Как не платить регресс страховой компании: по осаго, по каско — Права водителя

Вы наверняка слышали от друзей и знакомых о регрессных исках от страховых компаний. Если говорить коротко, это судебные иски, которые направляют виновникам ДТП. Что это такое, какие действия нужно предпринимать и что необходимо знать, чтобы уберечь себя от подобных разбирательств? Объясняет тверской юрист Светлана Савинова.

Итак, начнем с самого определения.

– Регресс – это обратное требование о возмещении уплаченной суммы, – говорит Светлана. – Страховщики имеют на это право в соответствии со ст. 1081 ГК РФ. Речь о том, что страховая компания в рамках действующего законодательства выплатит денежные средства пострадавшему в ДТП, но впоследствии может взыскать эту сумму в свою пользу с виновника аварии.

Здесь важно понимать, что подобное происходит не во всех случаях, иначе вся система ОСАГО теряет смысл своего существования. Регрессные требования страховщики могут предъявить лишь при определенных условиях, которые предусмотрены ст. 14 ФЗ «Об ОСАГО». Рассмотрим их более подробно.

Пьян и на чужой машине

Сразу оговоримся, что во многом речь идет о ситуациях, в которых сложно оказаться законопослушному автолюбителю. И все же, во-первых, о них тоже нужно знать, а во-вторых, получить регрессный иск от страховой компании можно в том числе из-за собственной невнимательности.

Как не платить регресс страховой компании: по осаго, по каско - Права водителя ТОП Тверь

Для начала разберем условную первую группу случаев, оговоренных законодательством. Так, виновник ДТП обязательно получит регрессный иск, если он какими-либо своими действиями умышленно причинил вред здоровью или жизни потерпевшего.

Например, избил его во время разбирательства на месте. Или, скажем, вздумал его таранить уже после ДТП – как-то комментировать это или размышлять о мотивах подобных поступков мы не будем.

Но, как показывает практика, порой люди в критических ситуациях ведут себя неадекватно.

Следующее условие для судебных разбирательств со страховой вполне предсказуемо – виновник управлял транспортным средством в состоянии опьянения. И уже неважно, алкогольного, наркотического или иного – отвечать придется по всей строгости закона.

– Сюда же относится и отказ лица от прохождения медицинского освидетельствования, – подчеркивает Светлана. – Сотрудники ДПС могут это потребовать, если заподозрят опьянение, и в этом случае несогласие виновника ДТП сработает против него.

Также, как поясняет юрист, регресс от страховой придет даже в том случае, если виновник употребил алкоголь или наркотики уже после ДТП, к которому причастен. Поэтому никаких «сто грамм с горя, все равно жена придет и заберет». Полиции, страховщикам и суду глубоко наплевать на моральные страдания виновника аварии и его попытки успокоить себя баночкой крепкого пенного.

Отвечать самостоятельно за причиненный вред придется и тому водителю, который не имел права садиться за руль автомобиля, спровоцировавшего ДТП. Пример простой и заодно один из самых распространенных: подросток без спроса взял машину родителей и попал в аварию.

Страховая компания ущерб, конечно же, пострадавшему возместит, но потом обязательно спросит с того, по чьей вине произошло ДТП. Поэтому будьте особенно внимательны, если у вашего взрослеющего ребенка периодически возникает желание прокатиться втайне от вас.

Выплачивать компенсацию в итоге придется не ему, а вам как его родителям или опекунам.

И, наконец, еще одно стопроцентное условие получения регрессного иска от страховой – это покинуть место ДТП. Неважно, уехал виновник сразу или просто отказался подписать европротокол и не обратился в ГИБДД. Найдут, накажут за оставление места аварии и еще возмещать выплаченный пострадавшему ущерб заставят.

Теперь перейдем к менее жестким ситуациям, которые вполне могут приключиться с любым автолюбителем, если тот невнимательно относится к некоторым нюансам законодательства.

Плохая память – не аргумент

Пожалуй, самый простой способ «словить» регрессный иск от страховщиков, не будучи при этом злостным нарушителем – беспечно отнестись к самому полису ОСАГО. Если договор страхования заключен для ограниченного круга водителей автомобиля, спровоцировавшего ДТП, а виновник туда не входит, придется раскошеливаться.

– Важно помнить, что страхуется не машина, а ответственность водителей, которые ею управляют, – напоминает Светлана. – И если полис ОСАГО есть, но фамилия виновника ДТП в нем не значится, последнему обязательно придется возмещать ущерб по регрессному иску.

Так что будьте внимательны и обязательно учитывайте этот момент при заключении договора. Если вашим семейным автомобилем пользуетесь не только вы, но и супруг, обязательно впишите его в полис ОСАГО. И сами не рискуйте, садясь за руль, если вы не указаны в страховке. Потом будет очень обидно из-за подобной небрежности нести финансовые потери. Хорошо еще, если не очень большие.

Как не платить регресс страховой компании: по осаго, по каско - Права водителя ТОП Тверь

И на всякий случай поясним, что в случае заключения договора ОСАГО на неограниченный круг водителей данная норма уже не действует. Это то, что коротко называется «страховкой без ограничений».

Также отнеситесь серьезно к иным условиям договора – бывает так, что полис предусматривает использование автомобиля только летом или, наоборот, только зимой. В случае нарушения этого требования вам придется платить по регрессу, если произойдет ДТП по вашей вине.

Не забывайте и о диагностической карте – если на момент ДТП ее срок истек, это прямая дорога к регрессному иску.

Дело в том, что данный документ содержит сведения о соответствии вашей машины обязательным требованиям безопасности. И если диагностическая карта недействительна, транспортное средство эксплуатировать нельзя.

Помните, что у страхового полиса и техосмотра срок действия далеко не всегда одинаковый.

– При этом страховщик также имеет право предъявить регрессное требование в размере произведенной выплаты к оператору техосмотра, – уточняет Светлана.

– Это возможно, если в диагностической карте указано, что автомобиль соответствует требованиям безопасности, а страховой случай наступил в результате неисправности, которая либо была выявлена, либо могла быть выявлена при техосмотре, но в документ ее по какой-то причине не внесли.

Право на регрессный иск у страховой компании возникнет и в той ситуации, если участники оформили ДТП с помощью европротокола, то есть без участия уполномоченных сотрудников полиции, но виновник не стал ждать положенные по закону 15 календарных дней (праздничные нерабочие не учитываются) и приступил к ремонту транспортного средства или его утилизации, не представив данное ТС для проведения осмотра представителем страховщика. Здесь следует пояснить, что если аварию оформили сотрудники ГИБДД, то указанный срок виновнику ждать уже не требуется.

Доверяй, но проверяй

Не стоит обманывать страховщиков при заключении договора ОСАГО – на юридическом языке это называется «введение в заблуждение» или «предоставление недостоверных сведений». Речь может идти, к примеру, о несуществующей регистрации в районе или уменьшенном количестве лошадиных сил.

– В этом случае страхователь, то есть владелец транспортного средства, получит скидку, но уменьшение стоимости полиса будет необоснованным, – объясняет юрист. – Тем самым страховая компания обретает право и возможность подать регрессный иск – в итоге желание сэкономить может привести к еще большим тратам.

Как не платить регресс страховой компании: по осаго, по каско - Права водителя ТОП Тверь

Ущерб страховщикам придется возмещать и в том случае, если виновник ДТП использовал транспортное средство с прицепом (например, грузовая фура), но в договоре ОСАГО отсутствует информация о такой возможности в отношении данной машины. Исключение действует для принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям – за них отвечать по регрессу не придется.

Наш юрист напомнила и о норме, которая больше не действует.

Так, ранее страховщики имели право взыскать в порядке регресса денежные средства, если участники ДТП оформили европротокол, но виновник не направил в страховую компанию, с которой заключал договор ОСАГО, свой экземпляр заполненного документа в течение 5 дней. Как пояснила Светлана, эта норма утратила силу с 1 мая 2019 года. Поэтому страховщики не имеют права ссылаться на нее, желая стребовать с вас денежные средства.

Зато они вправе не только предъявить виновнику регрессный иск в предусмотренных законом случаях, но и получить по суду возмещение расходов, которые компания понесла при рассмотрении страхового случая.

Так что будьте предельно внимательны не только при вождении, чтобы не спровоцировать ДТП, но и при оформлении документов.

Порой бюрократические проволочки и потерянное из-за них время стоят дороже любых поломок.

Сергей САВИНОВ

Как не платить регресс страховой компании: по осаго, по каско - Права водителя Как не платить регресс страховой компании: по осаго, по каско - Права водителя Как не платить регресс страховой компании: по осаго, по каско - Права водителя

Как не платить регресс страховой компании?

Как не платить регресс страховой компании?

Как не платить регресс страховой компании: по осаго, по каско - Права водителя

Страховщик имеет право требовать от виновной стороны ДТП выплаты регресса. Данная возможность прописана в договоре ОСАГО. Но не все водители готовы отдавать деньги из своего кармана, поэтому ищут возможность не платить регресс страховой компании.

Как не платить регресс страховой компании: по осаго, по каско - Права водителяУсловия требования регресса

Наиболее распространенная ситуация требования регресса, когда страховая компания выплатила материальную компенсацию тому, кто пострадал в ДТП.

После этого считается, что к компании переходит право требовать выплаты ущерба с того, кто стал зачинщиком дорожного происшествия.

Кроме этого условия, которое является основным, должно быть дополнительное, прописанное в 14-ой статье «Об обязательном страховании.».

Возможность требовать выплаты регресса возникает в следующих случаях:

  1. виновник происшествия на дороге намеренно навредил потерпевшему, в последствие чего этот человек получил вред любой тяжести или же скончался;
  2. водитель вел автомобиль в пьяном состоянии;
  3. человек за рулем, который стал зачинщиком ДТП, не имел права на вождение транспортным средством;
  4. виновник сбежал в места происшествия;
  5. водителя не включили в ОСАГО как лицо, которое имеет право управлять транспортом;
  6. водитель ТС создал ДТП в период времени, не предусмотренный по ОСАГО;
  7. авария, оформленная по европротоколу, подразумевает направления этого протокола в компанию за 5-ти рабочих дней. Если это не было сделано вовремя, с водителя будет требоваться выплата регресса;
  8. зачинщик ДТП заполнил европротокол и отправил вовремя, но начал ремонтировать собственное авто или же отказал в его осмотре страховщику;
  9. водитель схитрил, и предоставил компании по страхованию неверные данные, которые прописаны в договоре ОСАГО в электронном виде, и это потянуло за собой уменьшение страховой выплаты;
  10. виновник дорожного происшествия был за рулем такси или автобуса, который приспособлен под перевозку людей, груза или опасного груза, и при этом использовал просроченную карту для диагностик.
Читайте также:  Какими законами регулируются отношения с клиентами, если они - граждане других стран

ВНИМАНИЕ !!! Любое из перечисленных условий может стать поводом для требования выплаты компенсации со стороны компании по страхованию. Требуемая сумма выплаты не может быть больше той, которая была выплачена пострадавшему участнику ДТП. Но по закону компании разрешено в данную сумму включить расходы, которые произошли во время рассмотрения ситуации.

Если учесть все причины и специальные условия для требования денежной выплаты от виновной стороны ДТП, относительно ОСАГО, это может происходить при описанных далее условиях:

  • дорожное происшествие было рассмотрено и определено, кто стал зачинщиком, а кто пострадавшим. Вина стороны может быть доказана только по судебному решению, вступившим в силу протокола, европротокола и постановления относительно ДТП, где четко расписано, кто является виноватым. Но при этом, сам виновник должен признать вину в письменном виде;
  • страховщик выплатил потерпевшей стороне компенсацию, и поэтому получил право на требование регресса;
  • у компании появилось хотя бы одно основание из перечисленных для требования денежной выплаты.

ВНИМАНИЕ !!! Прежде, чем требовать, компания обязана привести доказательства наличия данных условий. Если же хотя бы одно условие не учитывается, требования со стороны страховщиков не являются правомерными, и виновник может оспорит его в суде.

Но если после происшествия виновная сторона не получил требования о регрессе, не стоит расслабляться, так как если имущество человека застраховано, страховщики имеют право спросить с участника дорожного происшествия в течение 2-ух лет.

Как не выплачивать регресс

Изначально страховщики присылают письмо, которое содержит требования о выплате регресса. Требуемая сумма не должна превышать размер выплаты компанией стороне, которая является пострадавшей. Данное письмо должно содержать основания для требования, подробный расчет представленной суммы.

После внимательного ознакомления виновником данного письма не стоит спешить с выводами. У стороны есть право возразить компании, и отказаться от выплаты полной или части суммы.

Сделать это необходимо также в письменном виде. Будет лучше, если участник ДТП обратиться за помощью к автоюристу, который поможет составить подобное письмо.

Кроме того, он объяснит, есть ли шансы на уменьшение суммы.

ВАЖНО !!! Многие делают ошибку, когда получают подобное требование. Если человек решил ничего не платить, он просто игнорирует письмо и его требования.

Но это касается тех людей, у которых действительно есть что оспорить. В случае, если сторона дорожного происшествия действительно является виновником, и это было доказано, избежать уплаты не выйдет.

И решение о том, писать ли отказ или нет, будет одинаково бессмысленным.

Полное игнорирование ситуации дает право страховой компании на то, чтобы подать иск в суд. На самом деле, многие стараются сознательно довести дело до судебных разбирательств, чтобы страховщик в полной мере доказал необходимость в выплате регресса.

Принимать данное решение стоит лишь тогда, когда у автовладельца есть опыт в подобных ситуациях. Если такового не имеется, проанализировать ситуацию лучше вместе с автоюристом, который имеет опыт работы с подобными клиентами.

Прежде, чем действовать, нужно определиться со следующими моментами:

  • правы ли страховщики в этой ситуации, и правомерны ли их действия. Когда они требуют со стороны ДТП денежную компенсацию. Если ответ положителен, значит стоит просчитать сумму регресса, верно ли она установлена и можно ли ее уменьшить;
  • наиболее важное, что стоит решить виновнику ДТП, чего он хочет на самом деле: уменьшить сумму выплаты или избавиться от нее вовсе;
  • чем будет доказываться правота стороны.

После ответа на представленные вопросы, автолюбителю стоит подготавливать доказательства собственной правоты и тянуть дело до суда. Если же гражданин понимает, что действительно оказался виноватым, не стоит затягивать с оплатой регресса.

Как видно, не платить требуемых денежных сумм страховщикам все же можно, и сделать это можно на законных основаниях. Но каждая ситуация индивидуальна, и сказать, что подобное решение подойдет каждому, нельзя.

На дело влияют условия дорожного происшествия, его последствия, данные протоколов и материалы расследований. Немаловажным значением является основание происшествия, прописанное в договоре со страховой компанией.

На основании данных условий виновнику, или потенциальному виновнику ДТП стоит принимать решение о выплате компенсации или частичного, полного отказа от него.

Страховая подает в суд на виновника ДТП: что делать, советы

04.03.2019 Количество просмотров: 8507

Как не платить регресс страховой компании: по осаго, по каско - Права водителя

Ситуация, когда страховая компания подает в суд на виновника ДТП с целью взыскания материального ущерба по выплаченной пострадавшей стороне компенсации с каждым годом встречается все чаще.

Если раньше подобным грешили достаточно малоизвестные организации, имеющие тесную связь с коллекторскими агентствами, то сегодня получить иск по суброгации или регрессу можно практически от любой СК.

В последнее время наблюдается повышенная активность со стороны страховой компании «Согласие», которая пытается компенсировать свои потери по договорам КАСКО или ОСАГО путем подачи судебных исков в адрес виновников аварии.

Прослеживается тенденция: если ДТП было совершено в 2015 или 2016 году (вот-вот истечет срок давности), а сумма выплаченного материального ущерба превышает 100-120 тысяч рублей, можно ожидать скорой повестки из суда.

Этому есть много объяснений: нестабильная экономическая обстановка в стране, резко возросшее количество транспортных средств, конкуренция на рынке, ужесточение законодательства в сфере деятельности страховых компаний. Чтобы хоть как-то сохранять активы и не стать банкротом, они вынуждены прибегать к суброгационным и регрессным искам. Что делать, если страховая компания подала в суд на виновника ДТП, в чем разница между регрессом и суброгацией, реально ли снизить размер выплат по судебному иску и как защитить свои имущественные права? Ответы на эти и смежные вопросы дают профессиональные юристы в сфере страхового законодательства и гражданского права.

Что такое суброгация и регресс?

Прежде чем выработать тактику: что делать, когда страховая подала в суд, давайте подробно разберем основные различия между типами заявленных исков.

Понятие суброгации прописано в статье 965 Гражданского кодекса, согласно которой страховая компания имеет право требовать от виновников дорожно-транспортных происшествий компенсацию средств, выплаченных клиентам согласно договорам КАСКО или ОСАГО.

Важно помнить, что по суброгационному иску размер взыскиваемого ущерба не может превышать суммы, которая была выплачена клиенту по страховому договору. Фактически суброгация – это переход права требовать компенсацию за причиненный материальный ущерб от страховой компании к виновнику ДТП.

Поскольку размер заявленной в иске компенсации не может превышать фактических выплат страховой компании, на практике встречаются случаи, когда виновнику предъявляются сразу 2 иска.

Один со стороны страховой, которая таким образом покрывает свои финансовые потери, а второй – со стороны пострадавшего, которому не хватило полученной компенсации для ремонта транспортного средства. По закону он может взыскать недостающую сумму с виновника.

У суброгации есть одно ключевое отличие от регресса, которое связано с трактовкой исковой давности. Срок исковой давности по суброгации начинает отсчитываться с момента дорожно-транспортного происшествия. Что же касается регрессного иска, то срок исковой давности по нему начинает отсчитываться с момента совершения выплат со стороны страховой компании.

Определение регресса вытекает из текста Федерального закона РФ № 40 в редакции 2002 года. Именно в этом нормативном акте установлена возможность регресса при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Регрессный иск оставляет за страховой компанией право заявить компенсацию материального ущерба в адрес виновника ДТП. Основа регресса – это замена ответственной стороны, которая и должна выплачивать компенсацию за причиненный вред. Это очень важный момент, в котором и заключается сущность подаваемых исковых заявлений.

Право на регресс страховая компания получает лишь после того, если она компенсировала причиненный виновником ДТП вред в полном размере. Например, клиент застраховал автомобиль на 100 000 рублей, столько же и получил согласно полису КАСКО, но реальный размер ущерба согласно данным технической экспертизы составляет 250 тысяч.

В таком случае регрессный иск со стороны страховой компании к виновнику невозможен.

Существует еще нескольких обязательных требований, значительно ограничивающих возможности и права СК в области регресса:

  • Виновник дорожно-транспортного происшествия имел умысел на причинение вреда жизни, здоровью и имуществу клиента страховой компании. Логично предположить, что наличие такового умысла еще нужно постараться доказать.
  • Виновник ДТП осуществлял управление транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
  • Лицо, которое согласно расследованию ГИБДД, было признано виновником аварии, не имело права управления транспортным средством данной категории;
  • Виновник дорожно-транспортного происшествия скрылся с места аварии;

Если за рулем автомобиля находилось другое лицо, гражданская автогражданская ответственность которого не застрахована по полису ОСАГО, право подать регрессный иск в суд также не возникает.

Как не платить регресс страховой компании: по осаго, по каско - Права водителя

Как правильно действовать, когда страховая компания подала иск на возмещение материального ущерба?

Несмотря на то, что подобная ситуация является стрессовой для человека, который и так поучаствовал в аварии, необходимо сохранять спокойствие и рассудительность. Не совершайте поспешных действий и ни в коем случае не спешите идти на мировое соглашение.

Для начала необходимо обратиться за консультацией к компетентному автомобильному юристу. Если после оценки ситуации он аргументирует, что выплачивать компенсацию добровольно до суда – единственно верный вариант, это всегда можно сделать.

А до этого предпримите следующие действия:

  • Отправьте письменный запрос в суд, в который представители страховой компании отправили исковое заявление, и запросите копии материалов по делу. Лишь после анализа материалов дела опытным юристом можно определить, чего конкретно добивается страховая компания, есть ли у нее для этого достаточная доказательная база и правомерны ли вообще требования по компенсации выплаченного ущерба.
  • Сверьте копии документов, предоставленные страховой компанией для суда, и те материалы о ДТП, которые имеются у вас. Если при подробном сравнении обнаружатся даже мелкие несоответствия, квалифицированный адвокат легко вывернет ситуацию в вашу пользу и добьется отказа в удовлетворении иска.
  • Проверьте, не истек ли срок давности для предъявления требований по регрессу.
  • Свяжитесь с пострадавшей стороной и уточните, соответствует ли заявленный в исковом заявлении размер страховых выплат реальной компенсации. Напоминаем, что размер заявленных исковых требований не может превышать сумму, которая была реально выплачена потерпевшему в ДТП.
  • Проверьте достоверность приложенных документов на предмет мошеннических действий со стороны страховой компании. Особенно внимательно нужно относиться к результатам автотехнической экспертизы. Для гарантии воспользуйтесь помощью независимого эксперта.
Читайте также:  Нужно ли платить налог на имущество при площади дома 49 кв.м.

Что же касается мошенничества со стороны истца, то приведем классический пример, который до сих пор встречается в юридической практике. По документам, которые были выданы органами ГИБДД пострадавшему и виновнику в аварии, пострадала левая сторона автомобиля.

В документах, представленных страховой компанией в суд, приводится перечень работ по ремонту и замене агрегатов, которые конструктивно располагаются с правой стороны автомобиля данной марки. Налицо введения суда в заблуждение.

Опытный адвокат не только добьется отказа по подобному иску, но и попробует компенсировать причиненный вам моральный вред.

Реально ли снизить размер заявленного материального ущерба?

Судебная практика показывает, что при грамотно выстроенной стратегии и глубоком анализе ситуации сократить размер обязательств вполне реально. Первый шаг на пути к успеху – доказать несоответствие между заявленной в иске компенсацией материального вреда и реальными страховыми выплатами.

Помните, что вся коммуникация с судебными органами и иными инстанциями должна вестись только в письменной форме. Это поможет в будущем подтвердить, что вы действительно обращались в соответствующие организации. К составлению текста обращений также следует подходить крайне внимательно и обдуманно. Оптимальный вариант – доверить представление ваших интересов юристу.

Составьте нотариально заверенную доверенность, по которой адвокат от вашего имени будет отправлять необходимые запросы.

Что же касается проверки срока исковой давности, то практика показывает: если исковое заявление касается выплат, произведенным по полисам ОСАГО, то сроки обычно контролируются и соблюдаются.

Стоит проверить другой момент: если речь идет о крупном дорожно-транспортном происшествии с большим количеством пострадавших, то не у всех участников ДТП могут оказаться действительные полисы обязательного страхования.

Нередки случае, когда кто-то использовал фальсифицированный или просроченный полис, выплаты по которому не производились либо производились незаконно. А теперь страховая компания пытается компенсировать свои убытки за счет виновника аварии.

При обращении в суд со встречным заявлением об уменьшении заявленного ущерба нужно подготовить следующий пакет документов:

  • Заключение от независимой экспертной организации;
  • Постановление от органов ГИБДД, согласно которому данный гражданин признан виновником ДТП;
  • Документальное подтверждение суброгации или регресса.

Если приложенное извещение о ДТП или иные документы от ГИБДД содержат информацию, подтверждающую обоюдную вину сторон, то этот факт суд обязательно учтет при рассмотрении иска.

Если вина каждого из водителей подтверждена документально, регрессный иск в полном объеме не может быть удовлетворен. Необходимо изучить степень вины каждого из участников, что позволяет суду пропорционально уменьшить размер материального ущерба.

Это не единственный вариант защитить свои права и снизить финансовую нагрузку по иску:

  • В случае удовлетворения искового заявления виновник аварии может подать ходатайство о рассрочке платежей. Суд должен принять это во внимание и установить адекватный график выплат с учетом доходов и материального положения ответчика.
  • В некоторых ситуациях возможна отсрочка первого платежа на пару месяцев.
  • Если вы не можете компенсировать заявленный ущерб в установленный срок, документы направляются в службу судебных приставов. Принудительное удержание из заработка ответчика не может превышать 50 % от его ежемесячного дохода.

Обращение за помощью к опытным адвокатам нашей компании поможет вам отклонить поданное исковое заявление, признав его ничтожным по причине нарушений или истечения срока давности.

Даже если суд удовлетворит требования истца, можно постараться снизить размер выплат. В крайнем случае юрист может порекомендовать заключить мировое соглашение со страховой и не доводить дело до суда.

Он возьмет на себя коммуникацию с представителями СК и поможет существенно уменьшить размер компенсации.

Наши дела по теме

Автоюрист

Как снизить регрессные выплаты по ОСАГО

Простой способ защитить себя от недобросовестной страховой компании

Как не платить регресс страховой компании: по осаго, по каско - Права водителя

При аварии каждый водитель, у которого есть полис ОСАГО, имеет право получить компенсацию от страховой компании. Но в некоторых случаях страховая может потребовать, чтобы виновник ДТП вернул деньги, которые были выплачены пострадавшему (например, если виновный в аварии водитель был пьян или скрылся с места ДТП).

Право страховой требовать, чтобы виновник аварии вернул деньги, называется регрессом, а сам инструмент регрессных выплат был придуман, чтобы наказать недобросовестных водителей.

На практике страховые часто завышают суммы регрессных требований и просят вернуть даже те деньги, которые они не выплачивали пострадавшим. Объясняем, как выяснить, не обманула ли вас страховая компания и как уменьшить сумму регресса, если обманула.

Как страховые обманывают водителей при регрессе

Классическая схема, с помощью которой страховые обманывают своих клиентов, выглядит так. Чтобы было понятнее, введем несколько действующих лиц.

  • Алишер — клиент страховой компании «Альфа».
  • Борис — клиент страховой компании «Бета».
  • Авария произошла по вине Алишера, к тому же во время ДТП он был пьян.

После аварии Борис обратился в свою страховую компанию «Бета». Ему выплатили страховку — 30 тысяч рублей. Борис не согласился с суммой компенсации и обратился к независимому эксперту, который подтвердил, что ущерб, причиненный автомобилю, оценивается в 50 тысяч рублей.

Через суд Борис получил с «Беты» недостающие 20 тысяч рублей.

После того, как «Бета» выплатила Борису первые 30 тысяч, она направила «Альфе» требование вернуть деньги. Так как авария случилась по вине Алишера, «Альфа» деньги вернула.

Когда «Бета» заплатила Борису еще 20 тысяч, она отправила информацию о выплате «Альфе». При этом по закону «Альфа» эти 20 тысяч возвращать «Бете» уже не должна. Страховые не имеют права занижать выплаты клиентам, а если все-таки занизили и клиент смог это доказать, остаток денег страховая должна отдать из своего кармана.

А дальше начинается самое интересное.

«Альфа» присылает Алишеру требование вернуть 50 тысяч, которые «Бета» заплатила пострадавшему. К требованию прилагаются все чеки, подтверждающие, что «Бета» вернула именно 50 тысяч. Разумеется, о том, что сама «Альфа» заплатила «Бете» только 30 тысяч, страховая скромно умалчивает.

Так как Алишер во время ДТП был пьян и знал, что стопроцентно попадает под статью о регрессе, он, не сомневаясь, выплачивает 50 тысяч «Альфе».

Итог: Алишер заплатил «Альфе» на 20 тысяч больше, чем должен был, и даже не догадался, что его обманули. Довольная «Альфа» зачислила деньги на свои счета и продолжила воровать у ничего не подозревающих клиентов.

В рассылке учим читателей, какими еще способами защититься от страховой. Чтобы подписаться, введите свой e-mail на нашем сайте. Раз в месяц разбираем одно обращение, даем подробную консультацию и высылаем руководство к действию на e-mail. Только для подписчиков.

Как страховые обманывают своих клиентов. Пошаговая схема

Этот пункт — для тех, у кого остались вопросы после предыдущего раздела. Здесь мы подробно объясняем, как устроена бухгалтерия страховых компаний и как они обманывают клиентов. Если вам и так все понятно, сразу переходите к следующей части «Как защититься?».

Итак, что происходит после того, как автомобиль Алишера врезался в машину Бориса?

Борис сообщает своей страховой о ДТП. «Бета» оценивает ущерб, причиненный автомобилю Бориса, в 30 тысяч рублей. Она выплачивает Борису эти деньги.

Операции между страховыми компаниями регулируются соглашением о прямом возмещении убытков (ПВУ). ПВУ регулирует порядок расчетов всех страховых компаний, работающих с ОСАГО. В рамках соглашения о ПВУ «Бета» в электронном виде отправляет «Альфе» все необходимые документы об аварии и платежное поручение, подтверждающее, что пострадавшему выплатили 30 тысяч рублей.

  1. «Альфа» возмещает «Бете» 30 тысяч.
  2. Между тем, Борис не согласен с размером компенсации и делает независимую экспертизу, подтверждающую, что автомобиль пострадал на 50 тысяч.

Через личное обращение или по суду Борис добивается, чтобы «Бета» вернула ему еще 20 тысяч. «Бета» их выплачивает.

По закону страховые не имеют права занижать выплаты своим клиентам. Если страховая неверно определила сумму выплат и клиент смог это доказать, остаток она выплачивает из своих средств

Когда «Бета» заплатила Борису еще 20 тысяч, она выставляет «Альфе» нулевое требование на эту сумму. Нулевое требование значит, что денежная операция совершалась, но сама «Альфа» к ней отношения не имеет: 20 тысяч Борис получил от «Беты».

Нулевое требование выставляется, чтобы в бухгалтерских документах не было противоречия («Альфа» заплатила «Бете» 30 тысяч, а «Бета» Борису почему-то 50). Так бухгалтеры обеих страховых компаний понимают, сколько именно получил пострадавший.

«Альфа» требует, чтобы Алишер выплатил ей 50 тысяч рублей. Алишеру присылают чеки, подтверждающие, что Борис получил 50 тысяч от «Беты».

  • Алишер, не разбирающийся в особенностях работы страховых компаний, переводит «Альфе» 50 тысяч.
  • Алишер грустит, «Альфа» украла 20 тысяч и радуется — справедливости в жизни нет.

Как защитить себя от мошенничества страховой при регрессе?

  1. 1. Проверьте, точно ли вы попадаете под регрессные требования
  2. Право регрессного требования у страховой возникает, если:
  3. — Вы умышленно причинили вред жизни или здоровью пострадавшего.
  4. — Вы вели автомобиль в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

  5. — Вы не имели права управлять транспортным средством, в котором попали в аварию.
  6. — Вы скрылись с места ДТП.
  7. — Вы не были вписаны в полис ОСАГО того автомобиля, на котором вы совершили ДТП.
  8. — Срок действия вашего полиса ОСАГО истек.

  9. — Вы отремонтировали или ликвидировали автомобиль, на котором попали в аварию, до истечения 15 рабочих дней с момента аварии.
  10. — Ваша диагностическая карта, в которой указано, соответствует ли автомобиль требованиям безопасности, просрочена.
  11. — Прицеп вашего автомобиля не был вписан в полис ОСАГО.

  12. Регрессные выплаты регулируются статьей 14 закона об ОСАГО.
  13. Если вы не попадаете ни в одну из перечисленных категорий, а страховая компания все равно требует, чтобы вы возместили ей ущерб, вас стопроцентно обманывают.
  14. 2.

    Изучите платежные поручения от вашей страховой компании

  15. После того, как ваша страховая перевела деньги страховой компании потерпевшего, она обязана попробовать получить с вас деньги в досудебном порядке.

Вместе с досудебной претензией страховая должна прислать вам документы: платежное поручение, чек, расходно-кассовый ордер. Вас интересует только один документ: платежка, подтверждающая перевод денег от страховой компании «Альфа» к страховой компании «Бета».

Сравните, совпадает ли сумма, указанная в платежном поручении, с суммой, заявленной в досудебном требовании. Если нет, скорее всего, страховая пытается вас обмануть.

Потенциальная проблема:

Страховые не хотят лишаться легких денег, поэтому, скорее всего, пришлют вам множество документов. Среди них гарантированно окажутся документы, подтверждающие, что страховая компания потерпевшего выплатила ему деньги.

Эти документы вас не должны интересовать, со страховой потерпевшего вы никак не связаны. Важна только сумма, которую ваша страховая компания перевела страховой потерпевшего.

Возместить вы должны только эту сумму — и ни рубля больше.

3. Требуйте платежное поручение от страховой

Иногда страховая вообще не предоставляет клиенту никакие документы, кроме досудебного требования.

Это незаконно. Если вы получили досудебное требование, попросите прислать вам платежное поручение от вашей страховой к страховой потерпевшего. Кроме того, вам нужны данные, подтверждающие, что речь идет о ДТП с вашим участием: ФИО потерпевшего, номер его полиса ОСАГО, название его страховой компании, протокол ДТП или Европротокол.

Если страховая откажется предоставлять эти данные, не платите ей и ждите суда. В суде сообщите, что вам не предоставили возможности ознакомиться с документами, то есть досудебный порядок не был соблюден. Поэтому иск должен быть оставлен без рассмотрения.

Перед судом по почте отправьте страховой письмо с просьбой предоставить документы и сохраните чек об отправке. Если вы отправляли сообщения по электронной почте, сделайте нотариально заверенные скриншоты. А еще пригодится распечатка звонков на официальный номер страховой компании.

4. Дождитесь, пока страховая сама подаст в суд

Если сумма, фигурирующая в платежном поручении, отличается от суммы, указанной в требованиях, не платите страховой и ждите, когда она подаст в суд.

Но будьте готовы, что судья, скорее всего, не знает, по какому принципу страховые начисляют регрессные выплаты. Объясните судье все, что мы рассказали в пункте «Как страховые обманывают клиентов. Пошаговая схема». Расскажите про нулевое требование, сошлитесь на указание Банка России.

Настаивайте на том, что ваша страховая компания выплатила потерпевшему только ту часть денег, которая указана в платежном поручении, и, пытаясь получить больше, занимается мошенничеством.

Если не уверены в том, что умеете блестяще выступать в судах, обращайтесь к нам. Вопросы, связанные со страховыми компаниями, мы легко решаем.

Информация в статье актуальна на дату публикации на сайте igumnov.group.

  • Чтобы быть в курсе последних трендов по субсидиарке, банкротству и защите личных активов — приезжайте в гости.
  • __
  • Коломейцев Евгений
  • профи в разрешении споров в судах арбитражной юрисдикции.

Специализация: защита от субсидиарной ответственности в сфере кредитных организаций. Разработка комплексной стратегии и реализация мер, направленных на обеспечение безопасности активов руководителей и бенефициаров бизнеса.

Страховая требует возместить ущерб за ДТП

Механизм взыскания страховой компанией с виновника дорожного происшествия понесенного ущерба называется регрессным требованием. То есть регресс подразумевает взыскание расходов страховой фирмы на возмещение ущерба пострадавшей стороне со своего же клиента, застраховавшего в ней свою автогражданскую ответственность.

Но в каких именно случаях страховщик вправе воспользоваться этим правом? И как поступить, если до этого все же дошло? Неужели при действующей страховке ОСАГО компенсировать убытки придется из собственного кармана?

В каких случаях виновник аварии возмещает ущерб самостоятельно?

Федеральный закон № 40-ФЗ «Об ОСАГО» от 25 апреля 2002 года устанавливает, что возмещение убытков, полученных в результате ДТП, ложится на плечи страховой компании виновника происшествия.

Этот же закон наделяет страховые организации и правом выдвижения регрессных требований к виновнику аварии, из-за которого страховщик понес материальные убытки.

Но выдвинуть требование о выплате регресса можно только в отдельных случаях, четко оговоренных в статье 14 закона «Об ОСАГО»:

  • виновник дорожно-транспортного происшествия умышленно нанес вред жизни и здоровью потерпевшего;
  • виновник ДТП в момент столкновения находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
  • виновник аварии не имел права на управление транспортным средством (управлял без водительского удостоверения);
  • виновный водитель скрылся с места происшествия;
  • виновник не вписан в страховку ОСАГО на данное транспортное средство (или ДТП совершено в период, не предусмотренный договором ОСАГО);
  • бланк извещения о ДТП не был направлен страховщику в течение 5 рабочих дней после аварии;
  • в течение 15 дней после ДТП, если оно не было оформлено сотрудниками ГИБДД, водитель отремонтировал автомобиль, утилизировал его или отказался предоставить его на экспертизу страховой организации;
  • на момент аварии истек срок действия диагностической карты (только в случае транспорта, предназначенного для перевозки пассажиров и опасных грузов);
  • виновник ДТП при оформлении электронного полиса ОСАГО предоставил заведомо ложные сведения, что привело к снижению суммы страховой премии.

По факту регрессное требование — это взыскание страховой фирмой понесенных убытков при наступлении страхового случая с собственного клиента, если этот клиент нарушил требования ПДД или КоАП РФ, а также пренебрег условиями, предусмотренными договором страхования ОСАГО (пренебрег гражданской ответственностью).

Что такое суброгация?

Помимо регрессного требования страховая компания наделяется правом требовать возмещения убытков за счет виновника аварии при помощи суброгации. Это делается в случае оплаты страховки пострадавшей стороне в рамках страхового полиса КАСКО. Процедура суброгации для России сравнительно новая, так как появилась только в 2011 году.

К примеру, в случае полной компенсации ущерба обоим участникам аварии страховщик вправе в рамках суброгации потребовать от виновника ДТП полного возмещения всех своих убытков.

Требование суброгации возможно только в случае, если есть пострадавшая сторона.

Если же водитель, который застраховал автомобиль полисом КАСКО, случайно поцарапал его о тротуар, страховщик не вправе предъявлять к нему это требование.

В случае суброгации страховщик может потребовать от виновника аварии возмещения не только прямых убытков, нанесенных автомобилю пострадавшего, но и расходов на проведение экспертизы, а также на возмещение вреда здоровью.

Досудебная претензия по возмещению убытков

Порядок досудебного урегулирования конфликта обычно имеет место при взыскании страховой фирмой материального ущерба по КАСКО в рамках процедуры суброгации. В этом случае страховщик часто предпочитает вначале направить виновнику аварии письменную досудебную претензию и потребовать от него возмещения ущерба в добровольном порядке.

Срок, в течение которого к виновнику ДТП может быть направлен судебный иск или претензия (срок исковой давности), равен 3 годам. Поэтому не стоит удивляться, если претензия была получена уже спустя пару лет после аварии. Что делать в этом случае? Если претензии обоснованы, то стоит рассмотреть вариант выплаты денег. Часто со страховой фирмой удается договориться об удобном графике погашения долга (о рассрочке). Если же обоснованность требований страховой фирмы сомнительна, то можно смело обращаться в суд для выяснения всех обстоятельств ДТП.

Досудебная претензия страховой компании представляет собой письмо с подробным описанием обстоятельств аварии, ссылками на статьи нормативно-правовых актов и суммой, которую необходимо возместить страховщику. К претензии о возмещении ущерба обязательно прикладывается внушительный список документов, подтверждающих обоснованность требований страховой фирмы.

Размер ущерба, который может быть истребован в рамках регресса или суброгации с виновника дорожного происшествия, не может превышать сумму, выплаченную страховщиком пострадавшей стороне.

Если ДТП было спровоцировано водителем, находящимся при исполнении служебных обязанностей, то досудебная претензия будет направлена его работодателю.

Оспаривание законности выплаченной страховки

Если досудебная претензия не возымела своего действия или страховщик вовсе решил обойтись без нее, то он направляет судебный иск к виновнику аварии с требованием возместить ущерб, который понесла страховая компания. Но далеко не всегда требования страховщика о выплате регресса являются законными. Именно поэтому не следует бояться отстаивать свои интересы в суде.

Чтобы понять, законны ли требования страховой фирмы, необходимо тщательным образом изучить все документы, которые она приложила к иску. Зачастую сделать это собственными силами довольно сложно, поэтому придется обращаться к услугам опытных юристов. Потребуется выяснить, в частности, правомерно ли страховая фирма выплатила страховку участнику ДТП.

Не стоит бояться расходов на оплату услуг юриста, ведь сумма компенсации, которую придется выплатить ответчику, если суд удовлетворит требования страховщика, будет гораздо больше суммы расходов на юридические услуги.

В лучшем случае адвокат докажет, что страховка была выплачена пострадавшему незаконно, что полностью снимет все основания по регрессным требованиям в отношении ответчика.

Оспаривание вины в судебном порядке

Еще один способ противостоять требованиям страховой по поводу выплаты регресса — оспорить свою вину при помощи судебного разбирательства. Этот способ достаточно действенный, потому что виновниками очень многих аварий все же являются оба водителя, или же вина ответчика, к которому выдвигается регрессное требование, доказана не полностью. Зачастую даже для самого водителя становится неожиданным, что суд его полностью оправдал.

Грамотный адвокат вполне способен снять вину с водителя, так как страховые компании апеллируют прежде всего к протоколам об административных правонарушениях и к справкам из ГИБДД. А эти документы далеко не всегда составляются в полном соответствии с законом.

При получении досудебной претензии или повестки в суд не стоит сразу же платить деньги. Через суд можно если и не добиться полного снятия вины, то значительно уменьшить изначальную сумму регресса или суброгации.

Как снизить размер регресса?

Страховщики часто не брезгуют к своим реальным расходам, которые ушли пострадавшей стороне, прибавить еще ряд пунктов. То есть не только возместить ущерб, но еще и заработать на виновном водителе. Какие уловки используются чаще всего?

  • В калькуляцию расходов включаются «лишние», непонятно откуда возникшие детали;
  • Стоимость норма-часов ремонтно-восстановительных работ (стоимость ремонта) искусственно завышается;
  • На сумму регресса начисляются пени и штрафы;
  • Настаивается на большом количестве повреждений, полученных автомобилем, далеко не все из которых описаны в справке о ДТП и в иных официальных документах;
  • Выставленная стоимость запчастей не учитывает коэффициент естественного износа тех деталей, которые были заменены в пострадавшем автомобиле.

Понять, что со стороны страховой фирмы имеется факт мошенничества, можно только после тщательного изучения всех документов. Если по поводу каких-либо деталей есть сомнения, то лучше всего назначить дополнительную независимую экспертизу. А после этого заново провести расчет суммы, которую потеряла страховая компания при возмещении ущерба пострадавшей стороне.

Почти в 90% случаев после грамотного изучения материалов дела опытным автоюристам удается добиться снижения первоначальной суммы регресса.

Если судебное решение будет вынесено в пользу ответчика (к которому было выставлено регрессное требование), то все расходы на юриста могут быть возложены на самого страховщика. Если же суд проигран, то дело все еще можно обжаловать в вышестоящем судебном органе посредством подачи апелляции.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *