Опасности и риски микрозаймов «до зарплаты»

Центробанк впервые раскрыл данные о закредитованности клиентов МФО

Почти 40% клиентов микрофинансовых компаний отдают на обслуживание долгов более 80% своего ежемесячного дохода, подсчитал Банк России. Но в большинстве случаев МФО вообще не владеют точными данными о доходах своих клиентов

Опасности и риски микрозаймов

Евгений Разумный / Ведомости / ТАСС

Более половины микрозаймов в России (53,7%) выдаются заемщикам, которые платят по кредитам свыше 50% своего ежемесячного дохода, говорится в обзоре Банка России.

А 36,9% небольших ссуд берут сверхзакредитованные клиенты — они тратят на обслуживание долгов более 80% своего ежемесячного дохода, следует из исследования ЦБ. До этого ЦБ данных по закредитованности клиентов МФО не раскрывал.

У банков на заемщиков, тратящих более 80% доходов на выплаты по кредитам, приходится 23,3% выдач.

С 1 октября 2019 года МФО, как и банки, обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) клиента при выдаче ссуды на сумму свыше 10 тыс. руб.

Опасности и риски микрозаймов

Банк России провел опрос 18 крупнейших микрофинансовых организаций (их доля на рынке составляет 66,1%). Исследование затронуло займы, которые выдавались физлицам в четвертом квартале 2019 года.

Речь идет как о ссудах «до зарплаты» (pay day loans; PDL), так и о более длинных займах с рассрочкой платежа (Installment). ЦБ изучал распределение выдач микрозаймов в зависимости от доходов заемщиков, а также показателя долговой нагрузки.

ПДН выше 50% означает, что клиент тратит на выплаты по кредитам свыше половины своего ежемесячного дохода.

Как занимают самые закредитованные россияне

Заемщики с долговой нагрузкой выше 80% в основном берут длинные займы с рассрочкой, следует из данных ЦБ. 26% выдач в сегменте Installment приходится на самых закредитованных клиентов, в сегменте займов «до зарплаты» таких выдач всего 11%. Средний уровень дохода клиентов в сегменте PDL составляет 15,7 тыс. руб., а в сегменте Installment — 32,1 тыс. руб.

Вторая по популярности микрозаймов группа — заемщики с самым низким ПДН (менее 30%): на них приходится 23% выдач длинных займов и 3% микрокредитов «до зарплаты».

Однако оценка доходов заемщиков неидеальна: как отмечает ЦБ, МФО чаще всего используют для этого данные Росстата (53,9% выдач), то есть сведения о средних доходах по региону, а не документы конкретных заемщиков. Для самой закредитованной категории (с ПДН выше 80%) этот показатель еще выше и составляет 60%. Такой подход необходим для быстрой обработки заявок, пояснили регулятору участники рынка.

Микрофинансистам не хватает данных

Методика расчета ПДН позволяет брать за основу оценки Росстата, но не дает учитывать теневой доход клиентов. На эту проблему обращали внимание и банки: как писал РБК, они обсуждали возможность рассчитывать ПДН тех заемщиков, которые не могут подтвердить доход официальными документами, по дополнительным данным, например по информации об их расходах. ЦБ добро на такую методику не дал.

  • Практика «МигКредита» показывает, что более половины выдач действительно приходится на заемщиков с ПДН 50% и выше. При этом клиенты зачастую имеют достаточный доход, но далеко не всегда могут его показать, отмечает гендиректор «МигКредита» Олег Гришин. По факту клиенты не отдают половину своего дохода на обслуживание кредитов, утверждает он.
  • «Мы отдаем себе отчет, что не можем в полной мере верифицировать информацию о доходах, которую сообщает клиент. У МФО сейчас нет возможности пользоваться дополнительными данными, например ПФР. Если говорить объективно, то даже предоставление справки 2-НДФЛ не говорит о том, что у клиента не может быть неучтенного дополнительного дохода», — подчеркивает Гришин.
  • Опора только на данные Росстата — не лучшая практика: показатель среднедушевого дохода может быть нерелевантен для конкретного заемщика, объясняет замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Сурен Асатуров.
  • Общая картина дохода заемщика искажается из-за недостатка данных, соглашается директор по рискам группы компаний Eqvanta (МФК «Быстроденьги» и «Турбозайм») Алексей Передерий: «Для займов до 50 тыс. руб. используется информация из заявления клиента, при работе с суммой свыше 50 тыс. руб. информацию берем из Росстата, и она часто не отражает реальное состояние по доходу заемщика. Для скоринга мы берем доход из заявления клиента и дополнительно оцениваем косвенными факторами».

Как ПДН влияет на закредитованность и МФО

Введение ПДН для микрофинансовых компаний и банков ЦБ объяснял необходимостью охладить сегмент необеспеченного кредитования.

Первый эффект уже виден, указывает регулятор: по данным на 1 января 2020 года, рост задолженности по беззалоговым кредитам замедлился — 20,9% против рекордных 23,5%, зафиксированных в мае прошлого года. Пороговым значением для клиентов МФО является долговая нагрузка выше 50%.

Если ПДН заемщика выходит за эту границу, МФО обязана сформировать по такому займу надбавку, которая оказывает давление на капитал. В четвертом квартале 2019 года надбавка к коэффициенту риска составляла 0,5%, с 1 января 2020 года она увеличена до 0,65%.

Но меры ЦБ по охлаждению необеспеченного кредитования касаются только легального рынка, указывает директор профильной саморегулируемой организации «МиР» Елена Стратьева.

По ее словам, рост отказов в МФО может привести к перетоку клиентов к черным кредиторам: «Где мы действительно видим социальные риски, так это в области нелегального рынка.

Это касается в том числе начисления процентов и штрафов, взыскания, то есть всего того, что, как правило, и порождает в конечном счете социальную напряженность».

Банк России пока не оценил, какую нагрузку на капитал МФО оказало введение новых требований. Первые оценки можно будет сделать после получения отчетности компаний в первом квартале 2020 года, говорится в его обзоре.

«Возможный негативный эффект в значительной мере будет компенсиро­ваться значительным запасом капитала у МФО», — подчеркивает регулятор.

Пока большинство участников рынка выполняют нормативы с большим запасом, что делает повышающие надбавки к капиталу менее эффективным регуляторным инструментом по сравнению с аналогичными надбавками в банковском секторе», считает Сурен Асатуров.

Преимущества и недостатки займов (микрозаймов до зарплаты)

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров.

Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги.

Микрофинансовые организации в течение нескольких лет доказали, что они имеют право занимать определенную нишу в потребительском сегменте.

Услугами компаний граждане пользуются все чаще – с каждым годом число заемщиков только растет.

Как и у любого финансового продукта, у микрозайма есть положительные и отрицательные стороны. Если не вдаваться в подробности конкретной программы, то плюсы и минусы практически в каждом случае будут одинаковыми.

Основные преимущества микрозаймов

МФО никогда не смогли бы выйти на тот уровень, который занимают сегодня, предлагая невыгодные и не пользующиеся спросом продукты. Кредитные организации не занимаются выдачей небольших займов, и не работают с короткими сроками кредитования, поэтому за соответствующими услугами граждане вынуждены обращаться в МФО.

Опасности и риски микрозаймов

Бробанк: Но это не единственные причины, по которым компании обеспечивают себе стабильный клиентский поток. У продуктов микрофинансовых организаций есть несколько преимуществ, с актуальностью которых трудно спорить. Именно на них компании и делают основной упор.

Процедура оформления

Кредитные организации, за небольшим исключением (Тинькофф, Рокетбанк) не занимаются онлайн кредитованием. Для получения любого банковского кредита необходимо посещение офиса банка для подписания бумажного кредитного договора. На это уходит много времени.

В случае с МФО оформить займ можно полностью дистанционно. Компании перечисляют средства на банковские карты, через системы платежных переводов, на электронные кошельки, или выдают в наличном виде (курьерская доставка). Помимо этого:

  • подача заявка производится только по паспорту – без предоставления дополнительных документов;
  • от подачи заявки до фактического получения средств проходит 7-10 минут (при повторном обращении – до 3 минут).

Такие условия не предлагаются ни одним банком. Поэтому некоторые граждане предпочитают не просить взаймы и друзей или знакомых, а обращаться к услугам МФО. Через 10 минут необходимая сумма будет в распоряжении пользователя.

Рассмотрение заявки

Плюсом считаются и сроки рассмотрения поступающих заявок. Некоторые компании рассматривают обращения клиентов в течение 1 минуты (Займер, Webbankir, MoneyMan, VIVIS, Moneza). Поэтому заемщику не приходится тратить много времени на ожидание конечного решения со стороны компании.

Категории клиентов

У МФО клиентских категорий, как таковых, – нет. Потенциальными заемщиками являются все граждане страны, подпадающие под требования по возрасту. Актуальные показатели – 18-75 лет.

Следовательно, получить займ в МФО может любой гражданин России, имеющий в распоряжении общегражданский паспорт. Никаких дополнительных требований к кандидатам не выставляется.

Доступность микрозаймов – одно из их существенных преимуществ.

Вероятность одобрения

На максимальную вероятность одобрения клиенты могут рассчитывать только при обращении в МФО. Компании за счет этого приобретают стабильный пул клиентов. По статистике в условной организации из 10 поступивших предложений одобряется 9. Самые лояльные к клиентам компании:

MoneyMan.
Займер.
СМС-финанс.
Екапуста.
Езаем.
Webbankir.
VIVUS

Smart Credit.

Здесь вероятность одобрения обращения всегда находится на максимальном уровне.

Суммы и проценты

Огромное количество спорных мнений порождают условия по продуктам, предлагаемым МФО. Определенная часть граждан и специалистов называют условия микрофинансовых компаний непотребными, а иногда и кабальными. Такое мнение легко опровергается путем проведения простейшего анализа:

  • ни в одном банке заемщик не сможет получить 2000 рублей – большинство кредитных организаций начинают работать по суммам от 30 000 рублей;
  • годовая процентная ставка действительно может достигать 700% и более, но при расчете на определенные условия договора, этот показатель выглядит вполне нормально.

Пример: заемщик получает займ в 2000 рублей под 2% в день (средняя ставка). Срок действия соглашения – 5 дней. В итоге, общая сумма задолженности к погашению составит 2200 рублей, из которых 200 рублей – начисленные проценты (5 дней по 2% = 10%). Вполне нормальный показатель, если учитывать, что годовая ставка по этому же примеру составит 730% годовых.

Сроки

Последним преимуществом в списке остальных можно выделить сроки, на которые предоставляются займы. Максимальные ограничения по срокам – 30 дней (у большинства компаний). Минимальный срок составляет 1-5-7 дней, что очень удобно для тех, кому небольшая сумма необходима буквально на пару дней.

Читайте также:  Можно ли получить налоговый вычет на ребенка при зарплате 22 тысячи рублей

Недостатки микрозаймов

При объективном рассмотрении стандартного продукта, предлагаемого условной МФО, можно обнаружить и некоторые недостатки, на которые не обращает внимания большинство пользователей.

О процентной ставке рассказано выше – необходимо учитывать не годовой показатель, а количество дней, в течение которых клиент будет пользоваться займом. Поэтому эта величина не должна и не может рассматриваться в числе основных недостатков.

Доступность продуктов

Если посмотреть на условия МФО с обратной стороны, то доступность из продуктов для определенной категории клиентов становится существенным недостатком. Дело в том, что некоторые заемщики неправильно оценивают свои финансовые возможности при оформлении займа.

Если компания работает по принципу общей доступности, то с большой долей вероятности займ будет одобрен клиенту. Но к моменту исполнения обязательств заемщик поймет, что у него нет на это возможностей. В результате возникает просроченная задолженность, которая в несколько раз может превысить тело долга (по закону – не более чем в 3 раза).

Строгие штрафные санкции

Еще один недостаток, который опять же связан с поведением заемщика. Компании не производят верификацию своих клиентов – никак не проверяют предоставленные клиентом данные. Последний может указать в заявке несуществующее место работы, либо значительно завысить размер получаемого дохода. Санкции могут выражаться в следующем виде:

  1. Проценты, начисляемые ежедневно.
  2. Разовые штрафы за допущение просрочки.
  3. Пеня и неустойка – порядок начисления устанавливается в заключаемом договоре.

Отсутствие какой-либо идентификации предполагает для компании рост кредитных рисков, в чем не заинтересована ни одна МФО. В качестве своеобразной компенсации, организации выставляют большие штрафные проценты за нарушение условий исполнения обязательств, о чем соискатели предупреждаются заранее.

Поэтому до подписания соглашения, заемщик должен быть полностью уверенным в том, что сможет погасить долг в пределах оговоренных сроков. Но желание получить средства как можно быстрее и становится причиной того, что людям в конце действия договора попросту нечем платить.

Работа с просроченной задолженностью

У МФО нет своих собственных отделов взыскания (в большинстве случаев), поэтому они доверяют работу с просроченной задолженностью сторонним организациям – коллекторским и долговым конторам.

За работу этих организаций МФО никак не отвечают, поэтому такой недостаток можно считать косвенным. Но именно в части исполнения договора с микрофинансовыми организациями, коллекторские компании ранее допускали больший процент нарушений. Достаточно выйти на небольшой срок просрочки, как МФО будет вынуждена обратиться к одному из свои партнеров.

Каких-либо дополнительных недостатков найти не получится, так как правильное пользование предложениями от МФО не предусмотрит для заемщика никаких негативных последствий. Компании работают под наблюдением нескольких регуляторов, поэтому использование незаконных схем в работе полностью исключается.

Об авторе

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.

начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.

treskova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Всё, что нужно знать о микрокредитах: гид по займам «до зарплаты» — Лайфхакер

Лайфхакер рассказывает, почему микрозаймы дают практически всем и как брать в долг небольшие суммы, чтобы не разориться.Опасности и риски микрозаймов

Микрокредит или микрозаём — практически тот же кредит, только небольшой. И берут его ненадолго. Выдаётся он только в рублях .

Традиционно под микрокредитом понимают заём на сумму до 30 тысяч рублей на срок до 30 дней. Это так называемый кредит «до зарплаты» или PDL (payday loan).

Однако законодательно такие рамки не установлены. Регламентирован только максимальный размер микрозайма, выдаваемого физическим лицам: он не может превышать 1 миллион рублей для микрофинансовых компаний и 500 тысяч для микрокредитных (о том, чем они различаются, ниже).

Более того, микрозаймы выдают и юридическим лицам — но не более 5 миллионов рублей.

В первую очередь, процентной ставкой — по микрозаймам она значительно выше, и связано это вот с чем. Обычные кредиты выдают банки, микрозаймы — микрофинансовые организации. Эти учреждения имеют разный статус, и их деятельность регулируется разными законами. К банкам требования гораздо строже: их деятельность лицензируется .

В связи с этим банки аккуратнее выбирают, кому выдать заём: требуют подтвердить доход, изучают кредитную историю. МФО же предоставляют кредиты более охотно, в том числе и тем, кому в банках точно откажут.

Риск, что деньги вовремя не вернутся в организацию, высок, но его компенсируют огромными процентами. К тому же микрофинансовым организациям даже выгодно, чтобы клиент просрочил платежи.

юрист Европейской юридической службы

Если деньги не возвращают, кредитору будут звонить, угрожать судом и коллекторами. Граждане зачастую переплачивают и отдают последнее, в том числе через перекредитование, что крайне невыгодно.

Сравним среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита, установленные Центробанком, для кредитов с похожими условиями:

Кредиты Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита Микрокредиты Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита
Нецелевой кредит до 30 тысяч рублей сроком до года 28,803% годовых Микрозайм без обеспечения до 30 тысяч рублей сроком от 181 дня до 365 дней 144,599% годовых
Нецелевой кредит от 30 до 100 тысяч рублей сроком до года 16,469% годовых Микрозайм без обеспечения от 30 до 100 тысяч рублей сроком от 181 дня до 365 дней 150,868% годовых

Полная стоимость кредита определяется в день заключения договора из расчёта, сколько всего заёмщик потратит на него денег с учётом сопутствующих расходов в виде страховки и подобного. Данные Центробанка, как и любые усреднённые значения, показывают лишь примерную картину. Но и так разница в условиях по займам очевидна.

К примеру, вы возьмёте по 80 тысяч на год в банке и МФО. В первом случае нужно вернуть чуть больше 93 тысяч, во втором — 200 тысяч. Это грубые расчёты, так как нет дополнительных вводных, но и они красноречивы.

Банкам выгоднее выдавать долгосрочные кредиты, так как при низких процентных ставках они почти не получат прибыли, если будут выдавать экспресс-займы. Для МФО же микрозаймы выгодны именно из-за высоких процентов по ним.

Микрофинансовые организации могут работать без лицензии. Им разрешается иметь меньший уставный капитал, они не могут привлекать вклады от населения по традиционному сценарию и выполнять большинство финансовых операций, которые разрешены банкам.

МФО подразделяются на микрофинансовые и микрокредитные компании. Для потребителя имеет значение одно их различие: первые могут выдавать клиентам до 1 миллиона, вторые — до 500 тысяч рублей.

Но есть и другие, менее существенные для клиента различия. Например, размер уставного капитала микрофинансовой компании должен составлять не менее 70 миллионов, она может привлекать деньги от физлиц, не являющихся учредителями, в виде инвестиций — но не менее 1,5 миллиона.

Все микрофинансовые и микрокредитные компании включены в реестр , который ведёт Центробанк. Он же следит, соблюдают ли они нормы закона.

Получить их гораздо проще, чем обычные банковские кредиты. Для этого не нужны справки о зарплате и приличная кредитная история.

В банке заявление на получение займа некоторое время рассматривают и принимают решение — одобрить или отказать. В МФО, как правило, заём одобряют без проверки платёжеспособности и сразу — достаточно иметь паспорт и желание взять кредит.

В целом идея микрокредита не так плоха. Это выход для тех, кому срочно требуются деньги и кто готов быстро вернуть их обратно. Например, вам нужно дорогостоящее лекарство, а зарплата только через два дня. Вы берёте микрокредит и возвращаете его послезавтра — переплата даже с большими процентами получается умеренной.

Микрокредит лишь инструмент, последствия зависят от того, как его использовать.

Проблемы начинаются, когда микрозаймы используют неправильно. Вот распространённые ситуации:

  1. Человеку нечем платить за ипотеку, и он берёт микрозайм, чтобы эти деньги отнести в банк. В итоге далее ему придётся платить и по ипотеке, и по микрозайму. А шансы на то, что у него будут средства на оба взноса, резко снижаются. В следующем месяце ему не хватит денег на два платежа. Он будет выбирать, внести деньги за квартиру, чтобы не потерять её, или отнести в МФО. Какое бы решение он ни принял, ситуация уже выходит из-под контроля, и велик риск, что задолженность будет расти, как снежный ком.
  2. Человек потерял работу, поэтому берёт микрозайм «на жизнь» — не голодать же ему. Стратегия провальная: отдавать долг нечем, так как доходов не предвидится, а на деньги от подработки логичнее купить еду.
  3. Человеку нужна крупная сумма, но в банках ему отказывают. Он берёт кредит в микрофинансовой организации, не обращая внимания на то, в какую сумму ему действительно обойдётся кредит.

В итоге задолженность по микрозайму растёт, и выплатить её становится сначала сложно, потом — невозможно. Сейчас россияне должны микрофинансовым организациям почти 40 миллиардов рублей. Одна из основных причин такого положения вещей — низкая финансовая грамотность населения.

Микрофинансовые организации «помогают» людям принимать неверные финансовые решения. В заблуждение зачастую вводят объявления, из которых потенциальные клиенты делают неправильные выводы.

Например, в них крупными буквами пишут, что выдают займы под процентную ставку от 0,5%. О том же, что эти проценты начисляются за день, а не за год, сообщается уже мелким шрифтом — с одной стороны, закон о рекламе соблюдён, а с другой, мало кто будет изучать объявление с лупой.

А при задолженности МФО не готовы идти навстречу клиентам — в отличие от банков, которые предоставляют возможность реструктуризации кредита или отсрочки по выплатам.

Цель МФО — дать небольшую сумму и получить приличную прибыль. Поэтому ей выгодно, когда из-за просрочки «капают» дополнительные проценты. В лучшем случае там предложат продлить срок возврата долга, заплатив за это дополнительно.

Читайте также:  Двойные квитанции на оплату электроэнергии

Но подписывают договор на микрозайм всё же сами люди.

Попытки ограничить размер долгов предпринимаются. Так, сначала ограничений для роста задолженности не было. С 29 марта 2016 года переплата по микрозайму сроком до года не должна была превышать четырёхкратного размера долга.

С 1 января 2017 года переплату ограничили трёхкратным размером долга. А проценты на просрочку при этом начисляли только на непогашенный остаток. Но и они не могли превышать задолженность более чем в два раза. Эти правила действуют для тех, кто взял микрозайм с 1 января 2017 года по 27 января 2019 года.

Для договоров, действующих с 28 января 2019 года введены новые ограничения. Для потребительского кредита сроком до года, в том числе для микрозайма переплата не может превышать сумму кредита более чем в 2,5 раза. Как только общий долг достигает этой цифры, закон запрещает начислять проценты, штрафы, пени, неустойки.

Если вы взяли в долг 10 тысяч, то вернуть должны будете не более 35 тысяч.

С 1 июля 2019 года ограничение будет равно двухкратной сумме займа, а с 1 января 2020 года оно не сможет превысить размер кредита более чем в 1,5 раза. Ограничивается и процентная ставка: не более 1,5% в день с 28 января, не более 1% — с 1 июля.

Эти ограничения не действуют для займов до 10 тысяч рублей и на срок до 15 дней. Для таких кредитов проценты и неустойки не начисляют, когда переплата составит 30% от суммы займа. Но за просрочку можно штрафовать на 0,1% в день от оставшейся доли долга.

Так делать точно не стоит. Хоть рост задолженности и ограничен законом, последствия неуплаты всё равно будут. Вот чем это может быть чревато.

Плохая кредитная история

Информация о микрозаймах передаётся в бюро кредитных историй. Если вы не вовремя возвращаете деньги, это отразится в ней, и о кредитах в банках под низкий процент можно будет забыть. Как минимум на 10 лет после возвращения долга, пока данные не уйдут в архив.

Знакомство с приставами

МФО может попытаться взыскать долги через суд. Если решение будет принято в её пользу, то приставы арестуют счета, опишут и продадут имущество. Кроме того, вы не сможете выехать за границу.

Общение с коллекторами

Микрофинансовые организации активно пользуются услугами коллекторов — настолько, что должников по микрозаймам оградили от навязчивых звонков и визитов специальным законом. Коллекторам разрешается:

  • общаться с должником с его согласия;
  • напоминать о долге и рассказывать о последствиях его неуплаты;
  • звонить кредитору не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц; встречаться лично не чаще раза в неделю.

В действительности требования закона соблюдаются не всегда, и коллекторы нередко терроризируют и должников , и их близких .

Обязательно сделайте следующее:

  1. Проверьте, есть ли организация, где вы намерены взять деньги, в реестре Центробанка. Если нет, её деятельность незаконна.
  2. Внимательно читайте договор — каждую строчку, напечатанную крупным и мелким шрифтом. Обязательно найдите, сколько вам начислят процентов годовых. Просмотрите график платежей, чтобы понять, когда и сколько вам надо заплатить. Обратите внимание на стоимость дополнительных услуг, если они предусмотрены, размер штрафов и неустоек, а также за что МФО планирует их взимать.
  3. Подписывайте договор, только если вам всё понятно и вопросов не осталось.

Опасности и риски микрозаймов "до зарплаты" — Юридическая консультация

Что такое онлайн-займы и кто их выдает

Выдавать онлайн-займы могут как микрокредитные компании (МКК), так и микрофинансовые компании (МФК). При этом посещать офис МФК не обязательно — компания может провести удаленную идентификацию клиента через банк.

Правда, в этом случае идентификация будет упрощенной, при которой максимальная сумма займа относительно невелика — 15 тыс. руб., и максимальный срок, на который его дают, — не более 30 дней. Клиенту МКК для идентификации нужно хотя бы один раз посетить офис компании.

То же самое должен сделать и клиент МФК, если планирует взять заем больше 15 тыс. руб. или на срок дольше месяца.

Для получения онлайн-займа необходимо зайти на сайт микрофинансовой компании и заполнить анкету, указав паспортные данные. Зачастую решение об одобрении заявки принимается в течение одного часа или даже быстрее.

  • Как оформить онлайн-заем
  • Прежде всего, нужно выбрать микрофинансовую компанию, ознакомиться с правилами предоставления микрозаймов и условиями договора на ее сайте, а главное — убедиться, что она числится в государственном реестре микрофинансовых организаций: он размещен на сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки».
  • Затем нужно заполнить выложенную на сайте МФК анкету, указав реквизиты паспорта и банковской карты или номер счета.

МФК рассматривает заявку и отправляет на указанный заявителем номер телефона смс о том, какое решение принято. В случае положительного ответа в смс содержится код подтверждения, который заемщик вводит в специальное поле на сайте компании. После введения кода МФК перечисляет деньги по указанным реквизитам.

  1. Схема получения займа в МКК очень похожа, но, как уже было сказано, клиент должен хотя бы раз посетить офис компании для проведения идентификации.
  2. Как можно получить на руки выданную сумму
  3. Есть несколько способов.

Первый, классический, — наличными деньгами на банковскую карту или счет. В этом случае в заявлении необходимо указать реквизиты банка и карты (счета).

Второй способ — получить «электронные» деньги. Вместо счета получатель указывает реквизиты своего «электронного кошелька», на который и будут перечислены средства в рублях. Затем они будут конвертированы в специальные платежные единицы, которые использует конкретная платежная система.

Еще один способ — наличными. Их можно получить через одну из платежных систем, которую также необходимо указать в заявлении. Деньги будут выданы заемщику при личном посещении офиса платежной системы после предъявления паспорта. Конечно, в этом случае онлайн-заем является таковым лишь в части оформления.

Какие проценты берут микрофинансовые организации, предоставляя онлайн-займы

Как правило, реклама обещает мгновенный заем под 1–2%. Привлекательный процент. Но надо понимать, что это ежедневная процентная ставка. Увы, в договоре эта информация может быть разнесена по разным пунктам.

Предполагается, что чаще всего люди берут онлайн-займы на короткие сроки — «до зарплаты». Но представьте, что кто-то не смог вовремя рассчитаться, и счет пошел на месяцы.

Тогда могут «набежать» десятки и даже сотни процентов.

Среди МФК популярен продукт бесплатного первого займа. При его оформлении в установленный договором период процентная ставка составляет 0%. «Подводные камни» обнаруживаются в случае выхода за пределы оговоренного срока. МФК начинает начислять проценты по обычным ставкам и неустойку (0,054% в день, но не более 20% годовых).

С начала 2017 года вступили в действие поправки к законодательству, запрещающие начислять проценты выше трехкратного размера суммы займа, срок возврата которого не превышает одного года. В расчет не входит неустойка (штрафы, пени) и услуги, оказываемые за отдельную плату. Это правило действует в тех случаях, когда заемщик даже не начал погашение займа.

Если же речь идет только о просрочке платежа, размер процентов не может превысить двукратной суммы непогашенной части займа, и неустойка тоже входит в расчет.

Какие риски могут подстерегать получателя онлайн-займа

Основной риск — мошенники, которые маскируются под настоящие МФК и МКК. Они создают сайты, копирующие страницы известных организаций, выбирают похожие названия, фирменные цвета. Все это вводит людей в заблуждение. А во время оформления заявки выясняется, что для получения займа необходимо оплатить комиссию. Заемщик переводит деньги — и получает отказ в получении микрозайма.

Существенный риск связан с предоставлением персональных данных заемщиков, которые мошенники узнают из заявки.

Затем заемщику отказывают в получении займа и перенаправляют заполненную анкету в настоящую микрофинансовую организацию, изменив лишь номер счета. Там заявку одобряют и перечисляют средства на счета злоумышленников.

А должником оказывается незадачливый заемщик, который, возможно, уже забыл о своей неудачной попытке получить заем.

  • Как отличить МФК и МКК от мошенников, выдающих себя за них
  • Необходимо, как уже было сказано, убедиться, что компания фигурирует в государственном реестре микрофинансовых организаций.
  • МФК, как правило, имеет договор с банком о проведении удаленной идентификации клиента: этого требует законодательство о противодействии «отмыванию» доходов, нажитых преступным путем, и финансированию терроризма.

Если компания просит оплатить комиссию за оформление заявки, значит, вы имеете дело с мошенниками. Настоящие МФК и МКК не взимают за это средств.

Собираясь оформить заем, не поленитесь собрать как можно больше информации о выбранной компании. Читайте договор займа внимательно и до конца.

Статьи о микрозаймах и МФО

  • Россия и мир: где самые лучшие займы? Чем живёт и как развивается мировой рынок микрокредитования?
    Сравниваем процентные ставки, условия и любопытные особенности выдачи микрозаймов в разных странах.
  • Как рефинансировать просроченный заем? Любые просрочки негативно сказываются на кредитной истории – это общеизвестный факт. И здесь на сцену выходит «панацея от всех бед» – рефинансирование просроченных займов.
    Разбираемся, насколько эффективен этот способ, и не станет ли только хуже.
  • Бери больше — плати меньше! Как экономить на займах до 50% Рассказываем, как получать бесплатные займы с экономией до 50% при помощи нашего эксклюзивного абонемента “Начни с нуля”.
  • Как выбраться из долговой ямы Так много долгов, что не остается денег на жизнь? Не отчаивайтесь! Грамотные действия помогут вам решить проблему в кратчайшие сроки. Даем пошаговый план, который позволит выбраться из долговой ямы как можно скорее.
  • Брать или не брать? Займы у друзей Народная мудрость гласит: займешь у друга — потеряешь друга. Чтобы такого не произошло, нужно грамотно подходить к вопросу дружеского займа. Обсудим все «за» и «против».
  • Получить заем чаще всего совсем не сложно, однако нужно уметь пользоваться заемными средствами. Рассказываем, какие ошибки чаще всего допускают заемщики.
  • Всё, что нужно знать о погашении займов Сегодня мы рассказываем, стоит ли погашать заём досрочно, как устроена пролонгация в МФО, и какие данные могут испортить  кредитную историю.
  • Заем на исполнение контракта: что это В статье мы расскажем, как обеспечить исполнение контракта, не привлекая собственных оборотных средств.
  • Главное о займах под залог авто в МФО Готовность предоставить имущество в качестве залога обычно сильно повышает вероятность одобрения займа или кредита. Мы расскажем, на каких условиях МФО выдают займы под залог авто.
  • Кому одобряют большие суммы в МФО Обычно МФО предлагают две линейки продуктов — долгосрочные и краткосрочные займы. Проще говоря, в МФО можно взять заем 5000 рублей «до зарплаты», а можно воспользоваться аналогом потребительского кредита и получить 50 000 рублей.
  • Из чего складывается кредитный рейтинг Что дает высокий скоринговый балл? Где узнать кредитную историю и кредитный рейтинг? Как увеличить кредитный рейтинг? Об этом и не только — в нашей статье.
  • Как распознать «черного кредитора» Узнайте, откуда берутся черные кредиторы, как выявить нелегальную компанию и куда обращаться, если вы узнали о нелегальном кредиторе
  • На что берут займы на новый год? По данным исследования, около двадцати процентов заёмщиков берут деньги в микрофинансовых организациях в предновогодний период для покупки подарков. Что купят граждане на новый год, рассмотрим подробнее.
  • Где взять деньги для бизнеса? Вполне очевидно, для развития бизнеса необходима стабильная финансовая база. Как и кому помогает государство, а также где взять деньги на дело? Именно это мы обсудим.
  • МФК или МКК: как не запутаться в аббревиатуре Напомним, что не так давно на законодательном уровне разделили микрофинансовые организации на МФК и МКК. Рассмотрим подробнее, в чем отличие микрофинансовых и микрокредитных компаний, а также куда и зачем стоит обращаться клиенту – заемщику и инвестору.
  • Почему все больше молодых граждан выбирают статус банкрота? По данным Национального центра банкротств, образ потенциально неплатежеспособного заемщика сильно изменился. На то повлиял законодательный акт о банкротстве физических лиц, который действует с 2015 года.
    Рассмотрим подробнее, кто такой займовый банкрот, и почему эту процедуру выбирают все больше молодых граждан.
  • Почему займы набирают популярность? Согласно информации Объединенного кредитного бюро, за текущий год граждане в России взяли займов на 14% больше, чем в прошлом году. Стоит отметить, что по объему заемных средств показатель еще выше – 35%.
    Почему микрозаймы пользуются спросом среди населения, мы рассмотрим подробнее.
  • Какие законы для МФО и заёмщиков введены в 2017 году? Представители Центрального банка РФ сообщают: планируется создать понятный и удобный микрофинансовый сегмент. Для этого снижают количество мошеннических организаций, блокируют ненадежные финансовые сайты. С какими еще ограничениями столкнуться МФО, и их клиенты узнаем подробнее.
Читайте также:  Отказ от договора поставки при вероятном банкротстве партнера

Личный опыт: я полгода жил на микрозаймы и переплатил МФО больше 100 тысяч ₽ процентов

При написании этого текста редакция не сотрудничала ни с одним МФО.

Виталий Цыганков, Ростов-на-Дону.

Взял 15 микрозаймов за полгода

Не так давно я говорил всем, что никогда и ни за что не возьму микрозаём. Я считал, что там огромные проценты, услуги МФО мне казались неудобными, да и не было необходимости пользоваться ими.

Однако из-за пандемии работы на предприятии стало меньше: трубы для водоснабжения, которые мы делали, оказались не востребованы. Зарплату задерживали. Однажды пришлось ждать денег три недели. Жена, хоть и в декрете, пособие уже не получает — дочке два года. Платить за коммуналку и продукты оказалось нечем.

Я занял у друзей 10 000 ₽ до зарплаты. А потом оказалось, что вместо 35 000 ₽ за месяц получу 19 000 ₽ — производство просело, платить нечем. С зарплаты сразу отдал долг, оплатил коммунальные услуги. На жизнь осталось 5600 ₽.

Через месяц, в октябре 2020 года, я получил всего 18 000 ₽ за полный месяц работы с подработками в выходные. Этого не хватало ни на что. Я не понимал, на какие деньги кормить семью.

В этот момент в ленте ВКонтакте мне попалась реклама займов под 0%. Я скептически отнёсся к такому предложению — даром ничего не даётся. Пролистал объявление, а через минуту задумался и вернулся к нему. Подумал, что ничего не потеряю, если займу до следующей зарплаты, ведь не могут трудности на работе продолжаться вечно.

Так я взял свой первый микрозаём: 5600 ₽ с двухнедельным беспроцентным периодом для новых клиентов в «Лайм Займе». Деньги пришли на карту практически моментально. Это окрылило: я решил финансовые проблемы парой кликов, теперь могу порадовать семью небольшими подарками. Правда, деньги закончились быстрее, чем я рассчитывал, но тогда казалось, что всё под контролем.

Так выглядит личный кабинет в «Лайм Займе», оригинальный скрин займа в 5600 ₽ не сохранился.

Через две недели беспроцентный период в «Лайм Займе» закончился, и пришло время отдавать долг. Чтобы не начали начисляться проценты, требовалось вернуть сразу всю сумму — 5600 ₽. Таких денег у меня не было: наше предприятие эти две недели не работало, и зарплату не выплачивали.

Я снова занял у друзей, хотя обращаться к ним второй раз было некомфортно. Взял 5000 ₽, чтобы было на что жить, и ещё 5600 ₽, чтобы закрыть заём.

Прошла неделя после погашения первого микрозайма. И я решил снова обратиться в МФО, чтобы вернуть деньги друзьям. Открыл то же приложение «Лайм Займ», оформил заём на 14 500 ₽ под 0,9% в день. Вернул друзьям долг, и ещё немного осталось на расходы. Рассчитаться с МФО планировал быстро: бригадир как раз обещал, что скоро начислят зарплату.

А когда я приехал на работу, то узнал, что загрузки нет, всех отпускают домой. За месяц получил на работе 5600 ₽. При этом нужно было погасить заём — 17 400 ₽, либо набежавшие проценты — почти 2900 ₽. А ещё — заплатить за детский сад и купить продукты.

Открыл привычное приложение «Лайм Займа», чтобы взять уже третий по счёту микрокредит. Но деньги мне не выдали из-за имевшейся там задолженности. Решил взять займы в других МФО и вернуть долги, как только получу зарплату.

Взял ещё два микрокредита общей суммой 14 000 ₽. Этого хватило, чтобы оплатить проценты «Лайм Займу», коммунальные услуги, детский сад. Остальное ушло на еду.

Когда нужно было возвращать долги, денег всё ещё не было: я сидел дома весь месяц, заработать нигде не получалось. Тогда я пошёл по привычному пути — оформил ещё два займа. Получилось пять долгов перед МФО. На деньги с них оплатил проценты по первым трём займам, в сумме это 10 700 ₽. Тогда я не понимал, к чему приведёт такое количество долгов.

В последующие четыре месяца количество займов выросло до 15. Я действовал по той же схеме: брал новые микрокредиты, чтобы закрыть проценты по старым и обеспечить семью. Работы почти не было, денег катастрофически не хватало.

Постоянные сообщения от МФО.

Наконец я смог устроиться на предприятие по производству плёнки и пакетов, которое закрываться не планировало. Зарплата выросла до 50 000 ₽, из них 40 000 ₽ уходили на оплату процентов по займам. Полностью рассчитаться с МФО было нечем, поэтому сумма самого долга не уменьшалась.

Через полгода после первого займа у меня было так много долгов, что я два месяца не оплачивал коммунальные услуги и детский сад, не отдавал мелкие долги друзьям. Всё уходило на оплату процентов по микрокредитам.

На продукты для семьи из двух взрослых и ребёнка оставалось 10 000 ₽ в месяц, иногда с деньгами помогала мать жены. Признаться, на что я регулярно трачу зарплату, было слишком стыдно.

В апреле 2021 года я отдал в несколько МФО 58 000 ₽: заплатил проценты за пользование займами, а два из них закрыл.

В мае я отдал всю зарплату, чтобы заплатить МФО 52 000 ₽, и большая часть этой суммы — проценты. Долг за коммуналку дошёл до 6800 ₽, а за детский сад — до 4200 ₽. Пришлось признаваться жене и вместе искать решение проблемы.

Вместе с женой мы пересчитали все займы и проценты, рассчитали, какая нужна сумма, чтобы разом рассчитаться со всеми МФО. Получилось чуть больше 130 000 ₽.

Я попытался взять кредит, но везде отказывали. Никто из друзей такую сумму дать в долг не смог. В результате попросил друга взять кредит для меня, он согласился. Банк выдал 150 000 ₽ под 21% годовых и со страховкой в 15 000 ₽ — она была включена в ежемесячный платёж.

Все микрозаймы я закрыл, теперь плачу кредит и никогда больше не стану обращаться в МФО, так как трезво оценивать свои силы не получается. Через пару месяцев планирую взять кредит на своё имя, чтобы рассчитаться с другом.

Статистика по всем 15 микрозаймам:

  • За полгода я взял 15 микрозаймов со ставкой от 0 % до 1%.
  • В среднем рассчитывался с каждым МФО за два-три месяца.
  • Самыми непростыми для погашения оказались микрозаймы от 10 000 ₽: их я выплачивал около четырёх месяцев.
  • Самый долгий заём в МФО я закрывал пять месяцев: брал 20 800 ₽ и вернул 33 400 ₽, из которых 12 600 ₽ — проценты.
  • Общая переплата процентов по всем микрозаймам составила больше 100 000 ₽, точную сумму уже не посчитать.

Ставки по кредитам в разы ниже ставок в МФО

Узнать проценты по кредитам и рассчитать переплату можно на Сравни.ру

Сам по себе микрозаём — финансовый продукт, которым иногда пользоваться выгодно. Например, если деньги нужны всего на пару дней и это единичный случай. Чтобы не оказаться в финансовой яме, стоит учесть несколько правил:

  • Рассчитывайте свои силы. Всегда спрашивайте себя: чем я буду платить, будут ли деньги к нужному дню? Берите заём, только если уверены, что скоро получите доход и сможете в срок расплатиться с МФО.
  • Возвращайте долг полностью. Оплата процентов — это просто продление того же займа на новый срок. Размер долга не будет уменьшаться, отдавать так проценты можно бесконечно.
  • Закрывайте заём как можно быстрее. Лучше вернуть долг сразу, как только появятся деньги. Не стоит ждать даты очередного платежа, ведь проценты начисляются каждый день.
  • Избегайте займов на импульсивные покупки. Хорошо подумайте, так ли нужно очередное приобретение. Возможно, желание что-то купить — это минутная слабость, и на самом деле можно подождать неделю до зарплаты.
  • Не берите микрозаймы для погашения долгов, по которым не капают проценты. Быть должником друга и МФО — не одно и то же. Возможно, лучше договориться с другом (или организацией — например, школой или детским садом) и отдать деньги позже, чем брать заём в МФО под проценты и потом отдавать его с большой переплатой.

Брать или не брать микрокредит? Разбираем 11 ситуаций, в которых могут срочно понадобиться деньги

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *