Кредитные каникулы для физических лиц в 2020 году

Кредитные каникулы для физических лиц в 2020 году

Поручение Президента

25 марта Президент России Владимир Путин выступил с обращением к гражданам.

«Предлагаю предусмотреть каникулы как по потребительским, так и по ипотечным кредитам. О чем идет речь.

Если человек попал в сложную жизненную ситуацию, а именно: его месячный доход резко сократился более чем на 30%, у него должно быть право временно приостановить обслуживание своего долга и пролонгировать его.

Разумеется, без всяких штрафных санкций», — сказал Владимир Путин. 29 марта он поручил Правительству совместно с Банком России подготовить поправки, разрешающие заемщикам просить у банков отсрочку выплат на полгода.

Законодательное обеспечение

Государственная Дума рассмотрела поправки в приоритетном порядке, и уже 1 апреля они были приняты во всех трех чтениях. На следующий день их одобрил Совет Федерации. С полным текстом закона можно ознакомиться по ссылке.

  • Как работает закон
  • Закон дает право на кредитные каникулы гражданам и ИП, попавшим в сложную жизненную ситуацию.
  • Каникулы в соответствии с законом предусматриваются как по потребительским, так и по ипотечным кредитам.
  • Заемщики смогут обратиться к кредитору за кредитными каникулами по ипотеке и потребительским займам на срок до шести месяцев, если доходы такого заемщика за предшествующий месяц снизились по сравнению со среднемесячными доходами за прошлый год на 30 и более процентов.

Достаточно будет просто позвонить в банк. Кредитная организация будет вправе потребовать документы, подтверждающие факт снижения доходов. Однако заемщик сможет предоставить их не сразу, а в течение 90 дней с момента обращения.

Предоставьте полную информацию о ваших доходах в прошлом году и уровне снижения дохода за месяц, предшествующий подаче заявления, а также оперативно предоставить кредитору запрошенные документы.

Подтвердит снижение дохода не только справка из налоговой, но и:

  • справка о регистрации на бирже труда;
  • официально оформленный больничный лист и другие документы.

Если не понимаете, какие именно документы ожидает кредитор, стоит обратиться с этим вопросом к самому кредитору.

Закон распространяется на все виды кредитных продуктов, но по ним установлены разные лимиты, и они исходят из того, чтобы оказать помощь наименее защищенным слоям населения:

  • ипотека — не более 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей в Санкт-Петербурге и ДФО, 4,5 млн рублей в Москве;
  • автокредиты — не более 600 тыс. руб.;
  • потребительские кредиты — не более 250 тыс. руб. (для ИП — не более 300 тыс.);
  • кредитные карты — не более 100 тысяч.
  1. Также читайте интервью с Председателем Комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым – он подробно рассказал, кому положены кредитные каникулы, как их получить и что будет грозить банкам за отказ в предоставлении этого послабления.
  2. Заходите в наш новый раздел «Меры поддержки в условиях COVID-19»

Закон о кредитных каникулах 2020 для граждан и бизнеса

В обращении 25 марта 2020 года Президент РФ в связи с ухудшением материального положения граждан и бизнеса заговорил о кредитных каникулах, а 3 апреля положения об отсрочке кредитных платежей были закреплены законодательно. Расскажем об основных условиях предоставления кредитных каникул и ответим на самые частые вопросы.

Что такое кредитные каникулы

Каникулы вводятся Законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ и направлены на поддержку граждан и субъектов малого и среднего бизнеса, пострадавших от коронавируса и ухудшения экономической ситуации в стране.

Кредитные каникулы — приостановка кредитором по требованию заемщика выплат по кредиту (или займу) на срок до 6 месяцев без начисления пени и штрафов. Для ИП предусмотрен дополнительный вариант: уменьшение платежей на тот же срок.

Центробанк отмечает, что объявление периода до 30 апреля 2020 года нерабочим не считается основанием для переноса сроков исполнения обязательств по кредитам и займам. Но заемщики вправе воспользоваться льготным периодом приостановки платежей.

Преимущества кредитных каникул:

Кредитные каникулы для физических лиц в 2020 году

Этой мерой поддержки заемщики вправе воспользоваться по одному кредиту 1 раз. По окончании каникул банк составляет новый график платежей.

Кто вправе рассчитывать на кредитные каникулы

Рассмотрим категории лиц, которым доступны кредитные каникулы, и основные условия их предоставления:

Граждане и ИП Малый и средний бизнес
Размер кредита не превышает максимум, установленный Постановлением Правительства от 03.04.2020 № 435:

  • 2 млн руб. (для Москвы — 4,5 млн руб., Подмосковья, Санкт-Петербурга и регионов ДВО — 3 млн руб.);
  • 600 тыс. руб. по автокредиту;
  • 250 и 300 тыс. руб. по потребительским кредитам граждан / ИП соответственно;
  • 100 тыс. руб. по кредитным картам
Каникулы предусмотрены для отраслей, наиболее пострадавших в условиях ухудшения ситуации в стране (Постановление Правительства от 03.04.2020 № 434), среди которых:

  • деятельность в области транспорта;
  • услуги в сфере туризма
  • спорт, отдых и развлечения;
  • гостиничный бизнес;
  • общепит;
  • образование;
  • бытовой ремонт;
  • услуги салонов красоты и парикмахерских
Доход заемщика по итогам предыдущего месяца сократился более чем на 30% относительно среднемесячного дохода за 2019 год.
Вводится презумпция правоты заемщика: банк не вправе отказать в каникулах, если подтверждающие документы не предъявлены.
На представление документов дается 90 дней
В отношении кредита на момент обращения не действует другой льготный период
Договор кредита заключен до вступления в силу Закона № 106-ФЗ

Обратиться за отсрочкой можно до 30 сентября 2020 года, при этом Правительство РФ вправе продлить срок.

Банк России отвечает на вопросы о кредитных каникулах

ЦБ РФ дал разъяснения по предоставлению кредитных каникул для граждан и представителей бизнеса.

Кредитные каникулы для всех категорий заемщиков

Ситуация Решение, предлагаемое Банком России
Как узнать, что кредитные каникулы предоставлены? Кредитор обязан рассмотреть требование заемщика в течение 5 дней и уведомить его о начале каникул
Возможно ли переоформление валютного кредита в рублевый? Изменение валюты кредитования возможно. Для этого необходимо обратиться к кредитору
Не испортят ли каникулы кредитную историю и рейтинг заемщика? ЦБ РФ дает право кредитным организациям не ухудшать кредитную историю должников вне зависимости от оценки их финансового положения. Поэтому статусу надежного заемщика льготный период не повредит
Начислят ли неустойку за приостановку платежей? Кредитор на протяжении льготного периода не вправе:

  • начислять неустойки в льготный период за просрочку платежей;
  • обращать взыскания на предмет залога или ипотеки;
  • обращаться к поручителю
Оформлять ли продление залога, гарантии или поручительства на срок кредитных каникул? Срок обеспечения автоматически продлевается на льготный период. При этом согласие поручителя, гаранта или залогодателя не требуется

Кредитные каникулы для физических лиц

Ситуация Решение, предлагаемое Банком России
Я потерял работу / не выдают зарплату. Что делать, если нечем выплачивать кредит? Обратиться к кредитору, рассмотреть вариант реструктуризации задолженности: перенести сроки платежей, уменьшить их размер.
Если кредитор не предлагает реструктуризацию или ее условия неприемлемы для должника, стоит воспользоваться кредитными каникулами
На кого ориентированы кредитные каникулы? Такая форма реструктуризации направлена на поддержку граждан, чьи доходы упали более чем на 30% по сравнению со среднемесячным их значением за 2019 год.
Учитывая, что льгота рассчитана на наиболее нуждающиеся слои населения, гражданам, сохранившим возможность погашать долги вовремя, рекомендуется сохранить право на каникулы до того момента, когда они действительно понадобятся
Какими документами доказать право на предоставление отсрочки? Важно оперативно представить кредитной организации полную информацию о доходах за 2019 год, а также за предшествующий обращению месяц. Подтверждающие документы запросит кредитор, ими могут быть:

  • справка из ИФНС (или 2-НДФЛ из личного кабинета налогоплательщика);
  • справка о регистрации на бирже труда;
  • больничный лист.

С определением среднемесячного дохода поможет кредитор (доходы, приведенные в Постановлении Правительства от 03.04.2020 № 436, делятся на количество месяцев, в которых они получены)

Могут ли отказать в кредитных каникулах? Подтверждающие документы подаются заемщиком в течение 90 дней с момента обращения. Если по результатам их проверки окажется, что заемщик не соответствует критерию сокращения доходов более чем на 30%, отсрочку правомерно отменят, а по пропущенным платежам начислят пени и штрафы.
Сведения о просрочке негативно отразятся на кредитной истории. Поэтому рекомендуется предоставлять подтверждающие заработок документы как можно быстрее
Имеет ли возможность сам кредитор проверить, насколько упал доход заемщика? Если банк ведет зарплатный проект работодателя должника, ему доступна информация о доходах. ЦБ РФ рекомендует банкам предупреждать обратившееся лицо об отказе в кредитных каникулах при выявлении недостаточной степени уменьшения дохода
Возможно ли нарушение срока 90 дней по уважительной причине? По объективным причинам кредитор вправе предоставить дополнительные 30 дней на подачу документов
От какого дня отсчитываются каникулы? Дату определяет заемщик:

  • по потребительскому кредиту — не ранее 14 дней до обращения;
  • по ипотечному — не ранее 30 дней до обращения.
  • Например, при подаче требования о каникулах по ипотеке 30 апреля назначить дату начала льготного периода можно не ранее 1 апреля.
  • По умолчанию дата совпадает с днем направления требования кредитору.
  • Заемщик вправе досрочно прекратить действие льготного периода, сообщив об этом банку
Начисляются ли проценты в льготный период? Проценты начисляются:

  •  по ипотечным кредитам — согласно условиям договора;
  • по потребительским кредитам и кредитным картам — в размере 2/3 среднерыночной ставки, рассчитанной ЦБ РФ по аналогичному кредиту и актуальной на дату направления требования заемщика об отсрочке.

Во время льготного периода все платежи направляются на погашение основного долга, что впоследствии ведет к уменьшению суммы начисленных процентов

Как погашать кредит по окончании каникул?
  • Кредитная карта. Начисленные за льготные период проценты выплачиваются равными частями в течение 24 месяцев, первый платеж — через 30 дней после конца каникул. Сумма долга погашается согласно условиям банка-эмитента.
  • Потребительский кредит. Проценты льготного периода и просроченные проценты с пеней и штрафами, зафиксированные на начало каникул, выплачиваются после погашения кредита каждый месяц в сумме, не превышающей размер ежемесячного платежа по условиям договора.
  • Ипотека. Не погашенные в льготный период суммы долга и процентов выплачиваются после погашения ипотечного кредита каждый месяц в сумме, не превышающей ежемесячный платеж по условиям договора
В 2019 году использовано право на ипотечные каникулы. Вправе ли заемщик претендовать на новые кредитные каникулы? Не запрещено использовать право на каникулы по Закону № 106-ФЗ, если ранее применялись каникулы по другому основанию. Важно, чтобы льготные периоды были последовательны, одновременно их использовать нельзя
Как быть, если сумма кредита больше максимально разрешенной для получения отсрочки? Обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга.
Для ипотечного кредита предусмотрена возможность обратиться к закону об ипотечных каникулах 2019 года:

  • отсрочка до 6 месяцев или снижение размера платежей;
  • максимальный размер кредита — 15 млн руб.
  • начать каникулы можно на 2 месяца раньше обращения в банк

Кредитные каникулы для малого и среднего бизнеса

Ситуация Решение, предлагаемое Банком России
Предоставляет ли кредитор средства заемщику в течение льготного периода? На время кредитных каникул обязательства банка по предоставлению средств приостанавливаются
Как быть, если деятельность заемщика не включена в перечень пострадавших отраслей? ЦБ РФ разрешил кредитным организациям не создавать повышенные резервы по реструктурированным кредитам. Поэтому кредиторы активно идут навстречу должникам, предлагая лучшие условия по реструктуризации и не неся при этом дополнительных затрат. Стоит обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга
Чем отличается льготный период для ИП? ИП вправе обратиться за льготой как гражданин или как субъект предпринимательства, если его деятельность относится к пострадавшим отраслям. Совмещение обоих вариантов недопустимо.
ИП вправе выбрать приостановление платежей или их уменьшение.
Банк обязан принять от ИП заявление о каникулах по телефону, известному кредитору, или онлайн. При этом банку впоследствии рекомендуется оценить, насколько упал доход должника, чтобы избежать начисления неустойки и ухудшения кредитной истории
Что предпринять, если кредитор отказывает в каникулах? Банк не вправе отказать, если должник отвечает всем критериям для получения льготного периода. При нарушении прав потребителю финансовых услуг следует:

  • повторно обратиться к кредитору;
  • обратиться в деловое объединение, членом которого является банк (ТПП, ОПОРА России, Деловая Россия и др.);
  • отправить жалобу в Банк России через интернет-приемную или задать вопрос по тел. 8 (800) 300-3000
На какие еще меры поддержки может рассчитывать бизнес? В рамках программы ЦБ РФ по стимулированию кредитования малого и среднего бизнеса предпринимателям доступны кредиты на любые цели по ставке 8,5% годовых на срок до 3 лет. Обратиться необходимо в один из банков-участников программы
Что делать, если нет средств на зарплату сотрудникам? В рамках правительственной программы, направленной на сохранение занятости в пострадавших отраслях, можно получить кредит в уполномоченных банках по ставке 0% годовых на срок до 6 месяцев
Возрастает объем оплаты товаров и услуг онлайн. Как изменится стоимость эквайринга? Комиссия по эквайрингу при покупках онлайн не превысит 1% в период с 15 апреля по 30 сентября 2020 года в отношении розничной продажи продуктов питания, медицинских товаров и товаров повседневного спроса

Подводим итоги

  • Суть кредитных каникул — в приостановлении выплат по кредиту или займу без неустоек на срок до 6 месяцев.
  • На протяжении льготного периода продолжается начисление процентов. Но если заемщик произведет оплату — ее сумму направят на погашение основного долга.
  • Для получения кредитных каникул должник обращается к кредитору, который принимает решение в течение 5 дней и уведомляет о результате заемщика.
  • Банк не вправе отказать в предоставлении льготного периода, если заемщик соответствует критериям, установленным Законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ.

Принят закон о кредитных каникулах

Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»

Законом, в частности, предусматривается льготный период с отсрочкой погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам (займам) для физлиц, ИП и субъектов МСП в отдельных сферах деятельности.

Согласно закону заемщик — физлицо, индивидуальный предприниматель, заключивший кредитный договор (договор займа), вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий договора, предусматривающим приостановление исполнения обязательств на срок, определенный заемщиком (льготный период), при одновременном соблюдении установленных условий.

В перечне таких условий: размер кредита, не превышающий установленный максимальный размер; снижение дохода заемщика более чем на 30 процентов; на момент обращения в отношении кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Требование заемщика — индивидуального предпринимателя вместо приостановления исполнения своих обязательств может предусматривать уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

Заемщик вправе определить длительность льготного периода — не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода, с соблюдением определенных условий.

При этом кредитор будет вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие снижение дохода. В этом случае заемщик будет обязан их представить не позднее 90 дней после дня представления кредитору требования.

  • В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки.
  • По окончании льготного периода сумма начисленных процентов фиксируются в качестве обязательства заемщика, которое погашается им в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней.
  • Аналогичные правила предоставления льготного периода (за некоторыми исключениями и особенностями) устанавливаются для субъектов МСП в определенных отраслях экономики.
  • Изменение условий кредитного договора, договора займа не требует согласия залогодателя в случае, если залогодателем является третье лицо, а также поручителя и (или) гаранта.
  • Перейти в текст документа »
  • Больше документов и разъяснений по коронавирусу и антикризисным мерам — в системе КонсультантПлюс.
  • Зарегистрируйся и получи пробный доступ

Дата публикации на сайте: 04.04.2020

Поделиться ссылкой:

Кредитные каникулы: кому положены и как получить

Если у вас имеется кредит, при соблюдении ряда условий вы можете получить отсрочку платежей по основному долгу и процентам (основание — Постановление №434 от 03.04.2020).

Кто может претендовать на кредитные каникулы?

  1. Предприятия малого и среднего бизнеса, которые относятся к наиболее пострадавшим отраслям (см. Перечень здесь)
  2. Физические лица и Индивидуальные предприниматели в случае снижения их дохода более чем на 30% по сравнению с 2019 годом (берется среднемесячный показатель).

Общие принципы предоставления кредитных каникул

  • Отсрочка предоставляется только 1 раз на срок до 6 месяцев по кредитным договорам, заключенным до 3 апреля 2020 года
  • В течение льготного периода не начисляются штрафы, пени, неустойки, а если они были начислены до начала льготного периода, их выплаты переносятся.

Важно!

Проценты по кредиту все равно начисляются, просто их уплата может быть отложена до даты погашения основного долга. В этом случае общая сумма процентов вырастет, поскольку при отсрочке выплаты кредита увеличится и срок начисления процентов.

Отсюда вывод: отсрочкой по процентам лучше не пользоваться либо стараться их частично погашать, не дожидаясь сроков окончания кредита.

  • Если кредитный договор обеспечен ипотекой или залогом, регистрационную запись об изменении договора Банк вносит сам. Если залогодателем выступает третье лицо, его согласие на внесение изменений не требуется.

Требование должно быть направлено в Банк не позднее 30 сентября 2020 года.

У Банка есть 5 рабочих дней на рассмотрение требования, после чего заемщик получает уведомление об изменении кредитного договора и новый график платежей.

Важно!

Если в течение 10 дней Банк не направляет ответ, автоматически считается, что отсрочка, о которой просил заемщик, предоставлена на тех условиях, которые он указал в требовании.

По окончании льготного периода кредитные платежи устанавливаются аналогично тем, что действовали до каникул.

По желанию заемщика льготный период может быть завершен досрочно (для этого достаточно отправить в Банк уведомление). Также у заемщика остается право на досрочное погашение кредита.

Особенности кредитных каникул для бизнеса

Особенности для ИП:

  • У ИП есть дополнительная возможность обратиться не только за отсрочкой, но и за уменьшением размера платежа.
  • Индивидуальные предприниматели могут воспользоваться как схемой предоставления каникул для малого и среднего бизнеса, так и для граждан.

Даже если вы не относитесь к пострадавшей отрасли, банки в индивидуальном порядке вырабатывают программы поддержки. Так что в любом случае обращайтесь за реструктуризацией.

Важно!

Если у вас открыта кредитная линия, в течение льготного периода вы не будете получать денежные средства.

Особенности кредитных каникул для граждан

Граждане могут потребовать предоставления кредитных каникул по потребительским, ипотечным кредитам, а также по кредитным картам.

Банк не имеет право отказать, если заемщик удовлетворяет всем условиям. Но есть ограничения по суммам кредитов. Например, лимиты по ипотечным кредитам зависят от региона. (Постановление Правительства РФ от 10 апреля 2020 г. № 478).

По каким кредитам можно получить отсрочку платежей:

Вид кредитаОграничение по суммеОсобенности
ипотечный 4,5 млн руб. только г. Москва
3 млн руб. только г. Санкт-Петербург; Московская область; субъекты РФ Дальневосточного федерального округа
2 млн руб. все остальные регионы
потребительский 300 тыс. руб. для индивидуальных предпринимателей
250 тыс. руб. для физлиц
автокредиты 600 тыс. руб.
кредитные карты 100 тыс. руб. для физлиц
  • Как подтвердить падение дохода
  • Перечень документов является открытым, то есть он не ограничивается законодательно. Это могут быть:
  • В случае увольнения:
  • оригинал трудовой книжки
  • справка из центра занятости о присвоении статуса безработного

В случае снижения доходов (отпуск без сохранения, перевод на 0,5 ставки, перевод на ГПХ):

  • справка о доходах (2-НДФЛ) за 2019 год и 2020 год
  • заверенная копия Приказа о переводе на 0,5 ставки
  • заверенная копия Приказа об объявлении простоя организации
  • заверенная копия уведомления Службы занятости (в случае простоя).

Документы, подтверждающие падение дохода, могут быть предоставлены в Банк не сразу. Правда, по срокам уже сейчас есть разногласия: Сбербанк ограничивает своих клиентов 30 днями, в официальном разъяснении Правительства говорится о 90 днях. В любом случае, эту информацию лучше уточнить в своем Банке.

Важно!

Банки проверяют предоставленную информацию, и если она не соответствует действительности, ваша кредитная история будет испорчена.

Банки уже обратились к Правительству с просьбой ввести ответственность граждан за недобросовестное получение кредитных каникул.

Как эта система работает на практике нам только предстоит узнать. Статистика на первую неделю апреля не внушает оптимизма. На 7 апреля в системно значимые банки поступило 107 тысяч заявлений россиян на кредитные каникулы.

Из них:

  • 78% — заявки на отсрочку выплат по потребительским кредитам
  • 21% — заявки на отсрочку по ипотеке

Банки уже успели рассмотреть 76 тысяч заявок. При этом отказы получили 85% россиян.

Кредитные каникулы для граждан при пандемии коронавируса: кому могут быть предоставлены и на каких условиях

3 апреля 2020 года был подписан закон №106-ФЗ, который предусматривает кредитные каникулы (льготный период) для граждан, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.

Однако под действие этого закона подпадают не все.

Во-первых, необходимо, чтобы конкретная ситуация отвечала нескольким критериям, а, во-вторых, требуется соблюсти определённую процедуру для «включения» режима кредитных каникул.

В чём суть кредитных каникул для физических лиц

Кредитные каникулы состоят вовсе не в том, что заёмщик освобождается от обязанности гасить долг. Плюсов у льготного периода два.

Во-первых, процентная ставка по кредиту снижается – в льготный период она равна двум третям от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа).

Во-вторых, в период кредитных каникул банк или иной кредитор не может

  • начислять неустойку (штраф, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по уплате кредита и процентов по нему; если неустойка (пени, штрафы) ранее уже были начислены – эта сумма фиксируется на день установления льготного периода и подлежит оплате после того, как льготный период закончится;
  • требовать досрочно исполнить кредитный договор;
  • обратить взыскание на предмет залога (ипотеки).

Иными словами, если у вас в льготный период произошла просрочка оплаты кредита – банк не может, например, начислять на сумму просрочки неустойку или заявлять требование о досрочном погашении всего долга.

На какой срок могут предоставить кредитные каникулы

Льготный период может быть предоставлен на срок до 6 месяцев. Кредитные каникулы можно просить только по одному разу на каждый из кредитов.

При этом по ипотечным кредитам можно попросить, чтобы льготный период начал исчисляться за месяц, предшествующий дате направления вашего требования кредитору.

По неипотечным кредитам начало периода не может отстоять от даты обращения с требованием больше, чем на 14 дней.

Эти правила не распространяются на кредитные карты – для них действует правило, что льготный период в любом случае начинает течь с даты направления требования кредитору.

Если заёмщик не указал в своём требовании период и дату его начала – считается, что период равен 6 месяцам, а отсчитываться он будет от даты направления требования кредитору.

При установлении льготного периода условия договора считаются изменёнными только на этот период.

Условия кредитных каникул для физических лиц

Необходимо определить, подпадает ли Ваша ситуация под те условия, которые дают право на кредитные каникулы. Эти условия должны выполняться одновременно.

  • Во-первых, кредитный договор (договор займа) должен быть заключён до 3 апреля 2020 года.
  • Во-вторых, общий размер кредита (займа) не должен превышать
  • 250 000 рублей – по потребительским кредитам (займам) для физических лиц;
  • 100 000 рублей – по потребительским кредитам (займам) с лимитом кредитования для физических лиц (проще говоря, по кредитным картам);
  • 300 000 рублей – по потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей;
  • 600 000 рублей – по потребительским автокредитам с залогом самого автомобиля;

106-ФЗ

Обновлено: 26.05.2020

  • Исходя из регулирования части 14 статьи 6 Закона № 106-ФЗ сумма процентов, неустойки (штрафов, пени), образовавшаяся на дату предоставления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода и не увеличивается как в течение льготного периода, так и после его окончания.
  • При этом отмечаем, что Закон № 106-ФЗ устанавливает особенности погашения для отдельных видов кредита (займа).
  • Потребительские кредиты (займы)

По окончании льготного периода кредитный договор (договор займа) продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода (часть 19 статьи 6 Закона № 106-ФЗ).

Соответственно, по окончании льготного периода платежи уплачиваются заемщиком в соответствии с первоначальным графиком платежей, т.е.

первый платеж заемщика по окончании льготного периода будет равен первому платежу, который заемщик бы уплатил как первый платеж (сумма процентных платежей и основного долга) в течение льготного периода в соответствии с первоначальным графиком платежей, если бы льготный период не был установлен.

Далее, после погашения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), согласно первоначальному графику заемщиком уплачивается сумма процентов, начисленных на основной долг в течение льготного периода в соответствии с частью 18 статьи 6 Закона № 106-ФЗ, а также сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная в соответствии с частью 14 статьи 6 Закона № 106-ФЗ.

При этом согласно части 20 статьи 6 Закона № 106-ФЗ проценты, а также суммы, зафиксированные по части 14 статьи 6 Закона № 106-ФЗ, уплачиваются в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) до установления льготного периода. В этом случае кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода.

Следует отметить, что в отношении размера платежа указанная статья не содержит соответствующих положений.

Представляется, что в данном случае размер периодического платежа будет состоять из сумм, зафиксированных в соответствии с частями 14 и 18 статьи 6 Закона № 106-ФЗ, деленных на количество платежей в течение льготного периода, уплачиваемых с периодичностью, которая была бы установлена в первоначальном графике платежей за период времени, приходящийся на время льготного периода.

  1. Кредиты (займы), обеспеченные ипотекой
  2. В отношении договоров кредита (займа), обеспеченного ипотекой, отмечаем, что в соответствии с частью 22 статьи 6 Закона № 106-ФЗ по окончании льготного периода платежи уплачиваются заемщиком в соответствии с графиком платежей, действовавшим до предоставления льготного периода (в размере, количестве и с периодичностью).
  3. Учитывая, что количество и периодичность платежей заемщика по окончании льготного периода сохраняются, в случае досрочного погашения заемщиком в течение льготного периода своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с требованиями части 16 статьи 6 Закона № 106-ФЗ размер периодического платежа уменьшается.
  4. В случае отсутствия досрочного погашения размер платежа после окончания льготного периода остается неизменным.
  5. Платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода, исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, уплачиваются после погашения обязательств в соответствии с графиком, действовавшим до установления льготного периода.
  6. В то же время срок возврата кредита (займа) увеличивается на срок льготного периода в связи с необходимостью внесения заемщиком платежей, не уплаченных им в течение действия льготного периода.

После уплаты платежей, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, заемщиком уплачивается сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная в соответствии с частью 14 статьи 6 Закона № 106-ФЗ на день установления льготного периода. При этом Закон № 106-ФЗ не содержит специальных положений в отношении срока, в течение которого заемщиком должны быть уплачены такие платежи, в связи с чем полагаем, что сторонами может быть достигнуто соглашение по указанному вопросу при учете положений Закона № 106-ФЗ. Следует отметить также, что Закон № 106-ФЗ не устанавливает правил распределения (одним платежом или периодическими платежами) указанных платежей.

Кредиты (займы) с лимитом кредитования

Согласно пункту 26 статьи 6 Закона № 106-ФЗ по окончании льготного периода договор потребительского кредита (займа), предусматривающий предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, продолжает действовать на первоначальных условиях, установленных до начала льготного периода. При этом доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования уменьшается на размер обязательства заемщика, зафиксированный в соответствии с частью 25 статьи 6 Закона № 106-ФЗ.

По окончании льготного периода в соответствии с требованиями частей 25 и 27 статьи 6 Закона № 106-ФЗ сумма процентов, начисленных в течение действия льготного периода, а также сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), не уплаченная до установления льготного периода, фиксируется в качестве обязательства заемщика. Указанное обязательство заемщика погашается им в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней.

О кредитных каникулах

16 апреля 2020

Означает ли нерабочий период, объявленный до 30 апреля, что выплаты по кредитам автоматически приостанавливаются?

Исполнение обязательств по кредитам автоматически не приостанавливается во время нерабочего периода, объявленного из-за пандемии коронавируса (в настоящее время до 30 апреля). В частности, такого мнения придерживается Банк России, регулирующий банковский сектор.

В случае неисполнения обязательств по кредиту банк или другой кредитор может начислить неустойку, штраф или пени за просроченные платежи, а также взыскать предмет залога.

Кроме того, кредитор передает в бюро кредитных историй информацию о просроченной задолженности, которая будет отражаться в кредитной истории.

Тем не менее, отдельные заемщики в затруднительной жизненной ситуации могут претендовать на кредитные каникулы, позволяющие приостановить платежи по кредитам на срок до 6 месяцев. Также вы можете обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации кредита, в том числе договориться об отсрочке или снижении суммы платежей.

Что такое кредитные каникулы, введенные Федеральным законом от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ?

Кредитные каникулы – это обозначенная в Федеральном законе от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ возможность изменить условия кредитного договора, предусматривающая приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на определенный срок (льготный период). Заемщик может самостоятельно определить дату начала льготного периода и его продолжительность.

Физические лица и индивидуальные предприниматели могут обратиться к кредитору с требованием об отсрочке погашения суммы основного долга и уплаты процентов на срок льготного периода, то есть приостановить платежи по кредиту на срок до полугода.

Индивидуальные предприниматели вместо приостановления исполнения обязательств могут также обратиться к кредитору с требованием об уменьшении размера платежей в течение льготного периода. Малый и средний бизнес в определенных отраслях экономики может рассчитывать на похожие условия реструктуризации с некоторыми исключениями.

  • По одному кредиту (займу) кредитные каникулы предоставляются только один раз.
  • Каникулы можно получить по любым видам кредитов и займов, взятых до 3 апреля в банках, кредитных потребительских кооперативах, микрофинансовых или микрокредитных организациях.
  • Являются ли кредитные каникулы бесплатными?

Кредитные каникулы, предусмотренные Федеральным законом от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ, предоставляются бесплатно. При этом во время льготного периода продолжают начисляться проценты.

В случае ипотеки проценты начисляются согласно условиям, обозначенным в договоре. По остальным кредитам проценты начисляются по льготной ставке, равной 2/3 от среднерыночной ставки.

В расчет будет браться ставка, которая действовала по аналогичному виду кредита в день обращения за кредитными каникулами.

Кто может претендовать на кредитные каникулы?

Рассчитывать на кредитные каникулы могут те заемщики, чей доход (или совокупный доход всех заемщиков по кредитному договору) за месяц, предшествующий подаче кредитору требования о предоставлении льготного периода, снизился на 30% или больше по сравнению со средним доходом за 2019 год.

Существует и ограничение по максимальному размеру кредита (изначальной сумме кредита, а не текущей задолженности), по которому заемщик вправе обратиться за кредитными каникулами. Согласно постановлению Правительства от 3 апреля 2020 г.

№ 435, в настоящий момент для физических лиц по потребительским кредитам лимит установлен на уровне 250 тысяч рублей, для кредитных карт – 100 тысяч рублей, для кредитов на покупку автомобиля – 600 тысяч рублей.

Для индивидуальных предпринимателей по потребительским кредитам лимит установлен на уровне 300 тысяч рублей. В случае с ипотекой, согласно постановлению Правительства от 10 апреля 2020 г. № 478, лимит составляет 2 миллиона рублей.

Если взятый в ипотеку объект недвижимости находится в Москве, то лимит составляет 4,5 миллиона рублей. В Московской области, Санкт-Петербурге или в Дальневосточном федеральном округе – 3 миллиона рублей.

Как получить кредитные каникулы?

Чтобы получить кредитные каникулы необходимо обратиться к кредитору с соответствующим требованием в срок до 30 сентября 2020 года. Требование о предоставлении кредитных каникул может быть заявлено с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору.

В некоторых случаях банки сами могут оценить, что ваш доход в месяц, предшествующий обращению к кредитору за кредитными каникулами, снизился на 30% или более по сравнению с среднемесячным доходом за 2019 год. Например, если вы в этом же банке получаете зарплату.

В других случаях вам могут понадобиться справки 2-НДФЛ о доходах за текущий и прошлый год, которые можно получить в личном кабинете на сайте Федеральной налоговой службы.

Документами, подтверждающими снижение дохода, могут стать больничный лист, справка об учете на бирже труда и другие.

Рекомендуем обратиться к кредитору, чтобы уточнить, какие именно документы ему могут потребоваться для установления льготного периода. Также рекомендуем ознакомиться с методикой расчета среднемесячного дохода. Подтверждающие документы должны быть предоставлены не позднее 90 дней со дня подачи требования кредитору.

Также рекомендуем обговорить с кредитором дату начала и продолжительность кредитных каникул.

Кредитные каникулы по ипотеке могут начинаться на один месяц раньше, а по остальным кредитам — на 14 дней раньше обращения с требованием. В случае, если заемщик в своем требовании не определил дату начала и продолжительность кредитных каникул, то он считается равным шести месяцам и начинается с даты направления требования.

  1. Кредитор должен рассмотреть ваше требование в течение 5 дней.
  2. Что будет, если вовремя не предоставить документы о снижении дохода?
  3. Если вы не сможете в течение 90 дней предоставить документы, подтверждающие снижение дохода, при наличии уважительных причин, о которых вы обязаны известить кредитора, срок представления документов продлевается кредитором на 30 дней.

Если подтверждающие документы не будут предоставлены в срок или при проверке подтверждающих документов выяснится, что заемщик не соответствует установленным критериям, кредитные каникулы будут отменены, а заемщику придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку (штрафы, пени). Кроме того, информация о просрочке будет направлена в бюро кредитных историй, что негативно повлияет на возможность получить кредит или заем в будущем.

Поэтому мы рекомендуем предоставить кредитору все необходимые документы в максимально короткий срок. Чем раньше будет обнаружена ошибка – тем меньше вероятности выйти на просрочку.

Может ли кредитор отказать в предоставлении кредитных каникул?

Кредитор не может отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик подходит под все необходимые требования. Согласно части 12 статьи 6 Федерального закона от 03.04.

2020 № 106-ФЗ, если кредитор отказывает заемщику в предоставлении кредитных каникул или не предоставил ответ в течение 10 дней после направления требования, то льготный период все равно считается установленным либо со дня направления заемщиком требования кредитору, либо с иной даты, если она была указана в требовании заемщика.

Влияют ли кредитные каникулы на кредитную историю?

Бюро кредитных историй формируют кредитную историю только по той информации, которую они получают от кредитных организаций.

Если была допущена просрочка до того, как кредитор предоставил кредитные каникулы, то эта просрочка будет негативно влиять на кредитную историю и индивидуальный кредитный рейтинг.

Если же вы воспользовались кредитными каникулами и получили отсрочку по погашению основного долга и процентов, а банк корректно передал информацию об этом в бюро, то такая информация не будет негативно влиять на кредитную историю и Индивидуальный кредитный рейтинг.

  • Как будут отражаться кредитные каникулы в кредитной истории?
  • Принятые недавно поправки в Федеральный закон «О кредитных историях» подразумевают, что из информационной части кредитной истории подлежит исключению информация об отсутствии платежей по кредиту, которые не уплачены в течение льготного периода, предоставленного в рамках кредитных каникул.
  • С технической точки зрения, кредитный отчет пополнится дополнительными сведениями о льготном периоде.
  • Как удостовериться, что кредитор предоставил кредитные каникулы?
  • Кредитор должен сам сообщить заемщику о начале льготного периода и передать информацию о нем в бюро кредитных историй.

Вы можете проверить свою кредитную историю, в том числе бесплатно два раза в год. Если вы хотите узнать о появлении информации о кредитных каникулах максимально оперативно, а также постоянно получать сведения о том, как кредитор учитывает отсутствие платежей, то вы можете заказать платную услугу информирования обо всех изменениях в кредитной истории.

Можно ли платить по кредиту во время кредитных каникул?

Заемщик вправе в любой момент прервать кредитные каникулы. Также он может не прерывать их, осуществляя досрочное погашение кредита. В этом случае платежи пойдут на погашение основного долга, в результате чего после окончания кредитных каникул будет начислена меньшая сумма процентов.

Как платить по кредитам после завершения кредитных каникул?

Кредитный договор по всем видам кредитов, кроме кредитных карт, после окончания льготного периода будет действовать на изначальных условиях, обозначенных в договоре.

При этом срок возврата долга будет продлен на срок не менее срока действия льготного периода. Сумма процентов, начисленных за время кредитных каникул, фиксируется по окончанию льготного периода.

Порядок их оплаты зависит от вида кредита.

По потребительским кредитам начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, если они были начислены за допущенную просрочку до начала кредитных каникул, платятся ежемесячно после погашения кредита. При этом величина этих платежей не может превышать размер ежемесячных платежей по потребительскому кредиту.

По кредитным картам проценты, начисленные за время льготного периода, необходимо будет платить равными ежемесячными платежами в течение 24 месяцев. Первый платеж необходимо будет внести через 30 дней после окончания льготного периода. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями договора.

В случае ипотеки не выплаченные за время льготного периода платежи по основному долгу и процентам необходимо будет погасить после погашения ипотечного кредита. Размер этих платежей, как и в случае с потребительским кредитом, не может превышать размер ежемесячных платежей по ипотечному кредиту.

Что делать, если я не попадаю под требования для получения кредитных каникул?

Если вы не можете продолжать платить по кредитам и при этом не можете воспользоваться кредитными каникулами, то следует попытаться обратиться к кредитору за обычной реструктуризацией. Например, с просьбой об отсрочке или снижении размера платежей. Кредиторы заинтересованы в сохранении качества своего кредитного портфеля, поэтому могут пойти навстречу добросовестным заемщикам.

В случае с ипотекой вы также можете обратиться за ипотечными каникулами, которые были введены с 31 июля 2019 года. Максимальный срок ипотечных каникул составляет полгода, а ограничение по сумме кредита — 15 миллионов рублей.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *