В кредитную историю этот факт тоже не попадет, так как кредитные обязательства еще не возникли.

Даже подписав кредитный договор, вы еще формально не стали заемщиком. Дело в том, что по статье 807 Гражданского кодекса РФ договор по кредиту или займу вступает в силу только с момента передачи (перевода, зачисления) денег физлицу. Но это правило действует только для заемщиков-граждан. Если кредит берет организация, договор вступает в силу с момента его подписания.

Можно ли отказаться от кредита до получения денег

Пока банк не передал вам деньги по кредиту, либо не перечислил их согласно условиям договора, можно отказаться от кредитных обязательств. Формально в этот момент договор считается еще не вступившим в силу. Но так как ваша подпись уже поставлена на документе, то нужно обратиться в банк, заявить об отказе от кредита и расторжении договора.

Лучше сделать это письменно, оформив заявление. Если сотрудники банка отказываются принимать заявление, направьте его по почте, сохраните у себя квитанцию об отправке.

Отказ от кредита до получения денег тоже не влечет никаких последствий. Вам не придется платить проценты, так как они начисляются с первого дня передачи денежных средств. В кредитной истории данные об отказе от кредита также не появятся, поскольку взаимные обязательства у сторон не возникли.

Основания для расторжения кредитного договора

Если банк одобрил заявку, выдал денежные средства или перевел их на счет (карту), вы можете аннулировать кредит по следующим основаниям:

• по обоюдному соглашению с банком;
• по одностороннему заявлению без предварительного уведомления банка;
• в одностороннем порядке с уведомлением банка;
• через суд, если банк отказался расторгнуть договор по кредиту.

У банка тоже есть право требовать расторжения договора. Это может быть связано с возникновением просрочки, отказом платить по графику. Также договор могут расторгнуть, если при оформлении кредита заемщиком были представлены недостоверные сведения и документы.

При получении кредитов нередко оформляется страховка. Договор страхования тоже можно расторгнуть, но для этого нужно обращаться не в банк, а в страховую компанию. Для отмены страховки применяются специальные нормы закона. Поэтому алгоритмы действий заемщика при обращении в кредитную организацию и страховую компанию отличаются.

Хотите отказаться от кредита, едва его взяв? Закажите звонок юриста

По соглашению сторон

Соглашение сторон — это самый простой способ расторжения любого договора. Причиной заключения соглашения может быть неограниченное число разнообразных ситуаций. Например, банк может согласиться расторгнуть договор, если вы оформляете новый кредит, часть средств которого закроет предыдущий.

Несколько важных моментов, связанных с оформлением соглашений:

• нельзя заставить банк оформить соглашения о прекращении кредита, так как решение с обеих сторон может быть только добровольным;
• заключив соглашение, вам придется вернуть весь остаток по кредиту, проценты за время пользования деньгами;
• отказ в оформлении соглашения нельзя оспорить в суде, так как это добровольный документ.

Заемщик может расторгнуть кредитный договор в любой момент

Ему необходимо будет выплатить остаток и проценты за время пользования деньгами. В первые 14 дней можно отказаться от кредита без уведомления банка. Если заемщик получал целевой кредит, расторжение допускается в течение 30 дней. По истечении 30 дней расторгнуть договор можно с уведомлением, либо при выявлении нарушений со стороны банка.

На практике, вариант с подписанием соглашения встречается редко. Банк не заинтересован в досрочном прекращении кредита, так как теряет свою выгоду и прибыль. У заемщика также есть другие способы отменить кредит, в каждом из которых ему придется выплатить остаток средств по графику и проценты.

Если у вас получилось договориться с банком, внимательно читайте текст соглашения, проверяйте расчет начисленных процентов. Для этого лучше обратиться к юристу, чтобы не допустить ошибок.

По инициативе заемщика

Правила заключения и расторжения договора на получение потребительского кредита указаны в законе № 353-ФЗ. Там приведены сразу несколько оснований, по которым гражданин-заемщик может в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор с банком:

• в течение первых 14 дней — без предварительного уведомления, с выплатой суммы кредита и процентов;
• в течение первых 30 дней — только по целевому кредиту, без предварительного уведомления, с выплатой суммы кредита и процентов;
• в любой момент в период действия кредитного договора — с уведомлением банка не менее чем за 30 дней, с выплатой процентов и суммы кредита.

В каждом из перечисленных случаев проценты начисляются за фактическое время пользования деньгами. Расчет сделает банк, а вы сможете проверить его перед внесением средств на счет.

Отказ от кредита после одобрения заявки и выдачи денег допускается при нарушениях со стороны банка. Это может быть повышение ставки в одностороннем порядке, неправильный расчет полной стоимости кредита, изменение суммы выплаты по графику без согласования с клиентом, другие основания.

И — как ни смешно это звучит — нарушением условий договора кредита выступает даже несоблюдение норм оформления договора. Так закон требует, чтобы в правом верхнем углу первой страницы была четко указана, напечатана крупным шрифтом, информация о полной стоимости кредита (ПСК). Отсутствие этих данных — нарушение, за которые банки карает регулятор. Ну, и повод для расторжения договора.

Но чаще клиентам приходится обращаться за защитой своих интересов к финансовому омбудсмену или же в суд. Банк наверняка будет настаивать на своей правоте, и откажет в расторжении договора.

По инициативе банка

Банк потребует расторжения договора и полного возврата кредита, если заемщик перестанет платить по графику, не попытается реструктурировать долг. Если неплательщик будет уклоняться от возврата денег, то задолженность взыщут по решению суда, через обращение к приставам. Также расторжение договора может быть связано с другими нарушениями обязательств со стороны заемщика.

Если после выдачи денег сотрудники банка проведут дополнительную проверку и установят, что заемщик указал в заявке ложные сведения, представил недостоверные документы, то договор тоже могут расторгнуть.

Скорее всего, если платежи поступают строго по графику, банк закроет глаза на легкие нарушения, например, на то, что человек указал неверные сведения о своем доходе. Но полностью исключать риски предъявления требований и подачи иска за недостоверные данные все же нельзя. В худшем случае заемщику может грозить привлечение к ответственности за мошенничество.

Насколько допустимо приукрасить сведения о доходе при подаче заявки на кредит? Спросите юриста

Через суд

В суд нужно обращаться, если банк отказался расторгнуть договор, хотя для этого есть законные основания. Например, если в соответствии с законом № 353-ФЗ вы обратились с заявлением в первые 14 дней, а банк отклонил заявление, то можно смело обращаться в суд.

Отметим, что аннулирование кредита через суд не снимает с вас обязанность вернуть все полученные деньги. Естественно, выплатить придется фактический остаток по кредиту, с учетом ранее внесенных платежей.

Как расторгнуть кредитный договор

Теперь расскажем о порядке действий, которые нужно предпринять для расторжения договора по кредиту. Во всех случаях необходимо обращаться с заявлением в банк. Также заемщику нужно подготовить и заблаговременно направить уведомление, если с момента получения денег прошло 30 календарных дней.

Правило 14 дней

Получив кредит, заемщик может передумать и пересмотреть свое решение. Если вы решили, что кредит вам не нужен, в течение первых 14 дней можно обратиться в банк с заявлением о расторжении договора. Заранее уведомлять кредитную организацию не нужно.

Эти 14 дней принято называть периодом охлаждения.

Оптимально, если вы еще не успели снять деньги с кредитного счета или не потратили полученные наличные средства. Банк рассчитает сумму процентов за дни, когда деньги находились в вашем распоряжении. Для этого применяется ставка, указанная в кредитном договоре.

После погашения основной части кредита и процентов договор будет расторгнут. Обычно это оформляется дополнительным соглашением, один экземпляр которого выдается заемщику. Также факт прекращения договорных отношений может быть подтвержден через систему онлайн-банкинга.

Правило 30 дней

Правило 14 дней на отказ действует для всех видов потребительских кредитов. Если же банк выдает деньги по договору с целевым назначением, срок расширяется до 30 календарных дней. Примером может быть автокредит, когда средства выдаются на покупку автомобиля.

При отказе от целевого кредита в течение 30 дней тоже не нужно предварительно уведомлять банк. Заемщик подает заявление, возвращает банку основную часть кредита и проценты за фактический срок пользования деньгами.

В данном случае не важно, успели вы потратить деньги на запланированные цели или нет. Например, если вы приобрели автомашину за счет кредитных средств, договор все равно можно расторгнуть, если уложиться в первые 30 дней.

Банк навязывает увеличение ставки по кредиту после того, как вы просрочили платеж на день?

Закажите звонок юриста

В период действия кредитного договора

Право на расторжение договора и досрочное погашение кредита сохраняется по истечении 14 или 30 календарных дней после получения денег.

В этом случае применяются следующие правила:

• чтобы соблюсти интересы кредитора, заемщик обязан направить в банк уведомление о закрытии кредита;
• уведомление нужно направить не менее чем за 30 дней до возврата денег с процентами, если в договоре не указан более короткий срок;
• такие же условия применяются при возврате части кредита, чтобы сэкономить на процентах.

Досрочное закрытие кредита означает, что банк в итоге получит меньше процентов, чем при полном сроке действия договора. Но отказать заемщику в заявлении кредитор не вправе, поскольку это предусмотрено законом. Если в договоре указан пункт о запрете на досрочное расторжение, он будет признан недействительным при обращении в суд.

А если запрет на досрочное погашение кредита (или наличие штрафов за досрочное погашение) прописаны в договоре, то на такое безобразие смело можно жаловаться в ЦБ.

При нарушениях со стороны банка

Если банк нарушит условия кредитования так, что его нововведения существенно ухудшают положение заемщика, то можно требовать расторжения договора. Также заемщик может требовать, чтобы кредитор вернул исходные условия договора.

Например, если банк «по дороге» увеличит процентную ставку без согласия клиента. При отказе удовлетворить законное требование «вернуть все как было» вы можете обратиться в суд.

В перечень нарушений, при которых можно подавать заявление в банк, а затем и в суд, входит:

• одностороннее повышение процентной ставки (это допускается законом только при непродлении или расторжении страховки, когда она являлась обязательным условием для кредитования, а также в процедуре реструктуризации, когда изменение ставки фиксируется в новом договоре);
• одностороннее изменение срока кредитования (это допускается только по соглашению сторон);
• увеличение размера ежемесячного платежа, по сравнению с первоначальным графиком (изменение размера платежа тоже допускается только по соглашению сторон);
• введение новых и дополнительных комиссий, не предусмотренных первоначальными условиями кредитования.

Если вы столкнулись с такими нарушениями, подавайте заявлений в банк, требуйте расторгнуть договор или вернуть его в исходное состояние. Если вы намерены полностью аннулировать кредит, придется вернуть остаток задолженности и проценты за время фактического пользования деньгами.

Необходимо досрочно закрыть ипотечный договор: закажите звонок юриста

Досрочное расторжение ввиду непредвиденных обстоятельств

В ГК РФ есть норма, позволяющая расторгнуть любой договор, если у одной из сторон существенно изменились обстоятельства, либо наступили форс-мажорные ситуации. Эти вопросы носят спорный характер.

Поэтому при отказе банка расторгнуть договор по указанным причинам вам придется их подтверждать в суде. При расторжении по данным основаниям тоже придется возвращать всю сумму кредита и проценты на время пользования им.

Особенности расторжения кредитного договора по ипотеке

Ипотека является кредитом со строго целевым назначением – приобретением жилья в собственность заемщика. Поэтому на ипотеку распространяются общие правила о досрочном прекращении договорных обязательств.

Если вы досрочно выплачиваете всю сумму по ипотеке с процентами, то происходит исполнение, а не расторжение договора. В этом случае с квартиры снимается залог, а заемщик сможет распоряжаться своей недвижимостью без ограничений.

Также можно договориться банком о продаже заложенной квартиры, чтобы закрыть ипотеку. В этом случае банк даст согласие на продажу только при условии, что деньги по сделку будут перечислены на кредитный счет и направлены на погашение ипотеки. Остаток средств от продажи останется у заемщика.

Если вы столкнулись с необходимостью аннулировать кредит или банк отказывает вам в таком праве, обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты