Когда клиент финансовой компании не в состоянии оплачивать заем, взятый в банке, наступает банкротство ипотечного заемщика. Разберем, в каком порядке происходит процедура банкротства и что случается в этом случае с жильем.

1. Общие особенности
2. Банкротство при ипотечном займе в отношении физических лиц
3. Этапы процедуры банкротства
4. Что будет с жильем в процессе банкротства?
5. Что будет с жильем после признания банкротства?
6. Что предпринять?
   1. Реструктуризация
   2. Другие способы

Общие особенности

В настоящее время большое количество граждан России столкнулось с финансовыми проблемами при погашении займов. Соответственно, многих из них интересует вопрос – можно ли назвать себя банкротом, если имеется ипотечный заем? И какие действия могут последовать за этим в отношении должника?

В законодательстве нет никаких запретов, касающихся объявления себя несостоятельным ФЛ при ипотечном займе. В отношении таких заемщиков используется стандартная процедура банкротства.

Вот только здесь следует учитывать, что банкротом себя можно объявить лишь в отношении всех кредитных обязательств сразу, поэтому если у заемщика есть какие-то дополнительные кредитные займы, то по ним он так же должен назвать себя финансово несостоятельным.

В условиях постоянного экономического кризиса многие сталкиваются с тем, что не в состоянии внести очередной платеж. В особенно затруднительной ситуации оказались лица, которые брали кредит не в российской валюте.

Обрушившаяся на их головы девальвация создала ситуации, когда дальнейшие платежи оплачивать стало просто невозможно.

В случаях, когда общая сумма задолженности превысила цену жилища, один из лучших вариантов – это объявить о том, что вы банкрот. Конечно, в этом случае придется расстаться с жильем, но зато вы сможете аннулировать долг перед финансовой компанией. К такому способу выгоднее всего приступать лишь в том случае, когда разница между жильем и долгом перед банком превысила половину миллиона рублей.

Этапы процедуры банкротства

Данная процедура делится на несколько этапов:

1. Подготовка. На данном этапе нужно проанализировать сложившуюся ситуацию и решить, действительно ли нужно объявлять о своем банкротстве.
2. Сбор бумаг. Для того, чтобы приступить к процедуре, нужно собрать немалый пакет документов. Сюда входят и документы о самом клиенте банка, и о его семейном положении, и документы о работе, а так же бумаги о доходах и сведения о принадлежащей клиенту собственности.
3. Подача иска в суд. В заявлении нужно будет указать, почему именно клиент банка не может оплачивать кредит и почему возникли финансовые затруднения. Вместе с иском в высшие судебные инстанции нужно подать документ о том, что вы оплатили госпошлину. ФЛ такой платеж обойдется в шесть тысяч рублей.
4. Заседание в высших судебных инстанциях. Во время заседания высшие судебные инстанции назначают финансового управляющего. За работу этого человека должник должен заплатить 25 тысяч рублей.

В суде клиенту банка могут предложить два варианта:

• Реструктуризация. Суд на выбор по отношению к заемщику может применить конкурсное производство, либо так называемую реструктуризацию. Если используется последний вариант, то заемщик может выплатить заем, но на более выгодных для него условиях. Если же кредит выплачен так и не был, то переходят к следующему этапу – конкурсному производству.
• Продажа залогового имущества.

Конечно, клиенту банка намного выгоднее первый вариант, так как это дает возможность оставить недвижимость себе.

Что будет с жильем после признания банкротства?

В том случае, если клиенту не помогла даже реструктуризация, то жилище, взятое в заем, продается. То же самое касается и залога.

После реализации жилища, взятого в кредит, и погашения основного долга взыскание может использоваться по отношению к другой собственности, имеющейся у гражданина – к примеру, на машину. Однако к данной процедуре приступают только в том случае, если долг не получилось погасить даже после того, как была продана жилая недвижимость.

Гражданину, прошедшему данную процедуру и списавшему все долги, присваивается официальный статус «банкрот».

Итак, какие же варианты есть у клиентов финансовых компаний, которые столкнулись с тем, что не могут справиться с ипотечным бременем? Разберем несколько вариантов.

Реструктуризация

Можно обратиться в финансовую компанию за такой процедурой, как реструктуризация. Если проблемы с финансами только временные, то первое, что нужно выполнить, не дожидаясь, когда появятся первые просрочки – обратиться в свою финансовую компанию за реструктуризацией.

При этом в заявлении нужно будет указать, почему именно так произошло и почему ФЛ не может погасить долг. Далее возможны несколько вариантов развития событий: либо банк предоставляет отсрочку по выплате платежей, либо замораживаются выплаты по процентам.

Кроме того, финансовая компания может предложить увеличение срока кредитования.

Другие способы

Объявление себя банкротом – это не единственный способ спастись от долгов. Есть и другие варианты:

• Как вариант, можно рефинансировать ипотеку, но уже в другой финансовой компании и на более подходящих условиях. С помощью такой программы можно добиться снижения срока по займу, изменения валюты, а так же понижения процентной ставки.
• Всегда возможно попросить помощи Правительства. Например, можно списать до двадцати процентов через такую компанию, как АИЖК,
• Если положение дел совсем затруднительное, то можно предложить финансовой компании самой продать жилье, а на врученные средства погасить основной долг.
• Можно предложить финансовой компании аннулировать кредитный договор, но с учетом, что по договору банк забирает квартиру. К сожалению, финансовый компании с таким решением соглашаются крайне редко, так как теряют дополнительные деньги по просрочкам.
• Можно дождаться, когда начнется судебное дело — тогда пени по займу начислять перестанут. Квартиру, которая в ипотеке, продадут, а уже за учет вырученных денег погасят задолженность.

В результате можно сделать вывод, что банкротство будет выгодно лишь в том случае, когда долг клиента банка превысил половину миллиона рублей.

О том, как происходит банкротство с ипотечным долгом, можно просмотреть в видеоролике.

Что недоговаривают о банкротстве физических лиц?

Банкротство физических лиц появилось в нашей стране 1 октября 2015 года. Причем в первой редакции законопроект «о банкротстве физических лиц» был принят еще в 2012 году. Банковское сообщество без особого энтузиазма отнеслось к этой законодательной инициативе. Но после долгих дискуссий законопроект «о банкротстве физических лиц» был все-таки принят Государственной Думой в трех чтениях, одобрен Советом федерации и подписан Президентом РФ 29 декабря 2014 года. Однако в обозначенные сроки (1 июля 2015 года) и в той редакции он так и не вступил в силу.

Закон «о банкротстве физических лиц» был снова переработан и в обновленном варианте вступил в силу 1 октября 2015 года. Но даже в последней редакции закон вызывал много вопросов у судей, юристов, арбитражных управляющих и кредиторов. Весьма оперативно (13 октября 2015 года) Верховный Суд РФ внес ясность по некоторым спорным вопросам через свой Пленум №45. «Закон о банкротстве физических лиц» — общепринятое название главы X «Банкротство гражданина» Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». +

Банкротство физических лиц глазами законодателя и Верховного суда РФ

Законодатели видели себе банкротство физических лиц, как цивилизованный инструмент по выходу из долгов:

Банкротство физических лиц: что происходит на практике?

На практике «закон о банкротстве физических лиц» стал работать не так, как это виделось законодателю:

1. Процедура реструктуризации долгов оказалась практически нерабочей, т.к. в большинстве случаев «белый» доход россиян настолько мал, что его еле хватает на содержание семьи, не говоря уже о выплатах в адрес кредиторов. А даже если помимо прожиточного минимума на членов семьи от дохода и остаются какие-то «свободные» денежные средства, то их зачастую недостаточно для того, чтобы наверстать график оплаты по кредитам за 3 года. Именно поэтому в подобных ситуациях многие судьи сразу вводят процедуру реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов (при наличии ходатайства об этом со стороны должника). Но есть, регионы (например, Санкт-Петербург), где судьи не торопятся признавать граждан банкротами, и часто вводят процедуру реструктуризации долгов, даже если у человека вовсе нет дохода, но он является трудоспособным. Но даже в этих случаях процедура реструктуризации долгов носит технический (процессуальный) характер, и, спустя 5-6 месяцев, гражданин признается банкротом, и в отношении него вводится процедура реализации имущества.
2. В процедуре реализации имущества вопреки ее названию в подавляющем большинстве случаев не реализуется ничего. Причина — отсутствие у большинства россиян-банкротов какого-либо ценного имущества, подлежащего реализации. Напомним, что при банкротстве неприкосновенны:

• единственное жилье и земельный участок, на котором оно расположено, вне зависимости от площади, и если оно не было предоставлено в залог по договору об ипотеке (подробнее…);
• предметы домашнего обихода (кровать, стулья, обеденный стол, холодильник, стиральная машина, чайник и т.п.) за исключением luxury (предметов роскоши), антиквариата;
• орудия труда. Таксисты, торговые представители, мастера по выездному ремонту наверняка захотят отнести личный автомобиль к «орудию труда» и сохранить его в процедурах банкротства. К сожалению, судебная практика по банкротству физических лиц складывается таким образом, что вероятность сохранить автомобиль, как средство, необходимое для профессиональной деятельности, не высока, но попытаться можно. В большинстве случаев суды считают сохранение автомобиля – ущемлением интересов кредиторов и «предлагают брать автомобиль в аренду».

С полным списком имущества, которое не может быть реализовано в процедуре банкротства физического лица, Вы можете ознакомиться по ссылке.

Фактически процедура реализации имущества превратилась в процедуру «списания долгов»

По официальным данным Судебного департамента при Верховном суде РФ лишь менее 2% процедур реализации имущества завершились без применения правила об освобождении от долгов.

Количество россиян, освободившихся от долгов через процедуру банкротства, приближается к внушительному числу – 100 000.

Может, именно поэтому юридические фирмы, занимающиеся банкротством физических лиц, повально гарантируют списание долгов в процедуре банкротства?

Но тут не всё так просто и очевидно, как может показаться:

1. Помимо процедур реализации имущества, завершенных без применения правила об освобождении от долгов, есть процедуры, производство по которым было прекращено. Часто так происходит, когда «запахло жареным», и финансовый управляющий покидает процедуру, не дожидаясь неблагоприятного исхода. Поэтому по факту процент неуспешных дел по банкротству физических лиц более 2% (учитывая, что есть дела, которые должны были завершиться без списания долгов, но вместо завершения с несписанием долгов были прекращены).
2. Многие компании по банкротству «мухлюют» с гарантией успешного результата, умышленно подменяя понятия «списание долгов» и «признание банкротом». Для рядового обывателя формулировка: «Вернем Вам деньги, если Вас не признают банкротом!» внушает уверенность в списании долгов по завершении процедуры банкротства. Хотя на самом деле признание банкротом происходит в момент введения процедуры реализации имущества, а освобождать от долгов или нет, суд определяет по итогам процедуры, только после того, как убедится в отсутствии признаков преднамеренного (фиктивного) банкротства, добросовестности банкрота.

В каких случаях суд может оставить с долгами при банкротстве физ лица?

Прочтя этот пункт, многие банковские должники, задумывающиеся о процедуре банкротства физического лица, скорее всего, напрягутся и будут судорожно вспоминать, какие сведения и справки они предоставляли при получении кредитов. Самыми популярными вопросами среди потенциальных банкротов являются:

• Спишут ли мне долги, если я предоставлял при получении кредита справку с работы по форме банка где была указана заработная плата отличная от справки по форме 2-НФДЛ?
• Откажут ли мне в банкротстве, если я сообщил сотруднику банка, что работаю в организации, из которой уволился за несколько месяцев до этого?
• Что понимается под злостным уклонением от уплаты кредиторской задолженности? Просто я внес 3 платежа и где-то читал, что этого достаточно для суда!

Подобные вопросы не лишены здравого смысла, однако на практике основными причинами несписания долгов в по завершении процедуры банкротства являются:

Более чем в 1/3 случаев причиной неосвобождения от долгов при завершении процедуры банкротства физического лица является игнорирование должником банкротного процесса: не предоставление сведений и документов суду и финансовому управляющему (по их запросу).

Обычно подобные ситуации случаются, когда процедуру банкротства инициирует кредитор, а должник:

• не знает о собственной процедуре банкротства (например, не проживает по адресу регистрации и не получает корреспонденцию);
• знает о процедуре банкротства, но очень агрессивно настроен к кредитору и всему тому, что он делает («Вам нужно – ищите! Я ничего предоставлять не буду!»);
• не осознает важности своевременной реакции на запросы суда и финансового управляющего;
• не может самостоятельно подготовить требуемые документы и письменный ответ на запрос, а денег (или желания) на привлечение профессионального юриста по банкротству нет.

Если Вы осознанно инициируете процедуру собственного банкротства, да еще привлечете грамотных юристов, которые своевременно будут предоставлять в суд необходимые документы, то вероятность несписания долгов из-за непредоставления сведений и документов сведется к нулю.

Примеры дел о банкротстве физических лиц, завершенных без списания долгов из-за не предоставления сведений и документов:

В марте 2016 года Арбитражный суд Новосибирской области завершил без списания долгов дело о банкротстве «грузчика Овсянникова» (№ А45-24580/2015), которое долго и активно обсуждалось профессиональным банкротным сообществом, а также послужило «вдохновением» для некоторых судей, ставших выносить определение о завершении процедуры реализации имущества без применения правила об освобождении от обязательств по причине взятия должником заведомо неисполнимых обязательств.

Внимательно перечитав приведенный нами выше пункт 4 статьи 213.28 Федерального закона №127-ФЗ, вы не найдете среди причин несписания долгов аналогичных формулировок.

Судьи, «отказывающие в списании долгов» из-за взятия гражданином заведомо неисполнимых обязательств, мотивируют свои судебные акты недопустимостью недобросовестного поведения гражданина при взятии кредитов, т.к.

это причиняет вред кредиторам, что недопустимо в соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса РФ.

Примеры дел, завершившихся без списания долгов по причине взятия гражданином заведомо неисполнимых обязательств:

При выдаче кредитов (займов) сотрудники банков и микрофинансовых организаций часто сами предлагают заемщику: «Давайте в анкете укажем доход побольше, чтобы Вам наверняка одобрили кредит».

Многие из заемщиков идут у них «на поводу» и сообщают «завышенный» доход при оформлении кредитов (займов). Иногда это происходит по причине наличия дополнительного не декларируемого заработка.

Иногда просто, потому что деньги очень нужны, и люди готовы сказать и подписать всё что угодно, лишь бы кредит одобрили!

С точки зрения закона подобные действия теоретически могут привести к несписанию долгов в процедуре банкротства гражданина – заемщика. Однако на практике по этой причине от долгов не освобождают не часто. Менее чем 10% от общего количества неуспешных дел завершились без списания долгов по этой причине.

К группе риска несписания долгов в большей мере относятся люди, предоставляющие поддельные документы (справки по форме 2-НДФЛ, трудовые книжки), нежели чем заемщики, указавшие завышенный доход в анкете при получении кредита.

Причем поддельными документами не являются документы с реальной печатью и подписью уполномоченного сотрудника компании, в которой Вы работаете.

Поддельные документы для получения кредита обычно изготавливают «черные» кредитные брокеры, оказывающие содействие при получении кредита.

Примеры дел, завершенных без списания долгов из-за предоставления недостоверных сведений при возникновении обязательств (получении кредитов):

С точки зрения закона о банкротстве, если в реестре кредиторов есть кредитор, перед которым долг возник в результате преступления, то от долгов гражданин не освобождается по завершении процедуры банкротства физического лица. Причем не освобождаться в таком случае гражданин должен ото всех долгов, а не только от долга, связанного с преступлением.

Однако на практике встречаются случаи частичного неосвобождения от долгов (не освобождают от долга перед отдельными кредиторами, если судом было установлено, что при возникновении обязательств перед этими кредиторами гражданин предоставил им заведомо недостоверные сведения, совершил преступление).

Все имущество за исключением имущества, на которое не может быть обращено взыскание, а также денежные средства банкрота образуют так называемую конкурсную массу. Сокрытие имущества и денежных средств от финансового управляющего является «железобетонным» основанием для несписания долгов по завершении процедуры банкротства.

Т.е., к примеру, если в процедуре банкротства, Вы спрятали от финансового управляющего дорогостоящие картины Рембрандта, но он их все равно нашел, то в таком случае Вас от долгов не освободят.

Кроме того, важно помнить, что в процедуре реализация имущества заработная плата, пенсия и иные доходы (за исключением алиментов и пособий на детей) должны поступать в адрес финансового управляющего. Финансовый управляющий из этой суммы должен ежемесячно выдавать денежные средства в размере прожиточного минимума на банкрота и его иждивенцев.

Кроме того, если указанных денежных средств банкроту на жизнь недостаточно (к примеру, он снимает жилье), то через суд можно согласовать выдачу дополнительных денежных средств.

Оставшиеся денежные средства остаются в конкурсной массе, и по итогам процедуры банкротства (реализации имущества) они распределяются согласно очередности, установленной законом.

Если в процедуре реализации имущества выяснится, что банкрот скрыл доход (или его часть), то это относится к сокрытию имущества и является основанием для неосвобождения от долгов по завершении процедуры банкротства.

На практике есть случаи, когда гражданин не освобождался от долгов из-за того, что получал на руки пенсию через Почту РФ в полном объеме и не передавал разницу между размером пенсии и прожиточным минимумом финансовому управляющему. Также есть случаи, когда банкрот устраивался на работу, не сообщал об этом финансовому управляющему и получал заработную плату на руки.

Примеры дел, завершенных без списания долгов из-за недостачи денежных средств в конкурсной массе:

В нашей практике (компании «Долгам.НЕТ») тоже есть одно дело, завершенное без списания долгов. Обычно принято говорить лишь о выигранных делах, которых у нас уже около тысячи. Но сейчас мы хотели остановиться на нашем неудачном деле по двум причинам:

1. Мы должны быть честны с нашими потенциальными клиентами и говорить не только «приятную слуху» информацию, но и о наших неудачах и их причинах;
2. Эта история очень поучительна для наших потенциальных клиентов, и мы часто ее рассказываем при заключении договора.

Наше единственное неуспешное дело завершилось без списания долгов, так как клиент не сообщил нам при заключении договора о наличии в совместной с супругой собственности автомобиля (он был зарегистрирован на нее).

Сообщить об этом он должен был нам в анкете клиента, которая является неотъемлемой частью нашего договора об оказании юридических услуг. Он думал, что ни мы, ни судья не узнают об этом.

Однако судья настоял на запросе сведений по имуществу супруги и всплыл довольно-таки дорогостоящий автомобиль, о котором при подаче заявления о банкротстве не было сказано ни слова.

У судьи было 2 варианта: продлить процедуру реализации с целью реализации совместно нажитого автомобиля, завершить процедуру без освобождения гражданина от долгов из-за сокрытия имущества. Суд выбрал второй вариант.

Какой вывод можно сделать из этой истории?

Очень важно до/при заключении договора на банкротство выкладывать свою ситуацию «как на духу» для того, чтобы мы могли объективно взвесить все «за» и «против», а также оценить перспективы списания долгов.

Задумываетесь о процедуре банкротства? Хотите получить честный и бесплатный анализ своей ситуации. Позвоните нам по телефону 8-800-333-89-13.

Получить бесплатную консультацию

В настоящее время процент наших дел, завершенных со списанием долгов превышает 99,80%. А процент неуспешных дел у нас соответственно менее 0,20%, что в разы меньше среднего значения по России – 2%. Подобных результатов нам удается добиться за счет:

• глубокого анализа ситуации каждого потенциального клиента;
• накопленного опыта в банкротстве физических лиц с 2015 года (с момента появления института банкротства граждан в нашей стране);
• уникальной модели оказания услуг.

Об уникальной модели оказания услуг по банкротству физических лиц от «Долгам.НЕТ»:

На тарифных планах «Стандарт» и выше мы предоставляем финансовую гарантию списания долгов (если Вас от долгов не освободят, мы вернем полученные по договору деньги).

Кто бы Вам какие гарантии ни давал в процедуре банкротства физического лица (включая нашу компанию), Вы должны понимать, что процедура банкротства – это судебный процесс. А любой судебный процесс подразумевает состязательность сторон и не может иметь на 100% прогнозируемого результата. Иначе зачем вообще судья?

Гарантия успешного результата в процедуре банкротства – это своеобразная страховка: если произойдет неблагоприятный для Вас исход – Вам вернут деньги. Правда, могут не вернуть, или вернуть не в полном объеме. Всё зависит от условий договора и платежеспособности юридического лица (или индивидуального предпринимателя), с которым Вы заключили договор.

Так, например, одна из юридических фирм в Москве, обещает не просто вернуть деньги за услуги, а выплатить все долги за Вас, если по итогам процедуры банкротства суд не освободит от долгов.

А что, если долгов на 100 миллионов рублей? Сможет ли их выплатить фирма с уставным капиталом в 10 тысяч рублей в случае несписания долгов? Скорее всего, нет. Проще зарегистрировать новое юридическое лицо.

Именно этим путем ранее пошел собственник этой компании, сменив «вывеску» (юридическое лицо) для того, чтобы избежать оплаты налогов на куда более скромную сумму (1 миллион рублей).

Мы не даем пустых обещаний, но гарантируем, что:

• досконально изучим Вашу ситуацию на первичной бесплатной консультации и честно оценим перспективы банкротства;
• не будем навязывать ненужные Вам услуги;
• если возьмемся за Ваше дело, то доведем его до логического конца (при условии своевременного исполнения обязательств с Вашей стороны);
• Ваше дело будет вести один из лучших финансовых управляющих в России;
• будем всеми силами «биться» за Вашу финансовую свободу (вплоть до Верховного суда);
• если Вас от долгов не освободят, мы вернем денежные средства, оплаченные Вами за наши услуги.

Банкротство не выход: когда суд не спишет долги — новости Право.ру

Иллюстрация: Право.ru/Петр Козлов Жительница Подмосковья активировала кредитную карточку и снимала с нее деньги, а расплачиваться с банком ей помогал муж. Но через некоторое время она развелась, сняла свое жилье, а затем потеряла работу. Чтобы списать долги по кредитам, заёмщица решила использовать процедуру банкротства. Но суд не освободил ее, потому что пришел к выводу, что она взяла на себя «заведомо неисполнимые обязательства».

О несостоятельности физлиц слышали многие, но не все в курсе, что она необязательно заканчивается списанием долгов. Граждане, которые знают лишь о плюсах банкротства, могут относиться к нему легкомысленно, отмечает партнер Федеральный рейтинг. группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Цифровая экономика группа Антимонопольное право (включая споры) группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Интеллектуальная собственность (включая споры) группа Комплаенс группа Природные ресурсы/Энергетика группа Фармацевтика и здравоохранение группа Экологическое право группа Банкротство (включая споры) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения группа Семейное и наследственное право группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Финансовое/Банковское право группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции
Юлия Литовцева. Чаще всего к финансовому краху приводят кредиты. Клиенты не могут рассчитаться с банками, потому что потеряли работу или другой источник дохода, не рассчитали силы, не хватило финансовой грамотности. В итоге человек берет другой кредит, чтобы рассчитаться с первым, но если нет значительного постоянного дохода – это помогает лишь на время.

Доходы и расходы под вниманием судов

Банкротство может помочь таким заемщикам, но суды должны оценить их добросовестность. В некоторых делах неподъемные долги могут помешать освободиться от долгов. С этим столкнулась Алина Зеленова* из Подмосковья, которая задолжала 651 889 руб. банкам.

В конце 2012-го она активировала кредитную карту «Русского стандарта» и стала периодически снимать с нее деньги. Лимит сначала был 50 000 руб., но банк его постоянно повышал и через пару лет довел до 268 000 руб. Об этом «Право.

ru» рассказал Андрей Шафранов, представитель Виктора Малого, финансового управляющего Зеленовой. 

столько граждан признано банкротами в январе-июне 2018 года (ЕФРСБ)

По словам Шафранова, муж помогал Зеленовой платить банкам. Но в марте 2014-го она с ним развелась и сняла отдельную квартиру на кредитные деньги. Теперь пришлось платить не только банкам, но и за жилье.

Как рассказывает Шафранов, это стало сложно, поэтому Зеленова перекредитовалась в Банке Москвы под более низкий процент. Но в 2015-м ей стали задерживать  зарплату.

В 2016-м Зеленова подала на банкротство, а спустя полгода руководство компании потребовало написать заявление по собственному желанию из-за сокращения, говорит Шафранов.

Арбитражный суд Московской области не нашел у Зеленовой имущества на продажу, но не стал освобождать ее от долгов. Суд решил, что она стала банкротом, потому что «действовала недобросовестно и приняла на себя заранее неисполнимые обязательства».

Если судить по справкам 2-НДФЛ, то с 2013 года зарплата должницы не поднималась выше 16 800 руб., но это не мешало ей периодически снимать с карты большие суммы, от 20 000 до 93 000 руб.

Суд не поверил словам Зеленовой, что выплачивать кредиты помогал муж, а после развода ей пришлось справляться самой. Из выписки было видно, что после расторжения брака на карту вносились значительные суммы, от 21 000 до 115 000 руб., притом что официальный доход Зеленовой не менялся.

Это подтверждает, что у должника есть другие источники дохода, кроме зарплаты, решил АС Московской области, который не увидел причин «прекращать исполнение обязательств».

Согласно справке 2-НДФЛ, должница получала не больше 16 800 руб., но это не мешало ей периодически снимать с кредитной карты бОльшие суммы – от 20 000 до 93 000 руб.

Иные выводы сделал 10-й арбитражный апелляционный суд. Он не нашел в деле доказательств недобросовестности Зеленовой. Она взяла кредит, когда могла позволить его оплачивать, а затем развелась и уволилась, излагается в постановлении апелляции.

10-й ААС подтвердил, что должница не планировала преднамеренное или фиктивное банкротство, не скрывала и не уничтожала имущество, не сообщала управляющему недостоверных сведений.

А значит, её можно освободить от долгов – такой вывод апелляция подкрепила ссылкой на решение ВС по делу о банкротстве Евгения Кононова № А03-23386/2015.

Добросовестность должника и банка

Литовцевой из «Пепеляев Групп» сложно оценить решения судов, потому что, по ее словам, «они как будто приняты в отношении разных должников».

Вторая инстанция указывает, что должница оформила кредит в период стабильного дохода, но не смогла вернуть его из-за развода и потери работы – из этого можно предположить, что суд первой инстанции допустил ошибку.

Но апелляция не соотнесла уровень дохода и кредитных обязательств банкрота, продолжает Литовцева. По ее мнению, цифры, приведенные первой инстанцией, указывают на недобросовестность Зеленовой.

Зеленова тратила деньги на свои нужды и содержание семьи, но затем не смогла платить по кредиту – ее обязаны освободить от долгов, спорит арбитражный управляющий Артем Кадников из правового бюро Федеральный рейтинг.

группа Банкротство (включая споры) 22место По выручке на юриста (менее 30 юристов) 30место По количеству юристов 39место По выручке Профайл компании
.

Первая инстанция напрасно решила, что превышение расходов над доходами – это повод не списывать долги, поддерживает старший юрист АБ Федеральный рейтинг.

группа Интеллектуальная собственность (включая споры) группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения Профайл компании
Дмитрий Якушев.

В этом сюжете

Судебная практика свидетельствует о том, что человека с большими долгами освободят от них, если будет доказано, что он не может их вернуть, рассказывает Полина Стрельцова из Федеральный рейтинг.

группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Антимонопольное право (включая споры) группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Природные ресурсы/Энергетика группа Страховое право группа Экологическое право группа Корпоративное право/Слияния и поглощения группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Банкротство (включая споры) 2место По выручке 3место По выручке на юриста (более 30 юристов) 8место По количеству юристов Профайл компании
. По её словам, для определения добросовестности важно, не указал ли должник ложные сведения в заявке на кредит, разумно ли он тратил средства, пытался ли трудоустроиться и т. п. Должник обязан доказать, что не может платить по долгам в силу объективных причин, говорит Стрельцова.

В том, что число фактических банкротов растет, виновата отчасти агрессивная политика банков, признает Литовцева. Они массово выдают кредиты без оценки реальных возможностей заемщиков.

Если банк взял на себя высокие риски – логично, что он должен нести повышенную ответственность, но законодатель не спешит это закрепить, говорит Кадников. Он предлагает ввести солидарную ответственность кредитора и должника, если будет доказано, что «в погоне за прибылью банк выдавал заведомо невозвратный заём».

Эту позицию поддерживает Шафранов, который подчеркивает, что банк имеет аналитические службы, скоринговые программы, доступ к базам данных и т. п.

Надо разграничивать финансовую неграмотность и злоупотребления, но в любом случае «человек знал, что подписывает» – это однобокая позиция, полагает Шафранов. «Я, кандидат юридических наук, получаю от банка текст кредитного договора на 12 листах мелким шрифтом, беру домой и читаю с трудом, а для обычного человека это почти нереальная задача», – говорит он.

«Я, кандидат юридических наук, беру домой текст кредитного договора с банком и читаю его с трудом, а для обычного человека это почти нереальная задача».

Когда от долгов не освободят

Самая частая причина, по которой суды отказываются списывать долги – бездействие должников. Они должны передать управляющему всю информацию о своем имуществе и доходах, ничего не скрывая. Этого не стала делать Наталья Казанова*. Она вообще не выходила на связь с управляющим, и суд не стал освобождать ее от долгов в деле № А41-67605/2016.

Такое же последствие ждет должников, которые представили управляющему недостоверную информацию, а он вывел их на чистую воду. Например, узнал о квартирах или машинах банкрота через реестры.

Додарбека Калоева*, не уплатившего 1,2 млн руб., банкротила налоговая по упрощенной процедуре отсутствующего должника в деле № А50-99/2015. В период реализации имущества Калоев самовольно продал свою «Ладу».

Управляющий успешно оспорил эту сделку, но это ни к чему не привело. Машину не вернул ни сам должник, ни приставы.

В то же время Калоеву отказали в списании долгов из-за того, что он продал имущество вне банкротства.

Если у должника были деньги, но он решил не платить по долгам – это расценивается как злостное уклонение, решил суд в деле о банкротстве Вячеслава Самонова* (№ А49-793/2016). Его банкротил Александр Кирюхин* из-за старого долга в 680 000 руб. Кредитор узнал, что в 2013 году Самонов получил 6,3 млн руб.

по соглашению о разделе имущества с супругой, но не рассчитался с кредитором из этих денег. Кирюхин пытался оспорить эту сделку, но у него не получилось. Зато суд, заканчивая производство по банкротному делу, не освободил Самонова от долгов, потому что тот вел себя «недобросовестно по отношению к кредитору».

 

Валентина Колязина* не смогла освободиться от 1,6-миллионных долгов по кредитам, потому что ее банкротство было фиктивным. Управляющий выяснил: в 2013–2014 годах, когда Колязина перестала платить банкам, она на самом деле могла расплатиться с долгами.

Он выяснил, что она обналичила порядка 4,4 млн руб., но не смогла отчитаться, на что их потратила. Прокуратура оштрафовала ее на 1000 руб. за фиктивное банкротство (№ А63-11414/2017), а в банкротном деле суд подтвердил, что долги остаются (№ А63-11399/2016).

Фиктивное банкротство – это заведомо ложное объявление о своей несостоятельности (п. 1 ст. 14.12 КоАП). Преднамеренное банкротство – действия или бездействия, которые заведомо приводят к банкротству (п. 2 ст. 14.12 КоАП).

* – имена и фамилии изменены редакцией.

Завершение процедуры банкротства физического лица в 2021 году:

Последним этапом банкротства является завершение процедуры. Решение о прекращении банкротного дела принимается арбитражным судом.

Разберем, как завершается дело о финансовой несостоятельности, можно ли приостановить судебное разбирательства, какие долги не списываются после завершения процедуры.

Также рассмотрим, какие преимущества получает гражданин от завершения банкротного дела, какие негативные последствия наступают для банкрота и можно ли их избежать.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 (800) 302-57-35 Бесплатный звонок для всей России.

Как завершается дело о банкротстве

После проведения всех мероприятий по восстановлению платежеспособности должника и выплаты долгов перед кредиторами процесс признания гражданина финансово несостоятельным завершается.

Окончить процедуру банкротства можно следующими способами:

1. Заключить мировое соглашение с кредиторами. Участники дела вправе согласовать индивидуальные условия по погашению и реструктуризации долга. В этом случае банкротное дело прекращается, а финансовый управляющий утрачивает свои полномочия. Далее должник самостоятельно гасит задолженность перед кредиторами в соответствии с утвержденным судом мировым соглашением.
2. Восстановить платежеспособность должника. В процессе реструктуризации долгов гражданина финансовое состояние может улучшиться благодаря рассрочке по выплате задолженности и увеличения дохода. В этом случае банкрот погашает требования кредиторов и дело о банкротстве прекращается.
3. Погасить долги перед кредиторами. После принятия решения о банкротстве благодаря продаже имущества гражданин выплачивает все долги. Требования кредиторов могут быть погашены полностью или частично. Если имущества после продажи больше не осталось, дело о банкротстве прекращается, а оставшиеся долги – списываются.
4. Выявить необоснованность заявления о банкротстве. При рассмотрении дела суд проверяет, имеются ли признаки финансовой несостоятельности. Так, у гражданина должен иметься долг в размере от 500 000 руб., который не выплачивается более трех месяцев подряд. Если у должника имеется возможность погасить требования кредиторов или долг небольшой, дело прекращается.

Также дело о банкротстве будет прекращено, если у гражданина отсутствуют средства на финансирование процедуры. Для ее проведения требуется нести расходы на финансового управляющего, публикацию сообщений на портале ЕФРСБ, направление документов через Почту России. Без оплаты обязательных издержек гражданин не станет банкротом.

Важно! Мировое соглашение с кредиторами может быть достигнуто на любом этапе рассмотрения банкротного дела. Документ должен быть подписан всеми кредиторами. В таком случае суд примет решение о прекращении процедуры. Если должник его не исполнит, процесс банкротства будет возобновлен.

Пример из судебной практики. Лесникова Н.Ю. была признана банкротом, в отношении нее открыли процедуру реализации имущества гражданина. Финансовый управляющий провел все необходимые мероприятия и обратился в суд с ходатайством о завершении банкротного дела.

В подтверждение проведенной работы предоставлен отчет по итогам реализации имущества гражданина. Конкурсный кредитор ПАО «НОРВИК БАНК» просил не списывать задолженность Лесниковой Н.Ю. перед ним, поскольку при получении кредита она действовала недобросовестно, предоставив ложные сведения о своем доходе.

Должник в свою очередь указал, что банк как профессиональный участник рынка кредитования до выдачи кредита должен был проверить ее кредитную историю и сведения о фактическом доходе. Суд установил, что у банкрота нет имущества, которое может быть продано на торгах.

Задолженность перед кредиторами составляет 1 722 326,60 руб. Имеющиеся в конкурсной массе денежные средства направлены на выплату вознаграждения финансового управляющего и возмещение его расходов. Долги перед кредиторами не погашались.

Суд на основании представленных документов вынес определение о завершении процедуры реализации гражданина (Определение Арбитражного суда Кировской области от 08.07.2020 года по делу № А28-9010/2018).

Можно ли приостановить рассмотрение дела о банкротстве?

Процедура банкротства приостанавливается в исключительных случаях.

Основанием приостановления дела может послужить:

• обжалование решения о признании гражданина банкротом;
• обжалование мирового соглашения, подписанного между должником и кредиторами;
• обжалование решений собрания кредиторов;
• иные случаи.

Ходатайство о приостановлении дела о банкротстве могут подать сам должник или любой кредитор. С момента вынесения определения и до возобновления дела с должника снимаются ограничения, наложенные процедурой несостоятельности.

Какие долги не списываются при завершении банкротства?

После окончания процедуры банкротства непогашенные долги списываются.

Существуют обязательства, которые не прекращаются после завершения дела о банкротстве. Гражданин обязан будет выплатить следующие долги:

• возникшие в связи с возмещением вреда жизни и здоровью;
• по заработной плате, не выплаченной своевременно работникам (если гражданин проходит процедуру банкротства ИП);
• текущие платежи, возникшие в деле о банкротстве (вознаграждение финансового управляющего, почтовые расходы и другие);
• алименты на несовершеннолетних детей;
• возмещение морального вреда;
• задолженность, взысканная с гражданина в связи с привлечением к субсидиарной ответственности.

Если гражданин решит запустить новую процедуру банкротства, перечисленные требования не будут погашены. Гражданину придется выплатить все долги полностью.

Надоело читать?Расскажем по телефону и ответим на ваши вопросы

Какие преимущества получает гражданин от завершения процедуры банкротства?

Благодаря процедуре финансовой несостоятельности у гражданина появляется шанс расплатиться с долгами перед кредиторами на льготных условиях и восстановить свою платежеспособность.

прекращается начисление неустоек, пеней и штрафов;приостанавливаются и затем прекращаются исполнительные производства;снимаются аресты с имущества гражданина;после завершения процедуры списывается большинство долгов.

После завершения банкротства кредиторы не смогут снова предъявить требования об уплате долга. В результате гражданин освобождается от безнадежных финансовых обязательств.

Минусы процедуры банкротства при ее завершении

Несмотря на преимущества банкротства, для должника также наступают негативные последствия.

гражданин не сможет занимать руководящие должности в течение пяти лет;банки вправе не выдавать банкроту новые кредиты;должник не избавится от ряда обязательств.

Также в процессе банкротства гражданин не вправе продавать свое имущество, передавать его в залог или в долг. Большинство сделок должно совершаться только после согласования с финансовым управляющим.

Должник до момента завершения процедур несостоятельности утрачивает право распоряжаться своим доходом. Финансовый управляющий ежемесячно выдает гражданину денежные средства в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи. Остальные деньги направляются на погашение долгов.

Нужно помнить! Гражданину, решившему обанкротиться, придется оплатить все текущие расходы, связанные с банкротством. Стоимость процедуры составляет около 100 000 руб.

Какие последствия наступают для родственников должника, объявленного банкротом?

Процедура банкротства также негативно сказывается на родственниках должника, поскольку ухудшает их финансовое положение.

Для супруга последствия могут быть следующие:

• снижается размер семейного дохода;
• совместное имущество продается на торгах;
• сделки между должником и супругом оспариваются финансовым управляющим и кредиторами.

Самым болезненным последствием является продажа совместной собственности супругов. В этом случае муж или жена могут лишиться квартиры, машины, земельного участка, приобретенного на средства, признанными семейным доходом. Супругу компенсируется половина стоимости имущества. Остальные средства направляются на погашение требований кредиторов.

Специалисты не рекомендуют выводить имущество из конкурсной массы путем заключения сделок с родственниками. Они в обязательном порядке будут оспорены и покупателю придется вернуть имущество в конкурсную массу гражданина.

Можно ли избежать негативных последствий процедуры банкротства?

Учитывая негативные последствия банкротства, следует принимать меры предосторожности.

Предлагаем придерживаться следующих правил:

• не фальсифицировать документы с целью создания преднамеренного банкротства;
• не находиться в сговоре с арбитражным управляющим с целью сокрытия имущества от кредиторов;
• внимательно отслеживать работу финансового управляющего, знакомиться со всей документацией;
• принимать участие во всех судебных разбирательствах;
• не отдавать предпочтение одному кредитору.

Таким образом, стоит проанализировать состояние своего счета, тщательно следить за расходованием средств, изучать все документы, связанные с банкротством. При соблюдении этих рекомендаций банкротство поможет решить финансовые трудности законным способом.

Совет! Для того, чтобы сохранить имущество супруга должника, необходимо заключить брачный договор и определить в нем список вещей, которые входят в состав личной собственности мужа или жены банкрота. Важно, чтобы договор был заключен более. Чем за три года до начала дела о банкротстве. Это позволит избежать оспаривание сделки.

Заключение эксперта

Подведем итоги:

1. Дело о банкротстве может быть завершено досрочно. Основанием для завершения является мировое соглашение с кредиторами, выплата всех долгов, отказ кредиторов от заявления, отсутствие признаков финансовой несостоятельности, восстановление платежеспособности.
2. Процесс финансовой несостоятельности приостанавливается на период оспаривания судебного акта о начале реализации имущества гражданина или решения собрания кредиторов. До момента возобновления дела все ограничения для должника снимаются.
3. Банкротство не списывает долги по заработной плате, возмещению вреда здоровью, компенсации морального вреда, алиментам, текущим платежам. Также нельзя списать убытки, взысканные с гражданина в связи с привлечением к субсидиарной ответственности.
4. Благодаря процедуре финансовой несостоятельности гражданин получает отсрочку по долгам. Судебные приставы прекращают принудительное взыскание и снимают все аресты, наложенные на имущество. При завершении процедуры непогашенные долги списываются.
5. К минусам банкротства можно отнести ухудшение кредитной истории, лишение права занимать руководящие должности. Также должник может остаться без имущества, поскольку оно продается для погашения долгов перед кредиторами.
6. Процедура несостоятельности негативно сказывается на родственниках. Супруги и дети лишаются части дохода. Супружеская собственность продается на торгах. Если муж или жена должника не смогут доказать, что квартира или машина приобретены за счет их личных средств, сохранить имущество не получится.
7. Чтобы избежать негативные последствия банкротства, следует внимательно следить за процедурой, изучать финансовые документы и отчеты финансового управляющего, не предпринимать незаконные действия по созданию ситуации преднамеренной финансовой несостоятельности и выводу имущества из конкурсной массы.

Если у должника нет времени на изучение особенностей процесса банкротства гражданина, желательно обратиться к квалифицированному юристу, который специализируется по данным вопросам. Специалисты нашего сайта всегда готовы проконсультировать граждан, по всем вопросам, касающимся завершения процедуры банкротства физического лица. Оставьте заявку и получите консультацию.